Reembolso de depósitos bancarios. Cualquier inversor necesita saber esto.

Actos legislativos cambiar periódicamente. Se completan, se cambia la redacción, se actualiza el contenido. Al fin y al cabo, la legislación debe corresponderse con la realidad actual. 03/08/2018 El jefe de Estado firmó una ley especial, donde aprobó la introducción de ciertos cambios en algunas de las leyes existentes. En particular, los cambios afectarán al seguro de depósitos, así como a cantidad total compensación en 2018-2019.

¿Cuándo entrará en vigor la nueva ley?

El Presidente firmó una nueva Ley Federal Nº 322-FZ - "Sobre las modificaciones de la Ley Federal "Sobre el seguro de los depósitos de las personas físicas en los bancos" Federación Rusa", incluidas otras leyes de la Federación de Rusia.

Esta ley fue adoptada previamente por la Duma Estatal el 24 de julio y aprobada por el Consejo de la Federación más tarde, el 28 de julio.

La Ley Federal entra en vigor el 01/01/2019.

Cambios importantes

Se modificó el texto de la ley adoptada anteriormente: la Ley Federal 177, concretamente "Sobre el seguro de depósitos de personas físicas en los bancos de la Federación de Rusia".

¿Qué aspectos afectaron las innovaciones? En primer lugar, se elimina el concepto de “individuo”. La Ley Federal está ampliando su ámbito de actividad. Anteriormente, el seguro de depósitos afectaba sólo a los ciudadanos comunes y corrientes, no a los empresarios. Además, son ciudadanos de la Federación de Rusia. Las innovaciones en la ley permiten a las personas jurídicas y a los pequeños empresarios proteger sus propios depósitos.

En el párrafo 4 apareció una definición detallada de "inversor", donde queda claro en qué puede llegar a ser:

ciudadano de la Federación de Rusia;
ciudadano extranjero;
apátridas (incluidos los empresarios individuales);
entidad jurídica (pequeños empresarios).

Así, cualquiera de las entidades anteriores, incluidos los pequeños empresarios y las personas sin ciudadanía, tienen derecho a tener un depósito de seguro.

Qué artículos no se pueden asegurar:

cuentas bancarias abiertas por abogados, también notarios y otras personas, fueron abiertas con el propósito de ser implementadas por un ciudadano actividad profesional(cuentas de trabajo);
depósitos, cuya reposición se certifica mediante certificados de depósito especiales;
cuentas transferidas a bancos para gestión de fideicomisos;
si los depósitos se mantienen en sucursales fuera de la Federación de Rusia (muchos bancos tienen sucursales en varios países);
son dinero electrónico;
colocado en cuentas nominales especiales (excepto para ahorros de pupilos, también cuentas de garantía, depósitos en garantía);
formar parte de depósitos subordinados;
los propietarios son personas jurídicas (empresarios medianos o grandes), el dinero se colocó inicialmente para futuras inversiones en sus empresas.

La Ley de Seguro de Depósitos para Pequeñas Empresas ahora incluye el requisito de que los bancos publiquen información actualizada en las páginas de sus sitios web oficiales. Para que los clientes puedan conocer oportunamente todas las novedades en materia de depósitos.

Condiciones para recibir una compensación de seguro para una pequeña empresa.

Según la ley, previamente adoptada. sistema de seguro Además de los depósitos de los ciudadanos comunes, también incluirán cuentas de pequeñas empresas individuales. Puede asegurar cuentas en rublos y divisas pertenecientes a empresarios individuales o pequeñas organizaciones.

Las condiciones para el seguro de depósitos para dichos depositantes son las mismas: un representante de la empresa debe estar en un registro especial que incluya una lista de todas las microorganizaciones registradas. El tiempo es importante: la empresa debe estar en esta lista el día de la celebración del contrato de seguro redactado. Posteriormente conservará el derecho a recibir la compensación debida incluso en caso de exclusión del registro unificado.

