¿Se requiere un seguro de vida al obtener un préstamo? Renuncia al seguro de préstamo: instrucciones paso a paso

EN últimamente La mayoría de los consumidores perciben el seguro como un servicio impuesto. Sin embargo, los bancos de todo el mundo siguen promoviendo como propios productos de seguros, y los de propiedad de socios. Por supuesto, ahora los esquemas han cambiado significativamente. Por lo general, se utilizan en relación con prestatarios legalmente débiles que consideran necesario un contrato de seguro y se ven obligados a tomar una decisión: tomar lo que dan o irse sin dinero. Todo prestatario debe saber cómo solicitar la exención de seguro.

Sin embargo, hay otro factor importante que hace que las personas acepten un seguro. El caso es que términos de crédito Los bancos suelen estar diseñados para que los productos que incluyen seguros parezcan más favorables para el cliente en términos de tasa de interés, duración del préstamo y monto. El prestatario cree que tomó la decisión correcta, pero en realidad cantidad total bancario dinero junto con los intereses y el seguro, resulta ser mayor que una deuda con un interés más alto, pero sin seguro, lo cual es una típica estrategia de marketing que funciona muy eficazmente. Tenemos que averiguar si es posible renunciar al seguro después de recibir un préstamo y, en caso afirmativo, cómo.

Ley de Seguros

Más recientemente, al solicitar un préstamo y firmar una solicitud de seguro, una persona prácticamente no podía revertir el movimiento. Otras apelaciones al banco y a las empresas pertinentes fueron rechazadas con una negativa categórica: dado que la solicitud fue firmada por el propio prestatario, su acción fue deliberada y voluntaria. Este problema se resolvía a través de los tribunales, pero sólo si la persona podía demostrar que se le estaba imponiendo el servicio.

Simplemente no gran número Las instituciones financieras, como excepción, tuvieron la oportunidad de emitir una renuncia al seguro bancario y devolver el dinero en unos pocos días.

El 1 de junio de 2016, el Banco de Rusia, que también regula el mercado de seguros, anunció que los ciudadanos que hubieran adquirido la póliza podrían devolverla y retirar el dinero pagado. Para ello se introdujo el llamado período de enfriamiento (cinco días). Durante este periodo, el cliente podría cambiar de opinión y contactar con la aseguradora, quien está obligada a devolverle el dinero. Los reembolsos del seguro legal se realizan muy rápidamente, el dinero se transfiere al solicitante en un plazo de diez días.

Además de renunciar al seguro nueva ley permite a los clientes no estar de acuerdo con varios servicios adicionales impuestos por las organizaciones relevantes. Sin embargo, en este caso el riesgo de la institución financiera aumenta significativamente. Por eso los bancos aumentan los tipos de interés o se reservan el derecho de cambiarlos si el cliente se niega. Y este camino está prescrito en el contrato de préstamo. Esto a menudo impide que los prestatarios tomen medidas activas. Si el cliente no acepta contratar un seguro, los bancos se muestran reacios a devolverle el dinero. Sin embargo, esto todavía es posible, aunque todo el proceso vaya acompañado de largos debates con la institución financiera.

En el artículo se presenta un ejemplo de renuncia al seguro de préstamos.

¿Qué tipos de seguros son reembolsables?

En el ámbito de los préstamos, existen tanto voluntarios como tipos requeridos servicios de seguros, que incluyen pólizas tales como:

Seguro inmobiliario, relevante para préstamos garantizados por bienes inmuebles, hipotecas, donde la garantía debe estar protegida.
CASCO, cuando, al solicitar un préstamo para un automóvil, el banco obliga al cliente a asegurar el automóvil comprado; el transporte como garantía brinda protección financiera al banco. Entonces, ¿cómo se procesa una exención de seguro después de recibir un préstamo? Más sobre esto más adelante.

Todos los demás tipos de servicios que acompañan a la celebración de un contrato de préstamo son voluntarios.

El seguro se puede devolver en efectivo, créditos comerciales, tarjetas de credito etc., que van acompañados de:

seguro de vida del cliente;
seguro de título;
póliza de seguro en caso de despidos laborales;
protección contra riesgos financieros;
seguro de la propiedad del prestatario.

El seguro es legal en cualquier caso, ya que es un servicio adicional que se ofrece al cliente al celebrar un contrato de préstamo. Si no está en la lista de obligatorios, el prestatario puede rechazarlo por legalmente. Es cierto que tal elección conducirá a una decisión negativa en la emisión de dinero. Cuando un banco ofrece un seguro, no se está violando la ley de ninguna manera.

