¿Qué es un préstamo sobregiro? ¿Qué es un sobregiro: por qué es necesario y cómo utilizarlo correctamente? ¿Qué significa tener en cuenta el sobregiro?

Irina Sherbul

bsadsensedinamick

# Diccionario de negocios

Definición, características, pros y contras del servicio.

El primer sobregiro se emitió en 1728, cuando a un cliente se le permitió pedir prestado £1.000 más de lo que había en su cuenta. El préstamo fue emitido por el Royal Bank of Scotland en Edimburgo.

Navegación del artículo

• ¿Qué es el sobregiro en palabras simples?
• ¿Cómo funciona el sobregiro con periodo de gracia?
• ¿Qué significa límite de crédito?
• Ventajas y desventajas de un producto bancario.
• ¿Por qué es peligroso el sobregiro?
• Condiciones de prestación para clientes bancarios.
• Tipos de sobregiro
• Permitido: modelo estándar para todo tipo de sobregiro
• Sobregiro técnico: ¿qué es?
• sobregiro de salario
• microsobregiro
• Sobregiro con garantía
• Paraguas
• Sobregiro no garantizado por una gran cantidad
• Crédito y sobregiro: ¿cuál es la diferencia?

Un sobregiro es un micropréstamo a corto plazo. Un préstamo en forma de sobregiro tiene una serie de características que lo hacen beneficioso para personas físicas y jurídicas.

¿Qué es el sobregiro en palabras simples?

Un sobregiro con tarjeta es un préstamo que se puede obtener en cualquier cajero automático utilizando su tarjeta de débito. Para hacer esto, debe firmar un acuerdo único con el banco para conectar el servicio de préstamo rápido.

El concepto de sobregiro traducido del inglés significa "gasto excesivo". Este servicio permite, además de los activos fijos, utilizar otros adicionales como préstamo. Las acumulaciones se realizan en la tarjeta de salario de un individuo o en la cuenta de un empresario individual.

Al retirar fondos adicionales de la tarjeta, el primer dinero recibido en la cuenta se transferirá al banco como pago de la deuda.

Un sobregiro bancario brinda la oportunidad de recibir rápidamente los fondos que necesita en el momento adecuado. Pero solo puede utilizarlo si está seguro de poder pagar la deuda rápidamente. El incumplimiento de los plazos de pago de sus sobregiros puede generar altas tasas de interés.

¿Cómo funciona el sobregiro con periodo de gracia?

El plan de sobregiro consiste en otorgar un préstamo por un período determinado, a menudo de 30 días, pero con un acuerdo adicional con el banco se puede extender a 60 días. En este caso, por cada día de deuda se devenga un determinado porcentaje, correspondiente a la tasa anual del banco.

El período de gracia le permite evitar cargos por intereses si la deuda se paga a tiempo. Más precisamente, si solicita un préstamo de un banco por un monto de 1000 rublos, le devolverán 1000 rublos, sin sobrepagos. La principal condición de esta opción es el pago de la deuda dentro del plazo establecido en el contrato.

Necesita saber qué es un límite de sobregiro y cumplirlo plenamente. La infracción de las restricciones establecidas conllevará sanciones por parte del banco.

¿Qué significa límite de crédito?

Cuando activa un sobregiro, se establece un límite en el monto del préstamo. Está vinculado a la cantidad de fondos que se rotan en la cuenta. El límite de la opción establecida dependerá del salario del individuo. Por ejemplo, cada mes se acreditan 10.000 rublos en su cuenta. El límite del préstamo puede ser igual a esta cantidad, pero no más.

Al verificar su cuenta, el cajero automático puede mostrar su saldo disponible, incluido el sobregiro. Tenga cuidado de no confundir los activos fijos con el crédito.

Los términos dependen del banco y de su historial crediticio. Algunas entidades de crédito pueden conceder un préstamo de hasta el 50% del importe actual.

Antes de contratar un servicio, lea atentamente el contrato.

Ventajas y desventajas de un producto bancario.

El sobregiro es una forma especial de préstamo en cuenta, una opción conveniente en una tarjeta bancaria que permitirá al propietario recibir una serie de ventajas cuando necesite un préstamo.

Principales ventajas del servicio:

• Bajo porcentaje. La tasa es en promedio entre un 2% y un 6% más baja que la de los préstamos convencionales.
• Amortización automática de la deuda al banco. Si el saldo de la cuenta del cliente es positivo, los fondos se debitarán y transferirán automáticamente para saldar la deuda.
• Regulación independiente del monto de la deuda. El cliente decide si utiliza el préstamo o no. Si se necesita un préstamo, el propio prestatario determina la cantidad (dentro del límite establecido) que quiere recibir en ese momento.
• Conexión rápida. Un punto importante que analiza un empleado del banco para habilitar la opción es el movimiento de fondos en su cuenta corriente. El banquero puede recibir esta información en unos minutos, por lo que no le llevará mucho tiempo procesar un préstamo para su tarjeta.

Las ventajas enumeradas anteriormente hacen del sobregiro una de las mejores formas de obtener un micropréstamo. Pero es necesario tener en cuenta las desventajas y riesgos del servicio.

Entre las desventajas se encuentran:

• Posibilidades limitadas de monto del préstamo.
• Pago mensual. Es necesario cerrar la deuda al 100% en el plazo acordado.
• Es necesario mantener el flujo de caja. El movimiento de fondos en su cuenta debe corresponder al monto acordado en el acuerdo con el banco.

Si se violan los párrafos segundo y tercero, el banco podrá imponer sanciones al prestatario. Si después de 25 a 30 días la deuda no se ha pagado, se cobran intereses, lo que aumenta la deuda.

¿Por qué es peligroso el sobregiro?

Al utilizar regularmente un sobregiro, con el tiempo, los clientes comienzan a olvidarse de devolver los fondos a su cuenta de manera oportuna. Un descuido de este tipo tendrá varias consecuencias.

