Protección jurídica de los prestatarios. Protección de los derechos del prestatario en préstamos al consumo.

Difícil situación económica En Rusia, la demanda de préstamos ha ido aumentando en los últimos años. Los ciudadanos solicitan préstamos para comprar bienes inmuebles, transporte, electrodomésticos, muebles, para reparaciones del hogar, así como pequeños préstamos no focalizados antes del día de pago. En estas condiciones, la protección de los derechos de los prestatarios de préstamos se convierte en una parte importante de la práctica jurídica en el país.

Ley Federal "Sobre Crédito (Préstamo) al Consumo" de 21 de diciembre de 2013 N 353-FZ

Una de las leyes que protegen los derechos de los prestatarios es Ley federal“Sobre crédito al consumo (préstamo)” de 21 de diciembre de 2013 N 353-FZ. Regula claramente las reglas para proporcionar préstamos de consumo, registro contrato de prestamo, cálculos de intereses, resolución de disputas con bancos.

Según esta ley, el prestamista está obligado a publicar información completa y veraz sobre las condiciones del préstamo, comisiones adicionales, posible aumento gastos del prestatario. Un cliente bancario tiene derecho a recibir gratuitamente toda la información sobre el préstamo que le interesa. correo electrónico o en formato papel.

El contrato de préstamo debe indicar claramente:

• monto del préstamo;
• período de amortización del préstamo;
• procedimiento de moneda y transferencia moneda extranjera en rublos;
• tasa de interés;
• procedimiento para realizar pagos (cronograma, cantidad, tamaño);
• métodos para realizar pagos en la ubicación del prestatario;
• finalidad de conceder el préstamo (para préstamos específicos, por ejemplo, hipotecas);
• Todo costos adicionales prestatario (comisiones, seguros, servicios pagos frasco);
• la responsabilidad del prestatario por incumplimiento de obligaciones (multas, sanciones, su importe);
• método de comunicación entre el prestamista y el prestatario (teléfono, correo electrónico).

Si el acreedor viola los términos del contrato, por ejemplo, exige el pago pagos adicionales no especificado en el acuerdo, el prestatario tiene derecho a impugnar las acciones del banco ante los tribunales o ante Rospotrebnadzor. Rospotrebnadzor protege los derechos de los prestatarios si solicitan préstamos para necesidades personales y no para gestionar un negocio.

La ley otorga al prestatario el derecho de reembolsar la deuda al banco anticipadamente:

• dentro de los 14 días posteriores a la recepción del préstamo, el prestatario tiene derecho a devolver el monto total del préstamo con los intereses acumulados durante el período anterior, no se requiere el consentimiento del banco;
• en caso de registro préstamo dirigido el prestatario tiene derecho a devolver el monto total del préstamo con los intereses acumulados durante el período anterior dentro de los 30 días, no se requiere el consentimiento del banco;
• El prestatario tiene derecho a reembolsar el préstamo anticipadamente notificándolo al banco con 30 días de antelación.

Si el banco se niega al prestatario a amortización anticipada préstamo, el prestatario tiene derecho a apelar la posición del banco ante los tribunales y exigir la rescisión anticipada del contrato.

Ley Federal de Coleccionistas

Otra ley importante sobre la protección de los derechos de los prestatarios es la Ley federal "Sobre la protección de los derechos e intereses legítimos de las personas en la realización de actividades para pagar deudas vencidas y sobre las modificaciones a la Ley federal "Sobre actividades de microfinanzas y organizaciones de microfinanzas" de fecha 03/07/2016 N 230-FZ .

Protege a los prestatarios del acoso de los cobradores de deudas después de que surgen atrasos en el préstamo. Según la nueva ley, los cobradores no tienen derecho a:

• amenazar al prestatario, a sus familiares o a sus bienes;
• llamar más de 2 veces por semana;
• venir en persona más de una vez por semana;
• contactar al prestatario por la noche;
• mentir al deudor sobre el monto de la deuda y el grado de responsabilidad del deudor;
• publicar información sobre el prestatario en los medios de comunicación, lugares públicos, en el lugar de residencia o trabajo del deudor.

Los cobradores tienen derecho a comunicarse con familiares y amigos del deudor únicamente con el permiso por escrito del propio prestatario y de sus familiares y amigos.

En caso de violación de la Ley federal "Sobre la protección de los derechos e intereses legítimos de las personas físicas en la realización de actividades para el pago de deudas vencidas y sobre modificaciones a la Ley federal "Sobre actividades de microfinanzas y organizaciones de microfinanzas" de fecha 03/07/2016 N 230-FZ, el prestatario tiene derecho a demandar a los cobradores, multarlos o forzar el cierre de una agencia de cobranzas si sus empleados violan flagrantemente la legislación rusa.

Protección de los derechos del prestatario en virtud de un contrato de préstamo en Moscú

Proteger los derechos de los prestatarios bancarios es una parte importante del trabajo de la Compañía” decisión legal" Ayudamos a los prestatarios a resolver disputas con bancos y cobradores de deudas, rescindir contratos de préstamo que contradicen las leyes de la Federación de Rusia y luchar contra las demandas ilegales de los acreedores. Nuestros expertos rescindirán el contrato esclavizante, castigarán al acreedor sin escrúpulos y ayudarán a saldar las deudas.

Cualquiera que haya obtenido un préstamo puede necesitar proteger sus derechos. En su prisa por conseguir un préstamo para resolver problemas urgentes, los ciudadanos no siempre prestan mucha atención a los documentos bancarios que firman. Además, puede producirse una disminución del bienestar del cliente (pérdida de trabajo, reducción de salario). Esto conduce a una violación del calendario de pago de la deuda. Como resultado, surgen situaciones difíciles de las que es necesario buscar una salida. una persona que sabe donde puede encontrar ayuda, supera los problemas con un mínimo de pérdidas.

El registro y la obtención de un préstamo, así como su reembolso, están regulados desde el 1 de julio de 2014 por la Ley de la Federación de Rusia "Sobre crédito al consumo (préstamo)". Disposiciones clave de esta ley:

• se ha determinado una multa máxima en caso de que un ciudadano incumpla sus obligaciones (hasta el 20% anual si se acumulan intereses por pagos atrasados; en caso contrario, hasta el 0,1% diario);
• las instituciones financieras están obligadas a revelar el PSC: el coste total del préstamo, regulado por la norma del Banco Central;
• Se eliminan absolutamente todas las restricciones sobre el plazo de amortización (no se pueden establecer sanciones por amortización anticipada del préstamo).

Además de la Ley Federal especificada, estos procesos están regulados por:

• Código civil;
• Ley de Protección al Consumidor;
• Ley Federal “Sobre Bancos y bancario»;
• Código de infracciones administrativas de la Federación de Rusia, etc.

