¿Cuáles son los costos al refinanciar una hipoteca en Sberbank? Costos adicionales al refinanciar

Con el aumento de los problemas financieros entre los ciudadanos rusos, el sector de los préstamos hipotecarios ha recibido un nuevo impulso. La competencia obliga a los bancos a hacer ofertas favorables, reducir las tasas de interés y aumentar los plazos de los préstamos. Los prestatarios que solicitaron un préstamo durante un período de altas tasas de interés se encontraron en una situación difícil. Se les ha creado una opción de refinanciación: emitir un nuevo préstamo en condiciones más favorables para saldar deudas antiguas. La gente se apresuró a registrarse en el servicio, olvidándose gastos en. Si no se tiene en cuenta este matiz, existe un alto riesgo de deterioro de su situación financiera y de acumulación de aún más deuda. La información del artículo ayuda a evitar el problema.

Condiciones y requisitos generales para el prestatario.

Decenas de instituciones ofrecen servicios de refinanciación. El propósito del registro es reducir el monto de la deuda principal, reemplazar la moneda, extender el plazo del contrato y reducir el monto de los pagos mensuales. Es posible refinanciar un préstamo si el prestatario cumple con los requisitos del banco y presenta un paquete de documentos. Los matices de la prestación de servicios en las entidades de crédito varían, pero los principios generales permanecen sin cambios.

Requisitos para el prestatario:

• Alto beneficio (solvencia).
• Edad a partir de 21 años.
• Sin historial crediticio negativo.
• Empleo y experiencia laboral (de 3 a 6 meses).
• Ciudadanía de la Federación Rusa.
• Disponibilidad de un paquete de papeles para bienes inmuebles, que actúa como garantía.

Reemplazo de una hipoteca por otros préstamos realizado tras estudiar las propuestas de las entidades financieras. Las condiciones para la refinanciación en los bancos tienen sus propias peculiaridades, pero en general el "cuadro" se ve así:

• Tasa: desde el 9,5%.
• El plazo del préstamo es de 6 a 8 años.
• Cantidad: hasta 10 millones de rublos.
• No hay comisión.
• El período de revisión de la solicitud es de 1 a 3 días.

Papeles para refinanciación hipotecaria.

El primer paso es completar un cuestionario (solicitud) en el sitio web de la entidad de crédito seleccionada. Si el cliente se acerca, el empleado del banco vuelve a llamar y aclara qué documentos serán necesarios para la refinanciación. El paquete estándar incluye:

• Pasaporte de ciudadano de la Federación de Rusia (copia);
• Documentos que acrediten el beneficio (2-IRPF, contrato de trabajo, certificado en forma de entidad de crédito).

Por propiedad:

• Certificado de ausencia de deuda.
• Contrato de préstamo con el antiguo banco (copia).
• Un certificado que indique el monto restante a pagar.
• Detalles de la cuenta de la persona que planea refinanciar.

El cliente del banco debe asegurarse de que no existan multas, deudas, atrasos o sanciones impagas. Si los hubiera, deberán liquidarse antes de transferir la solicitud a un nuevo acreedor.

Procedimiento de registro

La refinanciación de hipotecas se produce según el siguiente algoritmo:

• El prestatario notifica al antiguo banco su deseo de refinanciar el préstamo.
• Se estudian las propuestas y se selecciona una nueva entidad de crédito.
• Los trabajos se envían para su revisión. La revisión se realiza en un plazo de 10 días.
• Si la decisión es positiva, se determina el día de ejecución del contrato.
• El dinero se transfiere a la nueva cuenta bancaria para saldar la deuda anterior. Al transferir el paquete requerido, la institución financiera tiene derecho a emitir una cantidad mayor.
• El ex acreedor emite un certificado de pago de la deuda, después del cual el prestatario comienza a cumplir con sus obligaciones con el nuevo acreedor.

Pagar una hipoteca lleva entre 5 y 30 años, por lo que reducir la tasa de interés se traduce en ahorros para el prestatario. Pero al elegir una opción, muchas personas se olvidan del adicional. costos (gastos) al refinanciar una hipoteca.

