Características organizativas y económicas de las actividades de una compañía de seguros. Características de la compañía de seguros.

Continuación de la conferencia sobre el tema 3. Mercado de seguros

Características de las entidades aseguradoras.

Las aseguradoras se pueden clasificar según los siguientes criterios:

· Por afiliación se encuentran: entidades aseguradoras privadas por acciones, cautivas, mutuas, estatales y municipales;

· Por especialización: aseguradoras de vida, universales, especializadas, compañías de reaseguros;

· Por área de actividad: local, regional, nacional y transnacional;

· Según las características de la clientela: empresas de mercado y cautivas;

· Según las características del lugar de registro: regular y extraterritorial.

Actualmente, la creación de organizaciones de seguros en Rusia es posible en diversas formas organizativas y jurídicas: en forma de asociaciones y sociedades comerciales, cooperativas de producción, empresas unitarias estatales y municipales y organizaciones sin fines de lucro. En Rusia, la parte predominante de las organizaciones de seguros se crean en forma de LLC, lo que contradice la práctica mundial, donde las aseguradoras se crean principalmente en forma de sociedades anónimas. Y esto no es una coincidencia, porque para llevar a cabo con éxito actividades de seguros y garantizar la estabilidad financiera de una organización de seguros se requiere un gran capital. Exactamente formulario de accionista La organización de una empresa de seguros permite a los fundadores, con pequeños fondos propios, formar un capital autorizado del tamaño requerido mediante la emisión y colocación de acciones. En el mercado de seguros europeo, a diferencia de Rusia, las formas organizativas y jurídicas destinadas a las pequeñas y medianas empresas (LLC) generalmente están excluidas (prohibidas). La forma de acciones conjuntas también le permite crear una estructura corporativa holding completa, lo cual es especialmente importante para las organizaciones de seguros que desarrollan una red regional. Las aseguradoras por acciones, que participan en el capital de otras organizaciones de seguros, pueden crear un grupo de filiales y divisiones dependientes (grupo de seguros).

Peculiaridad cautivo compañías de seguros en el sentido de que sirven total o predominantemente a los intereses de seguros corporativos de los fundadores, así como entidades operativas independientes que forman parte de la estructura de una empresa diversificada o un grupo financiero-industrial. Las ventajas de organizar una cautiva son la gran capacidad potencial de un gran segmento del mercado de seguros, que es atendido por una aseguradora corporativa. La penetración de compañías de seguros competidoras en este segmento es difícil o imposible. El objetivo de crear su propia compañía de seguros es, por un lado, el deseo de obtener una protección de seguro integral a un precio asequible y, por otro lado, el deseo de diversificar el negocio principal. En EE.UU., la creación de una compañía de seguros se considera rentable si el potencial de recaudación anual de primas de dicha empresa se estima en no menos de 1 millón de dólares. Para el funcionamiento eficaz y sostenible de una aseguradora cautiva, es necesario 1) reaseguro activo de la misma. riesgos aceptados, 2) atracción de clientes-aseguradores desde el exterior, de lo contrario el efecto del seguro en sí – “redistribución del daño” – no se realizará. En Rusia, a pesar de que algunas grandes empresas inicialmente cautivas se han vuelto abiertas y basadas en el mercado, el segmento de seguros cautivos sigue siendo muy impresionante.

Compañías de seguros estatales y municipales. Suelen operar en forma de sociedades anónimas, donde el 100% o una parte menor del capital pertenece a las autoridades estatales o municipales. Esto permite la máxima independencia comercial y libera al Estado de responsabilidad directa por las obligaciones del asegurador. La creación de compañías estatales de seguros es una forma de intervención gubernamental en las actividades del mercado de seguros. Normalmente, estas empresas ofrecen seguros para riesgos que las aseguradoras comerciales se niegan a cubrir, pero cuya cobertura es de importancia nacional. En los países desarrollados, las aseguradoras públicas brindan protección contra riesgos particularmente peligrosos o específicos, como políticos, militares, financieros, y también se especializan en asegurar bienes estatales y municipales y funcionarios públicos. En los países en desarrollo, se crean compañías estatales de seguros y reaseguros para evitar la fuga de divisas a través de los canales de seguros y reaseguros (al mismo tiempo, se introduce un monopolio estatal sobre determinadas operaciones de seguros o reaseguros).

