Las mejores formas de ahorrar para un apartamento. Cómo ahorrar rápidamente para un apartamento: formas de ganar dinero y ahorrar de forma eficaz

Para saber cuánto tiempo le llevará ahorrar para un apartamento, veamos un ejemplo sencillo. Supongamos que el coste del apartamento para el que está ahorrando es de 2.000.000 de rublos. Tu salario es de 40.000, puedes ahorrar la mitad cada mes y depositar dinero en una cuenta bancaria al 8% anual. Supongamos que ya ha ahorrado 100.000 rublos. Tengamos en cuenta la tasa de inflación actual: 2,5% anual. Ingresamos los datos en la calculadora: necesitará 7 años para ahorrar para la vivienda y el costo de la vivienda en el momento de la compra ya será de 2.400.000 rublos.

Obviamente, para ahorrar más rápido para un apartamento, es necesario ahorrar más dinero cada mes. Por ejemplo, si comienza a depositar 25.000 rublos mensuales, acumulará dinero en 5,8 años. Hay dos formas de aumentar el ahorro:

Ahorre en gastos corrientes;
Gana más.

Cómo ahorrar para un apartamento más rápido

Es posible que no notes que estás gastando más dinero del que deberías. Normalmente las personas ahorran en compras importantes y no prestan atención a los pequeños gastos, pero son los que les impiden aumentar la cantidad de ahorro. Supongamos que su salario es de 40.000 rublos. Si alquilas una casa por 12.000 rublos, te quedan 28.000 rublos. por mes o 903 rublos. por un día. Así, comprar un regalo por 1.000 rublos. para el cumpleaños de un amigo supera tu presupuesto diario, aunque pareciera que es sólo 1/40 de tu salario. Los pequeños gastos, como un café para llevar, un taxi a casa o comprar una revista, son serios obstáculos para ahorrar.

Calcula tu presupuesto. Tenga en cuenta los gastos obligatorios (alquiler de vivienda, facturas de servicios públicos, pago de depósitos, dinero para viajes, etc.), réstelos de su salario. Reste el 10% del monto recibido; esto será un ahorro. Divide el resto por el número de días del mes. Este es tu presupuesto diario: si lo superas, gasta menos en los días siguientes hasta obtener beneficios.

Me alegra darles la bienvenida, queridos lectores de mi blog. Hoy me encontré con un amigo que se quejaba de que por enésima vez tenía que mudarse de su piso alquilado y buscar una nueva vivienda.

En respuesta a mi razonable pregunta de si había intentado ahorrar para su propio espacio vital, mi amigo empezó a asegurar apasionadamente que en las condiciones modernas esto no era realista.

Intentemos averiguar en este artículo si una persona común y corriente con ingresos medios puede tener la oportunidad de comprar su propia casa y cómo ahorrar dinero para un apartamento.

Quienes sueñan con su propia “fortaleza” tienen varias alternativas.

Compre un apartamento en el mercado secundario íntegramente con fondos personales. Esta es quizás la mejor opción desde el punto de vista de una mayor responsabilidad financiera. La única pregunta es dónde conseguir estos fondos.
Aprovecha una hipoteca bancaria. Al elegir este método, tiene la oportunidad de utilizar inmediatamente la vivienda para el propósito previsto, pero recibe al menos el doble de sobrepagos del préstamo. Los bancos también exigen ingresos oficiales elevados, lo que no es adecuado para todos.
Compre un apartamento en el mercado primario. En teoría, esto ahorrará dinero, ya que las viviendas existentes cuestan mucho menos que las viviendas prefabricadas. Además, muchos desarrolladores ofrecen la opción de pagos a plazos. Sin embargo, no se haga ilusiones, los intereses ya están incluidos en el precio de la propiedad. En nuestro país, este método se considera peligroso debido a los posibles riesgos de quiebra del promotor.
Obtenga un préstamo de una cooperativa de vivienda (cooperativa de vivienda y ahorro). Este método es adecuado para quienes tienen al menos el 50% del costo de la vivienda. Aquí no se le pedirá que confirme los ingresos oficiales. Sin embargo, siempre existe el riesgo de que el importe del préstamo acordado no sea suficiente en caso de un fuerte aumento de los precios de la vivienda. También existe una alta probabilidad de caer en las garras de estafadores amantes de este tipo de estafas.

Como ves, no hay muchas opciones y para cualquiera de ellas necesitarás una determinada cantidad de dinero, que es lo que tenemos que hacer nosotros.

Establecer objetivos realistas es el primer paso hacia el éxito

Antes de comenzar el proceso de acumulación, debe decidir un objetivo específico.

Qué tipo de apartamento quieres: número de habitaciones y metros cuadrados, presencia o ausencia de reformas, zona de residencia, infraestructura circundante, etc.

Aquí es importante ser honesto consigo mismo y “estirar las piernas por encima de la ropa”. Si, trabajando como simple economista en Tver, sueña persistentemente con un apartamento de tres habitaciones en el centro de Moscú y no quiere considerar otras opciones, es poco probable que sus planes se hagan realidad.

Por supuesto, soñar no es perjudicial y las metas razonablemente infladas están diseñadas para estimularnos a alcanzar nuevos logros.

Sin embargo, obviamente los sueños utópicos no te traerán más que complejos y depresión.

Por tanto, céntrate en ofertas reales, aunque por ahora no sea la zona de tus sueños. ¿Quién dijo que en el proceso de acumulación no se pueden traspasar los límites de lo planeado?

Determine el rango de precios aproximado de las ofertas que le interesan y calcule el porcentaje de inflación para los próximos 2 o 3 años. Es durante este período que intentaremos acumular el necesario.

Elija el método de compra de bienes inmuebles que más le convenga. Esto le permitirá calcular aproximadamente el monto total, así como el monto del pago inicial o los pagos mensuales requeridos.

Habiendo recibido una cifra determinada, aunque aproximada, comenzamos a acumular fondos. Para mayor comodidad, calculamos la cantidad mensual de ahorros requeridos en función del período de tiempo total planificado.

La optimización del presupuesto es una medida desagradable pero necesaria

Desafortunadamente, en el proceso de acumular sumas importantes, no puede prescindir de reducir sus solicitudes. Sin embargo, esta es sólo una de las medidas necesarias en el proceso de optimización de nuestro presupuesto, que requerirá:

distribuir correctamente los ingresos, en función de los objetivos prioritarios;
establecer un estricto control de los gastos;
empezar a formar un fondo de ahorro;
encuentre una fuente adicional a través de .