El incumplimiento del pago de una deuda a tiempo es una violación de los términos del contrato, lo que puede dar lugar a:

• Bien. El banco tiene derecho a imponer sanciones al prestatario si se produce un retraso en el reembolso de los fondos.
• Aumento de la tasa de interés. Para el próximo tramo del préstamo, la tasa puede aumentar en varios puntos porcentuales.
• Denegación de crédito. Si hay un retraso regular en el pago del préstamo, el banco puede rechazar completamente el préstamo y rescindir el contrato.
• Mal historial crediticio. No piense que si un banco se niega, podrá llegar a un acuerdo con otro. Si no cumples con las condiciones del banco, arruinarás las tuyas. Todos los bancos sabrán de su incapacidad para pagar sus deudas a tiempo.

El peligro de sobregiro parece imaginario. La mayoría de los prestatarios creen que siempre podrán pagar el préstamo a tiempo, pero al final, tarde o temprano, muchos caen en una trampa crediticia. Para evitar tropezar con trampas, siga reglas simples:

• Recuerde la fecha de pago de la deuda.
• No debería haber deuda por préstamos durante un día al mes.
• Es necesario mantener la facturación de efectivo en la tarjeta acordada con el banco.
• Controlar la fecha de vencimiento del contrato de préstamo.

El conocimiento de estos puntos ayudará a evitar infracciones y riesgos asociados. Pero para conocer los plazos, intereses y demás términos del contrato, a la hora de redactar hay que prestar atención a algunos de sus puntos:

• Porcentaje de sobregiro.
• Comisión por la emisión de un préstamo.
• Cargo por sobregiro.
• Tarifa por considerar una solicitud para conectar la opción.
• Solicitud de préstamo y tasa de garantía.
• Seguro.

No todos los gastos enumerados anteriormente pueden especificarse en el contrato. Pero a la hora de registrarte, debes estudiar detenidamente estos puntos.

Condiciones de prestación para clientes bancarios.

Este préstamo se otorga a personas físicas y jurídicas. Física. una persona recibe un préstamo para necesidades personales y puede utilizarlo en cualquier situación que requiera fondos adicionales.

Las personas jurídicas pueden necesitar un sobregiro en tres casos:

• Los déficits de efectivo se producen en el plazo de un mes;
• el negocio necesita un préstamo a corto plazo;
• la empresa necesita tener un “colchón financiero”.

El uso de un sobregiro brinda a la empresa amplias oportunidades para aumentar sus ganancias. Si introduce capital adicional de manera correcta y oportuna, puede aumentar significativamente el volumen de negocios comercial.

Este esquema solo funciona si se activa un sobregiro con período de gracia.

Cada banco establece sus propias condiciones para utilizar el servicio. Pero existen reglas generales para celebrar un contrato:

• El plazo del préstamo es de 1 a 12 meses.
• La deuda debe reembolsarse una vez al mes, a menos que se especifiquen otras condiciones en el acuerdo.
• Se debe abrir una cuenta corriente en el banco que presta el servicio.
• La rotación de tarjetas de crédito y débito debería mantenerse estable.

Si se han estudiado todas las condiciones y matices, entonces puedes empezar a conectarte. Para obtener un sobregiro debes hacer lo siguiente:

1. Póngase en contacto con el empleado del banco que le otorgará el préstamo.
2. Descubra en qué condiciones se activará el sobregiro.
3. Proporcionar al departamento de crédito todos los documentos necesarios.
4. Espere una decisión sobre la activación.

Los sobregiros bancarios se emiten sujeto a que el cliente cumpla con todos los requisitos necesarios.

Tipos de sobregiro

Existen varios tipos de sobregiro, cada uno de los cuales difiere en tasas de interés, límites de pago, condiciones de provisión y métodos de pago. Hay varias categorías principales de este préstamo:

• accesible;
• técnico;
• salario;
• micro;
• colateral;
• paraguas;
• no asegurado.

Para elegir la mejor opción para usted, debe comprender la diferencia entre ellas. Para ello conviene analizar cada tipo en detalle.

Permitido: modelo estándar para todo tipo de sobregiro

Un sobregiro aprobado es un tipo de garantía que cumple con los términos del acuerdo. Este tipo de préstamo se considera clásico y se concede de acuerdo con todos los requisitos estándar. El límite se fija de acuerdo con el volumen de efectivo promedio de la cuenta y la tasa promedio es del 14,5% anual.

Sobregiro técnico: ¿qué es?

Sobregiro no autorizado (también llamado técnico, no autorizado o prohibido). El nombre en sí sugiere que los retiros que exceden el saldo de la tarjeta se realizan sin la aprobación del banco.

La emisión de un sobregiro técnico puede ocurrir por varias razones, por ejemplo, en la tarjeta quedaba un sobregiro de 1000 rublos, usted pagó la compra en dólares equivalentes al saldo, pero mientras se realizaba la transacción bancaria, el tipo de cambio aumentó y el coste de su compra ascendió a 1.050 rublos.

Exceder el límite se denomina sobregiro no autorizado. En este caso, el cliente verá un saldo rojo en su tarjeta (la cantidad de gasto excesivo que exceda el límite se resaltará en rojo).

El sobregiro técnico se puede proporcionar o no:

• Proporcionó. Negociado con el banco e incluido en el contrato. Cuando esto ocurra, deberá pagar rápidamente la deuda con el interés especificado.
• Involuntario. La ocurrencia de tal caso no se especifica de antemano; en tal situación, se cobrará una multa al prestatario. Esta posibilidad está prevista por las disposiciones del artículo 395 del Código Civil de la Federación de Rusia.