Gastos principales:

• Cuota de préstamo. Dicho pago es obligatorio y su monto depende de la institución bancaria y de las condiciones. El monto de la comisión es de cero a dos por ciento del monto del préstamo.
• Valoración de inmuebles. El nuevo prestamista determina cuánto vale la garantía. Para realizar el trabajo, se contrata una empresa de tasación, cuyos servicios cuestan entre 5 y 6 mil rublos.
• Transferencia de dinero de la nueva cuenta del prestatario a la cuenta de la entidad de crédito anterior. El costo del servicio es de 0,5 mil rublos.
• Eliminación de gravámenes sobre bienes inmuebles en garantía. El umbral de precio más bajo es de 1,5 mil rublos, pero el parámetro varía en los diferentes bancos.
• Notarización. El contrato de hipoteca, en el que figura la propiedad en garantía, está certificado por notario. Este servicio es de pago y el prestatario debe correr con los costes. Precio: 2,5-3,0 mil rublos.
• Costos de seguro. Hasta que se pague la deuda, la propiedad está a disposición del acreedor. Para evitar riesgos, la garantía está asegurada contra incendios, inundaciones y otros desastres. El tipo de interés del seguro es fijo y oscila entre el 0,2 y el 1,0 por ciento del importe del préstamo. Algunos bancos ofrecen seguros personales (vida, salud) para reducir la tasa de refinanciación de la hipoteca. Pero se trata de un servicio adicional y el prestamista no tiene derecho a imponerlo.

Cabe destacar los costes adicionales a la hora de refinanciar una hipoteca:

• Ayuda de un corredor hipotecario, un especialista que ayuda a elegir un banco y condiciones de préstamo favorables. Además, el corredor actúa como intermediario, ayuda en la recogida de papeles y reduce costes. El costo de los servicios se mide como un porcentaje del monto del préstamo (generalmente entre 1 y 2%).
• Contratar una agencia de registro: una empresa que registra un contrato hipotecario y entrega los documentos al prestamista. Gastos - desde 10 mil rublos.
• Un cambio de evaluación costará desde 2 mil rublos.

¿En qué casos es beneficiosa la refinanciación?

La tarea del prestatario es obtener un préstamo en condiciones más favorables. Pero, ¿cómo saber si tiene sentido refinanciar su hipoteca? Aquí vale la pena destacar los siguientes criterios:

• La tasa de interés es 2% o más inferior.
• Ha transcurrido menos del 50% del plazo desde que se recibió el préstamo (para pagos de anualidades). Esto se debe al hecho de que el cliente paga primero los intereses y solo luego la mayor parte de la deuda. Si refinancias tu hipoteca en la segunda mitad del plazo del contrato, tendrás que volver a pagar intereses.
• La deducción fiscal sigue siendo la misma después de cambiar de banco.
• El sobrepago total será una cantidad menor (debe utilizar una calculadora para confirmar sus cálculos).

¿Tiene sentido refinanciar su hipoteca?

Refinanciar un préstamo hipotecario, sujeto a las reglas comentadas anteriormente, es beneficioso. Con su ayuda es posible resolver una serie de problemas:

• Reducir la deuda de préstamos y los pagos excesivos.
• Cambie el calendario de pagos para adaptarlo a sus preferencias personales.
• Reemplazar la moneda del préstamo (relevante si el préstamo anterior se emitió en dólares).
• Retire la propiedad del gravamen (en casos excepcionales).