Buscar una empresa es fácil si conoce el nombre o el TIN.

Si la organización que buscas no está en el registro, puedes enviar una solicitud especial al operador:

Antes de asegurar depósitos, los pequeños empresarios deben registrarse o asegurarse de que el nombre de su organización esté incluido en el registro. Entonces será posible el trámite del seguro.

Qué depósitos están sujetos a seguro, el monto asegurado

Según la Ley Federal 322, puedes asegurar:

depósitos personales realizados por un individuo o pequeño empresario para necesidades propias o laborales;
las sucursales de los bancos donde haya depósitos deben estar ubicadas dentro de Rusia (no en el extranjero);
el tamaño del depósito no es importante;
rublos, cuentas en moneda extranjera (dólares, euros);
Todos los intereses capitalizados acumulados sobre el monto del depósito inicial están asegurados.

El monto del seguro de depósitos para individuos es similar a la compensación para empresarios y es igual a 1,4 millones de rublos.

Comprobación del estado financiero del banco.

Lista de bancos participantes sistema común El seguro es bastante grande. Éstos son algunos de ellos:

Sberbank;
Banco VTB;
Rosselkhozbank;
Banco Raiffeisen;
Banco Alfa;
Tinkoff;
Taganrogbank;
Banco Yenisei;
Absoluto bancario;
Otro.

Si necesita obtener información sobre su banco (estado financiero, ubicación dentro del sistema, etc.), puede hacerlo en el sitio web de la Agencia de Seguro de Depósitos:

La crisis bancaria hace que los inversores se preocupen por la seguridad de su dinero. Mucha gente se pregunta cómo funciona la ley sobre seguro de depósitos, si es probable que se devuelva el dinero si el banco experimenta circunstancias de fuerza mayor. El seguro de los depósitos de las personas lo proporciona el Estado, sin embargo, el banco donde una persona tiene un depósito debe participar en el sistema para garantizar la devolución de las finanzas de las personas en las relaciones jurídicas. Para recuperar su dinero rápidamente, necesita conocer los matices de cómo funciona el sistema de seguro de depósitos.

¿Qué es el seguro de depósitos?

Para evitar el pánico entre la población asociado con las perturbaciones en el trabajo de las organizaciones financieras y crediticias, el cese de sus actividades, el Estado introdujo un seguro de depósitos en los bancos, es decir cantidades garantizadas compensación pagada al inversor. La práctica mundial muestra que el seguro estatal de los depósitos de los individuos es un mecanismo confiable y eficaz que reduce las consecuencias socioeconómicas de la crisis. sector bancario.

El mecanismo es necesario para generar confianza entre los individuos en los bancos, animándolos a invertir en depósitos “a largo plazo” diseñados para más de un año. Sin embargo, desde Banco Central Rusia (CBR) prefiere no cerrar estructuras bancarias, sino llevar a cabo complejo de salud medidas para corregir la situación de crisis, en la que las personas siempre tienen acceso a sus finanzas, el sistema de seguros es menos relevante que hace 3-5 años.

¿Cómo funciona el sistema de seguro de depósitos para personas físicas?

El acuerdo para atraer ahorros debe indicar que el banco participa en un programa para proteger los ahorros de la población implementado por el estado. Esto da a las personas la confianza de que, en caso de circunstancias de fuerza mayor, cuando la estructura financiera no pueda cumplir con sus obligaciones con los depositantes, estos últimos tendrán la garantía de recibir su dinero de la agencia que proporciona el seguro de depósitos. El mecanismo de trabajo de la Agencia se basa en la legislación rusa, que establece en detalle los derechos de los inversores a recibir una compensación.

Marco regulatorio

La compensación por los montos del seguro se realiza de acuerdo con Ley federal N° 177, de 23 de diciembre de 2003, "Sobre el seguro de depósitos de personas físicas en bancos de la Federación de Rusia", que define las normas, reglas y montos de las obligaciones por las cuales se realiza el seguro de depósitos de personas físicas. Según esto acto jurídico, cualquier objeto físico relaciones legales con el banco podemos enviar a organismo autorizado una solicitud de reembolso de fondos que el banco no puede pagar por sus obligaciones.