Independientemente del tipo de descubierto técnico, la deuda debe reembolsarse lo antes posible, junto con el interés establecido, que suele llegar hasta el 50% anual.

sobregiro de salario

Uno de los tipos clásicos. Le permite gastar de más su tarjeta de salario. Este servicio tiene una gran demanda porque no requiere registro adicional y, a menudo, se instala en la tarjeta inmediatamente después de su emisión.

El límite de dicho préstamo es, en promedio, el 50% del salario y el período de validez del contrato de préstamo no supera los 12 meses.

Si un cliente necesita un préstamo, puede retirar fondos de cualquier cajero automático o pagar con tarjeta en una tienda. La próxima vez que llegue un salario a su cuenta, el monto de la deuda se cancelará automáticamente y se transferirá al banco.

microsobregiro

Una característica especial de este préstamo es el límite mínimo establecido de 300 mil rublos. Este monto es insignificante para las personas jurídicas, por lo que los bancos consideran este tipo de préstamo un micro sobregiro.

Sin tener en cuenta el límite mínimo, el resto de condiciones para obtener y reembolsar el préstamo no difieren del micropréstamo clásico.

Sobregiro con garantía

Todo banco quiere estar seguro de la devolución de sus fondos. Por lo tanto, al ofrecer una opción de sobregiro, una entidad de crédito puede exigir una garantía como garantía del pago de la deuda.

El banco acepta los siguientes tipos de garantía como garantía:

• bienes raíces;
• productos circulantes;
• coches;
• terrenos;
• equipo.

Todos los demás términos del acuerdo corresponden a un sobregiro estándar.

Paraguas

Diseñado para una red de empresas. Se espera que esto cubra los déficits de caja de todo el holding, que debe incluir al menos 3 empresas.

El contrato se redacta por un período de hasta 12 meses. El servicio incluye los siguientes beneficios:

• sin comisiones;
• flexibilidad para elegir un plan de pago;
• posibilidad de cambiar de prestatario durante la vigencia del contrato.

Un sobregiro proporcionará un “colchón financiero” a la empresa en situaciones críticas.

Sobregiro no garantizado por una gran cantidad

Para los clientes probados en el tiempo, se proporciona un sobregiro sin garantía de propiedad adicional. En tal situación, una facturación financiera estable de la tarjeta es garantía de pago.

Vale la pena considerar que esto solo funciona para prestatarios que cooperan con la institución de crédito durante varios años.

Crédito y sobregiro: ¿cuál es la diferencia?

Ambos servicios brindan al cliente la oportunidad de recibir un préstamo en efectivo por un período determinado, pero las condiciones para obtener un préstamo y reembolsarlo difieren significativamente. Las principales diferencias entre un préstamo y un sobregiro son:

• Tasa de interés. Un sobregiro se emite a una tasa que es, en promedio, un 4% más baja que la de un préstamo regular.
• Periodo de amortización de la deuda. Un contrato de préstamo clásico se proporciona por un período de varios meses a varios años, mientras que la deuda por sobregiro debe reembolsarse dentro de los 30 días siguientes a la fecha de recepción del préstamo.
• Rapidez en la obtención de un préstamo. El procesamiento del préstamo lleva desde varias horas hasta varios días. Puedes retirar o pagar mediante sobregiro en cualquier momento en tiendas o terminales.
• Suma. Puede obtener un préstamo por un monto varias veces mayor que su ingreso mensual. El sobregiro tiene un límite que no puede exceder la rotación promedio de fondos en su tarjeta bancaria.
• Pago de deuda. En caso de sobregiro, los fondos entrantes se cargan automáticamente de la cuenta para pagar la deuda; para el pago del préstamo, existe un cronograma especial que distribuye el pago del monto del préstamo en varios meses.

Un sobregiro se diferencia de una línea de crédito en varios factores. Pero es imposible decir con certeza qué tipo de préstamo es mejor. Cada uno de ellos tiene sus propias ventajas y desventajas. Tendrá que elegir usted mismo el tipo de préstamo, en función de sus necesidades individuales.

En este artículo, describimos con nuestras propias palabras y en un lenguaje sencillo qué es un sobregiro. Aprenda a utilizar el servicio, conozca las reglas y matices básicos y el servicio le ayudará más de una vez en situaciones críticas.

En el proceso de actividad económica, muchas empresas se enfrentan a una situación muy contradictoria: ya se han comprado materias primas y ha llegado el momento de pagar a los proveedores, pero los productos en sí aún no se han vendido.

Como resultado, no hay ingresos y, por lo tanto, no hay fondos para pagar las cuentas por pagar. Es para situaciones de insolvencia empresarial a corto plazo que se creó un préstamo de descubierto.

Este tipo de préstamo, como el sobregiro, apareció en la economía rusa hace relativamente poco tiempo, pero ya ha ganado popularidad entre las empresas que atraviesan dificultades financieras temporales debido a las características específicas de sus actividades comerciales.

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Un préstamo sobregiro es un préstamo a corto plazo que un banco concede a una empresa en caso de fondos insuficientes en su cuenta corriente.

Un préstamo sobregiro se caracteriza por las siguientes características:

1. Sólo lo pueden obtener empresas que tengan cuenta corriente en esta entidad financiera.
2. Sólo los clientes responsables y fiables pueden contar con ello.
3. El banco fija un límite al monto del préstamo y al plazo para su emisión.
4. El sobregiro es de corta duración, desde varias semanas hasta varios meses.

Los préstamos comerciales para descubiertos se implementan sobre la base del artículo 850 del Código Civil de la Federación de Rusia.

La base legal es el anexo del acuerdo de apertura de una cuenta corriente, que firma una persona jurídica con el banco.

Un sobregiro sólo puede surgir cuando, en el curso de actividades comerciales, mientras paga a otra contraparte, la empresa descubre que no hay fondos suficientes en la cuenta.

Objetivos

No existen restricciones legales estrictas sobre en qué se deben gastar exactamente los fondos de sobregiro. Lo principal es que todos los costos están relacionados con las actividades comerciales de la empresa.

