Últimos datos de depósitos bancarios. ¿Vale la pena guardar dinero en depósitos bancarios: todos los pros y los contras?

Los depósitos bancarios son una de las opciones más comunes, accesibles y familiares para recibir ingresos pasivos. En esencia, aquí todo es simple: una persona tiene una cantidad de dinero gratis, la entrega para uso temporal al banco, quien paga al depositante una recompensa en forma de intereses. Las dificultades comienzan en la etapa de elegir el depósito más rentable.

Diferentes expertos de la industria a veces expresan opiniones diametralmente opuestas sobre lo que se debe utilizar para determinar qué producto financiero será el más adecuado para una persona que quiere aumentar sus fondos con un depósito bancario. Algunas personas piensan que la confiabilidad del banco debería ser la máxima prioridad, mientras que otras creen que las altas tasas de interés deberían ser la máxima prioridad.

Ventajas de los depósitos bancarios para particulares

Considerando este producto en su conjunto, podemos observar varias ventajas importantes para el ciudadano medio:

• Claridad y accesibilidad. Cualquiera puede aprovechar la oferta de una institución financiera y depositar sus fondos. Todo el mundo sabe de qué se trata, puede encontrar libremente la información que le interesa sobre un depósito y un banco concretos, y calcular sus ingresos previstos.
• Fiabilidad. Comparado con otros programas de inversión y productos, sólo los depósitos bancarios tienen garantías estatales devolución de fondos si surgen problemas con uno u otro banco comercial.
• Ingresos garantizados. Sólo los depósitos bancarios ofrecen devoluciones obligatorias. Todas las demás inversiones son de naturaleza diferente; las inversiones en otros activos no garantizan un beneficio obligatorio; pueden encarecerse y abaratarse, provocando a veces pérdidas.
• Puedes invertir casi cualquier cantidad en un depósito bancario; algunas opciones comienzan desde un rublo. En otras formas de inversión, es necesario poseer un capital importante.

¿De verdad todo es tan bueno con los depósitos bancarios? ¿Qué problemas le pueden aguardar a nuestro dinero si lo depositamos? Para responder a estas preguntas, necesitamos profundizar un poco más en las realidades de la economía.

Un breve programa educativo: ¿de dónde viene el interés?

Para ganar dinero, los propios bancos invierten en diversos productos rentables. Esto podría ser la compra de acciones de alta liquidez, transacciones de divisas, préstamos. Aquellas instituciones financieras que forman su principal activo a partir de cartera de préstamos, están atrayendo activamente fondos para depósito. El propio banco gana dinero con la diferencia entre los intereses pagados a los depositantes y los que recibe de los clientes que solicitaron un préstamo.

A menudo se prefieren los préstamos al consumo. Casi cualquier persona puede obtener un préstamo de este tipo sin consecuencias negativas. historia de crédito, se procesa rápidamente y se puede emitir incluso sin documentos que confirmen la solvencia del cliente. Por cierto, puedes hacerlo online y gratis. La tendencia de los bancos hacia este segmento es comprensible; los importes de dichos préstamos son menores y, en consecuencia, el grado de riesgo de impago es menor. Para comprender mejor esta declaración:

1. con cien clientes - individuos ah, quien tomó 10,0 mil rublos cada uno, la cantidad total a emitir será de 1 millón, de los cuales solo quedará pendiente una pequeña parte, lo cual no es crítico para el banco;
2. con cien prestatarios personas jurídicas, la cantidad puede aumentar significativamente, porque las necesidades de las empresas son incomparables con las necesidades de los ciudadanos, e incluso una décima parte de los impagos ya puede representar un riesgo importante para el prestamista.

Además, préstamos de consumo son beneficiosos para el banco porque son más caros.

De esto podemos concluir fácilmente que es mucho más seguro y rentable para los bancos otorgar préstamos al público. Pero eso sólo lo empeora problema común. Un análisis rápido, sin profundizar mucho en las complejidades de las sutilezas económicas, muestra que la acumulación préstamos al consumo y el volumen de depósitos sólo empeora la situación:

• los productores y las empresas en general tienen menos oportunidades de obtener fondos prestados;
• los préstamos para personas jurídicas son cada vez más caros, porque los bancos deben pagar en función de los intereses de los depósitos;
• préstamos para el aumento de la población poder del consumidor y, en consecuencia, contribuir indirectamente a los procesos inflacionarios.

De ello se desprende que la situación actual puede estar plagada de quiebras. ¿Cómo se espera que esto suceda? Cabe destacar aquí que esto es sólo un posible desarrollo de los acontecimientos, no una previsión. Imaginemos que nos enfrentamos a otra ronda de crisis con todos los "placeres" de una mayor inflación, una disminución de la producción, un aumento del desempleo y una disminución del nivel general de ingresos de la población. ¿Qué le sucede a un gran número? préstamos de consumo? Ante la imposibilidad de atenderlos, se iniciarán retrasos e impagos, lo que provocará interrupciones en la mayoría de los casos. sistema bancario. Después de todo, si no hay entrada de dinero de quienes solicitaron el préstamo, las instituciones financieras no tendrán de dónde obtener los fondos necesarios para pagar los intereses de los depósitos y devolverlos.