Los derechos de los ciudadanos suelen verse vulnerados cuando los contratos se firman con condiciones contrarias a la ley. Algunos casos comunes, según los abogados:

• comisión cobrada por abrir una cuenta de préstamo;
• cálculo de intereses sobre el monto total de la deuda, en lugar del saldo de la deuda;
• Requisito de pagar el préstamo antes de la fecha de vencimiento si el nivel del cliente ha disminuido. salarios, o puso fin a la relación laboral;
• consideración de cuestiones controvertidas en los tribunales de la ubicación del banco;
• imponer una multa si un ciudadano cambia de opinión acerca de solicitar un préstamo;
• restricciones al pago anticipado de la deuda y cobro de una comisión por ello;
• permitiendo la emisión de certificados pagados sobre el estado de la deuda del cliente con el banco.
• aumento unilateral del tipo de interés por parte del banco.

En estas situaciones, el tribunal decidió positivamente el caso del cliente perjudicado.

El prestatario tiene derecho a recibir asistencia de Rostobrnadzor.

Puede presentar una queja válida en su oficina local de la siguiente manera:

• fax;
• correo electrónico;
• envío por expreso;
• correo (correo certificado, con notificación).

Los contactos se pueden encontrar en el sitio web oficial de la organización yendo a la página con su región.

Aunque esto no es responsabilidad de la organización, Rospotrebnadzor tiene la autoridad de acudir a los tribunales en interés del consumidor, cliente del banco infractor. Esta es la mejor opción, ya que la protección de los derechos de los prestatarios la realizará un profesional.

Puede solicitar al tribunal que declare inválidos los términos del contrato, incluso si ya ha sido rescindido. Término plazo de prescripción casos similares son 3 años. Antes de presentar un reclamo contra el banco ante el tribunal, debe:

• definir requisitos claros (rescisión del contrato, recuperación de enriquecimiento injusto: comisión por mantener una cuenta, intereses devengados sobre intereses);
• preparar una declaración de reclamación;
• pagar la tasa estatal.

Podrás defender tus intereses de forma independiente ante los tribunales, defendiendo tus derechos ante el banco. La desventaja es que marco legislativo Son pocos los que dominan el campo del derecho. En esta situación, es más probable que el demandante prefiera ayudar al banco a ganar el caso que mantenerse a sí mismo. la mejor opcion, si la protección de los derechos de los prestatarios bancarios la lleva a cabo un abogado de crédito profesional. Los servicios de una institución como el Centro de Protección al Prestatario son cada vez más populares.

El Centro de Protección de los Derechos de los Prestatarios es un centro regional organización pública. Su función es brindar asistencia jurídica a personas naturales o jurídicas en casos de quiebra o controversias con instituciones financieras.

La protección jurídica de los prestatarios bancarios se lleva a cabo en las siguientes etapas:

1. Recuperación previa al juicio:

• preparación de notificaciones a los acreedores sobre la imposibilidad de cumplir con las obligaciones;
• demandas de procesos judiciales;
• solicitud de prohibición del procesamiento de datos personales;
• notificación de que hay un abogado, sobre cambios en datos personales.

2. Litigio: los abogados del Centro preparan y envían los documentos necesarios al tribunal.

3. Ejecución de una decisión judicial: prestación de las consultas necesarias, asistencia para resolver problemas emergentes relacionados con el pago de la deuda al banco.

Para protegerse al máximo de posibles riesgos, se recomienda seguir unos sencillos consejos:

• estudiar las leyes relativas a los préstamos para tener una idea de los límites de los poderes de la institución crediticia;
• Antes de presentar una solicitud, tome un modelo de acuerdo del banco, el cálculo del PSC y el cronograma de pagos para estudiarlo usted mismo o con la ayuda de un abogado;
• no dude en hacer preguntas a los empleados del banco hasta que comprenda completamente lo que se dice, especialmente en letra pequeña;
• no firme si algo no está claro o parece sospechoso;
• sopese la cantidad deseada con su capacidad para pagar el préstamo (la cantidad de ingresos disponibles);
• No olvide que el pago a través de otros bancos u oficinas de correos conlleva retrasos en la recepción de fondos, lo que provoca retrasos.

Una elección deliberada de banco, un enfoque equilibrado para determinar el monto del préstamo, un estudio escrupuloso de los documentos propuestos para firmar, responsabilidad en el cumplimiento de las obligaciones: si se cumplen estas condiciones, es posible que no se necesite protección.

Hoy discutiremos un tema que preocupa a muchos ciudadanos de la Federación Rusa: "Proteger al prestatario del cobrador de deudas". Todo aquel que solicita un préstamo en un banco espera poder pagar todo el importe a tiempo, incluidos los intereses. . Sin embargo, la vida dicta sus propias leyes y la situación puede desarrollarse de la forma más impredecible, por ejemplo, el deudor puede perder sus ingresos principales, sufrir un accidente o enfermarse.

Al no realizar un pago una vez o no pagar la siguiente cantidad a tiempo, una persona está sujeta a multas y sanciones, como resultado de lo cual la deuda comienza a crecer como una bola de nieve. Llega un momento en el que surge la duda de dónde conseguir la siguiente cantidad para liquidar el préstamo. A los bancos no les gusta mucho involucrarse en los tribunales y perder tiempo, dinero y esfuerzos de los empleados iniciando procedimientos con cada cliente sin escrúpulos. Es mucho más fácil encargar a terceros que cobren la deuda, o incluso que la revendan.

¿Qué derechos tienen los cobradores de deudas y cómo puede protegerse de sus reclamaciones?

No hace mucho tiempo, los cobradores de deudas podían llamar a un deudor en cualquier momento del día o de la noche y amenazarlo a él y a su familia. Hoy, después de algunas aclaraciones y cambios en la ley, la vida del deudor se ha vuelto un poco más fácil. ¿Qué acciones puede tomar un cobrador de deudas sin infringir la ley?

• Comunicarse periódicamente con cualquier deudor. de manera accesible(reunión personal, SMS, conversaciones telefónicas).
• Poner en conocimiento del cliente el monto de su deuda, así como el monto de las multas y sanciones devengadas.
• Informar los plazos y procedimiento de amortización del préstamo.

Ahora enumeremos las acciones que la ley prohíbe realizar a los cobradores de deudas.

• Llamadas nocturnas, incluso a conocidos, familiares o amigos del deudor.
• Acciones encaminadas a embargar bienes pertenecientes al prestatario.
• Amenazas de daño físico.
• Numerosas llamadas y SMS exigiendo el reembolso del préstamo.
• Acechar a un deudor: encontrarse con él cerca de su casa o trabajo, una visita inesperada.

Todo esto puede considerarse una injerencia en la vida personal de un ciudadano y una violación de sus derechos constitucionales.