La antigua compañía de seguros estatal más grande de Rusia, Rosgosstrakh, es una sociedad anónima cuya participación total perteneció al Estado hasta 2001. En el verano de 2001 se anunció que se pondría a la venta el 50% de las acciones de Rosgosstrakh. Actualmente, el Estado posee sólo el 25% de las acciones de OJSC RGS. Rosgosstrakh es el sucesor legal de los derechos y obligaciones de propiedad de la Junta Estatal de Seguros de la Federación de Rusia. Y, por lo tanto, tiene la red de sucursales más extensa, una amplia experiencia en el campo de los seguros personales y de propiedad (incluidos los agrícolas), así como la responsabilidad de restaurar los ahorros en virtud de 55 millones de contratos de seguros de vida por un monto de 29 mil millones de rublos. al 01/01/92.

Por derecho, sólo la compañía de seguros Yugoria, registrada en Khanty-Mansiysk, puede considerarse organización de seguros estatal en Rusia.

Creación organizaciones de seguros sin fines de lucro generalmente ocurre en la forma mutuas de seguros(OVS) y no tiene como objetivo obtener ganancias, sino únicamente brindar protección de seguro a los miembros (participantes) de la OVS. Los participantes de la OBC están unidos por la presencia de riesgos homogéneos y el deseo de brindar protección contra ellos. Cada miembro de la empresa se convierte en asegurado, su participación en el fondo de seguros está determinada por el tamaño de la participación aportada y todo el equipo de OVS actúa como asegurador. Las ventajas del seguro mutuo son obvias:

1. Máxima consideración de las necesidades de los asegurados - miembros de la OVS. Es posible cubrir incluso aquellos riesgos que las aseguradoras comerciales no aceptan.

2. Ahorro en protección de seguros, garantizado por varios factores. En primer lugar, el carácter no lucrativo de la actividad permite reducir significativamente el coste de la cobertura del seguro (realizarlo al coste). En segundo lugar, desaparece la necesidad de intermediarios de seguros (ahorrando comisiones a agentes y corredores). En tercer lugar, en la mayoría de los países se ha establecido un régimen fiscal preferencial para la OBC.

3. “Su propia” mutua de seguros suele generar más confianza.

Las ventajas mencionadas del seguro mutuo conducen a su gran popularidad en el extranjero. En los mercados de seguros más grandes del mundo, las operaciones mutuas de seguros representan alrededor del 42% del volumen total de seguros. La gran mayoría de las mutuas de seguros se dedican a seguros de vida y otros tipos de seguros personales. Una parte más pequeña opera en el ámbito de los seguros contra incendios, agrícolas y de automóviles. La OBC ha ganado especial popularidad entre los armadores y los transportistas, y actualmente el 95% de los armadores aseguran riesgos de responsabilidad en Mutual Insurance Clubs.

Desafortunadamente, las mutuas de seguros aún no se han generalizado en Rusia, y la razón principal de esto es que la base legal para las actividades de OVS no se creó hasta noviembre de 2007, con la aprobación de la ley pertinente. Según la ley de mutuas de seguros, OVS debe especializarse en un solo tipo de seguro relacionado con la propiedad (está prohibido que los particulares lo contraten). En la Federación de Rusia, el número de miembros de la OVS de personas físicas puede ser de 5 a 2000, y de personas jurídicas, de 3 a 500. Los miembros de la OVS: los asegurados deben pagar tanto las primas de seguro (primas de seguro preliminares) como el seguro adicional. Las primas, en caso de que no se hayan cobrado primas de seguro, serán suficientes para cubrir todos los pagos por siniestros asegurados.