El estado garantiza a los ciudadanos un reembolso si siguientes condiciones:

La organización financiera y crediticia está incluida en el registro de bancos que participan en el programa de compensación de fondos en depósitos. Según la ley, al celebrar un acuerdo para atraer financiación, cualquier estructura bancaria debe informar al individuo sobre su presencia en el registro.
El acuerdo sobre la atracción de recursos financieros es válido en las condiciones que entran dentro de la definición. evento asegurado.

Agencia de seguro de depósitos

La Agencia de Seguro de Depósitos de la Corporación Estatal es el regulador de la relación entre una organización financiera y los individuos. La agencia opera sobre la base de 177-FZ y la cantidad de fondos que se pueden utilizar para compensar a las personas es de más de 85 mil millones de rublos. La Agencia recibe esta propiedad a través de transferencias bancarias (cualquier estructura financiera para obtener una licencia CBR debe transferir al fondo seguro obligatorio depósitos un determinado porcentaje), o de inversiones.

La agencia trabaja activamente en los procedimientos relacionados con la quiebra de instituciones bancarias, lleva a cabo medidas de rehabilitación para su rehabilitación y brinda apoyo a los inversores voluntarios. El Consejo Directivo de este corporación estatal incluye representantes del Banco Central y altos funcionarios del gobierno, lo que proporciona la máxima garantía de devolución del dinero de acuerdo con los requisitos de los depositantes.

Bancos incluidos en el sistema estatal de seguro de depósitos.

En la web de DIA se puede ver que en el registro de participantes se encuentran las siguientes estructuras financieras:

Sberbank de la Federación de Rusia;
VTB 24;
Grupo Alfa;
Promsviazbank;
Banco Raiffeisen;
Banco Rosgosstrakh;
Crédito Renacimiento;
Rosselkhozbank;
Estándar ruso.

Según la DIA, el registro incluye más de 850 entidades financieras. Si a un depositante privado, al celebrar un contrato de depósito bancario, no se le presentan datos oficiales de que la institución financiera asegura los depósitos de las personas, entonces se enfrenta a estafadores. Cualquier banco debe necesariamente participar en el programa de compensación de depósitos a particulares.

Seguro de depósitos bancarios: características del procedimiento.

Según 177-FZ, cualquier fondo colocado por un sujeto individual de relaciones jurídicas en un banco, con la apertura de una cuenta bancaria, para adquirir beneficios en forma de deducciones de intereses, así como los intereses que se acumulan durante el uso. institución financiera con este dinero se consideran asegurados. Dichos depósitos incluyen ahorros de individuos tanto en rublos como en moneda extranjera. Importe máximo El seguro de depósitos, según la modificación del 19 de diciembre de 2014, se fija en 1,4 millones de rublos. Se consideran asegurados los siguientes tipos recursos financieros que están sujetos a devolución:

enviado a varios depósitos, a plazo y a la vista, en rublos y moneda extranjera;
colocado en cuentas que prevén el pago de salarios, beneficios y pensiones a sujetos físicos de relaciones jurídicas;
destinado a las necesidades de empresarios privados;
colocado en las cuentas de los tutores y fideicomisarios para la transferencia de fondos a sus pupilos;
disponibles en cuentas tipo depósito en garantía, que están destinadas a transacciones de personas físicas para la compra y venta de bienes inmuebles;
ubicados en soportes plásticos físicos de débito emitidos por esta institución financiera.

¿Qué fondos de particulares no están sujetos al seguro obligatorio?