Así, un préstamo concedido por el banco se puede gastar en:

• compra de materias primas e insumos;
• salarios de los empleados de la empresa;
• cubrir obligaciones con el presupuesto y fondos extrapresupuestarios;
• compra de equipos y otros bienes necesarios para el negocio.

Los fondos de sobregiro no se pueden utilizar para pagar préstamos de otros bancos.

Esta limitación se produce porque los fondos no se destinan directamente a actividades productivas, lo que contradice la esencia misma del descubierto.

Requisitos para la empresa prestataria

Como se mencionó anteriormente, solo aquellas personas jurídicas que tengan una cuenta corriente en un banco determinado y hayan demostrado ser clientes confiables durante su cooperación con él pueden contar con un sobregiro.

Hay una serie de requisitos estrictos que debe cumplir una empresa, a saber:

1. Debe pasar al menos 1 año desde el momento del registro estatal de una empresa, aunque algunos bancos rusos fijan el límite en 3 años.
2. Los fondos deben transferirse constantemente a través de la cuenta corriente de la empresa, lo que es prueba de una actividad comercial activa.
3. Cada institución financiera establece un límite mínimo para la rotación mensual de fondos en la cuenta de un cliente. A las empresas que no lo logran se les niega automáticamente el sobregiro.
4. No existen casos de embargo o suspensión de operaciones en el historial de la cuenta corriente.

Los préstamos para sobregiros son sólo para aquellas empresas que han demostrado ser socios responsables y serios durante un largo período de tiempo.

Cuanto más tiempo una empresa sea cliente de un banco determinado, mayor será el sobregiro con el que podrá contar. El plazo y el importe del préstamo también aumentan si el volumen de negocios de la empresa crece regularmente en el transcurso de seis meses.

como llegar

Para las personas jurídicas, el proceso de obtención de un sobregiro depende de si el contrato de apertura de cuenta contiene un anexo sobre sobregiro o no lo hay.

Si existe una solicitud, la empresa debe preparar los siguientes documentos y presentarlos al banco de servicio:

• solicitud de sobregiro;
• un certificado del propio banco que indique exactamente qué volumen de negocios se ha realizado en las cuentas de la empresa durante los últimos seis meses;
• documento que acredite que no existe deuda pendiente con el banco.

Todos los documentos anteriores se consideran, por regla general, dentro de 1-2 días hábiles, transcurridos los cuales la comisión bancaria anuncia su decisión al cliente.

En ausencia de una solicitud, el banco primero deberá celebrar un acuerdo adicional con la empresa, cuya base será un paquete de documentos que incluirá los documentos constitutivos y los estados financieros de la empresa.

Para que el banco otorgue un préstamo para descubierto, el cliente deberá redactar una solicitud.

Sólo después de esto la institución financiera decidirá si concede un sobregiro o se niega a emitirlo. El límite de fondos se fijará en función del volumen de negocios de los últimos seis meses.

Costos de sobregiro

Un sobregiro, como un préstamo regular, se proporciona al cliente estrictamente por un período determinado, que es 30-180 días. Si el préstamo de sobregiro anterior no se reembolsa, entonces no tiene sentido contar con recibir el siguiente.

Además del pago del préstamo en sí, existen otros costos por atender un sobregiro, que incluyen:

• La tasa de interés del préstamo, que depende del período de funcionamiento de la empresa y de sus ingresos.
• Costos de procesamiento de sobregiros.

Para sus clientes habituales y fiables, muchos bancos ofrecen un período de gracia para los préstamos y también reducen el tipo de interés tanto como sea posible, lo que hace que este tipo de préstamos sea más rentable que los préstamos tradicionales.

Entre los costes, tiene sentido mencionar los bienes colaterales. El hecho es que una empresa que desea atraer un gran sobregiro suele presentar al banco objetos muebles o inmuebles como garantía. En este caso, se redacta otro acuerdo adicional sobre relaciones colaterales.

Diferencia del préstamo

A pesar de que un sobregiro es un tipo de préstamo bancario, todavía tiene características específicas que lo distinguen de los típicos préstamos a corto plazo, en particular:

1. No redacta un contrato de préstamo, sino únicamente un anexo o acuerdo adicional al contrato de apertura de cuenta. Especifica el plazo del préstamo, el límite de fondos y la tasa de interés.
2. El sobregiro sólo entra en vigor cuando se agotan los fondos en la cuenta bancaria de la empresa.
3. El préstamo otorgado no tiene un propósito específico: lo único importante es que los fondos se gasten en las actividades comerciales de la empresa.
4. El procedimiento para obtener un sobregiro es más conveniente y sencillo y no requiere completar una gran cantidad de documentos, y el período de revisión de documentos también se reduce al mínimo.

Si, al abrir una cuenta bancaria, la empresa cumple estrictamente con sus obligaciones, después de seis meses ya puede contar con recibir un préstamo de descubierto sin dificultades especiales ni trámites tediosos.

Tarjetas con sobregiro

Si la base de un préstamo rentable a corto plazo para personas jurídicas es una cuenta bancaria, entonces para las personas físicas es una tarjeta de sobregiro, cuyo uso es más rentable que un pequeño préstamo al consumo.

Puede obtenerlo comunicándose con cualquiera de las sucursales bancarias que trabajan con este producto y celebrando un acuerdo adicional basado en una tarjeta de crédito o débito existente.

Una tarjeta con sobregiro permite al cliente gastar fondos por una cantidad mayor que la disponible en ella, en particular:

• Tarjeta de crédito con un sobregiro implica que en algunos casos el cliente puede utilizarlo directamente para atraer un préstamo adicional a corto plazo además de los fondos ya proporcionados por el banco.
• tarjeta de débito con un sobregiro implica que un cliente del banco puede utilizar un préstamo a corto plazo si sus propios fondos en su cuenta no son suficientes para comprar bienes o servicios.