Por supuesto que hay seguro estatal depósitos de la población, según los cuales cada depositante tiene la garantía de recibir sus ahorros ( tamaño máximo– 1,4 millones de rublos). Pero aquí también hay algunos matices. De cada depósito, el banco que lo aceptó transfiere un porcentaje determinado al Fondo de Seguro, que también se sustenta en el presupuesto del país. Sin embargo, si 2 o 3 bancos grandes y de importancia sistémica realmente "colapsan", entonces es poco probable que haya suficiente dinero en el FSV para devolver sus fondos a millones de depositantes.

De esto no se sigue directamente que los depósitos sean una herramienta poco fiable y poco prometedora para preservar y aumentar el capital personal.

Consejo: Si desea proteger sus ahorros tanto como sea posible, diversifique sus inversiones utilizando otros instrumentos de inversión. Y a la hora de buscar, no te detengas en ninguna institución, intenta cooperar con varias. Esto reducirá el riesgo de encontrarse banco en problemas e invierte todo tu dinero en él.

Aun así, hoy en día un depósito es la forma más accesible y bastante fiable de invertir con ingresos garantizados.

¿Qué es una cuenta de depósito bancaria para un individuo?

Los términos depósito bancario y depósito bancario tienen un contenido semántico único: implican una cierta cantidad de dinero que un ciudadano transfiere a la administración. estructura financiera con el fin de generar ingresos como resultado de las transacciones realizadas con él. Para ello, se abre una cuenta de depósito especial a nombre del cliente, un particular, donde “se encuentran” sus fondos.

Antes de valorar por rentabilidad o cualquier otra, conviene decidir el tipo de depósito. Hay muchas ofertas para este tipo de producto financiero y parece que son completamente diferentes. De hecho, todos ellos se basan en varios tipos clásicos.

Se dividen según las condiciones:

• Ahorro a plazo. Las inversiones se realizan por un período determinado; no se puede reponer el monto ni retirar parte del mismo. En este formato, por regla general, los bancos ofrecen el porcentaje más alto en productos para particulares.
• Urgente reposición. Como sugiere el nombre, es posible agregar cualquier monto al cuerpo del depósito si lo desea. Esta opción es conveniente para aquellos que desean acumular una cierta cantidad de dinero ahorrando fondos regularmente y también recibir intereses.
• Solución urgente. En esta versión, puede realizar varias transacciones con dinero, tanto entrante como saliente. Una característica distintiva de este formato es que se crea una cuenta de tipo corriente, no una cuenta de depósito. Su ventaja en estatus es que no está sujeto a sanciones y restricciones que puedan introducirse durante períodos de crisis, por ejemplo, prohibición de retiro anticipado, etc. Las tarifas aquí son relativamente bajas y pueden cambiar durante el período de validez del depósito. ; existe una regla de “no retiro” del saldo requerido.

Los depósitos también se dividen según el esquema de devengo y pago de intereses:

1. al final del período de depósito una vez;
2. mensual con posibilidad de retiro;
3. mensual con capitalización.

La primera opción suele ofrecer los tipos de interés más altos, porque es la más rentable para los bancos. Utilizando los fondos durante todo el período, la institución no gasta ni un centavo en su mantenimiento. En el segundo subtipo las tarifas son ligeramente más bajas que en el anterior, pero es indispensable para aquellas personas que necesitan una fuente constante de ingresos pasivos. Se debe prestar especial atención a la tercera opción. A menudo, los productos con capitalización se posicionan como los más rentables en términos de intereses. Pero este no es siempre el caso. El concepto mismo de capitalización implica la acumulación de intereses sobre los intereses ya recibidos sobre un depósito en períodos anteriores y agregados al cuerpo del depósito. El término " interés compuesto” es fascinante y la persona confía en que este enfoque dará más resultados. Pero no siempre es así; en estos formatos de productos las tarifas suelen ser más bajas que en la opción con pago al final del plazo.

Consejo: Si estás considerando varias ofertas de depósito, analizando u otras, buscando las mejores, y si entre ellas hay una versión con mayúsculas, asegúrate de calcular manualmente o usando otra herramienta el resultado esperado de cada una de ellas, y luego comparar . Quizás un depósito con pago de intereses al final del plazo sea más rentable que con capitalización. Entonces no tiene sentido; en todos los demás aspectos es idéntico al primer tipo. No se recomienda utilizar calculadoras en línea integradas en sitios web oficiales; es posible que no muestren la imagen completa.

EN últimamente Comenzaron a aparecer depósitos con condiciones especiales:

• Con pago anticipado de intereses. El esquema aquí es tal que el banco y el depositante pagan intereses inmediatamente, haciéndolo en el momento de realizar el depósito. El precio en este formato es significativamente más bajo que en muchos otros, esto es comprensible. El producto puede tener demanda cuando es necesario recibir una determinada cantidad de dinero de forma inmediata sin gastar sus propios ahorros.
• Con una tasa de interés flotante. Su tamaño puede depender de diversas condiciones. Hay depósitos donde el monto de los ingresos acumulados está determinado por el período de colocación. Por ejemplo, en los primeros tres meses solo habrá uno, en el siguiente trimestre su tamaño será 1-2 puntos mayor, y así sucesivamente, aumentando. Aquí es recomendable calcular cuidadosamente el resultado y compararlo con los productos clásicos, donde los pagos se realizan al final de todo el período de depósito. También existen depósitos con tipos flotantes, que dependen de varios indicadores financieros: tipos de cambio, índices bursátiles y similares. Dichos productos requieren ciertos conocimientos por parte del inversor para que puedan ser verificados y cuestionados si es necesario. establecido por el banco tamaño de la apuesta.