¿Cómo puede protegerse de los cobradores de deudas?

En primer lugar, no debe reaccionar emocionalmente ante la comunicación con representantes de una agencia de cobranza. Lo más importante es mantener al menos una apariencia de calma y confianza. No les des la oportunidad de intimidarte.

¡Importante! Cualquier amenaza, acoso y llamada de acoso puede considerarse una infracción administrativa o incluso penal. Por lo tanto, si la situación ha ido demasiado lejos, comuníquese con las autoridades encargadas de hacer cumplir la ley, ellos están obligados a protegerlo.

Sin embargo, debe comprender que no podrá protegerse completamente de la comunicación con estas personas hasta que su préstamo esté completamente pagado. Por tanto, si esto ya ha sucedido y te encuentras en una situación desesperada, contacta con los abogados de Pravosfera que podrán protegerte de los ataques de los cobradores de deudas.

Ley de protección de los derechos de los prestatarios

La nueva ley ha limitado significativamente las acciones de los cobradores de deudas y ahora los deudores pueden relajarse un poco. Hoy agencias de cobranza no tienen derecho a contratar personas que tengan antecedentes penales. Cualquier empleado de esta empresa debe estar incluido en un registro especialmente creado. Principales disposiciones de la ley:

• Restricciones de tiempo. El cobrador no tiene derecho a molestar al prestatario por la noche.
• Limitar el número de llamadas. El cobrador de deudas no puede llamar al cliente más de una vez al día, dos veces a la semana y ocho veces al mes.
• Limite el número de reuniones personales. El representante de la agencia no puede insistir en reunirse más de una vez por semana.

Se podrá abrir un proceso administrativo contra aquellos empleados que violen esta ley y contra sus jefes que les den órdenes ilegales. Otra disposición de esta ley se refiere al banco: la dirección está obligada a advertir al prestatario sobre la transferencia de su caso a los cobradores. Además, el cliente deberá confirmar por escrito su consentimiento para comunicarse con los representantes de la agencia de cobranza, o negarse identificando a su representante.

Los abogados de Pravosfera le ayudarán a protegerse de los cobradores de deudas

En caso de que le sucedan problemas a usted y a su pagaré ha sido remitido a una agencia de cobros, no hay por qué entrar en pánico. Por supuesto, esto es muy desagradable, pero todo se puede solucionar. Contáctanos y te ayudaremos con consejos sobre cómo comportarte con los representantes de esta profesión, o mejor aún, transfiérenos tus poderes y duerme tranquilo.

Resolveremos todos sus problemas, de acuerdo con las leyes de la Federación Rusa, lo protegeremos de los cobradores de deudas y no permitiremos que se viole su vida personal y la paz de su familia. Los muchos años de experiencia de los abogados de Pravosfera les permiten garantizarle la salida más favorable a la situación actual.

Muy a menudo, los empleados de las entidades de crédito imponen seguros, lo que provoca negatividad entre los clientes. aunque exactamente compañía aseguradora“rescatará” al cliente en caso de fuerza mayor (fallecimiento, enfermedad, pérdida de trabajo, etc.) y asumirá obligaciones de reembolso del préstamo existente. En su mayor parte, es la falta de comprensión de este hecho lo que provoca una fuerte negatividad entre los clientes que escuchan la palabra "seguro" al solicitar un préstamo.

En esencia, el programa de protección financiera es un seguro de préstamo y, por lo general, es un acuerdo para unirse al programa de seguro, es decir, seguro de grupo. Puedes cancelarlo dentro de los 14 días según la ley. Puede ponerse en contacto con abogados y obtener consulta gratuita al regresar

Reembolso rápido del seguro

Diferencias entre protección colectiva y seguro individual

Un programa de protección financiera colectiva es un seguro para un grupo de personas en las mismas condiciones y contra los mismos riesgos. En este caso, el iniciador del seguro y el asegurador es el banco, que celebra un acuerdo con la compañía de seguros. La póliza se emite a nombre de la entidad de crédito y el cliente recibe, en el mejor de los casos, un certificado.

Básicamente, el programa de protección financiera es un seguro de préstamo impuesto. Rechace el programa y lo más probable es que no le concedan un préstamo (o le concederán uno, pero a una tasa el doble). La principal desventaja del programa es el acuerdo entre la compañía de seguros y el banco.
Aunque usted paga por el programa, no es parte del contrato.

Además, con el seguro colectivo, el cliente no puede elegir casos de seguro, compañías, ni cambiar los términos de un contrato existente, elegir su período de validez, etc. Porque sólo se suma a un acuerdo ya celebrado.

Con el seguro individual, el prestatario puede elegir una empresa de la lista de acreditadas por el banco, seleccionar un paquete específico de servicios ofrecidos por la organización, el plazo, procedimiento de pago, etc. En este caso, el asegurador será la compañía de seguros y el prestatario recibirá una póliza completa del asegurado.

Tamaños de seguros de varios bancos.

A continuación se muestra una tabla del monto aproximado del seguro para los 10 principales bancos más grandes de la Federación de Rusia por un monto de préstamo de 200 mil rublos.

Seguro colectivo en el ejemplo de Sovcombank: ¿cómo unirse a él?

Sovcombank es una de las pocas instituciones de crédito donde se utiliza activamente el seguro colectivo, en lugar del individual. Además, según la cláusula 3.5. El pago de las “notas del asegurado” por la participación en el programa colectivo de protección financiera se realiza a expensas del préstamo recibido.

Es decir, si una persona necesita recibir 100 mil rublos y prima de seguro es el 25% del monto del préstamo, luego el banco aprueba un préstamo por 125 mil rublos, de los cuales:

• 100 mil rublos. problemas al cliente
• 25 mil rublos. se lo queda como prima de seguro y también cobra intereses sobre este monto de acuerdo con la tasa establecida para el prestatario.

Muchos expertos creen que el programa colectivo de protección financiera permite a los bancos ocultar el coste real del servicio. Si nos fijamos en los términos de los contratos de seguro individuales de los grandes bancos, entonces anualmente el cliente paga alrededor del 2-3% del monto del préstamo por el seguro, mientras que según los convenios colectivos los bancos cobran a las personas entre el 25 y el 30% del monto del préstamo, independientemente de plazo del préstamo.

Esto se debe al hecho de que la comisión por participar en el programa de protección financiera no la fija la compañía de seguros, sino el banco. Ya celebró un acuerdo con la compañía de seguros, pagó "su" dinero por el servicio y puede cobrar absolutamente cualquier tarifa por agregar al prestatario al programa de seguro. De hecho, la protección financiera es una estafa típica y no la necesita.

Si hablamos del coste de la participación en el seguro colectivo de Sovcombank, no será posible nombrar una cantidad concreta. No hay información en los documentos sobre el tamaño. compensación del seguro o costo de los servicios. Esto solo se puede adivinar a partir de las revisiones de los prestatarios.