Debe tener en cuenta que la legislación prevé excepciones según las cuales ciertos tipos de cantidades de dinero almacenadas por objetos de relaciones jurídicas en los bancos no están sujetos a compensación y no se les aplica el seguro de depósitos de personas físicas. Estos incluyen:

Montos en las cuentas de los ciudadanos que realizan asistencia legal a particulares (abogados, notarios), si este dinero se gasta en necesidades laborales.
Depósitos bancarios, emitido al portador.
Finanzas que un individuo transfiere a un banco para su inversión. gestión de confianza.
Dinero retenido en sucursales extranjeras de bancos rusos.
Fondos para cuya transferencia no se puede abrir una cuenta de débito (pagos electrónicos).
Adicional sumas de dinero en cuentas impersonales de metal nominal.

Casos de seguros

Según la ley, el seguro de ahorro individual se realiza en los siguientes casos:

Si el Banco Central revoca la licencia que le otorgó el banco. El participante del registro está sujeto a la introducción de gestión externa y ya no tiene derecho a realizar su trabajo con personas físicas y entidades legales, gestionar las finanzas, cumplir con sus obligaciones con los clientes.
Cuando el Banco Central introduce una moratoria sobre las reclamaciones de los acreedores. Esta situación surge durante los procedimientos de quiebra. institución de crédito con el fin de reestructurar la deuda. Supervisa la implementación de la moratoria DIA; este estado puede durar 12 meses, después de los cuales se decide ponerle fin o prorrogarlo por seis meses.

Revocación de la licencia CBR

Banco principal retira la licencia que se le ha concedido para realizar bancario en organización financiera en estas circunstancias:

si el banco se excede en su autoridad y realiza operaciones arriesgadas para emitir grandes préstamos morosos;
disminuir capital autorizado inferior a lo indicado en documentos constitutivos cantidades;
si la estructura financiera no cumple de manera deliberada y constante con los requisitos del Banco Central de la Federación de Rusia;
si es imposible satisfacer los reclamos de los acreedores y los reclamos de los clientes con respecto a las obligaciones del banco;
al identificar esquemas fraudulentos de lavado de dinero o al proporcionar datos de informes incorrectos;
incumplimiento de las decisiones judiciales;
reducción crítica de los saldos de caja por debajo del 2%.

Al día siguiente de la revocación de la licencia, el Banco Central introduce una gestión externa para poner las cosas en orden. estructura financiera y su posterior liquidación. Las personas físicas pueden solicitar el reembolso de los fondos depositados en una determinada organización bancaria 2 semanas después de registrar la ocurrencia de este evento asegurado, siempre que sus fondos estuvieran asegurados.

Introducción de una moratoria por parte del Banco Central para satisfacer las reclamaciones de los acreedores bancarios

Esta medida es temporal en relación con una institución financiera y se establece para agilizar su funcionamiento. La moratoria otorga a las personas el derecho a recibir no solo el monto invertido, sino también los intereses sobre el mismo en caso de ocurrir un evento asegurado. La compensación de intereses se produce por separado, se calculan en base a 2/3 tasa clave Banco Central de la Federación de Rusia.

Debe comunicarse con la agencia involucrada en los pagos 2 semanas después de que comience la moratoria, pero a más tardar 2 semanas antes de que finalice. Si el inversor no recurre a la DIA por motivos justificados plazos especificados, entonces el dinero se le puede dar en individualmente, al momento de la presentación documentos necesarios. Cuando finalice la moratoria, hay dos opciones:

se revoca la licencia del banco y éste deja de existir;
las medidas de remediación llevadas a cabo tienen un efecto beneficioso sobre condición financiera organización, y continúa funcionando como antes.

Compensación de seguro por depósitos.

De acuerdo con la ley sobre seguro de depósitos para un participante individual en una relación jurídica, al solicitar a la DIA, el 100% del seguro se paga sobre el depósito. Si un particular tenía varios depósitos en una organización determinada, el monto de las contribuciones se recalcula en proporción a cada depósito. Sin embargo, debe saber que la ley de seguros establece tamaño máximo la compensación es de 1,4 millones de rublos, y si el monto total de todos los depósitos excede esta cifra, la compensación por la diferencia en las contribuciones se determina en el tribunal de acuerdo con la lista de acreedores de primera prioridad.