¿Es posible rechazar el seguro?

Es posible cancelar el seguro, pero no es fácil hacerlo. Por tu derecho a esta acción algunos prestatarios incluso demandan a los acreedores, pero esta opción no es adecuada para todos y la probabilidad de perder no se cancela, ya que los empleados del banco pueden cambiar fácilmente la situación a su favor. Al mismo tiempo, el cliente puede preguntar a su prestamista si es posible redactar una solicitud de renuncia al seguro de préstamo varios meses después de la redacción del contrato y de que los pagos se realicen a tiempo. Pero tal procedimiento sólo puede llevarse a cabo cuando se contrata un simple préstamo de consumo.

Sutilezas en la ley sobre el período de enfriamiento.

La ley recientemente aprobada no afecta a los convenios colectivos. Sólo es válido si se concluye un acuerdo entre un individuo y una compañía de seguros. Esta es la razón por la que los bancos a menudo venden servicios adicionales como parte de un convenio colectivo (de hecho, el banco actúa como asegurador) y la devolución del seguro durante el período de reflexión se vuelve imposible.

Formas disponibles para cancelar el seguro

Mucha gente piensa que el seguro es un trámite obligatorio a la hora de solicitar un préstamo. Sin embargo legislación rusa afirma el carácter voluntario contrato de seguro. El problema es que institución financiera puede rechazar un préstamo incluso sin especificar el motivo.

Muy a menudo, a los clientes se les ofrece esta alternativa:

Un programa con baja tasa de interés y seguro obligatorio.
Más altas tasas de interés y falta de seguro.

Muchos temen que la opción número 2 no sea rentable. Y por tanto ellos mismos aceptan servicios adicionales que no necesitan. Pero a menudo sucede que el aumento de interés es más barato que los pagos de la póliza de seguro, que pueden llegar hasta el 30% del importe total.

Si el cliente ha elegido el primer camino, tiene derecho a recibir un préstamo y luego emitir legalmente una exención de seguro (solicitud de muestra a continuación). Cuando la solicitud es aprobada por el banco y se firma el acuerdo, el pago servicios adicionales el prestatario podrá considerarlo injustificado y cancelarlo.

Métodos

Rechazar póliza de seguros se puede hacer de dos maneras:

comunicándose con el banco con una solicitud por escrito;
a través del tribunal.

También se puede emitir una denegación si el préstamo se ha reembolsado periódicamente en un plazo de seis meses. Para hacer esto necesitas hacer lo siguiente:

Póngase en contacto con el departamento de crédito del banco.
Realizar una solicitud por escrito para rescindir el contrato de seguro.
Espere la respuesta del banco.

En muchos casos instituciones financieras reaccionar positivamente a tales solicitudes de los clientes si no hay pagos atrasados durante todo el período y no hay casos de seguro. Luego, el banco recalcula los tipos de interés y los aumenta para compensar los riesgos.

Una institución financiera puede realizar un nuevo cálculo solo si así lo establece el acuerdo. En caso contrario, el cliente rechazará su solicitud.

Documentos para acudir a los tribunales.

Si el banco no acepta al prestatario, es posible rechazar el seguro del préstamo ante los tribunales. Para presentar un reclamo, se necesitan los siguientes documentos:

contrato de préstamo;
póliza de seguros;
Rechazo bancario por escrito.

Es imperativo proporcionar evidencia de la imposición de los servicios de seguros, por lo que es mejor si todas las conversaciones con los empleados del banco se graban en una grabadora de voz. Para aumentar sus posibilidades de ganar, es aconsejable contar con el apoyo de un abogado profesional si el cliente no es lo suficientemente competente en los detalles legales.

Las posibilidades de ganar el caso son bastante altas: basta con demostrar que la póliza de seguro fue impuesta por el banco de forma fraudulenta (por ejemplo, incluyéndose en la prima mensual sin previo aviso). Si el programa con tasas de interés bajas y el seguro fue elegido voluntariamente, será mucho más difícil rechazarlo.

Características de la devolución de fondos depositados bajo seguro.

La nueva legislación establece que la denegación del seguro de préstamo durante el período de enfriamiento garantiza que el banco devolverá los fondos gastados en la compra de la póliza de seguro en un plazo de diez días.