Distribución del ingreso objetivo

En el esquema tradicional de distribución del ingreso disponible, el dinero se asigna primero para gastos corrientes y obligatorios, y del resto se intenta ahorrar algo en un fondo de ahorro.

El problema es que muchos gastos obligatorios no lo son, como comprar un par de zapatos nuevos sólo porque crees que los viejos ya no están de moda.

Por tanto, empezamos a pensar diferente. Nuestro principal objetivo es comprar un apartamento. Por eso bailamos. Habiendo sumado todas las fuentes de ingresos posibles, el primer paso es destinar toda la cantidad planificada necesaria al fondo de ahorro para la vivienda.

Y con el resto formamos nuestro presupuesto mensual, incluidos los gastos de alimentación, vestimenta y entretenimiento.

De esta manera matas “dos pájaros de un tiro”: garantizas una acumulación regular y estable de fondos, y también aprendes a ahorrar o buscar nuevas formas de ingresos adicionales en caso de falta de dinero para vivir.

control de costos

Para implementar este punto de manera efectiva, deberá cambiar significativamente su forma de vida habitual y mirar el mundo de manera más amplia.

Te sorprenderás, pero puedes hacer ejercicio no sólo en un gimnasio de élite, sino también en casa y mientras corres en el parque. Renunciar a un paquete de cigarrillos diario le permitirá recolectar una cantidad considerable en un año, ahorrando al mismo tiempo en el tratamiento de enfermedades crónicas de los órganos otorrinolaringológicos.

Y la marca de jeans que más te preocupa es tú mismo, no quienes te rodean. Puede leer consejos prácticos detallados sobre cómo ahorrar en mi artículo "".

El siguiente punto relacionado con la inversión es uno que me gustaría considerar con más detalle. Después de todo, es con su ayuda que puede acelerar significativamente el tiempo para recolectar dinero para comprar su propio apartamento.

La inversión competente es un catalizador del proceso.

Aquí no discutiré formas de invertir dinero o comerciar de forma independiente. Hablemos de las opciones disponibles para cualquier persona promedio sin mucha experiencia o habilidades de inversión.

El principal error que muchas personas cometen cuando se niegan a admitir que tienen la capacidad de hacer funcionar su dinero es la creencia de que un inversor puede ser una persona con una cuenta bancaria “ordenada”.

Esto está mal.

Por supuesto, las pequeñas cantidades no le proporcionarán independencia financiera. Sin embargo, en cualquier caso, proporcionarán ingresos pasivos estables, lo que acelerará significativamente el proceso de acumulación.

Entonces, sugiero considerar las siguientes alternativas.

- Esta es más una opción para proteger los ahorros de la inflación que una forma de aumentarlos. Las ventajas incluyen la posibilidad de recibir ingresos fijos y amortización anticipada de los fondos, aunque con pérdida de intereses. Además, si ha acumulado una cantidad suficiente, puede solicitar un préstamo contra un depósito, cuyos intereses compensarán parcialmente los costes de los pagos del préstamo. El único inconveniente es la baja rentabilidad.
- Ésta es quizás la única forma de aumentar rápidamente su capital. Las mejores opciones son invertir en productos confiables o cuentas PAMM administrado por operadores de Forex experimentados. Para minimizar los riesgos, divida su capital entre varios fondos y comerciantes, habiendo estudiado primero la historia de su trabajo.
. Si logras reunir una cantidad no muy grande, considera comprar una habitación o un apartamento económico, quizás incluso en otra ciudad con precios más asequibles. Al alquilarlo, obtendrá ingresos pasivos constantes.

Como puedes ver, no hay nada particularmente complicado. Lo principal es fijarse una meta y avanzar hacia ella en pequeños pasos.

Espero que mi artículo haya inspirado al menos un poco a quienes aún no se han decidido a empezar a ahorrar para la compra de su propia casa.

No tengas miedo de intentarlo y, quizás, pronto tengas que hacer las maletas para mudarte a un apartamento pequeño, pero tuyo.

Con esto me despido y espero verte entre mis suscriptores.

Suscríbete también al canal de Telegram - t.me/sitio. ¡Nos vemos de nuevo!

PD Para refinanciación de préstamos Otros bancos por favor presten atención a la oferta. Banco de los Urales para la Reconstrucción y el Desarrollo (UBRD) por un importe de hasta 1.000.000 de rublos. al 13% anual.

El banco también ofrece la oportunidad de registrarse. Solicitudes online de préstamos al consumo. con una tasa del 11% para montos de hasta 200.000 rublos. solo con pasaporte (con un certificado de ingresos de hasta 1.500.000 rublos).

La idea de ahorrar dinero para un apartamento parece inútil e irrealizable para la mayoría de los rusos; sin embargo, como dicen, nada es imposible y, con la actitud adecuada, incluso un proyecto tan "loco" puede hacerse realidad. Especialmente con motivo del Día Internacional del Ahorro, que se celebra el 31 de octubre, el sitio web RIA Real Estate decidió recopilar historias reales de personas que ahorraron para vivienda y conocer de ellas los detalles y mecanismos de este difícil acontecimiento.

Es interesante que los expertos entrevistados por RIA Real Estate se muestren escépticos ante la idea de ahorrar dinero para un apartamento y constantemente centren su atención en un préstamo hipotecario. Así, según Yuri Timoschenko, gestor de activos de Veles Management, si tiene sentido que una familia empiece a ahorrar dinero, que sea sólo para el pago inicial de la hipoteca. Si uno de los cónyuges pierde su trabajo, los planes de hipoteca simplemente se posponen "para más adelante" y la cantidad acumulada de fondos se gasta en las necesidades actuales hasta que se encuentre un nuevo trabajo u otra fuente de ingresos. “Es evidente que la situación de la economía rusa últimamente no es estable y no favorece una planificación a largo plazo”, considera el experto.

Sin embargo, el ejemplo de las personas que lograron ahorrar para la vivienda sin necesidad de hipoteca confirma que esta forma de ahorro es bastante factible incluso en períodos de crisis.

Sutilezas de la motivación.

Curiosamente, lo más importante a la hora de ahorrar dinero no es calcular el importe correcto de las deducciones mensuales y llevar escrupulosamente la contabilidad del hogar, sino la motivación adecuada.