Actualmente, la mayoría de los bancos ofrecen a los clientes un período de gracia para una tarjeta de sobregiro. Si el cliente logra reembolsar el préstamo durante este tiempo, quedará liberado de pagar intereses sobre el descubierto.

Un sobregiro es un exceso del límite de fondos de una tarjeta de débito actualmente disponible para su uso. Puede explicar qué es un sobregiro en Sberbank con el siguiente ejemplo: tiene 1.000 rublos en su tarjeta de plástico y en una tienda le gustó un producto por valor de 1.400 rublos. Puede pagar con su tarjeta o retirar 1400 rublos y comprar el producto deseado si tiene disponible el servicio de sobregiro. La idea es que solicites un pequeño préstamo de Sberbank con intereses, que te comprometes a reembolsar en un plazo determinado.

Contenido de la página

El servicio de sobregiro se puede conectar a una tarjeta de débito (en casos excepcionales, a una tarjeta de crédito). Puede ser utilizado por propietarios de todos los sistemas de pago Visa o MasterCard clásico, Gold, Platinum, Premium y Youth.

¿Qué es un sobregiro en Sberbank?

En el momento de la introducción de este servicio, estaba disponible sólo para personas jurídicas. El sobregiro se introdujo con el objetivo de garantizar un flujo constante de rotación de efectivo para las empresas que, si en ese momento no había dinero en la cuenta, podían utilizar el dinero prestado, después de lo cual, cuando el dinero llegaba a la cuenta, se transfería la cantidad requerida. debitado automáticamente.

IMPORTANTE: según los términos y condiciones del banco, al utilizar un sobregiro, el banco tiene derecho a cancelar directamente una tarifa de la tarjeta del cliente para saldar la deuda. Esto significa que los fondos se cancelan automáticamente, independientemente del deseo o la falta de voluntad del propietario de los fondos.

Hoy en día, el sobregiro también está disponible para particulares. Dependiendo de la situación, el servicio se conecta a la tarjeta automáticamente o previa solicitud por escrito del propietario.

1. El límite de sobregiro lo establece el banco para cada cliente individualmente en función de los datos recibidos sobre él (monto de ingresos, regularidad de la facturación del efectivo en la tarjeta, etc.).
2. El monto oscila entre 1.000 y 30.000 rublos para personas físicas, de 100.000 a 300.000 rublos para personas jurídicas.
3. La tasa de interés es del 18% anual si la cuenta está en rublos y del 16% si la cuenta está en moneda extranjera.
4. El plazo de prestación es de 12 meses. Es decir, se establece un límite determinado por un período de 1 año, y durante este tiempo puede utilizar fondos de sobregiro de vez en cuando.
5. El plazo de amortización de la deuda es de 30 días. En el plazo de un mes, los fondos utilizados mediante el sobregiro deben devolverse a la tarjeta en su totalidad.
6. Si se excede el límite o el monto de la deuda se calcula a una tasa del 36% para una cuenta en rublos, 33% para.

¿Cuál es la diferencia entre un sobregiro y un préstamo?

El sobregiro es similar en algunos aspectos a un préstamo, pero existen diferencias significativas entre estos dos conceptos.

• El sobregiro está disponible tanto para tarjetas de débito como de crédito, pero lo utilizan con mayor frecuencia los titulares de cuentas de débito.
• Los límites de sobregiro son significativamente más bajos que los límites de crédito.
• Obtener acceso a un sobregiro es mucho más fácil, las condiciones son más favorables que al solicitar un préstamo.
• La tasa de interés por utilizar fondos prestados es del 18%.
• El plazo de amortización debe ser de 30 días, de lo contrario se aplicarán sanciones.
• El monto del reembolso debe ser total y no en partes, como cuando se utiliza un préstamo.
• En caso de violación de los términos de uso y pago de la deuda, el nuevo cálculo se realiza a una tasa mayor: 36%, y desde el primer día de uso del dinero, y no desde el momento en que comienza la demora.

Sobregiro para tarjeta de salario

Sberbank brinda voluntariamente a los titulares de tarjetas de salario la oportunidad de utilizar fondos a través de un sobregiro, ya que se los considera clientes confiables con solvencia confirmada, porque la recepción mensual de dinero en la tarjeta garantiza el pago oportuno de la deuda.

El límite de sobregiro en este caso lo establece el banco en función del número y el monto de los recibos de efectivo. El límite no puede ser superior al salario mensual medio. Sberbank suele establecer un límite del 50% del salario del cliente.

Cuando se recibe un anticipo y un salario en la tarjeta, primero se cancela la tarifa para saldar la deuda por sobregiro.

Sobregiro de tarjeta de crédito

Cada cliente decide por sí mismo si es aconsejable utilizar un sobregiro en una tarjeta de crédito, ya que los fondos ya se piden prestados al banco con intereses, pero es posible proporcionar dicho servicio. Las situaciones pueden ser diferentes y es posible que se necesite dinero con urgencia, pero se ha agotado y simplemente no hay de dónde sacarlo, entonces un sobregiro en una tarjeta de crédito ayudará a salir de la situación.

El sobregiro se proporciona a los titulares de tarjetas de crédito tras la confirmación de su solvencia. La decisión positiva del banco también se ve influenciada por fuentes de ingresos adicionales confirmadas, la presencia de otras tarjetas de débito o la presencia de una cuenta de débito abierta, que es garante del pago de la deuda.

¿Cómo solicitar un sobregiro en Sberbank?

Para solicitar un sobregiro, debe tener una tarjeta de débito de Sberbank (para personas físicas) o una cuenta corriente (para personas jurídicas). Sobre la base de los datos sobre los flujos de efectivo de la tarjeta o cuenta, así como de otros documentos proporcionados que confirman la solvencia del cliente, el banco toma una decisión sobre el monto del límite.