Condiciones para una refinanciación rentable

El mercado hipotecario ofrece una gran selección de opciones de préstamos. Veamos lo mejor:

• Sberbank otorga préstamos por un monto de hasta 1 millón de rublos por un período de hasta 30 años. Tasa hipotecaria 9,5%. Las ventajas de refinanciar con Sberbank en 2017 son obvias: reducción del monto del pago, ausencia de pagos de comisiones, condiciones favorables, requisitos leales para los prestatarios y un paquete de documentos.
• VTB24 es un banco donde la refinanciación de hipotecas está disponible al 9,45% anual. Se emite dinero por un monto de hasta 30 millones de rublos por un período de hasta treinta años. Hay una calculadora de préstamos disponible en el sitio web que le permite determinar los beneficios de la refinanciación.
• Tinkoff. La refinanciación de hipotecas también está disponible en Tinkoff Bank. El procesamiento de préstamos está disponible por hasta 25 años y el monto es de hasta 100 millones de rublos. Tasa de refinanciación: desde el 8%. Para solicitar el servicio es necesario completar una solicitud, recibir la decisión del banco y cumplir con sus requisitos.

Otras organizaciones de crédito también ofrecen refinanciación hipotecaria: VTB Bank de Moscú, Alfa-Bank, Raiffeisenbank y otras.

La refinanciación se está convirtiendo en un servicio cada vez más popular entre los prestatarios. Después de todo, casi siempre se puede encontrar una tasa de interés más favorable que la de un préstamo ya abierto. Y luego todo lo que queda es solicitar un nuevo préstamo, cuyo producto se utilizará para pagar el préstamo existente. Es cierto que la refinanciación de una hipoteca conlleva costes adicionales, incluido el seguro de la propiedad, servicios notariales, etc. Por lo tanto, es necesario poder calcular cuándo refinanciar una hipoteca es realmente beneficioso para el prestatario.

Refinanciación hipotecaria: lo que un prestatario necesita saber
Refinanciar es obtener un nuevo préstamo, cuyos fondos cubrirán íntegramente la deuda previamente tomada del banco. Pero no vale la pena cambiarlo por jabón; es mejor determinar de antemano qué préstamo será más rentable que el emitido anteriormente. Para ello, debes tener en cuenta los siguientes matices:
- ¿Cuántas posiciones es menor el tipo de interés de un nuevo préstamo? Los expertos han calculado que incluso una diferencia del 2% anual, si hay que liquidar la hipoteca durante al menos otros 3 años, ya es rentable. Pero es mejor si la tasa de interés es 5 o más posiciones más baja; de esta manera será posible lograr una reducción más significativa en el sobrepago al banco;
- cuánto tiempo llevará pagar la deuda del préstamo - los bancos suelen exigir que queden al menos seis meses antes de la finalización del contrato de préstamo.

¿Qué costes adicionales son posibles al refinanciar una hipoteca?
Las hipotecas tardan años en liquidarse, por lo que el ahorro en intereses al refinanciar su préstamo será notable. Es cierto que no todos los prestatarios, cuando buscan opciones rentables para un nuevo préstamo, son conscientes de los costos adicionales:
1. Gastos de registro notarial. Un contrato de hipoteca, que siempre incluye garantía, debe ser certificado por un notario. Por lo tanto, el coste del pago de las tasas estatales y los servicios notariales recae en el prestatario.
2. Gastos de seguro del inmueble. Un apartamento o una casa adquiridos a crédito está pignorado ante el banco. Y la legislación actual prevé el seguro obligatorio de garantías. Es un seguro que cubrirá los riesgos de un posible incendio, inundación u otros desastres. Como regla general, el banco fija un porcentaje fijo, que puede ser del 0,3 al 1% del monto del préstamo. Pero también son posibles otras opciones de seguro, incluida la elección de una compañía de seguros. A veces, al prestatario también se le ofrece un seguro de vida y de invalidez; estos gastos son voluntarios y no pueden imponerse. Por lo tanto, cada uno debe decidir si pagar dicho seguro por sí mismo.
3. Comisión por emisión de fondos. Es posible que esta partida de gasto no esté disponible en todos los bancos. Pero algunas instituciones de crédito imponen tarifas adicionales por abrir una cuenta de crédito o por emitir fondos. Hasta cierto punto, esto compensa los intereses perdidos por el banco en caso de reembolso anticipado del préstamo.