También es posible satisfacer la solicitud del cliente si no hay ningún caso de seguro durante el período de reflexión. Dado que la póliza no siempre entra en vigor inmediatamente después de la firma del contrato, el monto de los fondos devueltos puede ser total o parcial. Si el contrato de seguro aún no ha entrado en vigor, se reembolsará íntegramente el importe de la prima. De lo contrario, el importe del tiempo pasado se deduce de los fondos y la empresa tiene que hacerlo. todo derecho, desde que se prestó el servicio.

Características de la devolución del seguro después de un período de enfriamiento de un préstamo pendiente

Si el período de reflexión ya ha transcurrido, el registro del servicio no está sujeto a la nueva ley. No es necesario apresurarse a presentar una demanda para cancelar el seguro (muchas personas descargan una solicitud de muestra de Internet). Es mejor intentar ponerse en contacto con su banco. Muchas organizaciones son ahora muy leales a los clientes y les dan la oportunidad de rechazar servicios adicionales incluso después de cinco días. Así operan los bancos VTB 24 (según acuerdos celebrados antes del 1 de febrero de 2017), Home Credit y Sberbank (30 días).

Si envías un reclamo a una organización, será rechazado casi al 100%, justificado por el hecho de que el propio cliente firmó la solicitud. En este caso, el prestatario, confiando en que tiene razón, sólo puede acudir a los tribunales, y es mejor hacerlo a través de abogados que puedan sugerir algunas lagunas. Sin embargo, en realidad es muy difícil devolver el dinero, porque la propia persona aceptó el servicio e incluso lo pagó.

Amortización anticipada y devolución del seguro.

¿Es posible devolver el seguro si el préstamo se amortiza anticipadamente? Dado que la póliza se emite por el plazo de pago del préstamo, una persona que la paga en su totalidad antes de lo previsto tiene derecho a recibir una parte de la tarifa del seguro. Si el préstamo se tomó por dos años y se pagaron 60.000 rublos por el seguro, si se cancela después de un año, se supone que se devolverán 30.000 rublos. En general, debe comunicarse con el banco si tiene esta pregunta.

Se formula una solicitud de devolución o cuando se formula una solicitud de amortización anticipada, o inmediatamente después del cierre del préstamo. Para resolver este problema, el banco puede derivar al cliente directamente a la compañía de seguros. Allí también podrá solicitar un modelo de solicitud de denegación de seguro.

¿Debo actuar por mi cuenta o contactar a un abogado?

Si devuelves el seguro dentro de proporcionado por la ley cinco días, no necesitará la ayuda de un abogado. Pero después de este período, el proceso se volverá complejo y en algunos casos imposible. Si recibe un rechazo del banco, solicite un calificado asistencia legal Aún así vale la pena, ya que un especialista será más competente en este asunto.

Para evitar tales retrasos y gastos imprevistos por seguros ocultos, es necesario estudiar detenidamente cada cláusula del contrato de préstamo, ya que algunos bancos pueden asumir la deducción de las primas del seguro. Por lo tanto, vale la pena dedicar tiempo a estudiar el contrato para evitar problemas financieros y litigio

Entonces no será necesaria una solicitud de muestra para la exención del seguro de préstamo.

El seguro de vida es una de las cláusulas del contrato de préstamo que, voluntaria o accidentalmente, firma todo prestatario que necesita dinero. ¿Qué ofrece el seguro de vida, es posible rechazarlo y cómo hacerlo?

¿Se requiere un seguro de vida para el prestatario al recibir un préstamo?
¿Es posible rechazar un seguro de vida a través de un préstamo?
¿Es posible rescindir un contrato de seguro de vida a través de un préstamo?

Seguro de vida al recibir un préstamo: considere las ventajas y desventajas

No existen tantas ventajas y desventajas del seguro de vida a la hora de solicitar un préstamo.

Ventajas del seguro:

En caso de invalidez o muerte, los familiares del prestatario estarán protegidos de deudas crediticias- en este caso, la compañía de seguros asume todas las obligaciones del prestatario.

Seguro de vida - no sólo protección contra riesgos para el prestatario, sino también una herramienta conveniente para ahorrar dinero: hasta el 4 por ciento anual de ingresos garantizados.

El seguro de vida será relevante para una familia con uno de los padres que trabaja; para padres que se preocupan por el futuro de sus hijos; para abuelos que quieren dejar una herencia a sus hijos/nietos.

La opción del seguro acumulativo supone que los herederos recibirán el dinero acumulado incluso si el asegurado no vive hasta el vencimiento del período del seguro.

En ausencia de póliza de seguro, los herederos deberán volver a emitir el préstamo o aceptar la venta de la vivienda (si se trata, por ejemplo, de un préstamo para un apartamento). Si existe una póliza, los herederos reciben inmediatamente la propiedad del apartamento.