Cómo contratar un servicio para una entidad jurídica

Para registrarse, debe visitar y proporcionar el siguiente paquete de documentos:

• solicitud de conexión al servicio;
• formulario de solicitud completado del prestatario (así como del garante);
• documentos legales de la organización;
• Documentos financieros para confirmar ingresos.

Cómo solicitar un servicio en Sberbank para un particular

• al recibir la tarjeta. La mayoría de las veces, cuando emite una tarjeta, puede activar un servicio de sobregiro. Para hacer esto, en el acuerdo en la columna “Sobregiro/Monto límite deseado” deberá marcar la casilla e indicar el monto;
• presentar una solicitud en una sucursal bancaria. Si ha estado utilizando la tarjeta durante mucho tiempo, pero ahora está pensando en conectarse al servicio de sobregiro, puede acudir a una sucursal del banco y redactar la solicitud correspondiente. Deberá proporcionar un pasaporte y un documento que confirme sus ingresos (la mayoría de las veces es un certificado 2-NDFL de su lugar de trabajo durante los últimos 6 meses);
• a través de . Este método no está disponible para individuos; solo puede ser utilizado por clientes corporativos. Si es así, puede activar el servicio de sobregiro en su cuenta personal a través de Internet.

  En primer lugar, debe pensar detenidamente en todo y decidir si necesita un sobregiro cuando reciba la tarjeta. A la hora de emitir una tarjeta, la forma más sencilla es rechazar el servicio poniendo “0” en la columna donde se debe indicar el monto del límite de sobregiro.

  En segundo lugar, si el servicio está activado, puede desactivarlo únicamente escribiendo la solicitud correspondiente en una sucursal de Sberbank.

  Por tanto, el servicio de sobregiro de una tarjeta Sberbank permite utilizar fondos que no dispone actualmente. Pasado un determinado periodo de tiempo, deberán ser devueltos en su totalidad. Las condiciones de prestación no siempre son favorables. Sin embargo, al conectar un sobregiro a su tarjeta, el cliente siempre puede contar con una cierta reserva de fondos en situaciones imprevistas.

Muchas personas en sus vidas tienen que lidiar con situaciones en las que se necesita dinero con urgencia, pero es imposible pedir prestada una cierta cantidad a familiares y amigos. En tales casos, las instituciones bancarias acuden en ayuda de los necesitados, concediéndoles diversos préstamos y descubiertos.

Sobregiro de crédito: ¿qué es?

¿Cómo funciona el sobregiro para personas físicas y jurídicas?

Hoy en día, tanto una organización como un individuo pueden obtener un préstamo a corto plazo. Las condiciones para obtener un préstamo y el tamaño del límite son ligeramente diferentes en cada caso.

• Entonces, para obtener un sobregiro para una entidad jurídica. Es necesario proporcionar al banco documentos que confirmen la solvencia de la empresa. Con la ayuda de los fondos recibidos, la organización puede eliminar las interrupciones de pagos en sus actividades.

Por lo general, este método de conceder un préstamo tiene una gran demanda entre las empresas que en algún momento experimentan falta de dinero. El tamaño del sobregiro varía de 250.000 rublos a varias decenas de millones y depende del desempeño financiero de la entidad jurídica durante los últimos seis meses.

• Como se mencionó anteriormente, los individuos Se ofrece un sobregiro, dependiendo de su salario. Para los usuarios de la tarjeta dorada, se establece el límite máximo de préstamo posible. A veces puede llegar a 500.000 rublos.
  En ambos casos, los gastos de un préstamo a corto plazo se reembolsan mediante recibos constantes en la tarjeta del usuario, ya sea el beneficio de actividades comerciales o el salario de un individuo.

¿Vale la pena solicitar un sobregiro en un banco: ventajas y desventajas del sistema?

Hoy podemos decir con seguridad que el sobregiro es uno de los préstamos a corto plazo más populares. Sin embargo, antes de empezar a utilizar los fondos prestados, cada cliente debe conocer las desventajas y ventajas de este sistema.

¿Cuáles son los beneficios?

• no se aplica a préstamos específicos , por lo que los fondos prestados se pueden gastar en cualquier bien y servicio.
• Para obtener un préstamo a corto plazo no es necesario presentar garantía . El registro es fácil y rápido.
• El sobregiro es un préstamo renovable , lo que significa que no es necesario volver a emitirlo cada vez. Se abre un nuevo límite en la cuenta de la tarjeta tan pronto como se paga la deuda.
• Incluso si tiene un servicio de sobregiro conectado, se cobran intereses únicamente por los fondos utilizados.

Desventajas del sobregiro

• La desventaja más significativa es la alta tasa de interés. , mucho más alto que el de un préstamo convencional. Esto se debe al alto riesgo de no devolución de fondos.
• El monto del préstamo a corto plazo es limitado. . Normalmente oscila entre el 40 y el 400% del salario mensual.
• En caso de superar el límite establecido el prestatario debe pagar fuertes multas.

Por tanto, un sobregiro es una excelente manera de eliminar el problema de la falta temporal de dinero. Sin embargo, también debes recordar que si no pagas la deuda a tiempo, tendrás que pagar una cantidad importante de dinero para cubrir la multa..

¿Cuál es la diferencia entre un sobregiro y un préstamo?

A menudo, los usuarios de tarjetas bancarias no comprenden completamente en qué se diferencia un sobregiro de un préstamo normal. Mientras tanto, de hecho, estos dos productos son completamente diferentes.

Resumiendo todo lo anterior, podemos resumir. El sobregiro es una forma sencilla y económica de obtener un préstamo a corto plazo. Actualmente, se observa una mejora significativa en los plazos de amortización de los préstamos, así como una disminución de los tipos de interés, lo que hace que este producto bancario sea aún más atractivo para los clientes. Es por eso Para eliminar dificultades financieras temporales, el sobregiro es una herramienta más aceptable. que un préstamo dirigido regular.