Para obtener beneficios adicionales, las mutuas de seguros y las compañías de seguros cautivas a veces se constituyen en una jurisdicción extraterritorial. Seguro offshore Se remonta a los años 40 del siglo XX, cuando la corporación de seguros estadounidense AIG abrió sus sucursales en las Bermudas. Actualmente existen en el mundo unas 40 compañías offshore que desarrollan negocios de seguros (Bermuda, Seychelles, Islas Caimán, Chipre, Labrador, Barbodos, Isla de Man, Labuan, etc.), donde están registradas al menos 5 mil compañías de seguros offshore. Seguro offshore puede definirse como la ejecución de operaciones de seguro y reaseguro con tomadores de pólizas no residentes en el país de registro del asegurador extraterritorial para riesgos fuera del país de registro en moneda extranjera. Ventajas de registrar una compañía de seguros en el extranjero: 1) ahorro fiscal (sin impuesto sobre la renta, impuestos sobre el volumen de negocios...); 2) procedimientos simplificados de registro y supervisión continua; 3) confidencialidad de la información.

asociaciones de aseguradores se crean de forma voluntaria para coordinar sus actividades, proteger los intereses de sus miembros e implementar programas conjuntos. En la mayoría de los países existen organizaciones autorreguladoras que protegen los intereses de los participantes en el mercado de seguros y también establecen y controlan ciertas reglas y principios de su comportamiento. Por ejemplo, en Rusia opera la Unión Panrusa de Aseguradores.

Una forma especial de asociación de aseguradores es grupo de seguros. Un pool (inglés pool – caldera) es una forma de asociación temporal de empresas independientes para el seguro conjunto de determinados riesgos sobre la base de la responsabilidad solidaria. El principio de responsabilidad solidaria significa que el tomador del seguro, que tiene en sus manos una póliza de seguro emitida en nombre del consorcio de seguros, en caso de un evento asegurado, puede exigir el pago a cualquier asegurador, miembro de este consorcio. El funcionamiento de los consorcios de seguros permite aceptar grandes riesgos de seguros, cuya carga exclusiva está fuera del alcance incluso de las empresas más grandes, garantiza la estabilidad financiera de las operaciones de seguros y garantiza a los clientes el cumplimiento de sus obligaciones.

6. En condiciones de baja demanda de seguros voluntarios, los canales de venta activos son de gran importancia en la venta de servicios de seguros, en particular intermediarios de seguros, que son de dos tipos.

Agentes de seguros- personas físicas o jurídicas que actúen por cuenta del asegurador y en su nombre de conformidad con las facultades otorgadas. Un agente de seguros realiza las siguientes funciones principales:

· búsqueda de tomadores de pólizas para celebrar contratos de seguro en nombre del asegurador;

· explicar las condiciones del seguro a los asegurados, ayudándoles a elegir la opción óptima para celebrar un contrato de seguro, que permita la máxima protección del seguro dadas las capacidades financieras existentes del asegurado para pagar la prima del seguro al asegurador;

· coordinación con el asegurador de las cuestiones de aceptación de riesgos de seguros con volúmenes importantes de seguros de responsabilidad y regulación de tarifas;

· recepción de una prima de seguro de los asegurados (dentro de los límites establecidos) y transferencia (transferencia) de la misma al asegurador;

· asesorar a los asegurados después de celebrar contratos de seguro y facilitar el cumplimiento de los términos de cada contrato (esta función de los agentes de seguros se realiza en los mercados de seguros desarrollados, pero a menudo está ausente en Rusia).

Un agente de seguros también puede actuar en nombre de varias aseguradoras.

Un agente de seguros suele ser un empleado autónomo que actúa sobre la base de un contrato de agencia y recibe una remuneración en forma de comisión como porcentaje de la prima del seguro cobrada (5-20%, en el caso del seguro de crédito la comisión alcanza el 40%). El personal está formado únicamente por los agentes más calificados, que reciben un salario e intereses estables. Hoy en día, a los agentes se les suele denominar consultores de seguros (principalmente seguros de vida). Muchas empresas utilizan, junto con la red de agentes tradicional (cuando cada agente está asociado con la empresa), una red de agentes piramidal, en la que todas las funciones de formación de la red se transfieren al agente general y éste forma dos o tres niveles de ventas bajo su mando. La comisión se distribuye en todos los niveles, pero el agente general suele ser el que más recibe, ya que, en última instancia, todos los contratos celebrados pasan por él. Una red de este tipo se caracteriza por riesgos: 1) las personas contratadas como subagentes pueden ser incompetentes en esta área y los contratos generarán pérdidas, 2) la empresa puede perder toda esta red piramidal si el agente general es atraído a trabajar para otra empresa.