Por ejemplo, Elena L. solicitó un préstamo por un monto de 100 mil rublos. durante 5 años y pagué 32 mil por seguro durante todo el período. Según los documentos, Elena L. obtuvo un préstamo por 132 mil rublos.
Otro prestatario de Sovcombank recibió un préstamo de 250 mil rublos. De los cuales pagué 60 mil rublos por el seguro.

Además, casi todos los clientes de Sovcombank, en sus reseñas sobre recursos autorizados, afirman que el seguro "voluntario" fue impuesto inicialmente por un especialista del banco. Los prestatarios dicen que los empleados dicen directamente que si rechaza el seguro, el préstamo no será aprobado.

Una decisión positiva sólo se produce si se une al programa colectivo de protección financiera, que contradice varias leyes de la Federación de Rusia (el derecho de elección, la libertad de contratación, la ley de protección del consumidor, etc.)
Y una persona que necesita urgentemente dinero prestado no tiene más remedio que aceptar todas las condiciones del seguro colectivo, sin siquiera leerlas, para poder recibir el dinero lo antes posible.

¿Por qué necesitas un seguro? ¿Qué da?

Los convenios colectivos de bancaseguros se utilizan con mayor frecuencia para asegurar la vida y la salud de los prestatarios, aunque existen precedentes de pérdida de empleo, fraude, etc. En caso de evento asegurado Todas las obligaciones de reembolso del préstamo son asumidas por la compañía de seguros.

En vista de esto, se necesita un seguro para que la carga del pago de la deuda no recaiga sobre los herederos directos del prestatario, como prevé la legislación rusa. En caso de fallecimiento del prestatario deuda crediticia Se hereda junto con todos los bienes, y sólo negándose a entrar en la herencia se puede negarse a pagar el préstamo.

Además, el seguro colectivo será útil en caso de invalidez temporal o total, si el motivo correspondiente está en la lista. En este caso, el préstamo será pagado por la compañía de seguros y el prestatario no será molestado por los cobradores, litigio y alguaciles, y su historial crediticio seguirá siendo positivo.

¿Es posible devolver el seguro?

En primer lugar, todos los prestatarios que hayan celebrado un contrato de seguro individual pueden rescindirlo en un plazo de 5 días según el decreto del Banco Central, que entró en vigor el 1 de junio de 2016. El período de reflexión de cinco días no se aplica a los contratos con entidades legales y en los convenios colectivos de programas de protección financiera, ya que el asegurado no es el prestatario, sino el banco. Por tanto, no se puede hacer referencia a esta cláusula y rechazar el seguro colectivo.

"Trabajo jurídico en una entidad de crédito", 2013, N 1

Para garantizar el desarrollo sostenible sistema bancario Los mecanismos organizativos y legales para proteger los derechos e intereses legítimos de todos los participantes son importantes. volumen de negocios económico, especialmente en el ámbito de los préstamos al consumo, donde el prestatario es un ciudadano común y corriente. El artículo destaca algunas cuestiones. estatus legal prestatarios en préstamos al consumo bajo la legislación vigente y presenta un análisis de las nuevas iniciativas legislativas destinadas a garantizar la protección de los derechos de los consumidores. servicios financieros V Federación Rusa.

Actualmente, existe un desarrollo activo de los préstamos al consumo en Rusia. Durante el período comprendido entre el 1 de julio de 2011 y el 1 de julio de 2012, la cartera de préstamos no garantizados a los hogares creció un 65% y ascendió a 4,1 billones de rublos, cifra comparable al volumen de préstamos concedidos a pequeñas y medianas empresas. (4,2 billones de rublos).<1>.

Sin embargo, nuestro país todavía está rezagado en el volumen de préstamos otorgados a la población no solo de países desarrollados(Estados Unidos, Alemania, Francia), pero también de estados con ingresos per cápita comparables (Polonia, República Checa). Esta situación se debe a la falta de suficiente regulación legislativa Préstamos al consumo en Rusia. En el marco de este artículo me gustaría dar breve descripción normas de la legislación vigente que rigen las relaciones en el campo de los préstamos al consumo y profundizar en los cambios previstos en la legislación.

Marco regulatorio actual

Habiendo analizado la legislación vigente, podemos observar las deficiencias y la fragmentación de las normas legales destinadas a proteger los derechos del prestatario en los préstamos al consumo.

Artículo 810 del Código Civil de la Federación de Rusia.

El Código Civil de la Federación de Rusia establece normas sobre préstamos y créditos que son comunes a todos los prestatarios, sin ninguna ventaja para los prestatarios consumidores. La única excepción es el art. 810 del Código Civil de la Federación de Rusia, en el que la Ley Federal de 19 de octubre de 2011 N 284-FZ “Sobre las modificaciones de los artículos 809 y 810 de la Segunda Parte Código civil Federación de Rusia" se han realizado modificaciones que otorgan al prestatario el derecho de reembolsar anticipadamente el monto del préstamo en su totalidad o en partes sin el consentimiento del prestamista, siempre que se le notifique al menos 30 días antes de la fecha de reembolso con el pago de intereses por el momento del uso real de los fondos Anteriormente, esta oportunidad sólo se brindaba para préstamos sin intereses.

Ley de Protección al Consumidor

Actualmente, para proteger los derechos de los consumidores prestatarios, se aplican determinadas disposiciones de la Ley de RF del 07/02/1992 N 2300-1 "Sobre la Protección de los Derechos del Consumidor" (en adelante, la Ley de Protección de los Derechos del Consumidor) . En particular, los prestatarios de consumo están sujetos a lo dispuesto en el art. 10 de esta Ley, que establece el derecho del consumidor a la información sobre un producto (obra, servicio), por ejemplo costo total préstamo, interés por utilizar el préstamo.

Asimismo, lo dispuesto en el art. 16 de la Ley de Protección de los Derechos del Consumidor sobre cláusulas contractuales que infrinjan los derechos del consumidor (por ejemplo, imposición servicios adicionales para el seguro de vida y de salud del prestatario). Sin embargo, esta Ley no es capaz de garantizar una protección adecuada de los derechos de los consumidores de servicios financieros, ya que no tiene en cuenta las particularidades de las relaciones jurídicas en este ámbito.

Ley de Bancos y Actividades Bancarias

Ciertas disposiciones, destinados a mejorar la posición del prestatario en los préstamos al consumo, están contenidos en un documento especial legislación bancaria. Según el art. 29 de la Ley Federal de 2 de diciembre de 1990 N 395-1 “Sobre Bancos y Actividades Bancarias” (en adelante, la Ley de Bancos y Actividades Bancarias), en virtud de un contrato de préstamo celebrado con un prestatario ciudadano, una institución de crédito no puede unilateralmente acortar el plazo de este acuerdo, aumentar el monto de los intereses y (o) cambiar el procedimiento para determinarlo, aumentar o establecer comisión para operaciones, salvo los casos previstos por la ley federal.