Los rusos ahora saben mucho sobre préstamos. Pero la palabra extranjera "sobregiro" (también conocida como gasto excesivo) no es familiar para todos. ¿Qué es este producto de préstamo y para quién está disponible? Intentemos hablar de esto en palabras sencillas.

Sobregiro: ¿qué es?

El sobregiro es un tipo de préstamo a corto plazo que le permite gastar más dinero del que hay en su cuenta. Por ejemplo, en una tienda no tienes suficiente dinero para pagar la compra que deseas. Luego, el banco le agregará automáticamente el dinero faltante, lo que le permitirá crear un saldo negativo en la cuenta. De hecho, se trata de una línea de crédito renovable para los ciudadanos: el dinero se puede pedir prestado un número ilimitado de veces y en cualquier cantidad, pero no se puede exceder el límite establecido.

Sin embargo, no todo el mundo puede aprovechar ese límite y no siempre. Es importante que este servicio esté conectado a su tarjeta bancaria. Además, no importa en absoluto qué tipo de tarjeta sea: débito o crédito, se pueden realizar sobregiros en cualquier tarjeta. Lo principal es que los recibos deben ser periódicos.

La principal diferencia entre un sobregiro y un préstamo de consumo regular es que tan pronto como tenga una deuda (gasto excesivo en la tarjeta), cualquier monto acreditado en su cuenta se utilizará para pagar esta deuda. En un préstamo de consumo regular, usted paga una cuota fija mensual de acuerdo con el calendario de pagos.

Los préstamos para sobregiros están disponibles no solo para los ciudadanos, sino también para las personas jurídicas. Aquí se establecen límites con respecto al gasto de fondos que pasan por la cuenta corriente del cliente. Para registrar el servicio, se debe celebrar un acuerdo adicional además del Acuerdo de cuenta bancaria.

El sobregiro es un tipo de préstamo no específico, lo cual es muy raro en los préstamos a personas jurídicas. Con los préstamos estándar, están limitados en la dirección de los gastos y solo pueden gastar los fondos donde se acordó al emitir el préstamo. Además, muchos productos crediticios requieren la presentación de un informe sobre el uso previsto de los fondos del préstamo. Aquí todo esto es irrelevante.

Tipos de sobregiros

Hay 2 tipos de sobregiro:

1. Permitido. Este es el mismo préstamo que solicitó de buena fe y el banco aprobó el límite solicitado. En este caso, está utilizando el dinero de otras personas de forma totalmente legal.

2. No autorizado, que a menudo también se denomina técnico. Dicho gasto excesivo se produce sin la aprobación del banco debido a las peculiaridades del funcionamiento de los sistemas de pago:

• cambios en los tipos de cambio: después de haber pagado en euros con una tarjeta en rublos, después de un par de días puede entrar en un "menos" no autorizado debido al aumento de los tipos de cambio;
• transacciones no confirmadas: al realizar una compra, se concentra en el saldo de sobregiro gratuito de la tarjeta y luego se cargan los fondos de una transacción previamente aprobada;
• errores técnicos del banco, por ejemplo, doble débito de la tarjeta (si el saldo en la cuenta de la tarjeta es menor que el monto del débito repetido, se produce un sobregiro) o abono erróneo de dinero en la cuenta. En este último caso, devolver el importe erróneo también supondrá un gasto excesivo si el saldo de la tarjeta era inferior al reembolso.

Los sobregiros técnicos ocurren con poca frecuencia, pero deben tenerse en cuenta. El titular de la tarjeta debe saber cuál es su saldo en su cuenta antes de utilizar la tarjeta para realizar una compra o retirar efectivo. En algunos casos, el estado de cuenta puede incluir el límite de crédito disponible como saldo, es decir sobregiro, que puede tener consecuencias desagradables: deuda vencida con el banco.

Para las personas jurídicas, la gradación será ligeramente diferente. En este caso, los excesos no pueden surgir por razones técnicas; todos ellos deben ser aprobados por el banco y documentados.

También existen 2 tipos de sobregiros:

1. Sin garantía: este tipo de préstamo no requiere garantía. Estos "overs" se emiten con mayor frecuencia, pero por un período no superior a un año;

2. Asegurado. Aquí el plazo del préstamo es un poco más largo, hasta dos años, pero las condiciones son diferentes. En este caso, la posibilidad de un gasto excesivo en la cuenta está respaldada por una prenda de propiedad u obligaciones de garantía de terceros.

Los bancos toman como garantía bienes inmuebles, valores, bienes en circulación, derechos de crédito, garantías bancarias, etc.

Condiciones para otorgar crédito a titulares de tarjetas plásticas

La condición principal para garantizar un sobregiro son los recibos periódicos en la cuenta de la tarjeta de plástico. Podría ser una pensión, un salario, etc. No existen muchos requisitos para el cliente (pueden diferir ligeramente en diferentes bancos):

• registro en la región donde se atiende la tarjeta;
• historial crediticio “inmaculado”;
• empleo permanente.

Para obtener la aprobación adecuada del banco, debe presentar una solicitud de sobregiro y proporcionar el paquete de documentos necesario, que establece cada institución de crédito de forma independiente. Básicamente, requieren un pasaporte y cualquier otro documento (SNILS, licencia de conducir), un certificado de salario en el formulario 2-NDFL o en papel con membrete del banco. Algunos bancos emiten un sobregiro sin confirmar su nivel de ingresos.

Reemplazaron fácilmente el certificado de salario con un extracto de cuenta de la tarjeta durante el período de tiempo requerido.

El plazo del préstamo puede variar, pero generalmente son préstamos de hasta un año. Tiene la oportunidad de utilizar el dinero proporcionado durante todo un año, pero después de este período será necesario volver a emitir el sobregiro.