Agentes de seguros – Yu.L. - Suelen ser empresas que no están directamente relacionadas con el negocio de seguros, pero que tienen una clientela con determinadas necesidades de seguros, lo que les permite actuar como agentes del asegurador. Por ejemplo, se trata de agencias de viajes, estaciones de servicio, concesionarios de automóviles, supermercados, oficinas de correos, etc. A partir de los años 60, comenzó a desarrollarse en Europa la dirección del bancaseguro (seguro realizado por los bancos). En muchos países europeos, entre el 60% y el 80% de las ventas de pólizas de seguros de vida proceden actualmente de los bancos.

Corredores de seguros- Se trata de personas jurídicas o personas físicas registradas en la forma prescrita como empresarios y que realizan actividades de intermediación de seguros por cuenta propia siguiendo instrucciones del tomador del seguro.

Un corredor de seguros actúa en el mercado de seguros por cuenta propia, proporcionando servicios de intermediación a los tomadores de pólizas (o aseguradores en el caso de reaseguros) sobre la base de contratos celebrados con ellos por una tarifa determinada. El corredor no es parte en el contrato de seguro. Su deber es encontrar un asegurado que esté interesado en asegurar el riesgo, ofrecer sus servicios en la preparación de la opción más rentable para celebrar un contrato de seguro con una aseguradora confiable. El corredor está obligado a proporcionar al asegurador información confiable y completa sobre el tomador del seguro, el objeto del seguro, la probabilidad de ocurrencia de los eventos asegurados, posibles pérdidas y otra información de interés para el asegurador. Después de celebrar un contrato de seguro, el corredor puede asesorar al tomador del seguro sobre la ejecución del contrato de seguro, incluido el pago de la prima del seguro (contribuciones) y la recepción de los pagos del seguro, si así lo establece el acuerdo entre el corredor y el tomador del seguro.

Las aseguradoras suelen utilizar los servicios de empresas encuestadoras antes de aceptar ciertos activos materiales (edificios, estructuras, equipos, vehículos, carga, etc.) para el seguro. El perito evalúa la disponibilidad de los bienes de acuerdo con el inventario del asegurado, su estado, propiedad, condiciones de almacenamiento o transporte, la calidad del embalaje de la carga, la probabilidad de un evento asegurado y posibles daños.

La práctica mundial de seguros ha creado otro tipo de intermediario que realiza funciones especiales de investigar reclamaciones (demandas) de los asegurados en nombre de las aseguradoras, reconocer (o no reconocer) eventos como eventos asegurados, evaluar sus consecuencias (daños) y redactar un certificado de emergencia. . Estos intermediarios son los ajustadores (comisionados de emergencia).

7. El mercado de seguros, como parte del sector financiero y crediticio, se convierte inevitablemente en un objeto regulación gubernamental y control, lo que se explica por la importancia estratégica del seguro en la vida económica y social de la sociedad. El papel regulador del Estado en el mercado de seguros se manifiesta en la creación de un marco legislativo para su funcionamiento; establecer tipos de seguros obligatorios en interés de la sociedad y de sus miembros individuales; formación de intereses de seguros de consumidores potenciales de servicios de seguros; en la creación de la infraestructura del mercado de seguros y un sistema eficaz de supervisión estatal de las actividades de las organizaciones de seguros, etc.