Cuando busque uno para usted o para otras regiones, no olvide que dicho producto de depósito no solo consta de altas tasas de interés. Hay una serie de criterios que inciden directamente en el resultado, incluidos los intangibles. Puntos a tener en cuenta a la hora de elegir un depósito:

• su tipo y esquema de cálculo de intereses;
• confiabilidad y calificación del banco;
• cumplimiento de sus condiciones y objetivos específicos;
• Nivel de servicio y orientación al cliente en el banco.

Depósitos de personas físicas en 2016 e intereses de los depósitos

En primer lugar, es necesario aclarar que todas las tasas de interés de los depósitos se establecen en función de varios factores interrelacionados:

• crecimiento/disminución de la inflación;
• aumento/disminución de la entrada de fondos de la población a los bancos;
• tasa clave, determinado por el Banco Central del país;
• competencia entre organizaciones financieras por los depositantes.

Todos estos factores son comunes a casi todos los países. En 2016, Rusia sigue experimentando un aumento, aunque reducido, pero significativo, de la inflación, así como una devaluación (depreciación) del rublo. También se observa una tendencia a la baja en el nivel de entradas de depósitos. El Banco Central de la Federación de Rusia sigue una política cautelosa en cuanto a cambiar el tipo de interés clave; hoy está fijado en el 10,5% anual y se ha reducido por quinta vez desde 2014. ¿Qué significa esto y cómo afecta a la elección de un depósito rentable y un banco fiable?

Interdependencia del tipo clave y el interés de los depósitos

El tipo de cambio del Banco Central de la Federación de Rusia es el indicador a partir del cual cualquier banco parte a la hora de desarrollar su producto de depósito. Es en este porcentaje que estoy listo para guardarlo. dinero y emite préstamos Banco Central Rusia a los bancos comerciales privados. El Banco Central no recomienda categóricamente que todos los actores del mercado lo superen significativamente al realizar depósitos para la población. En su opinión, aquí es aceptable + 2%. Todo lo que supere esa cifra ya se considera riesgoso, y para estos productos se han introducido mayores contribuciones al Fondo de Garantía de Depósitos.

En otras palabras, si alguno banco comercial ofrece a sus inversores un porcentaje 3-3,5-4 o más puntos superior al tipo clave, entonces hay que tener cuidado al respecto. Esto ya no es un juego que se ajuste enteramente a las reglas recomendadas por el regulador, y una organización de este tipo está siguiendo una política arriesgada.

También está la otra cara de la moneda. Todos los jugadores importantes mercado financiero Con los productos de depósito, cumplen con las regulaciones establecidas, pero sus tasas de interés son bajas. A veces sus productos parecen bastante pobres en comparación con otros ofrecidos por bancos medianos o pequeños, y al calcular el ingreso potencial, no hay garantía de que cubra las pérdidas inflacionarias. Incrementado para bancos pequeños y medianos interés de depósito– una herramienta para competir y atraer clientes. Por lo tanto, si está interesado en un producto con altos porcentajes ofrecido por una institución financiera que no es del TOP más grande, luego, para finalmente verificar su confiabilidad, se puede realizar un análisis de acuerdo con los siguientes criterios:

• resultados financieros del banco a lo largo del tiempo;
• período de trabajo en el mercado;
• tamaño capital autorizado y bienes propios;
• fundadores y beneficiarios, así como su cargo;
• calificaciones crediticias y de otro tipo;
• activos limpios y en dificultades;
• cumplimiento por parte del banco de los requisitos y estándares del Banco Central, así como de su estatus en período actual. Atención especial debes prestar atención al último punto. Hoy en día, el regulador está activamente "limpiando las filas" revocando licencias. No vale la pena en absoluto entablar una relación con un banco con problemas.

Casi toda esta información se puede encontrar en el sitio web del Banco Central de Rusia en el dominio público. Al mismo tiempo, es necesario considerar el nivel de confiabilidad no para un banco individual, sino comparándolo en un grupo donde se ofrecen depósitos similares.

Además, se pueden tener en cuenta otros aspectos. Por ejemplo, algunas emisiones bancarias, es decir, es partícipe. programa estatal, que incluye sólo instituciones con buena reputación. Este punto también puede ser un punto a favor a la hora de determinar su nivel de fiabilidad.

Las tasas de interés más altas sobre los depósitos.

Hoy en día, a menudo aparecen ofertas: productos promocionales o especiales, donde los bancos dan y buenas condiciones, y máximo tasas de interés favorables:

• "Confianza" y su "interés generoso": 9,9-10,35% en rublos, según el plazo y el monto.
• “Dinámica” de SMP – hasta el 10% anual;
• "Personal" de Mosoblbank: hasta un 9,7% en rublos rusos.