El límite de gasto excesivo también es una cuestión individual. Depende, en primer lugar, de la cantidad de ingresos en la cuenta. Además, cada banco tiene su propia cantidad máxima de fondos para descubierto, expresada como porcentaje del monto de los recibos. Por ejemplo, Sberbank establece un límite que no excede el 50% del ingreso mensual promedio, mientras que en Rosselkhozbank este máximo alcanza el 150%.

Quizás la única desventaja de un sobregiro sea su tasa de interés. Por regla general, supera con creces el nivel de interés de los préstamos al consumo convencionales y comienza en el 30% anual. Pero muchos bancos aquí también acomodaron a los prestatarios a mitad de camino y establecieron un período de gracia para el pago de la deuda. Por lo tanto, si devuelve los fondos gastados en exceso dentro de un período estrictamente especificado (generalmente de 30 a 60 días), no se le cobrará ningún interés.

Por otro lado, teniendo en cuenta el corto plazo del préstamo y el pequeño importe de la deuda, el sobrepago, incluso teniendo en cuenta el elevado tipo de interés, no es tan elevado. Si lo expresa en rublos y no como porcentaje. Es por eso que muchos están acostumbrados a "interceptar" deudas sin pagar cantidades tan importantes.

Por el contrario, reembolsar los sobregiros es una gran ventaja: no es necesario ir al banco ni transferir fondos con la ayuda de organizaciones intermediarias, pagándoles también intereses. Cuando se recibe el siguiente monto de salario (pensión, etc.), el reembolso se realiza automáticamente. Además, en primer lugar, se reembolsa el "cuerpo" de la deuda (es decir, el gasto excesivo en sí) y sólo después los intereses acumulados, y después de todo esto, sanciones y multas si se retrasa. Los retrasos en este tipo de préstamos son extremadamente raros, porque la próxima cantidad de ingresos seguramente cubrirá la deuda, al menos parcialmente.

La diferencia entre sobregiros y préstamos al consumo.

Un sobregiro es un préstamo fácil de solicitar, utilizar y pagar. Aquí termina su similitud con el “consumo” ordinario y comienzan las continuas diferencias, que se presentan en el cuadro siguiente.

Sobregiro para personas jurídicas

El sobregiro para personas jurídicas se proporciona con el fin de reponer el capital de trabajo. Es decir, si la empresa temporalmente no tiene dinero para pagar materias primas, bienes, pagos de impuestos, etc. Es una forma preferencial de préstamo y se concede únicamente a prestatarios con buena situación financiera.

¿Por qué un sobregiro se llama préstamo blando? Esto se debe a la sencillez en todo:

• en apagar;
• en uso;
• en poco tiempo para la consideración de la solicitud;
• la posibilidad de obtener un préstamo sin garantía.

Para que una persona jurídica solicite un sobregiro, es necesario abrir una cuenta en un banco específico y celebrar un acuerdo de liquidación y servicios de efectivo. Los préstamos para descubierto se formalizan mediante un acuerdo adicional al acuerdo de cuenta bancaria.

Se imponen los siguientes requisitos a un prestatario potencial:

1. Rotación constante en la cuenta corriente. Si acaba de abrirse, se le pedirá una carta oficial indicando las cantidades esperadas de fondos recibidos y gastados.

2. Estabilidad de la facturación mensual. La opción “enero – 500 rublos, febrero – millones” no funcionará en todos los bancos.

3. Falta del archivador No. 2 para la cuenta corriente. Refleja los reclamos de terceros (requisitos del servicio tributario, etc.).

4. Buen historial crediticio.

5. Buena situación financiera.

El límite de crédito se establece como un porcentaje del monto promedio mensual de rotación de crédito en la cuenta. Este porcentaje se fija individualmente en cada banco. La facturación se calcula para los últimos seis meses, rara vez para 3 meses.

La tasa de interés de los sobregiros para personas jurídicas es más baja que la de los préstamos específicos. Pero además, el banco cobrará una comisión por proporcionar cada tramo y por el servicio de la cuenta del préstamo.

El plazo del préstamo es de hasta 2 años y el último tramo puede emitirse a más tardar 45 días antes del cierre de las obligaciones del préstamo. Estos términos también se establecen individualmente y dependen de las condiciones de un banco en particular. Para préstamos con un monto relativamente pequeño y un plazo de hasta un año, no se requiere garantía.

Una característica distintiva de los préstamos en forma de "sobregiro" es el requisito de mantener un cierto nivel de rotación crediticia en la cuenta. Esto significa que el prestatario debe garantizar la recepción mensual de fondos en la cuenta corriente durante todo el período del préstamo al menos en la cantidad establecida por el banco.

Este importe no se saca “de la nada”, sino que se calcula mediante una fórmula que tiene en cuenta el importe real de los recibos. En caso de incumplimiento de este requisito, el banco tiene derecho a suspender la emisión del siguiente tramo.

El pago de la deuda se produce de la misma forma que con las tarjetas bancarias de los particulares. Todos los ingresos se utilizan primero para liquidar obligaciones de sobregiro y cualquier excedente se deposita en la cuenta como saldo libre. Si hay suficiente dinero en la cuenta corriente del cliente para pagar los pagos actuales, no se proporcionará un tramo bajo el sobregiro.

Cualquier préstamo debe tomarse con prudencia y el sobregiro no es una excepción. Para las personas jurídicas, estos préstamos son más bien una salvación, pero para los ciudadanos comunes pueden llevarlos a un verdadero agujero de deuda. La retirada incontrolada de dinero de la tarjeta y el procedimiento de pago extremadamente sencillo relajan y entorpecen enormemente la vigilancia. Por lo tanto, antes de recurrir a un descubierto, analice todos los riesgos y evite caer en una trampa crediticia.