“Si te levantaste una mañana y de repente decidiste ahorrar dinero para un departamento, porque “el sol brillaba alegremente a través de la ventana”, entonces puedes dar por terminado el día. ¡Es un fracaso definitivo! "Ahorrar dinero para la vivienda es lento y cuidadoso, y lo principal es encontrar la respuesta correcta a la pregunta: ¿por qué es necesario esto?", dice Yegor Kuznetsov, el feliz propietario de una casa separada, para la que él y su esposa. Aún así logré ahorrar dinero.

Por supuesto, cada uno tiene su propia motivación, pero hay cosas que, según Yegor, pueden concentrar a una persona al máximo en su objetivo.

“Para mi esposa y para mí, este impulso surgió de vivir en el departamento de tres habitaciones de nuestros padres con un grupo de parientes: siete personas, tres generaciones. A pesar de que nuestra familia es amigable, la vida es como la “salchicha en un frasco”. "El principio todavía no puede ir bien. La tensión está creciendo, la sed de mi propio espacio personal es cada vez más fuerte. No quería caer en la servidumbre hipotecaria, así que después de pensarlo y consultarlo mucho, mi esposa y yo decidimos firmemente ahorrar. " dice Egor.

Pero para los cónyuges Maxim y Olga Sorokin, el incentivo para el ahorro "de emergencia" fue la terrible situación de las viviendas alquiladas. “Alquilamos apartamentos durante mucho tiempo, cambiándolos aproximadamente una vez cada año y medio y todo nos iba bien, hasta que una noche un grupo de hombres borrachos irrumpieron en nuestra casa, comenzaron un verdadero pogromo y amenazaron con golpearnos. Nos dimos cuenta de que uno de estos alborotadores era el hermano del dueño del apartamento y que tenía su propia llave. Simplemente entraba cuando quería. Después de eso, nos dimos cuenta de que vivíamos en la casa de otra persona y queríamos desesperadamente nuestra propia pequeña fortaleza. ”, recuerdan los Sorokin.

Por tanto, el incentivo debe ser tan poderoso que su impulso sea suficiente para todo el período de ahorro. Como regla general, estos incentivos no están asociados con las situaciones más agradables, pero son increíblemente efectivos.

juego de equipo

En la situación de ahorrar dinero para la vivienda, hay un matiz importante, sin el cual la idea está condenada al fracaso: el trabajo en equipo. En otras palabras, dos o tres personas necesitan recaudar fondos, porque entonces la carga financiera recae uniformemente sobre los socios y los ingresos y gastos se pueden distribuir de manera más eficiente.

Pero no se trata sólo del componente económico. “Dime honestamente, ¿cuántas personas pueden practicar deportes de forma independiente tres o cuatro veces por semana en casa, y regularmente, de mes a mes? No en vano se inventaron ejercicios deportivos en pareja o en grupo, desde que se entrenó. en un equipo disciplina y estimula psicológicamente a los perezosos. Lo mismo se aplica al ahorro de dinero: un socio estimula al otro si se ha dado por vencido, por lo que esto es una tarea casi imposible para una sola persona”, explica Sorokin.

Umbral de tiempo

Todos los héroes entrevistados por RIA Real Estate que intentaron ahorrar dinero para la vivienda afirman unánimemente que tal evento debería tener un marco de tiempo estricto y una indicación clara de la cantidad que se debe recaudar a toda costa.

“Ahorrar dinero abstracto a cambio de nada es una pérdida de tiempo. Definitivamente hay que decidir qué cantidad específica se ahorra y en qué plazo”, insiste Kuznetsov.

Al mismo tiempo, la cantidad debe ser adecuada a las capacidades financieras de las personas. En consecuencia, antes de instalarlo, debe analizar sus ingresos y gastos y decidir si tiene sentido emprender un negocio de este tipo.

“Es imposible alargar la acumulación de dinero más de cuatro o cinco años. Este es el período máximo durante el cual podemos limitar nuestras exigencias y privarnos de nuestros placeres habituales. Un período más largo agotará psicológicamente a la gente. Odio toda esta empresa y un buen día definitivamente se arruinarán y gastarán dinero en casi cualquier cosa”, dice la economista Elena Gracheva, que ha logrado ahorrar dinero para un apartamento.

Base inicial

En la mayoría de los casos, los socios que ahorran dinero para la vivienda tienen una cantidad inicial de dinero u otra base material, lo que también es un excelente incentivo.

Empezar desde cero es posible para las personas con ingresos superiores a la media, ya que pueden mantener el nivel y el ritmo de ahorro.

Bueno, a las personas con ingresos medios les conviene más contar con algún tipo de base material, es más, una que sea de su propiedad. En el mejor de los casos, podría tratarse de una participación en un apartamento heredado o de un coche que se puede vender, o de ahorros existentes.

Conceptos básicos de la contabilidad del hogar.

Desde el momento en que comienza el proceso de ahorro de dinero, las personas tendrán que acostumbrarse a llevar la contabilidad del hogar. Para hacer esto, puede llevar un cuaderno especial o crear un archivo en su computadora. Allí se ingresarán los ingresos (salarios), se hará un plan preliminar de gastos para el mes y luego se ingresarán absolutamente todos los gastos, incluida la compra de pan, con los recibos adjuntos.

"Esto es necesario para poder ver en última instancia dónde se encuentra fuera del presupuesto previsto, hasta qué punto se justifican dichos gastos y si será necesario ahorrar más el próximo mes", explica Kuznetsov.

"Quiero" y "necesito"

Todos los gastos realizados durante el período de ahorro deben estar marcados como "deseo" o "necesidad". Según Gracheva, esto ayudará a proteger a las personas de gastos innecesarios y no autorizados.

“Si en una tienda tu mano extiende la mano hacia algo, pregúntate: ¿realmente lo necesito o simplemente lo quiero? Nuestra mente astuta, por supuesto, puede encontrar beneficio incluso en las cosas más inútiles, así que para estar seguros. , añade: ¿puedo vivir sin esto? Un ejemplo sencillo: hay jabón y gel de ducha, ¿cuál de ellos es absolutamente necesario y cuál es un placer del que se puede prescindir? Por supuesto, el jabón gana en términos de utilidad y Por cierto, cuesta menos que el gel”, señala el interlocutor de la agencia.