El mercado de productos de depósito para la población se está desarrollando activamente y cada día aparecen nuevas ofertas con condiciones favorables. Además, no te olvides de los participantes TOP. Los depósitos por un período de un año son ofrecidos por "ballenas" como Alfa Bank ("Life Line", 8,8%), Promsvyazbank ("My Benefit", 9,5%), "BinBank" (" Porcentaje máximo online", 10,65%) y algunos otros.

Depósitos en moneda extranjera a altas tasas de interés

Hoy en día están activos más de 200 depósitos en divisas diferentes, que nos ofrecen varios bancos. Los tipos varían en promedio del 2,95% anual al 0,01%. Las pequeñas instituciones financieras dan los más altos. Las grandes, por ejemplo “SB”, operan a niveles bajos, a pesar de que es la más grande, la más antigua y ejecuta diversos programas. En términos de accesibilidad, se encuentra en un nivel alto, al igual que la concesión de préstamos al consumo. Pero adopta una posición cautelosa respecto de los depósitos en moneda extranjera.

El mismo panorama se observa entre otros actores importantes del mercado. Aunque hay excepciones: "Rosselkhozbank" y "Sus ingresos (al final del plazo)" garantizan un pago del 3,95% anual al invertir una cantidad de 3,0 mil dólares estadounidenses durante un período de tres años.

Este breve descripción general tengo que decirte que depósitos en moneda extranjera Puedes encontrarlo hoy con condiciones favorables. Sin embargo, vale la pena recordar un punto que los convierte en de alto riesgo. En caso de quiebra, revocación de una licencia por parte del regulador, reorganización y otros problemas bancarios, el depósito de moneda extranjera sufrirá metamorfosis desagradables. Naturalmente se pagará, porque así lo garantiza el FSV y el Estado. Pero hay una gran desventaja: el cálculo se realizará en rublos rusos al tipo de cambio de la fecha del evento asegurado.

Depósitos especiales para pensionistas en 2016

Los bancos prestan desde hace mucho tiempo mucha atención a esta categoría de la población a la hora de atraer sus ahorros. Entienden que las personas mayores, por su especificidad, saben y quieren “ahorrar” dinero. Es por eso programas de deposito y se han creado muchos productos para ellos. Como regla general, se diferencian en los siguientes parámetros:

• aumento de la tasa de interés;
• condiciones leales para retiro parcial y reposición;
• una contribución relativamente menor, y a veces incluso mínima.

Sberbank, basándose en los productos estándar "Ahorrar", "Reponer" y "Administrar", ha creado versiones especiales para jubilados, donde las tarifas son más favorables que para los clientes que trabajan y están sanos. Además, a ellos está destinado el depósito Pension-plus.

Ofertas actuales de organizaciones financieras puede generar en promedio entre 3,0% y 10,0% anual.

Como conclusión

Un depósito bancario hoy, a pesar de la presencia de cierto riesgo asociado con la situación económica en su conjunto, sigue siendo una de las herramientas más confiables y accesibles para aumentar equidad para individuos. La decisión sobre a qué producto dar preferencia debe tomarse teniendo en cuenta la confiabilidad del banco, así como en base a algunos otros puntos intangibles:

• Ubicación del banco y sus sucursales. A veces es necesaria la presencia personal del inversor; es imposible realizar todas las operaciones requeridas utilizando únicamente el acceso remoto. Si la oficina está ubicada en otra ciudad y se tarda mucho en llegar, esto reduce la comodidad de la cooperación.
• Servicios y grado de implementación de tecnologías innovadoras. Para minimizar el esfuerzo necesario para comunicarse con el banco cuando trabaja con un depósito, puede utilizar la banca en línea y otras herramientas a través de Internet, así como dar servicio a su depósito, por ejemplo, al recargarlo, a través de cajeros automáticos o terminales.

lo mas grandes apuestas En esta página se presentan los depósitos en los bancos de Moscú de los 10 principales. Puedes comparar y elegir un depósito con la tasa de interés máxima para hoy, en 2020.

Un depósito bancario para particulares es hoy en día una de las herramientas más accesibles para invertir ahorros. Al abrir un depósito, usted guarda su dinero en un lugar seguro, recibe un pequeño ingreso por él y también tiene acceso rápido a él si es necesario.

La mayoría de los depósitos que se emiten a tasas de interés máximas tienen características generales. No se pueden reponer y también están prohibidos los retiros parciales de dinero sin pérdida de intereses. La única excepción es depósitos a corto plazo por un período de 1 a 3 meses. Pero ellos, en general, no depósitos a plazo, A cuentas de ahorro No hay límite de tiempo para invertir los ahorros.

Al elegir un depósito, por supuesto, en primer lugar todo el mundo se fija en el tipo de interés que ofrece el banco. A continuación se muestran los depósitos más rentables para particulares en la actualidad en bancos rusos del top 10, así como su desglose por plazos:

• 1 mes;
• 3 meses;
• 6 meses (seis meses);
• 1 año (12 meses).

Depósitos con las tasas de interés más altas en la actualidad

Al pensar en dónde invertir dinero en 2020 para que funcione, muchos se preguntan: ¿qué banco tiene el mejor banco en la actualidad? gran porcentaje por depósitos. Pero al abrir una cuenta de depósito en un banco, se debe prestar atención no solo a la tasa de interés, sino también a las condiciones de este depósito, como cantidad mínima y plazo.