El artículo 30 de la Ley establece la obligación de una organización de crédito, antes de celebrar un contrato de préstamo con un prestatario, un individuo, de proporcionar información sobre el costo total del préstamo, así como una lista y los montos de los pagos del prestatario. individual relacionado con su incumplimiento de los términos del contrato de préstamo.

Cambios previstos en la legislación.

Práctica últimos años muestra la necesidad de una regulación legislativa de las relaciones en el ámbito de los préstamos al consumo. Una de las principales tareas es mejorar el mecanismo de protección de los intereses del prestatario-consumidor. Esto se debe, entre otras cosas, a las políticas extremadamente agresivas de los bancos. El prestatario, al ser la parte económicamente más débil del contrato, debería estar mejor protegido. Actualmente, como parte de la reforma de la legislación civil, se propone una amplia gama de medidas para garantizar la protección de los derechos de los consumidores de servicios financieros.

Proyecto de ley federal N 47538-6

Proyecto de ley federal N 47538-6 "Sobre enmiendas a las partes uno, dos, tres y cuatro del Código Civil de la Federación de Rusia, así como a determinadas actos legislativos Federación de Rusia" (en adelante, el Proyecto de Código Civil de la Federación de Rusia, el Proyecto) introduce cambios significativos en la regulación de las relaciones jurídicas crediticias, estableciendo una protección especial de los intereses de los consumidores prestatarios.

El proyecto establece el concepto de “interés usurario”, que excede significativamente los intereses habitualmente cobrados en estos casos y resulta excesivamente gravoso para el deudor.

El proyecto de Código Civil de la Federación de Rusia introduce un tipo especial de contrato de préstamo: "préstamo al consumo". El Borrador define claramente quién debe ser considerado prestatario en virtud de un contrato de préstamo al consumo. Puede ser exclusivamente un individuo que adquiere fondos para necesidades personales, familiares, domésticas u otras necesidades no relacionadas con actividad empresarial(Cláusula 1 del artículo 821 del Código Civil de la Federación de Rusia modificado por el Proyecto).

Además, el proyecto de Código Civil de la Federación de Rusia contiene una serie de normas especiales que establecen una protección adicional para el prestatario en préstamos al consumo, basándose en las disposiciones de la Directiva N° 2008/48/CE del Parlamento Europeo y del Consejo de la UE de fecha 22.05.2008 sobre acuerdos de préstamos al consumo (en adelante, Directiva No. 2008/48/EC) y la derogación de la Directiva del Consejo de la UE No. 87/102/EEC.

En primer lugar, el Borrador establece la obligación del prestamista, incluso antes de celebrar un contrato, de proporcionar al prestatario toda la información necesaria sobre el préstamo (el procedimiento, las condiciones y términos de concesión, el monto de los intereses y otros pagos en virtud del contrato, el procedimiento y el plazo para reembolsar el préstamo y las consecuencias del incumplimiento y otras circunstancias que afectan el costo de un préstamo al consumo) y las consecuencias de celebrar un contrato de préstamo. Si el prestamista no cumple con esta obligación, el prestatario tiene derecho a rescindir el contrato con la devolución del préstamo recibido y el pago de los intereses. Por un lado, esto brinda al prestatario la oportunidad de sopesar los pros y los contras y tomar una decisión final. Por otro lado, el prestatario se ve sobrecargado con una gran cantidad de información. La Directiva N° 2008/48/CE establece la norma de que la publicidad producto de crédito, que contiene información sobre la tasa de interés, debe incluir la tasa de interés, cantidad total préstamo y efectivo tasa de interés. Los cambios previstos en la legislación rusa aún no contienen propuestas para establecer un tipo de interés efectivo.

En segundo lugar, el prestatario tiene el derecho, dentro de los catorce días siguientes a la fecha de concesión del préstamo, de cancelar el contrato mediante la devolución del importe del préstamo recibido con el pago de intereses por el período de uso real del préstamo. El interés por el uso de fondos en este caso no se calculará a la tasa especificada en el acuerdo, sino a la tasa de refinanciamiento del Banco de Rusia (cláusula 2 del artículo 821 del Proyecto de Código Civil de la Federación de Rusia). Esta norma complementa la práctica judicial sobre la inadmisibilidad de imponer una multa a un consumidor por negarse a recibir un préstamo antes de recibirlo. dinero <1>. En el Proyecto de Código Civil de la Federación de Rusia, la oportunidad de cancelar el contrato se le da al prestatario después de recibir el monto del préstamo.

En tercer lugar, se otorga al prestatario el derecho a la ejecución anticipada de un contrato de préstamo al consumo sin el consentimiento del prestamista. En este caso, el prestamista tiene derecho a exigir el pago de intereses únicamente por el período de utilización real del monto del préstamo; Cobrar pagos adicionales por el reembolso anticipado de un préstamo es ilegal. Por un lado, esta disposición protege ciertamente los intereses del prestatario. Pero, por otro lado, no es rentable para los bancos que sufren riesgos y pérdidas inesperados. EN práctica internacional este problema se resuelve de la siguiente manera. La Directiva N° 2008/48/CE establece que en el caso de regreso anticipado importe del préstamo, el prestatario está obligado a indemnizar al prestamista por los daños causados terminación anticipada acuerdo por un monto del 1% del monto del préstamo. El reclamo de indemnización por daños no se aplica si la devolución se realiza a expensas de los fondos del seguro utilizados para garantizar el pago de la deuda, o si no hay información suficiente sobre el período de validez del contrato de préstamo, el derecho a terminación anticipada o en el cálculo del importe de la indemnización por rescisión anticipada.

Además, el proyecto de Código Civil de la Federación de Rusia prevé la adopción de una ley especial sobre crédito al consumo.

Proyecto de ley de crédito al consumo

Desde hace más de siete años se trabaja en Rusia para preparar una ley especial que regule las relaciones en el ámbito de los préstamos al consumo. Durante este tiempo se prepararon varios proyectos de ley, pero ninguno fue adoptado. En marzo de 2012, el Ministerio de Finanzas de Rusia presentó la versión final del proyecto de ley "Sobre el crédito al consumo" (en adelante, el proyecto de ley). En diciembre de 2012, este documento obtuvo todas las aprobaciones necesarias y en un futuro próximo está previsto presentarlo para su discusión en la Duma Estatal de la Federación de Rusia. El proyecto de ley establece conceptos básicos como crédito al consumo, contrato de préstamo al consumo, prestatario, límite de crédito; establece las condiciones de préstamo (resaltado condiciones generales, igual para todos los acreditados, e individual, determinado en cada caso concreto).