Mecanismos de "abstinencia"

El dinero destinado a la vivienda debería ser inviolable. Y la tarea más importante es no gastarlo antes de tiempo en otras necesidades. Las únicas excepciones son los problemas de salud graves que requieren tratamientos costosos o algunas situaciones de emergencia. "La falta de un abrigo de piel moderno para el invierno no es una emergencia", dice irónicamente Gracheva.

“Mi esposa y yo estábamos tan convencidos de que el dinero era sacrosanto que a veces nos olvidábamos de que existía. Incluso durante la crisis de 2008, cuando perdí mi trabajo, no tocamos nuestros ahorros. Sí, durante aproximadamente un año tuvimos que hacerlo. Vivo con el salario de mi esposa, tomo prestado y me las arreglo con el trabajo a destajo, pero después, cuando volví a encontrar un trabajo estable con buenos ingresos, poco a poco volvimos al régimen de ahorro anterior”, comparte Kuznetsov su experiencia.

Sin embargo, hay varias formas que, desde un punto de vista puramente técnico, limitarán el acceso al alijo, señala el interlocutor de la agencia. En primer lugar, el dinero debe guardarse en un banco en una libreta de ahorros. Bajo ninguna circunstancia debes hacerte una tarjeta bancaria con la que puedas retirarlos fácilmente. En segundo lugar, debes ahorrar una cantidad determinada inmediatamente después de recibir tu salario, preferiblemente el mismo día. De lo contrario, la tentación de gastar dinero puede apoderarse de usted.

Placeres alternativos

Otro matiz sutil que, curiosamente, protegerá a los socios ahorradores del despilfarro. “Asegúrese de incluir los placeres en la lista de cosas vitales, por supuesto, durante el período de ahorro habrá que reconsiderarlos. Los viajes al extranjero tal vez puedan reemplazar los picnics con barbacoas al aire libre, el descanso en la casa de campo de los padres o simplemente caminar. En los parques también es necesario permitirse compras bonitas y económicas. Son especialmente agradables si se regalan entre sí”, dice Sorokina.

Sin embargo, la mejor opción es buscar un pasatiempo o actividad que no requiera gastos importantes, pero que le entusiasme y le brinde alegría durante todo el período de ahorro. Según Kuznetsov, los deportes y la creatividad son los más adecuados para esto, ya que aquí puedes establecer metas constantemente y concentrarte en lograrlas. "Por ejemplo, fíjate el objetivo de conseguir unos abdominales marcados en un año o aprende a confeccionar colchas a mano", aconseja.

Sin embargo, con todos los métodos posibles, la clave para ahorrar dinero con éxito para un apartamento es, por trillado que sea, la autodisciplina, la fuerza de voluntad y el deseo apasionado de encontrar su propia casa.

¡Saludos inversores, amigos! Hoy hablaremos de cómo solucionar el problema de la vivienda. Es urgente para la mayoría de familias jóvenes, pero para mí, afortunadamente, ya está resuelto. Y compartiré contigo los secretos de cómo ahorrar para un apartamento de la forma más rápida y eficaz posible.

Primero, debe elegir para qué ahorrará dinero. Hay dos opciones aquí:

comprar un apartamento al contado (a la manera de los samuráis);
comprar una casa con hipoteca y solo necesita ahorrar para el pago inicial (15-20% del precio del apartamento).

Ambas opciones son reales, todo depende del tamaño de tu billetera y de tu paciencia. Está claro que con un salario pequeño es casi imposible ahorrar para un apartamento sin hipoteca. Sobre todo si hablamos de un par de millones. Pero si necesita ahorrar literalmente entre 300 y 400 mil rublos, esta es una tarea más realista.

En primer lugar, determina qué te resultará más rentable: contratar una hipoteca o alquilar y ahorrar al mismo tiempo. Muy a menudo, la primera opción es más rentable:

el coste del alquiler puede aumentar, pero el precio de la hipoteca no;
podrás amortizar tu hipoteca anticipadamente y reducir tu deuda;
la inflación funcionará a su favor;
Psicológicamente, vivir en tu propio apartamento es más fácil que alquilarlo.

Pero las hipotecas también tienen sus desventajas. Por lo tanto, su apartamento quedará prendado al banco y, si no paga la deuda, se lo podrán quitar, además, no se podrá vender, donar ni alquilar a inquilinos;

Pero, sea como sea, elige. Hipoteca o efectivo.

Determinar la cantidad requerida

Después de eso, empieza a calcular cuánto necesitas.

Está vacío. que se necesita menos dinero para una hipoteca desde cero que para un apartamento completo. Pero si cambia un antiguo apartamento de una habitación por uno nuevo de dos o tres habitaciones, es más fácil ahorrar que pedir un préstamo.

Mucha gente se pregunta si es posible ahorrar para un piso con nuestro salario. La respuesta es sí, si sabes adónde vas y tienes un plan. Determinar la cantidad requerida es el primer paso para lograrlo.

Determine el costo promedio de un apartamento en su región y averigüe si es realista ahorrar para un apartamento o aun así solicitar un préstamo.

En principio, los métodos para acumular fondos en ambos casos serán aproximadamente los mismos, la única diferencia serán los plazos y los montos, y el conjunto de herramientas es absolutamente idéntico.

Ajustar por inflación

Al calcular cómo ahorrar rápidamente para un apartamento, prepárese para el hecho de que tendrá que competir contra la inflación. Cada año reducirá el poder adquisitivo del dinero y al mismo tiempo hará subir el precio de los bienes inmuebles.

Se puede objetar que en 2014-2018 los precios de la vivienda cayeron debido a la crisis. Sí, eso es verdad. Los bienes raíces pueden subir de precio en 10 años o dispararse. Pero si realmente planea ahorrar para un apartamento, debe estar preparado para el escenario más probable. Y es tal que la vivienda sube de precio una media del 4% anual.

En consecuencia, su apartamento por 1,5 millones de rublos en 20 años costará alrededor de 3,2 millones de rublos (incluido el interés compuesto). Entonces, si planea ahorrar para un apartamento durante 20 años, necesitará el objetivo final no de 1,5 millones de rublos, sino al menos 3. Eso es. El importe de las inversiones mensuales debería duplicarse ya en la fase inicial.

Haz un plan financiero

El siguiente paso es elaborar un plan específico sobre cómo ahorrar exactamente para un apartamento. Dependerá del monto y plazo del ahorro. Sea realista: no se puede ahorrar en bienes raíces por valor de 5 millones de rublos al año con un salario pequeño.