Calculadora de deposito

Depósitos a tipos de interés máximos en los 10 principales bancos

"Enfoque ventajoso"
DAI

Para aquellos que abren un IIS
Sin reposición
Sin retiro parcial
Sin mayúsculas
Intereses al vencimiento

"Despegar"

Reposición
Retiro parcial
Sin mayúsculas
Interés mensual

"Por la vida"
Banco UniCredit

Registro de ILI o NSZH
Sin reposición
Sin retiro parcial
Capitalización mensual
Interés mensual

"Rentable"

Sin reposición
Sin retiro parcial
Sin mayúsculas
Intereses al vencimiento

"Promoción confiable"
FC Otkritie

Sin reposición
Sin retiro parcial
Capitalización mensual
Interés mensual

"Mis ingresos"

Reposición
Sin retiro parcial
Capitalización al final del plazo.
Intereses al vencimiento

"150 años de fiabilidad"

Sin reposición
Sin retiro parcial
Sin mayúsculas
Intereses al vencimiento

"Para ahorrar"
Gazprombank

Sin reposición
Sin retiro parcial
Sin mayúsculas
Intereses al vencimiento

"Es hora de crecer"
banco VTB

Sin reposición
Sin retiro parcial
Capitalización mensual
Interés mensual

"Victoria+"

Sin reposición
Sin retiro parcial
Capitalización
Interés mensual

"Ahorrar"

Sin reposición
Sin retiro parcial
Sin mayúsculas
Intereses al vencimiento

Depósitos a máximo interés durante 1 mes

Depósitos a máximo interés durante 3 meses

Depósitos a alto interés durante 6 meses

Depósitos a alto interés durante 1 año

Si necesita retirar todo el dinero del depósito antes de que finalice el plazo, puede hacerlo en cualquier momento. Sin embargo, ¡lo más probable es que no se devenguen intereses!

¿Cuál es la cantidad más segura para abrir depósitos?

De acuerdo a legislación rusa Los depósitos de hasta 1.400.000 rublos están asegurados si el banco participa en el sistema de seguro de depósitos. Si se revoca la licencia de dicho banco, la Agencia de Seguro de Depósitos, a través de los bancos agentes, cumple con las obligaciones con sus depositantes dentro del límite establecido. Éste es el significado de garantizar la seguridad de los ahorros confiados al banco.

En resumen, si invierte menos de 1.400.000 rublos, puede elegir tasa de interés más alta sobre depósitos bancarios– Si le revocan la licencia, por supuesto, tendrá que ponerse nervioso, pero el dinero volverá de todos modos.

El reembolso de los fondos superiores a la cantidad especificada no está garantizado, por lo que si mantiene más de 1.400.000 rublos en el banco, asume un mayor riesgo.

Conozca las condiciones exactas y los tipos de interés de los depósitos en sucursales o en los sitios web oficiales de los bancos. Los datos se presentan únicamente con fines informativos y no constituyen una oferta pública.

No es ningún secreto que todo el mundo tiene al menos un préstamo emitido: muchos de nosotros estamos acostumbrados a vivir "a crédito". Sin embargo, recientemente educación financiera La población está creciendo: estamos empezando a buscar otras opciones para optimizar y reponer nuestro presupuesto. Los depósitos en moneda extranjera en Moscú son cada vez más populares. Al convertir los ahorros en moneda extranjera, protegen contra la depreciación del capital y, mediante el pago de intereses, le permiten generar ingresos.

Intereses sobre depósitos multidivisa en Moscú

Si decide abrir un depósito en moneda extranjera en Moscú, no se apresure a llevar su dinero al primer banco que le prometa grandes ingresos debido a las tasas más altas para los depósitos en moneda extranjera. De hecho, para evaluar el nivel de rentabilidad de un depósito, es necesario estudiar todos los matices de su funcionamiento:

1. Le das al banco tus ahorros (se establece un límite mínimo para cada depósito) durante un período determinado (existen opciones para depósitos permanentes, que se pueden cerrar en cualquier momento).
2. Durante este período, el banco no sólo tiene la garantía de mantener sus ahorros en una moneda determinada, sino que también los utiliza activamente como parte de su capital.
3. Tan pronto como quieras retirar dinero, el banco lo retira de su circulación y te lo entrega con intereses en la moneda del depósito.

En consecuencia, los depósitos en moneda extranjera en los bancos de Moscú deben considerarse como un conjunto de condiciones como el monto, el plazo y los intereses, que pueden obtenerse precisamente porque el banco tiene la oportunidad de utilizar el monto depositado dentro de un plazo. cierto periodo. Por lo tanto, cuanto más cómodas sean las condiciones de su depósito multidivisa en Moscú o de un depósito en una moneda extranjera Para un banco, mayor será el interés que pueda obtener sobre los depósitos en moneda extranjera.