Ventajas y desventajas de la refinanciación.
Los expertos financieros coinciden en que refinanciar un préstamo a una tasa de interés más baja siempre es beneficioso. La principal ventaja para el prestatario es la oportunidad de reducir los pagos excesivos al banco. Pero los beneficios pueden no ser sólo estos:
- el prestatario puede cambiar el calendario de pagos: reducir el monto del pago mensual y aumentar el período de amortización del préstamo;
- Si tiene varios préstamos pendientes, por ejemplo, un préstamo para un automóvil, un préstamo personal y una tarjeta de crédito, puede reemplazar todos estos préstamos con un solo préstamo. Esto es más conveniente, ya que basta con realizar un pago al banco en lugar de varios y, a menudo, es más rentable porque reduce el sobrepago general de los préstamos;
- cambiar la moneda del préstamo: un préstamo en dólares se puede convertir en un préstamo en rublos. Por lo tanto, puede protegerse de perder fondos durante las fluctuaciones del tipo de cambio;
— Incluso puede retirar de la garantía los bienes inmuebles adquiridos a crédito. Pero esto solo es posible si puede obtener un préstamo de consumo no selectivo, cuyo monto sea suficiente para cubrir el saldo de la deuda hipotecaria.
Con todas las ventajas de la refinanciación, también tiene desventajas:
— el prestatario tendrá que dedicar tiempo a buscar un programa de préstamo atractivo, así como a reunir los documentos necesarios;
— Después de refinanciar el préstamo, no será posible recibir una deducción fiscal del 13%, calculada sobre el importe de los intereses.
En cualquier caso, las ventajas de la refinanciación superan sus desventajas. Por tanto, no debes perder la oportunidad de ahorrar tu propio dinero. Cuando aparezcan ofertas de préstamos favorables, debería tomarse el tiempo para solicitar la refinanciación: vale la pena.

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La refinanciación hipotecaria es el proceso de obtener un nuevo préstamo para pagar uno existente en condiciones más favorables. En este caso, la garantía (bienes inmuebles) se convierte en garantía del nuevo préstamo. Es este elemento el que requiere ciertos costos adicionales por parte del prestatario; los costos adicionales al refinanciar un préstamo hipotecario son simplemente inevitables. Consideremos cuándo, dónde y por qué tienes que pagar.

Gastos necesarios para la refinanciación en la etapa de solicitud al banco.

1. En primer lugar, es importante entender que usted es una pizarra en blanco para el nuevo prestamista, por lo que tendrá que volver a confirmar su solvencia. Si no es difícil obtener un certificado en forma del banco, todo está bien. Sin embargo, también hay situaciones más complejas que requieren algunos gastos. Además, se le pedirá que presente un certificado sobre su deuda existente y su pago;
2. El banco también necesita información sobre el valor de la garantía. Es decir, será necesario hacer una valoración. Es bueno que la entidad de crédito tenga un tasador y todo lo que hay que hacer es llevarlo al sitio. Sin embargo, este no es siempre el caso. Por lo tanto, esté preparado para pagar una tasación realizada por un tasador acreditado por un banco;
3. Algunos bancos también cobran una tarifa especial por procesar una solicitud, lo que, por cierto, no garantiza su aprobación. Por tanto, conviene aclarar su presencia o ausencia;
4. Y un punto más: la presencia de sanciones por el reembolso anticipado de un préstamo existente. Si es así, nuevamente tendrás que incurrir en algunos costos adicionales.

Costos en la etapa de obtención de un préstamo hipotecario.

Imaginemos que todos los gastos anteriores no son una carga para el presupuesto o están completamente ausentes (¡y esto sucede!), y su préstamo es aprobado. Sin embargo, existen algunas tarifas que no se pueden evitar.