Primero, determine exactamente cuánto dinero puede ahorrar. Si son 50 mil rublos, entonces es poco probable que pueda ahorrar para un apartamento en un año; necesitará al menos 150-200 mil rublos. Pruébelo como con una hipoteca: calcule a 10 años y con un pago del 50% de sus ingresos. Lo más probable es que las cifras resultantes se acerquen más a la realidad.

Por ejemplo, si puede ahorrar 50 mil rublos durante 10 años y al mismo tiempo invertirlos en instrumentos financieros con un rendimiento del 10% anual, después de este período habrá acumulado alrededor de 11,5 millones de rublos. Una cantidad impresionante.

Si duplica los pagos, la cantidad de ahorro será de 23,3 millones de rublos. Ya hay suficiente para un apartamento de una habitación, un rublo de tres rublos y una mansión de categoría media.

Importante: es necesario tener en cuenta la inflación, por lo que en realidad el poder adquisitivo de este dinero puede ser menor.

Está claro que ahorrar para un apartamento con un salario pequeño es más difícil, y es más realista ahorrar entre 10 y 20 mil rublos (y es bueno si logras ahorrar esas cantidades). Contamos. Al final del período de 10 años, habrá acumulado hasta 2,3 millones de rublos. Incluso teniendo en cuenta la inflación, esto es suficiente para un modesto apartamento de una habitación en algún lugar de la provincia.

Definir herramientas

Entonces, nuestra tarea más importante ni siquiera es ahorrar dinero para un apartamento, sino invertirlo sabiamente para que su poder adquisitivo no disminuya. Por ejemplo, si los precios de los bienes raíces aumentan entre un 4% y un 5% anual y sus ingresos son entre un 10% y un 12%, entonces usted se beneficiará.

El segundo punto es la ausencia de riesgos. Es tentador invertir el 10% al mes en una tienda de Forex o en opciones binarias, pero probablemente terminará con los pantalones bajados. Serás engañado.

Asuma riesgos invirtiendo en productos estructurados, futuros o bolsa, es decir, Tampoco se deben utilizar herramientas que no comprenda. No se dejará engañar: usted mismo perderá dinero debido a la inexperiencia y la ignorancia.

En general, elija sólo instrumentos probados y libres de riesgo con rendimientos superiores al mercado. Y hay muchos de ellos.

Depósito

Usando solo un depósito, es muy difícil ahorrar para un apartamento con un salario de 20,000 rublos, ya que puede ahorrar entre 5 y 6 mil rublos como máximo. Por supuesto, 10 años serán suficientes para recaudar 1 millón de rublos. Pero, ¿dónde se encontrarán viviendas dignas por esa cantidad de dinero dentro de una década?

Por supuesto, si está ahorrando para una hipoteca, eso es todo.

Los depósitos de hasta 1,4 millones de rublos están asegurados por la DIA, por lo que puede invertir de forma segura en aquellos bancos que sean miembros de esta agencia.

Bonos de préstamos federales

Los OFZ tienen un rendimiento mucho mayor que el depósito. Si, en promedio, los bancos ofrecen un 5-6% anual en rublos y un 2-3% en moneda extranjera, entonces para OFZ el rendimiento promedio es del 7-8%. Las OFZ son emitidas por el Ministerio de Finanzas y están protegidas por el Estado. No hay ningún riesgo en absoluto.

Si está pensando en cómo ahorrar dinero para un apartamento, puede utilizarlo. Su esencia es la siguiente:

abre una cuenta de corretaje, por ejemplo, con un broker Tinkoff (es conveniente que no haya una tarifa de servicio mensual, solo paga una comisión del 0,3%);
comprar 10 mil OFZ mensuales;
por año adquiere alrededor de 120 mil rublos en bonos federales; dependiendo de la emisión, tendrá entre 120 y 140 bonos en sus manos;
recibe un ingreso por cupón de 70 rublos por cada bono;
al final del año, aplique una deducción de impuestos: el 13% de los fondos invertidos en la cuenta IIS (en este caso, es el 13% de 120 mil rublos, es decir, 15 600 rublos).

Como resultado, el beneficio del año: 70*120 + 15600 = 24000 rublos. Esto es el 20% anual. Calcule usted mismo cuántos años le llevará ahorrar su primer millón.

Y aquí hay una ventaja adicional. Debido a las sanciones, los inversores extranjeros no pueden poseer valores rusos, por lo que los arrojan al mercado. ¿Qué sucede con un activo cuando se vende? Así es, cada vez es más caro. Ahora se pueden comprar emisiones OFZ por 950, 900 e incluso 880 rublos.

Una vez que finalice su fecha de vencimiento, el gobierno los recomprará a la par. Imagine que compró 1000 bonos a 10 años por 950 rublos, recibió un ingreso de cupón de 75 rublos por uno por año y luego los vendió nuevamente al Ministerio de Finanzas por 1000 rublos, ganando 50 rublos además. Te dejo los cálculos.

En general, ahorrar dinero para un apartamento creo que esta es la opción más segura.

ETF y fondos mutuos

Esta es una forma pasiva de ahorrar y aumentar los fondos, lo que le permitirá ahorrar para un apartamento con un pequeño salario. Los fondos invierten en diversos instrumentos de mercado, es decir, adherirse al principio de la mayor diversificación posible de fondos. Gracias a esto, obtienen beneficios incluso en un mercado en caída: si algunas acciones caen, otras siguen subiendo.

Hay una forma de ganar dinero con fondos mutuos y ETF. Compra una unidad de un fondo mutuo o una acción de ETF y espera a que suba de precio. Y luego lo vendes. Si compra un activo de este tipo durante 10 años, su precio aumentará en cualquier caso. Su tarea es elegir aquellos fondos que definitivamente no bajarán de precio.

Ofrezco una cartera equilibrada:

3 fondos de bonos;
1 fondo de inversión mixto;
1 fondo industrial;
3 fondos de renta variable.

Recibirá instrumentos conservadores y especulativos en un solo paquete.

La ventaja de los fondos es el umbral mínimo de entrada. Las participaciones en fondos mutuos cuestan una media de 1.000 rublos, las inversiones comienzan a partir de 5.000 rublos, dependiendo de la sociedad gestora. , el precio medio de una acción de un fondo cotizado en bolsa en 2018 es de 2000-2500 rublos.

Si está pensando en cómo ahorrar para un apartamento con un salario de 30.000 rublos, entonces los fondos son su elección.