Disposiciones separadas del proyecto de ley regulan el procedimiento para evaluar la solvencia del prestatario, incluido el procedimiento para advertir al prestamista sobre el riesgo de que el prestatario incumpla sus obligaciones.

Además, este documento prevé la posibilidad de que el acreedor ceda los derechos derivados del acuerdo a terceros. En este caso, la persona a quien se cedieron los derechos está obligada a garantizar la confidencialidad y seguridad de los datos personales del prestatario y es responsable de su divulgación.

Se proporciona un procedimiento especial para resolver disputas entre un banco y un prestatario consumidor con la participación de un conciliador público en mercado financiero(defensor del pueblo financiero). No se permite someter a arbitraje las disputas que surjan entre el prestatario y el prestamista.

El proyecto de ley resuelve la cuestión de las normas de competencia en materia de litigios derivados de relaciones jurídicas en el ámbito de los préstamos al consumo. Las reclamaciones del prestatario al prestamista para la protección de los derechos del consumidor, según el proyecto de ley, se presentan de conformidad con la legislación sobre protección de los derechos del consumidor. EN condiciones individuales acuerdo, la jurisdicción territorial para un caso sobre un reclamo de un acreedor contra un prestatario puede cambiarse en cualquier momento antes de que el tribunal acepte el caso para su procedimiento.

El documento también prohíbe a los bancos enviar tarjetas de credito sin el consentimiento escrito del prestatario. medios electronicos el pago debe transferirse al prestatario de manera que permita establecer claramente que fue recibido por el prestatario personalmente o por su representante autorizado para ello.

Direcciones inestables

Con el desarrollo del mercado de préstamos al consumo en Rusia, las actividades de cobro de deudas vencidas (actividades de cobro) están adquiriendo cada vez más importancia.

Falta de legislación especial sobre recaudación

Según estadísticas del Banco de Rusia deuda total Por préstamos de consumo En diciembre de 2012 ascendía a más de 6.978 mil millones de rublos. El volumen de préstamos vencidos es de 316,5 mil millones de rublos.<1>.

A pesar de que las agencias de cobranza profesionales aparecieron en nuestro país a principios de la década de 2000, todavía no existen definiciones legales de “actividades de cobranza” o “agencia de cobranza”. Actualmente, las actividades de este tipo de organizaciones prácticamente no están reguladas: no se han establecido los requisitos para las agencias de cobranza, el procedimiento y los métodos de su trabajo, así como las posibles medidas de responsabilidad, lo que a menudo conduce a abusos por parte de los cobradores y, como resultado, aumenta el grado. de desconfianza de los ciudadanos hacia las agencias de recaudación. Mientras tanto, el cobro de deudas con la ayuda de agencias de cobro tiene una serie de ventajas tanto para los bancos como para los deudores.

Las ventajas para los bancos incluyen las siguientes:

• reducción de pérdidas bancarias como resultado de la deuda crediticia acumulada;
• mejora de los indicadores de desempeño bancario (reducción de deudas “malas”);
• no es necesario mantener su propio personal de cobro de deudas.

Para el deudor, el cobro de deudas por parte de los cobradores de deudas brinda la oportunidad de lograr la reestructuración de la deuda y evitar litigios. Además, al vender deudas a cobradores, se detiene el devengo de intereses sobre el préstamo y las sanciones por demora. La falta de una regulación legislativa suficiente en este ámbito genera ciertos riesgos para la estabilidad del mercado e impide el desarrollo de las actividades de recaudación en nuestro país.

Las actividades de cobro de deudas vencidas en la actualidad están reguladas por el Código Civil de la Federación de Rusia, en particular por las normas sobre el cambio de personas en una obligación, agencia, cesión, préstamo y crédito. Además, la base para regular las actividades de cobranza son las siguientes leyes federales:

• de 27 de julio de 2006 N 152-FZ “Sobre Datos Personales”;
• de 30 de diciembre de 2004 N 218-FZ “Sobre Historiales Crediticios”;
• de 27 de julio de 2006 N 149-FZ “Sobre información, tecnologías de la información y protección de la información";
• de 26 de octubre de 2002 N 127-FZ “Sobre Insolvencia (Quiebra)”.

Principal tema controvertido es la legalidad de la cesión del derecho de reclamación cuentas por pagar agencias de cobranza.

Legalidad de la cesión del derecho a reclamar cuentas por pagar a agencias de cobranza

Según el art. 388 del Código Civil de la Federación de Rusia, se permite la cesión de un crédito por parte de un acreedor a otra persona si no contradice la ley, en caso contrario actos jurídicos o acuerdo. Al mismo tiempo, no se permite la cesión de un crédito en virtud de una obligación en la que la identidad del acreedor sea de gran importancia para el deudor sin el consentimiento del deudor.

EN práctica judicial El primer intento de resolver esta cuestión lo realizó en 2011 el Presidium del Tribunal Supremo de Arbitraje de la Federación de Rusia, que indicó que la cesión por parte de un banco a una persona que no tiene la condición de organización de crédito de un requisito no cumplido a tiempo bajo un contrato de préstamo con un prestatario ciudadano no contradice la ley y no requiere el consentimiento del prestatario<1>. En junio de 2012, este tema fue objeto de consideración en el Pleno. Corte Suprema de la Federación de Rusia, que tomó la decisión contraria: la transferencia por parte de un banco de los derechos de reclamación derivados de un contrato de préstamo con un consumidor a personas que no tienen una licencia para realizar actividades bancarias es inaceptable, excepto en los casos en que se establezca lo contrario establecido por ley o acuerdo<2>.

No se ha regulado la legalidad de que los bancos cedan datos de deudores a agencias de cobranza

La cuestión de la legalidad de que los bancos transfieran datos personales de los deudores a las agencias de cobranza aún no se ha resuelto. Hoy, esto se rige por la Ley Federal del 27 de julio de 2006 N 152-FZ “Sobre Datos Personales” y el art. 26 de la Ley de Bancos y Actividades Bancarias, según la cual la difusión de datos personales sólo es posible con el consentimiento del titular de los datos personales. La violación de estos requisitos puede resultar en sanciones disciplinarias, civiles, administrativas y penales.

EN últimamente la sociedad está discutiendo activamente la necesidad de desarrollar una legislación especial sobre cobranza, que creará las condiciones para aumentar el reembolso de préstamos y otros pagos (deudas por multas, sanciones, facturas de servicios públicos), lo que, a su vez, debería conducir a una reducción en el costo. de recursos crediticios y un aumento de la recaudación, tasas y pagos de impuestos. Parece que el cambio regulación legal Las actividades de recolección deben resolver tres tareas principales. En primer lugar, garantizar que sigan existiendo en el mercado agencias de cobro verdaderamente profesionales y que actúen respetando plenamente la ley. En segundo lugar, establecer una lista de derechos y obligaciones de los recolectores, así como los métodos de trabajo permitidos, que garanticen una prestación de servicios de alta calidad. En tercer lugar, debe garantizar la protección de los derechos de deudores y acreedores.