1. Comisión por la emisión de un préstamo. Puede pagarse una vez (cuando se concede el préstamo) o en forma de un pequeño pago mensual, que representa un determinado porcentaje del importe del préstamo. La segunda opción no es a primera vista más rentable, pero en realidad ese sobrepago es mucho mayor que con una comisión única. ¡Asegúrese de pedirle al oficial de préstamos que calcule el costo total!
2. Comisión por transferir fondos al prestamista principal;
3. Costos de conversión (si el nuevo préstamo se emite en otra moneda);
4. Costos asociados a la ejecución y registro de la prenda. El costo de estos procedimientos a primera vista es pequeño, pero los depósitos repetidos, incluso de cantidades pequeñas, a veces hacen que el evento más rentable no sea rentable;
5. Pago de seguros de propiedad y de vida. Es bueno que el nuevo prestamista reconozca que el seguro existente es válido, pero esto no sucede a menudo.

Desde 2014, al registrar un contrato de préstamo hipotecario, a las personas que lo celebraron se les empezó a cobrar una tasa estatal por el registro de una hipoteca. Pero la adopción de las modificaciones no afectó a aquellos solicitantes a quienes la ley obliga a ingresar datos en el Estado Unificado. Registro de Hipotecas.

¿Cuál es la tasa estatal de registro?

Un deber estatal es un pago obligatorio por la realización de determinadas acciones importantes por parte de una agencia gubernamental. En el caso del registro en Rosreestr, los empleados de agencias gubernamentales, habiendo recibido directamente o a través de las oficinas del MFC un paquete de documentos para el registro de una hipoteca, verifican la exactitud y corrección de la documentación, verifican los detalles e incluyen información sobre el registro completado en el real. registro de bienes.

Todas las acciones anteriores se llevan a cabo sobre la base de la legislación vigente; la agencia gubernamental no tiene derecho a negarse a realizar actividades de registro por su propia discreción.

El aporte al tesoro se realiza en relación con cada objeto individual de garantía; tal requisito no se aplica únicamente a los complejos inmobiliarios.

Base para el pago del derecho

La tasa estatal por el registro de una hipoteca se paga de acuerdo con las normas:

• Ley “Sobre Hipotecas”
• Parte II del Código Tributario.

Una hipoteca es un gravamen sobre un inmueble que surge al celebrar un contrato o está previsto por la ley. Para determinar si los solicitantes deben pagar una tasa, es necesario entender cuál de los dos tipos de hipotecas se está registrando:

1. Lo que es obligatorio por ley. Esto sucede en los casos en que la propiedad se compra a plazos o a crédito. Para garantizar los intereses del acreedor, los bienes adquiridos quedan pignorados a él.

2. Que surjan de relaciones jurídicas contractuales. Las propias partes del contrato deciden qué objeto se pignorará.

La primera opción implica una exención total del pago de la tasa de registro; la compra de un apartamento con hipoteca suele realizarse de esta manera. La segunda opción, por el contrario, está sujeta a una tasa.

Pero no es necesario confundir el registro de una hipoteca (hipoteca) y un contrato de compraventa de apartamento, a veces estos dos conceptos se mezclan; En cualquier caso, las partes pagan una tarifa por el registro del contrato de compraventa de apartamento. Pero el registro de una hipoteca, que se transfiere a Rosreestr junto con el contrato de compraventa y certifica la hipoteca (gravamen), es gratuito.

Tasa estatal de registro de hipoteca

No hay planes de aumentar las tarifas a principios de 2018.

¿Quién debe pagar la tasa estatal y dónde?

La obligación de pagar la tasa estatal por el registro de una hipoteca recae en ambas partes. Si el código tributario exime a una de las personas participantes debido a su clasificación como categoría preferencial de ciudadanos, entonces el monto de la contribución se reduce en proporción al número de dichas personas.

Por ejemplo, del lado del pignorante hay un ciudadano que no necesita pagar una tarifa, y del lado del pignorante está representado por dos personas, la tarifa en este caso será pagada por el pignorante en la cantidad de 334 rublos cada uno.

La tasa se paga en efectivo al banco o mediante transferencia bancaria. Los detalles del pago se publican en el sitio web oficial de la sucursal regional de Rosreestr. Son diferentes en cada entidad constituyente de Rusia.