La compensación por las cuentas de depósito en garantía se realiza al 100% del volumen, si no excede la cantidad de 10 millones de rublos. Los pagos por este evento asegurado los realiza la Agencia por separado, después de revisar todos los documentos para abrir esta cuenta. El dinero se puede recibir directamente en la sucursal de DIA, a través de los bancos agentes designados por el fondo o por correo.

Monto del pago

La legislación que establece las reglas para el seguro de individuos estipula por separado la situación en la que el propietario del depósito tenía simultáneamente un depósito en una organización bancaria y obtuvo allí un préstamo que, en el momento en que ocurrió el evento asegurado, no fue reembolsado en su totalidad. El importe de la compensación se calculará como la diferencia entre el débito y el cuenta de crédito, teniendo en cuenta todos los importes de las obligaciones del deudor y del acreedor, las primas de seguro se pagan de forma individual.

Moneda de reembolso

La compensación por los depósitos se realiza en rublos, por lo tanto, para todos los depósitos en moneda extranjera, el recálculo se realiza de acuerdo con el tipo de cambio del Banco Central para una moneda determinada en el momento del evento asegurado. Si el depósito se realiza en moneda extranjera, los intereses sobre depósitos en moneda extranjera se calculan con base en datos del Banco Central sobre las tasas de interés promedio para este tipo de producto de depósito bancario.

Si se ha introducido una moratoria y no desea recibir una compensación en rublos por un depósito en moneda extranjera, puede tener paciencia y esperar a que finalicen las medidas sanitarias. La institución financiera comenzará a operar como antes y satisfacerá los derechos sobre los depósitos en proporción a los acuerdos de depósito. Sin embargo, en tal situación, existe la posibilidad de que el depositante no reciba el monto pagado en absoluto si el banco deja de existir una vez finalizada la moratoria.

Cómo recibir pagos de seguro sobre depósitos

Para evitar el sufrimiento a consecuencia de la quiebra institución bancaria y devolver los fondos, deberás seguir los siguientes pasos:

Consulta la lista de fondos asegurados que establece la ley y descubre si tus ahorros están incluidos en ellos.
En el sitio web de DIA, asegúrese de que este banco es miembro de la CER;
Desde los medios de comunicación, notificaciones bancarias, mensajes a los depositantes, conozca qué banco agente fue designado por la DIA para realizar los pagos.
Elige lo más manera conveniente recibir el pago de una compensación - en efectivo, por transferencia sin efectivo, por transferencia postal.
Escriba una solicitud de pago del seguro al banco agente y acuda personalmente con los documentos requeridos.
Dentro de los 3 días hábiles, reciba la cantidad requerida utilizando el método especificado.
Si el monto del depósito excede la tasa máxima de pago del seguro, para compensar la diferencia que el seguro no cubre, acuda a los tribunales junto con otros acreedores del banco.

Documentos para su presentación a la DIA.

La compensación la paga la DIA previa presentación de los siguientes documentos:

Declaraciones del depositante sobre en la forma prescrita. Si opta por recibir dinero por correo, la solicitud deberá estar certificada por un notario.
Pasaporte u otro documento de identificación, sobre el cual existan datos en el registro general de clientes de la organización bancaria.
Cuando no se dirige al propio depositante, sino a su representante, se requiere un poder certificado por notario para tener derecho a exigir pagos.
Si la persona que celebró el acuerdo en el momento de su apertura y el heredero del inversor solicitan el pago de una indemnización, deberá presentar documentos que acrediten su derecho a la herencia.