Deberías prestar atención a experiencia extranjera regulación de las relaciones en materia de cobro de deudas vencidas. En los Estados Unidos, donde las actividades de cobro están bastante bien desarrolladas, esta cuestión está regulada por una ley federal separada sobre prácticas justas de cobro de deudas (La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas) y leyes estatales similares. esta ley establece los límites para que los recolectores realicen sus actividades, determina los derechos de los consumidores de servicios financieros y la responsabilidad de los recolectores por su violación. Así, la ley establece formas aceptables de trabajo para los coleccionistas: correspondencia, trabajo por teléfono, encuentro personal. La ley también contiene una lista abierta de acciones de un cobrador de deudas que son métodos injustos de cobro de deudas; en particular, los cobradores de deudas tienen prohibido llamar a los deudores por la noche, transmitir información de que el deudor es tal a vecinos o familiares, etc. En caso de violación de los requisitos establecidos, la parte perjudicada tiene derecho a recuperar del cobrador los daños reales y adicionales. Algunas leyes estatales contienen requisitos o restricciones más estrictas; en particular, se puede introducir un procedimiento para la concesión de licencias para las actividades de recaudación, lo que conlleva dificultades burocráticas y costes materiales adicionales.

En Austria, Italia y algunos otros países europeos existen leyes especiales de recaudación. Por ejemplo, la ley austriaca establece límites a la comisión que los cobradores pueden cobrar por sus servicios, contiene normas sobre litigios y quiebras del deudor.

Proyecto de ley federal "sobre actividades de recaudación"

Actualmente, la Asociación para el Desarrollo del Negocio de Cobro, junto con la Asociación de Bancos de Rusia, ha preparado un proyecto de ley federal "Sobre actividades de cobro" (nombre alternativo - "Sobre actividades de cobro de deudas vencidas"), destinado a crear condiciones favorables. condiciones legales para el desarrollo del mercado de servicios de cobranza, la formación de un mecanismo que proteja los derechos del prestatario de acciones incorrectas por parte de los cobradores.

Nota. Si se adopta el proyecto de ley, las agencias de cobranza deberán proporcionar a los deudores información completa sobre el nombre del acreedor, sobre el monto y estructura de la deuda, sobre el momento y procedimiento para su reembolso.

Cabe señalar las disposiciones más progresistas. de este proyecto. En primer lugar, el proyecto de ley aumenta significativamente los requisitos para las agencias de cobranza: solo los participantes de organizaciones autorreguladoras (SRO) de cobradores con una cantidad de capital suficiente podrán operar en el mercado.

En segundo lugar, el proyecto de ley establece garantías para los derechos del deudor y garantías adicionales para el acreedor. En tercer lugar, las agencias de cobranza recibirán derechos adicionales, en particular, para buscar la organización del deudor y la propiedad del deudor, para obtener información sobre el estado de la propiedad del deudor de las autoridades poder estatal, recibir información del buró de historial crediticio y transmitir información sobre historia de crédito deudor.

Otro problema de la actual legislación rusa en el ámbito de la protección de los derechos de los consumidores prestatarios es la falta de una regulación necesaria del procedimiento de quiebra para los particulares.

Falta de regulación necesaria de los procedimientos concursales de personas físicas

Hasta la fecha, el Ministerio de Desarrollo Económico ha preparado un proyecto de ley federal "sobre enmiendas a la Ley federal "sobre insolvencia (quiebra)" y ciertos actos legislativos de la Federación de Rusia sobre la regulación de los procedimientos de rehabilitación aplicados a un ciudadano deudor" (en adelante conocido como proyecto de ley de quiebra, proyecto de ley). Hoy, el deudor no tiene opciones legales para la reestructuración de la deuda. En la mayoría de los casos, los acreedores ejecutan inmediatamente la propiedad del deudor. La situación se complica si un ciudadano es deudor de varios acreedores al mismo tiempo.

El proyecto de ley de quiebras tiene como objetivo principal proteger a un deudor de buena fe que, debido a diversas circunstancias de la vida, no puede fecha límite cumplir con sus obligaciones. Este documento establece un mecanismo unificado para declarar en quiebra a un ciudadano deudor. El motivo para iniciar un caso de quiebra es que un ciudadano tiene una deuda de más de 50 mil rublos. y el incumplimiento de las obligaciones dentro de los tres meses siguientes a la fecha de ejecución del contrato.

Un ciudadano se declara en quiebra ante el tribunal y luego hay dos opciones posibles para resolver este problema.

Gracias a la primera opción, el deudor tiene la oportunidad de elaborar un plan de reestructuración de la deuda. Dicho plan se calcula por un período de hasta cinco años, se acuerda con el acreedor y se aprueba por el tribunal, después del cual el deudor comienza a implementar el plan.

Sin embargo, el proyecto de ley sobre quiebras prevé una serie de circunstancias en cuya presencia el tribunal puede negarse a aprobar un plan de reestructuración:

• el deudor tiene una condena pendiente o inexpugnable por delitos dolosos en el ámbito económico;
• la presencia de información inexacta en el plan de reestructuración y los documentos adjuntos al mismo;
• divulgación incompleta de información por parte del deudor, etc.

En este caso, la segunda opción es posible: declarar en quiebra al deudor y vender su propiedad para satisfacer las reclamaciones de los acreedores. Luego, la información relevante sobre el deudor se incluye en un registro especial de información sobre quiebras. Un ciudadano puede declararse en quiebra una vez cada cinco años.

Merecen especial atención las disposiciones del proyecto de ley sobre quiebras que regulan el procedimiento de ejecución hipotecaria de la propiedad de un ciudadano. En particular, se propone establecer una lista de bienes excluidos de la masa de la quiebra, por ejemplo: el único apto para residencia permanente espacio vital; el terreno en el que se ubica; artículos para el hogar; premios, premios estatales otorgados a un ciudadano, etc. Se establecen reglas especiales para los bienes necesarios para un ciudadano para su actividad profesional y electrodomésticos: el deudor puede conservar esta propiedad si su valor no supera los 10 y 30 mil rublos. respectivamente.

El proyecto de ley concursal establece un mecanismo para evitar abusos por parte del deudor con el fin de liberarse de sus deudas: lo dispuesto en el art. Arte. 196 y 197 del Código Penal de la Federación de Rusia.

Sin embargo, a pesar de las numerosas ventajas de este proyecto de ley, conviene prestar atención a algunas disposiciones que requieren mejoras.