En consecuencia, las altas tasas de interés depósitos en moneda extranjera en Moscú implican algunas restricciones para el cliente:

• dado que el banco ya ha planificado que utilizará su dinero durante un período determinado, establece la prohibición de cerrar el depósito antes de este período;
• Si de repente el depósito es indefinido, el banco aún establece un período durante el cual se le debe notificar sobre el cierre para que pueda recibirlo sin problemas. la cantidad requerida fuera de circulación;
• Durante la vigencia del acuerdo, no podrá retirar parte del dinero depositado en el depósito.

Por el cumplimiento de estas condiciones, el banco paga las tasas de interés más altas, pero en caso de incumplimiento puede reducir la tasa inicial al mínimo posible. Por lo tanto, evalúe cuidadosamente su posibilidades financieras antes de abrir un depósito.

¿Qué banco de Moscú es mejor para abrir un depósito en moneda extranjera?

Para abrir un depósito multidivisa o un depósito en una moneda extranjera, tendrá que dedicar algún tiempo a buscar y recopilar toda la información necesaria sobre las opciones presentadas en el mercado (Sberbank, VTB y casi todos los bancos de Moscú trabajan con depósitos en moneda extranjera).

Para encontrar y elegir tu más opción rentable depósitos de personas en moneda extranjera en Moscú lo más rápido posible y sin esfuerzo adicional, utilice calculadoras de depósitos en línea especiales para depósitos en moneda extranjera en Moscú. Según sus requisitos individuales, que ingresa en el formulario correspondiente, el sistema seleccionará y mostrará lista completa opciones de depósito adecuadas 2020.

Como resultado, en un solo lugar para cada opción de depósito actual recibirá la siguiente información:

• período de validez del depósito;
• tasa de interés (por año);
• ingreso final (por período especificado: normalmente un año).

Puede tomar rápidamente la decisión correcta e informada y luego enviar inmediatamente una solicitud en línea para un depósito en moneda extranjera y proceder al registro.

El "Banco de Moscú" ofrece varios depósitos rentables para particulares para 2016, intereses hasta el 10,58% anual.

Excelentes programas: con capitalización, con retiro de intereses mensual, con aumento de tasa en períodos posteriores, para pensionados y clientes asalariados etc.

El interés máximo sobre todos los depósitos bancarios (10,58% anual) se puede obtener invirtiendo 1,5 millones de rublos durante un año (teniendo en cuenta la capitalización, el programa "Ingreso Máximo").

También debe saber que al abrir un depósito a través de un banco de Internet o un cajero automático, se agrega una bonificación a la tasa del 0,3% anual en rublos y + 0,1% anual en dólares y euros.

Todos los programas de depósitos del Banco de Moscú (ley sobre el “sistema de seguro de depósitos”).

1. Contribución “Respuesta correcta”– aumento de la tasa por período de plazo

Este depósito se puede abrir a través de la banca por Internet o en una oficina bancaria.

El monto mínimo de apertura es de 100 mil rublos (un depósito no se puede abrir en otra moneda), el período es de 380 días.

Como se puede ver en la tabla, la tasa crece según el período (hay cuatro) y es del 8,0 al 12,0% anual (el promedio para todo el período es 9,75%).

La tasa aumenta durante el proceso de capitalización, cada 95 días. Se le pagarán intereses al final del plazo del depósito.

No se permite reponer ni retirar parcialmente el depósito.

2. Depositar “Ingreso máximo”– tasa anual máxima

En este programa podrás encontrar la tasa máxima en todos los depósitos bancarios, aunque el monto del depósito para recibirlo es muy sustancial.

Importe mínimo de apertura muy bajo: 1.000 rublos, 100 euros.

El producto viene con capitalización (los intereses se pagan al final del plazo) y sin ella (retiro mensual a la cuenta de la tarjeta).

El plazo de depósito queda a elección del cliente: de 91 a 1095 días.

En retiro anticipado– en el período de 180 días – pagado a una tasa igual al 60% de la fija (ver tabla a continuación).

Doy una tabla con tarifas al abrir a través de un banco de Internet o un cajero automático; si abre a través de una oficina, reste el 0,3% anual del valor deseado.

Nota: en negrita en la tabla, se indican las tasas de capitalización...

3. Depósito “Pensión vigente”– obtenemos ingresos incluso en 1 día

A decir verdad, el interés en este programa es bastante escaso: 4% anual (pero al menos esto es mejor que mantenerlo "en una media").

Límite mínimo No hay apertura ni reposición; los intereses se pagan trimestralmente.

Para abrir un depósito, deberá acudir a la oficina del banco con su Pasaporte y firmar un acuerdo (después de estudiarlo primero).

4. Depósito de “máximo crecimiento”– excelente tarifa y un mar de bonificaciones

Y el último producto, que recomendaríamos a los inversores, tiene las siguientes ventajas: una tasa "neta" decente: hasta el 9,71% anual, pequeña cantidad apertura – 1 mil rublos, posibilidad de retiro hasta el “saldo mínimo” (permitido una vez, después de 180 días), condiciones preferenciales terminación anticipada(Se mantiene el 60% de la tasa), se puede reponer el depósito, capitalización y retiro mensual.

El programa también “lleva” mejores condiciones para sus clientes asalariados y pensionados.

El depósito se puede abrir en rublos, dólares (tasa máxima: 2,13% anual), euros (tasa máxima: 1,31% anual).

El plazo de depósito es de 91 a 1095 días, a solicitud del cliente depositante.