El interés del préstamo al contratar un seguro de vida será menor que sin seguro.

Desventajas del seguro:

Lo más probable es que tengas que someterte a un examen médico.

Si ocurre un evento asegurado, deberá demostrar que no hubo ningún hecho de que el prestatario ocultó sus enfermedades crónicas. Y también que la lesión recibida en el momento de la muerte o la muerte misma no sea consecuencia de una intoxicación por alcohol (drogas).

El seguro de vida no es un trámite gratuito (0,45-1%). El pago del seguro para un préstamo de, por ejemplo, 50.000 dólares será de 100-1.000 dólares al año.

Siempre hay excepciones a las reclamaciones de seguros. Es por eso Los términos del contrato de seguro deben estudiarse cuidadosamente. . Hay casos pagados por la compañía de seguros, y también hay aquellos en los que definitivamente se le negará el pago (por ejemplo, suicidio).

Dinero gastado en seguros de vida estándar esquema bancario, no se devuelven a menos que ocurra un evento asegurado.

El pago mensual de su préstamo será mucho mayor que sin seguro. A veces, el monto mensual del seguro excede el monto del pago principal del préstamo. Si los eventos asegurados enumerados en el contrato son poco probables, entonces tiene sentido rechazar inmediatamente el seguro.

En algunos casos, el paquete de documentos probatorios que se deben presentar en un caso de seguro es tan grande que es simplemente imposible recopilarlos.

¿Se requiere un seguro de vida para el prestatario al recibir un préstamo?

Según las leyes de la Federación de Rusia (artículo 935 del Código Civil), el seguro de vida de cualquier prestatario es un procedimiento exclusivamente voluntario. Nadie tiene derecho a forzarlo legalmente. El prestatario puede rechazar el seguro con calma y confianza. Es cierto que se puede rechazar un préstamo, pero ésta es otra cara de la cuestión.

Hoy en día, los bancos simplemente incluyen una cláusula sobre seguro de vida en las condiciones para la concesión de un préstamo. , y no todo el mundo sabe que este servicio puede rechazarse fácilmente. Simplemente se ayuda al prestatario a marcar las casillas y, después de un tiempo, el cliente comprende que automáticamente ha firmado un contrato de seguro de vida y, en consecuencia, de pagos del seguro. Por tanto, la atención es lo primero.

¿Es posible rechazar un seguro de vida a través de un préstamo, cuando se requiere que asegure su vida?

El seguro de vida al solicitar un préstamo es la protección que ofrece el prestatario a sus familiares frente a las obligaciones de pago. deuda crediticia. Por eso, ante la más mínima preocupación por tu salud y tu vida, conviene contratar un seguro para proteger a tu familia de problemas graves.

¿Qué más debería recordar sobre los seguros de vida?

Asegúrese de consultar con un especialista de la compañía de seguros qué condiciones específicas son motivo de pago del seguro. ¿Cuáles son los plazos para la recogida de documentos? ¿Cuáles son las condiciones de pago después de la fecha de evento asegurado.

Al completar el formulario de una póliza de seguro, indique la información más precisa y extensa sobre usted; esto reducirá los riesgos de impago del seguro. Es decir, todos ellos enfermedades cronicas, lesiones, todas las aficiones, riesgos profesionales. Por ejemplo, si el prestatario es un aficionado al buceo y la muerte se produjo durante la inmersión, la compañía de seguros no pagará el seguro si esta afición no se tuvo en cuenta en el cuestionario.

El prestatario tiene todo el derecho a elegir de forma independiente una compañía de seguros, y no sólo de la lista de aseguradoras que ofrece el banco.

El banco no tiene derecho a obligar al prestatario a firmar un contrato de seguro.

¿Es posible rescindir un contrato de seguro de vida a título de préstamo?

¿Es posible rechazar los servicios de seguros de vida? ¡Poder! Además, en cualquier momento.

Opción uno:

Al solicitar un préstamo, decidió rechazar el seguro. El empleado del banco le dijo que en este caso lo más probable es que le denieguen el préstamo. Como necesita dinero con urgencia, se ve obligado a aceptar un seguro. ¿Qué hacer a continuación?

Después de firmar todos los papeles requeridos, escriba inmediatamente una queja dirigida a la dirección del banco con el texto sobre el comportamiento ilegal del empleado del banco y con una solicitud de denegación de seguro.