Video

Los depósitos realizados por personas físicas o jurídicas en cuentas de depósito de bancos (públicos o privados) están sujetos a seguro, según legislación vigente RF. Garantía estatal depósitos bancarios – requisito previo siempre que servicios bancarios a la población relacionados con los yacimientos. Este evento está diseñado para proteger los intereses financieros de las personas en caso de quiebra bancaria. Además, la validez de la garantía no depende de si el banco está agencia gubernamental o tiene como propietario a una persona privada.

¿Cómo se emite la garantía?

El seguro de depósitos se realiza en el momento de la firma del acuerdo de apertura de una cuenta de depósito. En caso de quiebra estructura bancaria Los depositantes tienen derecho a recibir un reembolso de su depósito. Sin embargo, la ley establece un límite al importe que se puede devolver. En en este momento el monto de la devolución no puede exceder los 700.000 rublos por depositante. Si el monto del depósito no excede el valor especificado, el titular de la cuenta puede esperar la devolución de todos los fondos.

Qué tan rápido se devuelven los depósitos

En algunos casos, pueden pasar varios años antes de que se realice la devolución de un depósito bancario.

La ley sobre la devolución de depósitos a los clientes bancarios entra en vigor sólo después de que la organización financiera se declare oficialmente en quiebra. A veces, el procedimiento de reconocimiento dura varios años, ya que se intenta "reanimar" el banco cambiando la dirección u otras medidas. Si no tienen el efecto deseado, el banco se declara en quiebra, tras lo cual el Estado asume el cumplimiento de las obligaciones con los depositantes.

El período de amortización de los fondos de depósito también puede durar varios años. Durante el tiempo en que el banco sea "incompetente", se suspende el devengo de intereses por los depósitos. Los intereses ya acumulados se pueden devolver si el monto del depósito y los intereses correspondientes no exceden el valor establecido por la ley (700.000 rublos por persona). Desafortunadamente, el tamaño del rendimiento garantizado no es un valor constante. Dependiendo de situación económica

en el país, la cantidad puede variar tanto hacia arriba como hacia abajo. Además, el dinero devuelto al cabo de unos años puede perder su valor. Para evitar tal situación, debe seleccionar cuidadosamente un banco para abrir una cuenta de depósito.

En Rusia existe un mecanismo de seguro obligatorio de los depósitos de los hogares.

La Agencia de Seguro de Depósitos (DIA) especialmente creada le devolverá su dinero incluso si su banco quiebra. La cantidad máxima que devolverá la DIA es 1 millón 400 mil rublos. Los puntos principales aquí son los siguientes.¿Qué depósitos están cubiertos por el seguro?

Anteriormente, el seguro sólo cubría los depósitos individuales.

En todos los que sean partícipes del sistema de seguro de depósitos.

Pero si el banco no participa en este sistema, entonces no tiene derecho a aceptar depósitos del público. La probabilidad de que te engañen abiertamente al aceptar dinero no es alta, pero es mejor aclarar este punto con tu banco.

Depósitos de moneda

¿Estás asegurado también?

Los depósitos en moneda extranjera también están asegurados y el importe del seguro es el mismo: 1,4 millones de rublos. al tipo de cambio del Banco Central.

Para depósitos en moneda extranjera, el importe en rublos se devuelve al tipo de cambio del Banco Central de la Federación de Rusia el día del evento asegurado (es decir, la revocación de la licencia del banco).

También se devolverá el porcentaje.

La DIA devuelve no sólo el importe del depósito, sino también los intereses devengados.

Además, según la ley, en el momento de la revocación de la licencia, se le acumularán intereses incluso por parte del mes o trimestre en el que se revocó la licencia. Resulta que el inversor no pierde ni un solo rublo por los intereses adeudados en virtud del acuerdo.¿Qué tan rápido se devolverá el depósito? Según la ley, dos semanas después de la revocación de la licencia, el depositante puede comunicarse con la DIA y recibir el depósito dentro de los 3 días. En la vida real, a pesar de las colas de los depositantes molestos y las multitudes, la gente obtiene su dinero lo suficientemente rápido como para no tener que esperar meses;