La fuente en negrita en la tabla indica tarifas con mayúsculas. Estos porcentajes se aplican al abrir un depósito a través de cajeros automáticos o banca en línea; si abre un depósito a través de una oficina, reste el 0,3% anual del parámetro de tasa.

Durante crisis económica, que comenzó en 2015, muchos rusos están interesados ​​en cómo conservar sus ahorros. Los depósitos individuales siguen siendo una de las formas más accesibles y populares de invertir fondos. Sin embargo, hoy en día los depositantes no persiguen tipos de interés elevados, sino que lo que les interesa principalmente es la fiabilidad de la entidad de crédito. Por eso, en el artículo te contamos de qué depende el tamaño de las tasas, averiguaremos si es posible encontrar depósitos con altos rendimientos en bancos confiables y analizaremos las condiciones de los depósitos. instituciones de crédito del TOP-10, TOP-30 y TOP-50.

¡Prestar atención!

El principal factor que influye en las tasas de interés. depósitos bancarios, es la tasa de inflación y la estabilidad de la moneda nacional.

¿De dónde vienen las tarifas?

La formación de tasas está influenciada por varios factores principales:

· Situación económica en el país. Sistema financiero Depende del estado de la economía: se tienen en cuenta el nivel de inflación, la disponibilidad de recursos de los bancos y los préstamos externos del estado. Si se necesitan fondos para pagar los préstamos, los bancos comienzan a atraer dinero de los particulares, por lo que el factor de escasez de liquidez afecta significativamente la política de depósitos de una entidad de crédito.

· Tasa de refinanciación. Cuanto más aumenta el Banco Central el porcentaje de refinanciación, mayor es. Al mismo tiempo, con un aumento en la refinanciación, las tasas de interés de los préstamos también aumentan, y esto afecta negativamente la situación de la economía.

· Limitación de tamaño. El Banco Central establece nivel básico rendimiento de los depósitos y si supera el 2%, el banco paga mayores contribuciones al fondo de seguro de depósitos. En enero de 2016, la línea base se ubicaba en 11,268%. Por tanto, si la tasa de depósito supera el 13,268%, el banco paga una comisión mayor.

· Demanda de préstamos. Alto nivel Los préstamos alientan tasas de interés más altas y, si los bancos obtienen altas ganancias, pueden pagar altas tasas de interés.

· Los bancos más grandes no suelen tener prisa por aumentar las condiciones, porque no necesitan atraer fondos adicionales.

· Características del programa de depósito. El plazo del depósito, el monto, el esquema de pago de intereses y la posibilidad de reponer o retirar parte de los fondos de la cuenta afectan el monto de los intereses. Normalmente, el ingreso máximo se acumula en largo plazo y un alto monto de depósito con pagos de intereses al final del plazo. Sin embargo ahora política de depósito el banco depende de objetivos internos, por lo que es difícil hacer una previsión.

· Las tasas de los depósitos en rublos son más altas que las de los depósitos en moneda extranjera, pero la moneda es menos susceptible a la devaluación y casi todos los ingresos de los depósitos en rublos son devorados por la inflación.

· Programas sociales. Teniendo en cuenta la heterogeneidad de los ingresos de la sociedad, los bancos ofrecen diferenciación de programas de depósito, que difieren en el tamaño del pago inicial, el esquema de cálculo de intereses, los plazos y la rentabilidad.

· Ofertas de temporada. Estos depósitos suelen programarse para coincidir con días festivos o, por el contrario, están destinados a estimular la demanda durante el período de caída estacional de los intereses de los productos bancarios.

A continuación veremos los programas de varios bancos que ocupan diferentes posiciones en la calificación de confiabilidad y analizaremos su nivel de rentabilidad.

¿Qué condiciones ofrecen las 10 organizaciones TOP?

La principal ventaja es el bajo importe del pago inicial (de 1000 rublos, 100 dólares estadounidenses y euros) y la oportunidad de recibir ingresos regulares. El interés se calcula mensualmente, después de lo cual se puede agregar al monto principal o retirar de la cuenta.

Entre los depósitos del banco se encuentran programas basicos: - con máxima rentabilidad, y - con posibilidad de reponer y retirar parte de los fondos. También hay una contribución benéfica "Gift of Life" y, en libras esterlinas, yen japonés Y francos suizos. Los pensionados pueden adquirir cualquier producto como máximo condiciones favorables independientemente del importe del pago inicial.

: "Prospectivo" - para recibir altos ingresos, "Acumulativo", "Dinámico" - con reposición y retiro de parte de los fondos, así como "Rentario" - con pago mensual por ciento y el rendimiento más bajo. El banco también tiene programas especiales para jubilados ("Pensionny"), pensionistas que reciben pensiones a través del NPF "Gazfond" y clientes que quieren tener ingresos adicionales de inversiones en fondos mutuos – “ Ingresos por inversiones" La rentabilidad de los depósitos de Gazprombank es significativamente mayor que la de Sberbank; el monto del primer pago está disponible para casi todos los depositantes, pero los intereses se acumulan al final de cada año de almacenamiento y al final del plazo.