La implementación de la función reguladora del Estado se confía a un organismo especial de supervisión estatal de seguros. En muchos países existe una estructura similar. Actualmente, la supervisión de los seguros en Rusia está a cargo del Servicio Federal de Supervisión de Seguros del Ministerio de Finanzas de la Federación de Rusia y sus 17 inspecciones interregionales. Las principales funciones del FSSN incluyen:

1. Registro de entidades aseguradoras, en el que se determina la idoneidad profesional y la situación financiera de las entidades aseguradoras.

2. Mantener un registro estatal unificado de aseguradores, sus asociaciones, así como un registro de corredores de seguros.

3. Licencias para ciertos tipos de actividades de seguros.

4. Garantizar la transparencia y apertura del mercado de seguros (requisito de presentación de informes públicos por parte de las aseguradoras: antes del 1 de julio del año siguiente, el balance y la cuenta de pérdidas y ganancias, certificados por un auditor, deben publicarse en los medios de comunicación del territorio de operación).

5. Seguimiento del cumplimiento de la legislación aseguradora y de la estabilidad financiera de las compañías aseguradoras, etc.

Para el desempeño de sus funciones, las autoridades supervisoras tienen derecho a realizar inspecciones, exigir información y informes a los aseguradores, si se identifican infracciones, dar instrucciones para eliminarlas y, en caso de incumplimiento de las instrucciones, suspender o limitar la validez de las licencias. o incluso revocar licencias. Si en la primera etapa de la formación del mercado de seguros en Rusia la atención principal de la supervisión de seguros se centró en organizar un sistema de admisión a este tipo de actividad, ahora la atención se ha desplazado al análisis de la situación financiera de las empresas que ya operan para para evitar su quiebra.

Un área importante de la regulación gubernamental es el establecimiento de procedimientos de acceso para aseguradores extranjeros y sus sucursales, y la introducción de restricciones a las actividades de las filiales de inversores extranjeros y organizaciones de seguros conjuntas. En los últimos años, el proteccionismo en el mercado de seguros ruso se ha debilitado significativamente. Actualmente, sigue vigente lo siguiente: la prohibición de actividades de intermediación por cuenta de aseguradores extranjeros (con excepción de las pólizas de Tarjeta Verde y los acuerdos de reaseguro); algunas restricciones a las actividades de las empresas con una participación de un inversor extranjero no originario de la Unión Europea en el capital autorizado de más del 49% (dichas empresas tienen prohibido contratar seguros de vida, tipos de seguros obligatorios, seguros de obras y suministros para las necesidades gubernamentales y el seguro de los intereses de las organizaciones estatales y municipales); También se estableció una cuota máxima de capital extranjero en el capital total autorizado de todas las aseguradoras registradas en la Federación de Rusia: el 25%. Las sucursales de aseguradoras extranjeras recibirán el derecho de operar en Rusia ocho años después de la adhesión de Rusia a la OMC.

La regulación antimonopolio en Rusia aún está poco desarrollada y consiste en un control más cuidadoso de las actividades de las aseguradoras que dominan ciertos segmentos del mercado de seguros. A estos efectos, se considera dominante la posición de un asegurador si, incluidas las estructuras afiliadas a él, tiene más del 25% de la prima de seguro en el mercado regional o más del 10% de la prima de seguro en cualquier tipo de seguro en el mercado regional. mercado federal.

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El seguro es un elemento esencial de la cultura general de una persona. Si cada persona asegura su hogar, su negocio, su salud y su vida, entonces es prudente con respecto al futuro de su familia, de sus colegas y de sí mismo, mira hacia el futuro, asegurándolo hoy. A través del seguro, una persona se da cuenta de una de sus necesidades más importantes: la necesidad de seguridad.

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Características económicas de la sociedad de responsabilidad limitada "Compañía Provincial de Seguros de Kuzbass"

La sociedad de responsabilidad limitada "Compañía Provincial de Seguros de Kuzbass" (nombre abreviado LLC "GSKK") tiene su sede en Kemerovo, st. Vesennaya, casa 5.

El 21 de diciembre de 2001, la sociedad de responsabilidad limitada "Compañía Provincial de Seguros de Kuzbass" se convirtió en sucesora legal de la compañía de seguros "Leda-Oblkemerovougol", fundada el 21 de septiembre de 1994 (la empresa fue registrada como persona jurídica en septiembre 19 de 1995 bajo el n° 1024200687280).