¿La denuncia no tuvo efecto? Póngase en contacto con agencias gubernamentales: la oficina del fiscal, FAS o Rospotrebnadzo r. Solo tenga evidencia de que lo obligaron a contratar un seguro (audio, grabación de video, testigos, documentos).

El costo pagado del seguro se le debe devolver al momento de su solicitud.

Opción dos:

Descubrió que había contratado un seguro junto con el préstamo o simplemente decidió rechazar el seguro. ¿Qué hacer?

Regrese al banco (lo antes posible) e informe al gerente de su deseo.

Obtenga un formulario de exención de seguro, complételo y fírmelo.

Después del registro (reinscripción) de los documentos, recibirá un nuevo cronograma de pagos, sin tener en cuenta los pagos del seguro.

¿El empleado del banco insiste en mantener el seguro en el contrato? Pregúntale si el seguro de préstamos es legal y por qué te obligan a prestar un servicio voluntario.

¿El banco no quiere encontrarse contigo a mitad de camino? Rescindir el contrato de seguro en procedimiento judicial. Primero, un reclamo ante la dirección del banco (devolución de fondos y rechazo del seguro), después - declaración de reclamación. Para empezar, asegúrese de que el contrato de préstamo prevea la posibilidad de tal rechazo.

A menudo la gente tiene que recurrir a la ayuda de los bancos utilizando fondos prestados. Para ello es necesario formalizarlos, pudiendo recibirse para diferentes finalidades y en distintos tamaños. Al mismo tiempo, a menudo organizaciones bancarias exigir a sus prestatarios potenciales que vivan sus vidas para garantizar el pago en caso de muerte o discapacidad del cliente.

¿Necesito un seguro de vida al recibir fondos de crédito?

Cada banco se esfuerza por reducir el riesgo de impago de préstamos y, por lo tanto, a menudo exige a sus clientes un seguro de vida y de salud.

¡Importante! La legislación establece claramente que los bancos no pueden obligar a una persona a asegurar su vida, por lo que imponer dicho seguro es ilegal.

Muchos bancos, si la gente se niega a contratar una póliza de este tipo, simplemente se niegan a prestar.

Matices del seguro voluntario-obligatorio.

Casi todos los bancos insisten en que los clientes emitan una póliza de seguro de vida, y esto es especialmente cierto si es necesario obtener una gran suma dinero.

Solicitar un préstamo y un seguro de vida, ¿cómo rechazar un seguro? Mira el vídeo:

Si un prestatario potencial se niega a contratar un seguro, esto suele llevar a que el banco se niegue a concederle un préstamo.

¿El monto del reembolso del seguro de préstamo depende del plazo de la solicitud? Ver.

El costo de dicha póliza se considera alto y debe emitirse durante todo el plazo del préstamo, lo que aumenta significativamente la carga para el prestatario.

¡Importante! Muchos ciudadanos utilizan un truco especial, que consiste en aceptar inicialmente las condiciones del banco, contratar un seguro, pero después de recibir fondos de credito rechazarlo y devolver los fondos pagados, y los bancos en tal situación, por ley, no pueden recurrir a sanciones u otras medidas de influencia sobre los prestatarios.

Pros y contras de comprar un seguro

El seguro de vida a la hora de contratar un préstamo tiene ventajas y desventajas.

A aspectos positivos tal decisión se aplica:

el ciudadano se protege a sí mismo y a sus seres queridos de una posible muerte o lesión, ya que si ocurre tal situación, será difícil hacer frente a los pagos del préstamo;
si se usa seguro de dotación, entonces los familiares pueden recibir el monto total para pagar el préstamo, y no importa si la persona falleció antes o después de la finalización del contrato;
después de la muerte, la propiedad pasa inmediatamente a los familiares;
no es necesario realizar el proceso de reinscripción o reventa;
si contratas una póliza, los bancos ofrecen a los prestatarios más condiciones favorables Por lo tanto, el interés de dicho préstamo será bajo y asequible de pagar.

Las desventajas del seguro de vida incluyen la necesidad de someterse a un reconocimiento médico.

Tras el fallecimiento del asegurado, los familiares suelen tener que demostrar que no padecía enfermedades crónicas. La muerte o lesiones no deben ocurrir en estado de ebriedad.

El costo de la póliza se considera alto y depende del tamaño del préstamo. Hay determinadas situaciones en las que no se paga el seguro, y esto incluye el suicidio del prestatario.

¿Qué hacer si ocurre un evento asegurado al asegurar un préstamo? ¿Dónde contactar? Todas las respuestas de .

Para recibir una indemnización, los familiares deben reunir una gran cantidad de documentación.