Con alta rentabilidad – “Victoria”, con pago mensual de ingresos – “Premium”, con términos preferenciales terminación anticipada para clientes adinerados – “A+”, programa benéfico – “Life Line” y depósitos con posibilidad de retiro y reposición – “Potential” y “Premier”, así como un depósito multidivisa. El monto de la colocación está disponible para todos los depositantes, pero los intereses solo se pueden retirar de los depósitos "Premium" y "Potential" (con la posibilidad de reponer y retirar parte de los fondos).

La rentabilidad del depósito de Pobeda en Alfa Bank es claramente mayor que en Gazprombank, pero el depósito Premier, con una tasa de interés de cambio alta, es inferior a Gazprombank en rublos. Pero en términos de depósitos con capacidad de retiro y reposición, Gazprombank gana en todos los aspectos.

¿Qué ofrecen las organizaciones del TOP-30?

Existe una cuenta para pensionados, un depósito multidivisa y programas básicos para recibir altos ingresos y gestión financiera gratuita. Apuesta máxima acumulado bajo el programa “Mi Beneficio” sin posibilidad de reposición y retiro. El depósito "Mi Hucha" es adecuado para quienes desean recargar su cuenta y recibir ingresos regulares, y el programa "Mis Oportunidades" está diseñado para una gestión cómoda de los ahorros. El monto del primer pago en Promsvyazbank es bastante alto, pero el rendimiento de los depósitos es mayor que en Gazprombank y Alfa-Bank; solo en la categoría de depósitos con posibilidad de retirar fondos en rublos gana Gazprombank.

No solo se presentan productos clásicos, sino también depósitos de pensiones, caridad y multidivisa, así como un programa para clientes VIP y un depósito para padres. El monto de la primera cuota es bastante pequeño, pero los intereses se acumulan al final del plazo y la capitalización o pago mensual se proporciona solo por depósitos especiales(“Pensión”, “Hacer el Bien”, “Persona”). En cuanto a la rentabilidad, Bars es inferior a Promsvyazbank en todos los programas, pero si lo comparamos con Gazprombank y Alfa-Bank, es necesario analizar las tarifas de cada producto por separado.

Uralsib Bank ofrece una gran selección de depósitos con altos rendimientos. Entre los programas del banco, además de los programas con reposición y retiro de fondos, se encuentran un depósito caritativo, “Depósito + Fondo Mutuo”, pensión y depósitos multidivisa. La rentabilidad de los programas en rublos es ligeramente menor que en Promsvyazbank, pero en moneda extranjera Uralsib no ofrece mucho buen interés en comparación con los competidores.

¿Qué tipos de interés se cobran en los bancos del TOP-50?

“Inversión de futuro” para clientes que hayan contratado una caja de ahorro o seguro de inversión vida, "Porcentaje máximo", " Ingreso mensual"con reposición y "Siete Magníficos" con posibilidad de retirada y capitalización diaria por ciento. La rentabilidad de los productos de MDM Bank es ligeramente menor que en Promsvyazbank, y en depósitos con retiros y reposiciones es incluso mayor (pero menor que en Gazprombank), sin embargo, en moneda extranjera, Promsvyazbank es inferior a MDM Bank.

Home Credit Bank ofrece 3 productos básicos en rublos y uno en moneda extranjera. El monto de la primera cuota es de solo 1000 rublos, los intereses se acumulan mensualmente, se le permite recargar la cuenta, pero no se proporcionan retiros. Los depósitos se diferencian únicamente en el plazo y el tamaño de la tasa, que se calcula independientemente del monto. En dólares y euros, el depósito "Año de ingresos" se emite por un monto de $100 o más, los intereses se pueden retirar mensualmente o agregar al monto principal, pero el rendimiento es menor que en MDM Bank o Promsvyazbank.

En OTP Bank puedes elegir un programa para todos los gustos con tasas altas o términos flexibles. El monto de la primera cuota de los depósitos de OTP Bank debe ser de al menos 30.000 rublos. Sólo se realizan dos depósitos en moneda extranjera, pero su rentabilidad es menor que la de la competencia. En rublos, los tipos son buenos, al nivel de los líderes del ranking.

Cómo elegir el depósito correcto

La mayoría de los bancos presentados muestran altos rendimientos de los depósitos en rublos. Sberbank es inferior a sus competidores en términos de tasa, pero gana por su confiabilidad y flexibilidad de condiciones. En otros bancos, es necesario comparar las condiciones de cada programa por separado, teniendo en cuenta el monto y plazo de colocación, así como opciones adicionales (posibilidad de retiro, reposición, capitalización), porque cada uno de los oponentes ofrece tasas de interés favorables. bajo ciertos parámetros. Para mejor comparación Es recomendable utilizar una calculadora de depósitos, que está disponible en casi todos los portales bancarios.

Curiosamente, los primeros programas rentables en rublos se caracterizaron por una alta rentabilidad en moneda extranjera, pero ahora se observan tendencias opuestas. Muchos bancos operan mucho en juego en rublos, pero bajo en moneda extranjera, o viceversa, por lo que conviene estudiar detenidamente las condiciones antes de elegir un programa. Por ejemplo, en en este momento MDM Bank, Promsvyazbank, Home Credit y Alfa-Bank ofrecen tipos de interés favorables en moneda extranjera.