Personalmente recomiendo preferir los ETF, ya que la comisión por la compra y reembolso de acciones es del 1-2% + comisión anual del 1%. Los ETF son suficientes para comprar y mantener (solo hay dos comisiones), para comprar y vender, y se negocian en bolsa (0,005-0,3%). Y, en general, la inversión indexada resulta más rentable que la gestión activa.

Seguro de dotación

Otra opción sobre cómo ahorrar rápidamente para un apartamento es contratar una póliza de seguro de ahorro. Puedes comprarlo en VTB, Alfa-Bank, Rosgosstrakh o Tinkoff. La esencia del NSJ:

tú determinas la cantidad que quieres ahorrar;
seleccione un programa que le permita hacer esto;
Recibe un cronograma de pagos que paga.

Casi como un préstamo, pero el dinero se acumula en tu cuenta. La rentabilidad de la póliza de seguro es bastante baja: generalmente entre el 4% y el 5% anual, pero usted recibe protección de seguro durante toda la vigencia de la póliza. Por ejemplo, durante 10 años. Y si te pasa algo, recibirás inmediatamente el importe íntegro. Y sí, puedes comprar un apartamento.

Conclusión

Entonces, frente a usted hay un algoritmo listo para usar sobre cómo ahorrar para un apartamento, con todos los diseños y revisiones. Primero, calcula la cantidad que necesitas, luego calcula cuánto puedes ahorrar, luego haz un plan y elige una de las herramientas que mencioné. Para obtener ingresos predecibles, recomiendo OFZ con deducción del IIS. Si desea obtener ganancias increíbles, pruebe los ETF. Por ejemplo, las acciones del ETF FinEx MSCI USA UCITS han aumentado un 65,7% desde 2012, y esto teniendo en cuenta la crisis del petróleo de 2014. Lo principal es no caer en la trampa de los estafadores, no arriesgar en vano el dinero de su “apartamento”. ¡Buena suerte y que los metros cuadrados os acompañen!

Lee más, ¡es interesante!

Hola, queridos lectores y suscriptores del sitio web de la revista de negocios. Tu propio apartamento es garantía de independencia y espacio para muchas actividades. En Rusia, el problema de la vivienda es bastante grave; muchas personas, incluso después de los 18 años, siguen viviendo con sus padres durante mucho tiempo.

En el artículo veremos cómo ahorrar y ganar dinero para un apartamento en 1 a 3 años, qué se debe seguir y qué evitar.

En el artículo puede aprender formas reales de ahorrar y ganar dinero para un apartamento y por dónde empezar + ejemplos.

Cómo ahorrar y ganar dinero para un apartamento en 3 años y un año: consejos de expertos

Para lograr resultados más rápido, primero debe familiarizarse con la experiencia y los consejos de personas anteriores. Esta sección contiene consejos que ayudarán a acelerar el proceso de acumulación.

N° 1.

Organizar Ahorrar para un apartamento no es difícil. Lo principal es aprender a organizarse usted mismo: trabajar eficientemente y guardar correctamente

. Estos 2 componentes más importantes le permitirán alcanzar cualquier objetivo en 3 años, no solo comprar bienes raíces.

La autoorganización incluye:
Mejorar la eficiencia del trabajo;
Control de costos;
Educación financiera;
Gestión del tiempo;

Inversión inteligente de fondos.

Este conjunto mínimo de habilidades le permite ahorrar rápidamente para un apartamento y, en general, mejorar su situación financiera.

No. 2. cambia tu forma de pensar. En esta sección describiremos los hábitos de los que necesitas deshacerte y los que necesitas adquirir.

Deshacerse de:

Malos hábitos. Fumar y beber ocupan una parte importante de sus finanzas. Esto también incluye discotecas, cafeterías, bares, etc.
Pesimismo. El espíritu empresarial es un negocio arriesgado y es imposible prescindir de errores. Al final, sólo ganan los optimistas prudentes que no se dan por vencidos tras el primer fracaso.
Incertidumbre. Si quieres conseguir resultados, primero planifica todo, luego actúa con decisión y sin parar. Esta es la única manera de lograr el éxito.

Aprender:

Analiza tu comportamiento y tus gastos. Cualquier error se puede evitar si aprende a evaluar las acciones realizadas desde el exterior.
Planificación. Cualquier hombre de negocios exitoso confirmará que todo comienza simplemente con hacer una lista de tareas pendientes para el día. Simplemente enumerar tareas aumenta la productividad en un 25% en 5 minutos.
Deportes habituales. El ejercicio físico diario aumenta la productividad del cerebro y reduce los niveles de estrés, lo que permite tomar todas las decisiones de forma más racional. Con correr 30 minutos al día es suficiente.
Leer libros.

Cualquier obra tiene un pensamiento y un mensaje útil. Sólo 10 minutos al día todos los días dejarán un rastro significativo para el futuro.

En general, si aprendes estas 4 habilidades, notarás que te vuelves mucho más productivo. Y el enriquecimiento financiero comienza, ante todo, con la ampliación del conocimiento.

No 3. Crea reglas estrictas y no las rompas Cada familia atraviesa momentos difíciles y el comportamiento durante este período afecta la estabilidad financiera. Uno de los métodos más simples:

establezca reglas para usted mismo y sígalas estrictamente
. Por ejemplo:
No vayas a la tienda sin una lista;
Mantenga siempre registros;
Costos del plan;
No saque dinero del presupuesto empresarial;

No gastes dinero en compras innecesarias;

Ahorra siempre un 10%.

Cada uno debería hacer una lista de restricciones por su cuenta y. Esto no sólo disciplina, sino que también ayuda a reducir significativamente los costes.

No 4.

Actúe, deje de quedarse inactivo

Después de leer, muchos de los lectores se entusiasmarán con la idea, planearán algo y lo olvidarán. Estas personas nunca logran el éxito; si no hay acción, tampoco hay resultado. Todos los métodos que has leído sólo funcionarán si los sigues.

Al final del artículo, se describe una forma de lograr el objetivo. Al final, todo se reduce a dedicar entre 1 y 2 horas al día a actividades adicionales. Si pierde el tiempo en actividades innecesarias, entonces no tiene sentido hablar de ingresos adicionales.

No 7.

Ahorra, pero no olvides buscar nuevos ingresos

Ahorrar es una habilidad útil y le ayuda a ahorrar hasta un 50% de sus costos. Pero si quieres conseguir los mejores resultados, aprende a ahorrar y aumentar tus ingresos al mismo tiempo.