¡Importante! Los fondos gastados en la compra de una póliza de seguro no se reembolsan.

¿Qué costes adicionales tienes que soportar?

Solicitar un préstamo se considera un proceso largo y complejo, y va acompañado de gastos adicionales.

Los seguros de vida suelen suponer el mayor gasto, por lo que es recomendable contratar un seguro no en el propio banco, sino en otras empresas que ofrecen condiciones de seguro más favorables y asequibles.

¿Es obligatorio el seguro de vida al solicitar un préstamo?

La legislación establece claramente que no es necesario que los prestatarios aseguren sus vidas.

Esto se requiere exclusivamente al solicitar un préstamo hipotecario.

En otras situaciones, la compra de dicha póliza no es obligatoria, por lo que los bancos no tienen derecho a exigir tal decisión a sus posibles prestatarios.

Si el contrato de préstamo contiene información de que si el prestatario se niega a comprar una póliza de seguro de vida durante todo el plazo del préstamo, esto resultará en una multa, entonces dicho documento puede fácilmente declararse inválido, ya que es contrario a la ley.

Pero si los ciudadanos rechazan abiertamente el seguro, entonces el banco puede simplemente negarse a emitir fondos prestados, y al mismo tiempo, es posible que los empleados ni siquiera hablen de los motivos de tal decisión.

¿Es posible rechazar un seguro de vida al contratar un préstamo?

Por lo general, es imposible rechazar un seguro de vida si los empleados del banco elegido para el préstamo insisten en ello.

Esto se debe a varias razones:

los bancos quieren protegerse de la falta de reembolso de fondos;
cooperan con determinadas compañías de seguros, por lo que la compra de una póliza por parte de los prestatarios de estas empresas aporta beneficios adicionales al propio banco.

Cada persona puede negarse legalmente a contratar una póliza, por lo que los bancos pueden ofrecer exclusivamente estos servicios, pero no pueden insistir en ello ni siquiera obligar a los ciudadanos a contratar dicho seguro.

¡Importante! Si un ciudadano ni siquiera ha sido advertido sobre la necesidad de un seguro, pero se entera de que debe pagar la póliza después de firmar el contrato de préstamo, entonces para resolver este problema puede acudir a los tribunales o escribir una queja a Rospotrebnadzor, el Banco Central. , o incluso a la fiscalía.

¿Es posible rescindir un contrato de seguro?

Este acuerdo puede rescindirse en cualquier momento.

Si la necesidad está indicada en el contrato de préstamo, entonces puede impugnar esta cláusula ante los tribunales, como resultado de lo cual se devolverá el monto total pagado por la compra de la póliza.

Si el requisito de seguro no está especificado en el contrato de préstamo, entonces la póliza fue adquirida por la persona voluntariamente.

Préstamo de automóvil y seguro de vida, consejos para prestatarios en este video:

Se tiene en cuenta que el seguro debe ser voluntario, por lo que si los empleados del banco obligan a las personas a hacerlo de alguna manera, esto puede ser severamente castigado por la ley.

La póliza solo protege contra la ocurrencia de ciertos eventos asegurados, por lo que antes de firmar el contrato debes estudiar detenidamente todos sus términos.

Conclusión

Por lo tanto, al solicitar un préstamo, los bancos suelen exigir un seguro de vida a los prestatarios.

Comprar una póliza es solo una decisión voluntaria de los ciudadanos, pero gracias a ella se puede reducir el sobrepago del préstamo.

El seguro tiene ventajas y desventajas, por lo que cada prestatario potencial decide de forma independiente si contrata una póliza o no.

En este caso es recomendable contactar compañías de seguros, que están acreditados por el banco donde se prevé obtener el préstamo.

Cualquiera que haya solicitado un préstamo alguna vez se ha encontrado con el siguiente problema: oficial de prestamo impone un seguro y, a veces, simplemente deja de completar una solicitud si se niega a comprar una póliza de seguro. Al mismo tiempo, el prestatario se considera beneficiario del seguro de préstamo. Entonces, ¿vale la pena rechazar la política de manera tan categórica?

Pros y contras del seguro de crédito

La ventaja de una determinada oferta de seguro depende del objeto del seguro. Por ejemplo, si un prestatario se asegura contra la pérdida del empleo, es posible que no se preocupe por cómo tendrá que pagar el préstamo en tiempos de crisis. Pero conviene entender que un evento asegurado no es un simple despido, sino la liquidación de una organización o una reducción de plantilla. Para confirmar un evento asegurado, el prestatario deberá presentar documentos que confirmen que su empleador atraviesa tiempos difíciles.