Restricción irrazonable de los derechos e intereses legítimos de los acreedores al solicitar procedimientos concursales

Es necesario proporcionar una serie de garantías que excluyan restricciones irrazonables a los derechos e intereses legítimos de los acreedores al aplicar un procedimiento de quiebra al deudor. En primer lugar, la norma relativa a la exclusión de la masa de la quiebra de los únicos locales aptos para residencia permanente requiere una aclaración y terreno, en el que se encuentra. En segundo lugar, es necesario establecer un procedimiento para notificar a los acreedores la introducción de la reestructuración de la deuda. Esta es una cuestión muy importante, ya que según el art. 216.13 del proyecto de ley, los créditos de los acreedores no declarados al iniciarse la reestructuración se considerarán extinguidos. Parece que dicha notificación debería ser realizada por el director financiero.

Además, es necesario aclarar el procedimiento para la aprobación de un administrador financiero en un caso de quiebra ciudadana. Para evitar abusos por parte del deudor, que puede nombrar un administrador financiero “conveniente”, los acreedores deberían tener el derecho de exigir un administrador financiero sustituto.

Quizás debería aclararse la lista de casos en los que un ciudadano no puede ser eximido del cumplimiento de sus obligaciones. En la versión actual del proyecto de ley, la norma sobre la liberación de obligaciones no se aplica sólo si un ciudadano asume responsabilidad administrativa o penal. Tales circunstancias también incluyen la violación de los principios de buena fe y razonabilidad en caso de quiebra.

Introducción de un procedimiento previo al juicio obligatorio para liquidar la deuda de un deudor con un acreedor

Puede ser totalmente apropiado introducir un procedimiento previo al juicio obligatorio para liquidar la deuda del deudor con el acreedor, esto evitará reestructuraciones injustificadas de las deudas y; costos de materiales por costas judiciales. Es necesario establecer que el derecho de un ciudadano a acudir a los tribunales para declararlo en quiebra surge sólo después de un cierto período de tiempo para contactar a los acreedores con una propuesta para reestructurar la deuda.

Una de las cuestiones más importantes para proteger los intereses de los consumidores de servicios financieros es el procedimiento para resolver disputas entre organizaciones financieras y ciudadanos. En funcionamiento legislación rusa no hay nada especial regulación regulatoria orden de consideración organizaciones de crédito quejas de sus clientes, todos los conflictos que surgen se resuelven de acuerdo con las normas internas del banco o en los tribunales.

Regulación del procedimiento para que las entidades de crédito consideren las quejas de sus clientes.

El 1 de octubre de 2010, comenzó a funcionar en Rusia la institución de un mediador público en el mercado financiero (defensor del pueblo financiero), actuando sobre la base del Reglamento sobre el mediador público en el mercado financiero (defensor del pueblo financiero) y el Reglamento del público. mediador en el mercado financiero (defensor del pueblo financiero) aprobado por el Consejo de la Asociación de Bancos de Rusia). El Defensor del Pueblo Financiero se ocupa de las disputas entre particulares e instituciones financieras. La disputa se presenta al defensor del pueblo financiero solo por iniciativa de un individuo, un cliente de una institución de crédito, mediante la presentación de una solicitud. Presentar una solicitud y considerar un caso es gratuito para los ciudadanos. Sólo es posible ponerse en contacto con el defensor del pueblo financiero después de presentar una queja ante una institución de crédito.

Hoy en día existen varios modelos para organizar un servicio de ombudsman financiero en el mundo; los más extendidos son los modelos del Reino Unido y Alemania; Una de las principales tareas del Defensor del Pueblo Financiero es el carácter vinculante de su decisión. Los modelos inglés y alemán se caracterizan por el carácter obligatorio de las decisiones del Defensor del Pueblo y la presencia de métodos de ejecución. organización financiera para implementar la decisión. En algunos países (Italia, Canadá, Australia), las decisiones del Defensor del Pueblo no son vinculantes, pero se implementan casi al cien por cien, lo que se debe a la alta cultura empresarial de estos países y a la importante competencia. En cuanto a Rusia, en nuestra opinión, es necesario establecer el carácter obligatorio de la decisión del Defensor del Pueblo Financiero, ya que de lo contrario la creación de esta institución no tendría sentido.

Otro tema de actualidad para Rusia es la financiación de las actividades del Defensor del Pueblo Financiero. En este caso, el mecanismo más eficaz parece ser el que funciona en el Reino Unido, donde, además de la contribución anual para empresa financiera prevé el establecimiento de una tarifa fija para la consideración de cada disputa. En consecuencia, cuantas menos quejas sobre las actividades de una empresa, menos dinero gasta en pagar los servicios del Defensor del Pueblo.

En la mayoría de los países del mundo, la tarea del ombudsman no es sólo resolver la disputa, sino también explicar al consumidor de servicios financieros sus derechos y obligaciones. Como ejemplo, podemos citar las estadísticas del Reino Unido, donde funcionó el Servicio del Defensor del Pueblo Financiero en 2010 - 2011. Se recibieron unas 200.000 denuncias. Al mismo tiempo, solo el 10% de todas las disputas se resolvieron en cuanto al fondo; para las quejas restantes, se trabajó para explicar las disposiciones controvertidas a los consumidores, lo que posteriormente les permitió resolver el conflicto de forma independiente.

Por lo tanto, hoy existe una necesidad obvia de aprobar una ley especial que establecerá el procedimiento para que los ciudadanos se comuniquen con el defensor del pueblo financiero, el procedimiento para resolver una disputa y tomar una decisión final. Para implementar esta idea, es necesario analizar cuidadosamente la experiencia extranjera y seleccionar los mecanismos más adecuados para organizar el trabajo del ombudsman financiero de Rusia.

Conclusiones

La falta de una regulación legislativa adecuada de los préstamos al consumo en Rusia conduce a algunas restricciones a los derechos de los ciudadanos prestatarios y a abusos por parte de las instituciones de crédito, lo que en última instancia afecta negativamente el desarrollo de esta institución en nuestro país. Por tanto, una de las principales tareas del legislador y de la comunidad bancaria en la actualidad es desarrollar mecanismos destinados a garantizar el equilibrio de intereses del prestamista y los prestatarios.

La aparición de una legislación especial en el ámbito de los préstamos al consumo ayudará a agilizar las relaciones entre bancos y prestatarios, haciéndolas más comprensibles y transparentes. Los prestatarios recibirán protección adicional contra prácticas desleales de los bancos y los bancos. características adicionales, en particular, vender la deuda del prestatario a terceros sin el consentimiento del prestatario, lo que como resultado tendrá un impacto positivo en el desarrollo de todo el sector bancario.

L.A. Popkova

experto bancario