6 formas prácticas de ganar dinero para comprar un piso para jóvenes.

Cómo ganar dinero para un apartamento: TOP-6 formas modernas

Hay varias formas de comprar sin hipoteca. Cada uno de ellos conducirá al resultado final, sólo hay que no darse por vencido.

N° 1.

YouTube

El alojamiento de vídeos hace tiempo que pasó de la categoría de entretenimiento a una gran plataforma para la producción de contenido multimedia. Según las estadísticas, después de solo 1 año de arduo trabajo, un blogger alcanza entre 15 y 50 mil rublos por mes.
La tarea principal en este negocio es adivinar la dirección e interesar a la audiencia. Habrá espectadores, aparecerá publicidad. Para un desarrollo eficaz del canal:
Piense en un plan de contenidos;
Publicar vídeos con regularidad;
Mejorar periódicamente la calidad del material;

Anunciar;

Busque patrocinadores.

Encuentre su nicho que será de interés para los espectadores. Cómo administrar un negocio en YouTube es un tema aparte en el artículo, pero en general todo se reduce a atraer la atención del público y retener las vistas. No. 2. Instagram

Una personalidad mediática se desarrolla simultáneamente en muchas fuentes. Los bloggers de Instagram ganan no menos que otros, ya con

10-50 mil suscriptores

Puedes ganar dinero con publicaciones comerciales. Como regla general, Instagram se promociona simultáneamente con otra fuente de ingresos.

Según las estadísticas, los anunciantes consideran que la norma es entre 1,5 y 2 dólares por cada 1.000 suscriptores. Según cálculos con 20 mil suscriptores por una publicación, obtenemos $40, que son aproximadamente 2000 rublos. 4 pedidos en un mes y entre 8 y 10 mil en mi billetera. Lo principal es aprender a elegir correctamente a los anunciantes y comunicarse de forma competente con la audiencia.
No 3.
Trabajo independiente
El trabajo voluntario es bastante rentable y estable. Los más populares en Internet son:
Diseñadores;

Programadores;

Optimizadores SEO;

Redactores publicitarios; Administradores del sitio.. Pero el problema es que para empezar, primero hay que acumular finanzas.

No 5.

Reventa de productos chinos. Método simple y efectivo: compras bienes en el extranjero y los vendes a un precio más alto

. La cuestión es que hay que aprender a vender y negociar correctamente con los proveedores.

No 6.

programación

El siglo XXI es una época de desarrollo activo de la tecnología; no hay suficientes programadores y hay una gran demanda de ellos. Para convertirse en especialista es necesario graduarse de una universidad, pero para un intercambio autónomo basta con un mes de curso y luego es cuestión de práctica. Lo principal es poder encontrar clientes y hacer bien el trabajo.

En el campo de la programación existe una regla sencilla. Cuantas más habilidades, mayor será el salario. No se fijan en la educación; las habilidades prácticas y la experiencia son más importantes.

No 7.

SMM, SEO y marketing online

Internet se ha convertido en una parte indispensable de la modernidad. Las ventas se realizan a través de una red global y, según las estadísticas, generan excelentes ingresos. Pero la competencia en el mercado no permite que nadie entre al campo. Por lo tanto, las empresas necesitan especialistas que lleven sus productos a los resultados de búsqueda, promocionen cuentas y aumenten las ventas.

Cómo ahorrar para un apartamento: TOP 7 formas prácticas de ganar dinero para la vivienda

Los métodos descritos anteriormente están relacionados con los métodos modernos; aparecieron hace relativamente poco tiempo y no son adecuados para todos por naturaleza y área de interés. Por lo tanto, le sugerimos que se familiarice con métodos probados en el tiempo.

No. 1: Hipoteca: fácil, pero larga de pagar

Si necesita mudarse rápidamente al sector inmobiliario (no hay ningún lugar donde vivir y trabajar), entonces una hipoteca es un elemento indispensable.

Si es así, busque ingresos adicionales. Independientemente de si puede hacer frente a los pagos o no, seguirá necesitando financiación para saldar la deuda.

No. 2: Alquilamos la casa de otra persona

El método es similar a la reventa de bienes. Encontramos la vivienda de otra persona y llegamos a un acuerdo con los propietarios. Si el estado del local es bueno, inmediatamente nos dedicamos a la reventa. En otro caso, primero reparamos la propiedad, creamos condiciones favorables y alquilamos la propiedad. No. 3: Desarrollar nuestro negocio dentro de la ciudad Internet ocupa una de las posiciones de liderazgo, pero la gente necesita comer, reparar equipos, etc. Empiece a desarrollar su negocio dentro de su ciudad de residencia e Internet será un excelente complemento para llamar la atención.

Si no hay dinero para empezar (

El negocio de la información depende completamente de la publicidad; puedes ganar $1000 mensuales con un blog. Pero esos ingresos son posibles después de un trabajo duro y regular: elegir temas y llenarlos de contenido. El proceso no es complicado, pero el blog empezará a generar ingresos estables en 6-12 meses.

N° 5: IIS

Mucha gente está interesada en cómo ganar dinero para un apartamento sin tener el suyo propio. Si no tiene propiedad propia, entonces necesita ahorrar para ella. Como saben, los bancos ofrecen depósitos al 6-7% anual. Teniendo en cuenta la inflación, este interés no alcanza para cubrir los gastos.

El gobierno es complaciente con los ciudadanos; les ofrecen registrarse y recibir una deducción de impuestos después de 3 años. Esto fue escrito con más detalle en artículos anteriores. A diferencia de un banco, la norma es invertir en acciones de una empresa y recibir dividendos de ella;

#6: Comercio

El comercio de acciones profesional le permite hacerse rico en poco tiempo. Pero para hacer esto, necesita aprender a analizar los gráficos bursátiles y predecir los movimientos de las tasas. A diferencia de otras inversiones, el comerciante trabaja con pequeñas cantidades, pero por períodos cortos: días, semanas.

Según las estadísticas, el 90% de los comerciantes pierden su capital inicial en un plazo de 3 meses. Esto ocurre por las prisas y la renuencia a analizar los riesgos en detalle. Si desea convertirse en comerciante, dedique de 2 a 3 meses a estudiar técnicas y métodos antes de ingresar a la bolsa de valores.