El seguro de vida y de salud le permite contar con el cierre del préstamo si el prestatario, por ejemplo, fallece. Si en este caso el préstamo no está asegurado, el resto de la deuda se cobra del patrimonio del prestatario.

Los aspectos negativos son obvios: el prestatario tiene que pagar de más, y de forma bastante notable. Además, incluso si ocurre un evento asegurado, es necesario recopilar una gran cantidad de documentos y dedicar mucho tiempo a demostrar el derecho a utilizar el seguro.

Importe con y sin seguro

El monto del seguro de préstamo suele ser del 0,5 al 3% del monto del préstamo por mes (!). Es decir, si un prestatario retira 100 mil rublos al año, el mínimo que tendrá que pagar por un seguro, por ejemplo de vida, será de 6 mil rublos. Incluso en el mejor de los casos, para el prestatario, la cantidad es bastante impresionante.

El problema es que al cliente del banco se le impone no un seguro, sino varios a la vez, y los más caros. Es fácil calcular cuánto pagará de más un prestatario con dos seguros al 3% por un préstamo de 100 mil rublos:

(100.000 rublos * 0,03 * 12) * 2 = 72.000 rublos.

Por un año de uso de 100 mil rublos, el prestatario pagará solo 72 mil por el seguro (sin contar los intereses). Para evitar encontrarse en tal situación, es necesario leer atentamente el contrato antes de firmarlo (especialmente aquellas hojas que indican la contratación de un seguro). Quizás al cancelar su seguro pueda reducir el sobrepago a la mitad.

Mitos sobre el seguro de crédito

Existen varios mitos comunes sobre el seguro de crédito:

La contratación de un seguro aumenta la probabilidad de aprobación. Este es un error tan común como el hecho de que no se puede obtener un préstamo sin seguro. El empleado que toma la decisión de conceder un préstamo no sabe en absoluto si el prestatario ha contratado un seguro o no. La contratación de un seguro sigue siendo una cuestión completamente voluntaria para el prestatario y no afecta en modo alguno a la probabilidad de aprobación.
El seguro no se puede devolver. Los propios empleados de oficina advierten con mayor frecuencia sobre esto. Si el prestatario devuelve el seguro, perderá la prima por su obtención. Puedes devolver el seguro sin problemas dentro de un mes a partir de la fecha de alta contactando con el banco.
En caso de fallecimiento del prestatario, el préstamo será pagado por su familia, y el seguro de vida evita esta situación. De hecho, se trata de información incompleta: la familia pagará las deudas del prestatario fallecido únicamente con fondos heredados. Si el prestatario no dejó herencia, nadie tiene derecho a exigir un centavo a la familia.

Sólo conociendo estas condiciones se puede juzgar con seriedad la viabilidad del seguro de crédito.

Importante recordar: estamos hablando de En absoluto se trata de cantidades tan pequeñas de las que habla el especialista en préstamos. Al redactar un contrato de seguro, el prestatario corre el riesgo de aumentar significativamente el monto del sobrepago del préstamo.

Actualizado el 19/03/2018.

A principios de junio apareció en todos los medios la noticia de que los rusos ahora tienen la posibilidad de rechazar el seguro de préstamo. Es suficiente ponerse en contacto con la compañía de seguros dentro de los 5 días siguientes a la fecha de celebración del contrato con una solicitud de cancelación del seguro para poder devolverle el dinero en su totalidad.

En este artículo analizaremos la nueva Directiva del Banco de Rusia, que prevé la renuncia al seguro, y trataremos de responder a la pregunta de si algo cambiará drásticamente en la relación entre clientes y bancos a la hora de solicitar un préstamo.

Renuncia al seguro de préstamo

Consecuencias de la entrada en vigor de la Directiva del Banco de Rusia sobre el derecho a rechazar un seguro en un plazo de cinco días

Hay muchos matices diferentes, siempre hay que fijarse en los específicos. contrato de prestamo. Sin embargo, creo que sería ingenuo creer que los bancos y las compañías de seguros permitirán rechazar un seguro "voluntario" sin aumentar tasa de interés sobre el préstamo o establecer cualquier comisión adicional.

Por supuesto, existe la opción de defender sus derechos ante los tribunales. Pero, como siempre, esto es una pérdida de tiempo, esfuerzo y dinero. Además, la decisión en cualquier caso siempre depende del juez concreto y de las calificaciones del abogado.

Siempre vale la pena pensar: ¿es realmente necesario un préstamo? ¿Quizás puedas prescindir de él?