La empresa recibió el estatus de "Gubernskaya" cuando la administración de la región de Kemerovo se convirtió en propietaria de la empresa. Así, habiendo comenzado en 2001 una nueva cuenta atrás de su historia, GSKK LLC opera en el mercado de seguros desde hace más de 10 años. La empresa tiene diecinueve oficinas de representación en la región de Kemerovo y una en el territorio de Altai.

La compañía de seguros es miembro de pleno derecho de la Unión Rusa de Aseguradores de Automóviles (certificado No. 0131 del 17 de julio de 2003).

El capital autorizado de la compañía de seguros es de 52.197.700 rublos. Los participantes de GSKK LLC son:

• - Comité de Gestión de la Propiedad Estatal de la Región de Kemerovo (49,026%),
• - JSC Rubicón (50,66%),
• - particulares (0,314%).

La empresa opera sobre la base de la licencia No. 3661 D para el derecho a realizar actividades de seguros del 27 de diciembre de 2004. Según la licencia, GSKK LLC tiene derecho a proporcionar seguros para los siguientes tipos.

Para seguros personales:

• - seguro de vida voluntario,
• - seguro voluntario contra accidentes y enfermedades,
• - seguro médico voluntario.

Para seguros de propiedad:

• - seguro voluntario de transporte terrestre,
• - seguro voluntario de vehículos de transporte aéreo,
• - seguro voluntario de vehículos de transporte acuático,
• - seguro de carga voluntario,
• - seguro voluntario de otros tipos de bienes,
• - seguro voluntario de riesgos financieros.

Para seguro de responsabilidad:

• - seguro voluntario de responsabilidad civil de los propietarios de vehículos,
• - seguro obligatorio de responsabilidad civil para propietarios de vehículos,
• - seguro voluntario de responsabilidad civil del transportista,
• - seguro voluntario de responsabilidad civil de las empresas - fuentes de mayor peligro.

La organización celebra contratos de seguros con la administración de la región de Kemerovo y las estructuras incluidas en la administración, las administraciones de las ciudades y distritos de Kuzbass, las instituciones y organizaciones municipales.

La Sociedad de Responsabilidad Limitada "Compañía de Seguros Provincial de Kuzbass" trabaja con compañías de reaseguros rusas tan grandes como Transsib-Re, Asiatrans-Re, Moscú-Re, East European Reinsurance Company, Nakhodka-Re.

Actividades financieras y económicas de la compañía de seguros Sociedad de responsabilidad limitada "Compañía Provincial de Seguros de Kuzbass" durante el período 2002-2004. caracterizado por los siguientes indicadores (Tabla 2).

Cuadro 2. Principales indicadores económicos de GSKK LLC para 2002-2004.

En 2004, se produjo un aumento en el capital autorizado, que se debe principalmente a un cambio en el monto mínimo del capital autorizado establecido por la Ley de la Federación de Rusia "Sobre la organización de las empresas de seguros en la Federación de Rusia". De acuerdo con los requisitos de la Ley federal del 10 de diciembre de 2003 "sobre enmiendas a la Ley de la Federación de Rusia del 27 de noviembre de 1992" sobre la organización de las empresas de seguros en la Federación de Rusia" No. 4015-1", se crearon organizaciones de seguros. antes de la entrada en vigor de esta ley están obligados a constituir su capital autorizado de acuerdo con los requisitos, en el siguiente orden:

• - antes del 1 de julio de 2004 - hasta un tercio del monto establecido del capital autorizado;
• - antes del 1 de julio de 2006 - hasta dos tercios del monto establecido del capital autorizado;
• - antes del 1 de julio de 2007 - el monto establecido del capital autorizado.

La Sociedad de Responsabilidad Limitada "Compañía Provincial de Seguros de Kuzbass" cumple estos requisitos, como lo demuestra el exceso de su capital autorizado sobre el capital autorizado establecido por la ley.