No. 7: Negocios estacionales y situacionales

Dentro de la ciudad se puede ocupar todo el mercado de servicios de forma permanente. En lugar de competir con gigantes, es más fácil dar un salto en dirección estacional. En junio, una agencia de entretenimiento, en septiembre, ventas de oficinas, etc.

¿Es posible ahorrar y ganar dinero para su propio apartamento si no tiene vivienda ni hipoteca?

Muchos conocen los métodos anteriores. Pero la pregunta es cómo utilizar los conocimientos adquiridos. Para un cálculo preliminar, tomemos la cantidad de 3 millones de rublos; con este dinero se pueden comprar apartamentos normales.

Opción No. 1: Plazo por 1 año

Hay 365 días o 12 meses, que son aproximadamente 52 semanas. Por lo tanto, necesitas ahorrar 250.000 al mes. Para la mayoría de los rusos, esta es una cantidad inasequible y es difícil alcanzar ese dinero en 1 año. Y después de 1 año, cualquier empresa comienza a lograr ganancias estables y recuperar costos.

Opción #2: Acumular en 3 años

Es extremadamente difícil ahorrar en 1 año, especialmente sin ahorros preliminares. Si aumentamos el período 3 veces, obtenemos 36 meses y 83.340 rublos/mes. . Esto ya se acerca a la realidad, pero sigue siendo extremadamente difícil.

Opción #3: 10 años

Este es un período de tiempo bastante largo y debe tener paciencia para poder ahorrar por su cuenta durante mucho tiempo. Pero ahora los costes mensuales son sólo de 25.000, lo que ya está más cerca de la realidad.

Puedes ahorrar, pero ¿es necesario?

Si no existe un negocio altamente rentable, será difícil y llevará mucho tiempo ahorrar por su cuenta. En el mejor de los casos, con un salario medio tendrás que ahorrar 25.000 mensuales.

Si no tienes vivienda propia, entonces es más recomendable contratar una hipoteca a largo plazo. Pero si los bienes inmuebles se compran simplemente además del principal, entonces basta con posponerlo y no violar los plazos.

Ejemplos reales de cómo ahorrar dinero para comprar tu propia casa.

Cómo ahorrar para un apartamento con un salario de 20.000, 30.000, 40.000 rublos al mes + ejemplos

Lamentablemente, el problema de la vivienda en Rusia es bastante grave. Muchas personas quieren vivir en apartamentos cómodos, pero debido a las condiciones laborales no pueden permitírselo. Después de todos los consejos descritos anteriormente, le sugerimos que se familiarice con el plan de ahorro por un período de 5 a 10 años. Durante este tiempo, es muy posible crear su propio negocio y hacerlo crecer hasta el volumen requerido.

Siga los consejos del primer párrafo del artículo. Para acumular, primero debes cambiar tu forma de pensar y tu percepción.

Comience con la planificación

No puedes dejar las cosas para mañana, una semana o un mes. Si actúas, sólo de inmediato y sin detenerte. En la próxima semana, elige la dirección en la que te desarrollarás:

medios (Internet, YouTube, redes sociales);
inversiones (IIS, );
carrera/adicional Habilidades (programación, SEO, trabajo autónomo, marketing).

Nadie prohíbe intentarlo en todas las áreas, pero el mayor éxito lo logra una persona con una estrecha especialización de su actividad.

Después de determinar el vector general de desarrollo, aclare su especialización y las formas de generar ingresos adicionales: qué canal desarrollará o en qué acciones invertirá.

1 año: empezamos y nos acostumbramos al ritmo.

Para asegurarnos de la idea, realicemos la planificación con un salario de 20.000. En el experimento se trata de una familia sin hijos; ambos cónyuges trabajan 40 horas a la semana y no pueden dedicar más de 2 horas al día a su negocio (por la noche, después del trabajo) + los fines de semana.

El ingreso total es de 40.000 rublos y 30 de ellos se destinan a comida, ropa, pago de servicios, etc. Sólo 10.000 son gratuitos al mes. Estas son las condiciones mínimas de partida que se deben proporcionar. Digamos que tienes que mudarte con familiares y renunciar a todos los servicios pagos.

Además de su trabajo principal, mi esposo decide administrar un canal de YouTube + Instagram + blog. El primer mes estudia el campo, adquiere conocimientos y planifica contenidos. Reserva 5.000 mensuales para el desarrollo (publicidad, redactores, equipamiento).

La esposa decide empezar a trabajar por cuenta propia. Los primeros 3 meses estudia mucho y mucho, pero sus esfuerzos no dan frutos. Posteriormente consiguió clientes y ahora está recuperando sus costes.

A finales de año, la familia se había acostumbrado a este ritmo de vida. Como resultado, el marido aporta +30 mil adicionales, y la esposa también (en un año se pueden alcanzar esas cifras).

Año 2 - en expansión

Si el comienzo fue exitoso, ahora necesitamos ampliar el alcance de nuestras actividades. Los 20.000 sobrantes se invierten mensualmente en IIS y se compran acciones de la empresa con una previsión de 12% estable anual.

20 mil mensuales = 240.000 por año
12% dividendos = 28.800

Los ingresos adicionales se han convertido ahora en el principal ámbito de actividad (esto sucede a menudo). Y ahora la familia puede permitirse empleos mejor remunerados o seguir desarrollándose como empresarios.

A menudo se invita a autónomos con amplia experiencia a empresas jóvenes por un buen salario. Pueden aceptar o continuar con su hobby.

3-5 años

Después de 3 años, puede recibir una deducción de impuestos en su IIS. Ya se han acumulado aproximadamente 1 millón + exención de impuestos. Puedes comprar un apartamento de una habitación o seguir ahorrando.

Márgenes de error

En los cálculos anteriores, tomamos un ejemplo con un salario mínimo de 20.000. Si los cónyuges reciben un total de >100.000, entonces el plazo es diferente y alcanzarán sus objetivos más rápido.

Pero esto no cambia la esencia del plan. Durante el primer año, dedica tiempo y dinero a ampliar tu ingreso básico para tener algo de qué ahorrar.

Conclusión

Cómo ahorrar y ganar dinero para un apartamento: esta pregunta será relevante durante mucho tiempo. Los métodos descritos anteriormente explican todo lo que es necesario para lograr el resultado. Pero al final, no importa qué negocio adicional emprendas: obtendrás ingresos en todas partes. Lo principal es aprender a ahorrar, gestionar tu tiempo y terminar lo que empiezas.