Si no puede arreglárselas, lea atentamente el contrato de préstamo y las condiciones del seguro para que no haya sorpresas desagradables más adelante. Todos los gastos adicionales deben estar claramente indicados en el contrato. Si no comprende algo, bajo ninguna circunstancia firme el contrato.

ACTUALIZACIÓN: 31/07/2016
Las primeras opiniones provienen de clientes que, según la nueva ley, pudieron devolver el dinero del seguro impuesto. Aquí descripción detallada secuencia de acciones del cliente " Seguro VTB”, quien logró devolver el dinero de la póliza de seguro de vida impuesta:

Aquí hay otra reseña de un cliente que también logró devolver el seguro impuesto, aunque no muy rápidamente:

Como era de esperar, los bancos y las compañías de seguros han encontrado una laguna jurídica para impedir que se reembolsen los seguros durante el período de reflexión. Se invita a los clientes a unirse al sistema de seguro grupal. En tales acuerdos, el banco compra protección de seguro para toda la cartera de sus prestatarios.

Cada prestatario no celebra un acuerdo por separado con la aseguradora, sino que paga al banco por la conexión al programa de seguro. Aquellos. el asegurado es el banco ( entidad legal). Y el nuevo reglamento del Banco de Rusia sobre la posibilidad de rechazar un seguro en un plazo de cinco días regula la relación entre el asegurador y el particular:

El director general de Sberbank Life Insurance, Maxim Chernin, dice que la compañía permite rechazar un seguro dentro de los 14 días tanto para seguros individuales como grupales, a pesar de que dicha obligación para la compañía no existe según la legislación vigente:

ACTUALIZACIÓN: 14/08/2016

Otro ejemplo de rechazo del seguro de vida impuesto al obtener un préstamo para un automóvil. La solicitud de denegación de seguro fue redactada por el cliente en la oficina central de VTB Insurance. Tuve que esperar un mes para el reembolso del seguro:

Si envía un paquete de documentos para la renuncia al seguro por Correos de Rusia, asegúrese de hacerlo por correo certificado con una descripción del contenido y una notificación.

Hubo una reseña de un cliente que decía que la compañía de seguros Alfa simplemente perdió la carta:

ACTUALIZACIÓN: 19/03/2018
La práctica judicial en materia de denegación de un contrato de seguro colectivo y devolución de dinero durante el período de reflexión está cambiando gradualmente. miremos sentencia del Tribunal Supremo de la Federación de Rusia de 31 de octubre de 2017 N 49-КГ17-24 .

Regional organización pública La protección de los derechos del consumidor "Fort-Yust" de la República de Bashkortostán acudió a los tribunales para proteger los intereses de G.V. con un reclamo contra PJSC VTB Bank para invalidar la cláusula 5 de la solicitud de participación en el programa de seguro colectivo, que establece que si el asegurado cancela anticipadamente el contrato de seguro colectivo, no se realizará ningún reembolso de la prima del seguro.

Los tribunales de primera instancia y de apelación rechazaron la demanda. En su opinión, la condición impugnada no contradice la ley, porque Las normas sobre el “período de reflexión” se aplican únicamente a las personas físicas, es decir, a los asegurados que celebraron de forma independiente un contrato de seguro con la aseguradora. En el caso que nos ocupa, el tomador del seguro era el banco y el prestatario actuaba como asegurado. Además, el cliente se incorporó voluntariamente al programa de seguro colectivo.

Fort-Yust interpuso recurso de casación solicitando revocar la decisión de los tribunales de primera instancia y de apelación:

El Tribunal Supremo de la Federación de Rusia explicó que como resultado de unirse al Programa de Seguros con el pago por parte del prestatario de la tarifa correspondiente, el interés de la propiedad del prestatario queda asegurado, por lo tanto, el propio prestatario es el asegurado en virtud de este acuerdo. Esto significa que el seguro colectivo también debería estar sujeto a un período de reflexión y el prestatario debería tener derecho a rechazarlo y devolver el dinero:

Por lo tanto, es nula la cláusula del contrato que no permite la devolución de la tarifa por participar en el Programa de Seguro previsto por la Directiva del Banco Central de la Federación de Rusia en caso de que el prestatario se niegue a participar en dicho programa.

Como resultado, el caso fue remitido para un nuevo juicio al tribunal de apelaciones, que deberá tener en cuenta las conclusiones. Corte Suprema.

Espero que mi artículo te haya resultado útil; escribe sobre cualquier aclaración y adición en los comentarios.

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