Durante el período analizado (2002-2004), los beneficios de las operaciones de seguros aumentaron de 4.538 mil rublos en 2002 a 19.411 mil rublos en 2004 (un 327,74%). Este cambio se debe al aumento de los beneficios de las operaciones de seguros distintos de los seguros de vida hasta 19.306 mil rublos en 2004, es decir, el 447,31% del nivel de 2002, aunque la rentabilidad disminuyó de 49,96 a 9,61.

La dinámica del beneficio neto se presenta en la Figura 1, donde vemos que durante el período analizado, GSKK LLC cubrió las pérdidas de 2002 (246 mil rublos), recibiendo un beneficio neto de 812 mil rublos en 2004.

Arroz.

Para el período 2002-2004. El índice de autonomía de la compañía de seguros disminuye del 75,79% al 26,81%, lo que se debe a un aumento de las reservas para seguros distintos del seguro de vida de 7.311 mil rublos. en 2002 a 135.856 mil rublos. en 2004 (Cuadro 2), lo que, en consecuencia, conduce a un aumento del pasivo total de la aseguradora en un 895,1% para el período analizado (Cuadro 1).

La estructura de las primas, pagos y reservas de seguros en el contexto de los seguros de vida y de los seguros distintos de los seguros de vida se presenta en el Cuadro 3.

Cuadro 3. Estructura de primas y pagos de seguros para el período 2002-2004.

Al analizar los datos presentados en la tabla, vemos que en 2002, los seguros de vida prevalecieron en la estructura de la cartera de seguros de Kuzbass Gubernskaya Insurance Company LLC (primas de seguros - 86,23%, pagos de seguros - 98,6%).

En 2003, como vemos, la situación cambió drásticamente (debido a la introducción del seguro obligatorio de responsabilidad civil para los propietarios de vehículos) y en 2004 comenzaron a predominar las operaciones de seguros distintas a los seguros de vida.

La relación entre las primas de seguros cobradas y los pagos realizados se refleja claramente en forma de histograma (Fig. 2).

Arroz.

La estructura de las primas de seguros en 2004 es la siguiente (Cuadro 4).

Cuadro 4. Estructura de las primas de seguros de Kuzbass Provincial Insurance Company LLC en 2004

Analizando los datos presentados, podemos sacar la siguiente conclusión. El principal ámbito de actividad en 2004 fue el seguro de automóviles: 63,36% del volumen total de primas recaudadas para todo tipo de seguros (incluido el seguro obligatorio de responsabilidad civil de los propietarios de vehículos: 60,76%, el seguro voluntario de transporte terrestre: 2,6%). .

El principal indicador que caracteriza la solvencia de una organización de seguros es la relación entre los importes real y estándar del margen de solvencia. Para garantizar su solvencia, las aseguradoras deben cumplir con las relaciones regulatorias entre los activos y los pasivos de seguros asumidos. Actualmente, existe una metodología para calcular estos ratios y sus tamaños estándar establecida en el Reglamento sobre el procedimiento para el cálculo por parte de las aseguradoras del ratio estándar de activos y pasivos de seguros asumidos por ellos, aprobado por Orden del Ministerio de Finanzas de la Federación de Rusia de 2 de noviembre de 2001 No. 90n.

Con la aprobación de esta disposición se introdujo un nuevo término “margen de solvencia”, que, desde el punto de vista de contenido económico, denota los recursos mínimos de una compañía de seguros en forma de activos libres.

La proporción de activos y pasivos de seguros asumidos por la organización de seguros GSKK LLC es la siguiente (Tabla 5).

Cuadro 5. Solvencia de Kuzbass Provincial Insurance Company LLC, 2002-2004.

Según la tabla, la sociedad de responsabilidad limitada "Compañía Provincial de Seguros de Kuzbass" durante el período analizado mantuvo el índice estándar de activos y asumió pasivos de seguros, esto se evidencia en un exceso de más del 30% del tamaño real del margen de solvencia sobre el estándar. Aunque durante este período hubo una disminución en esta desviación del 1180,23% en 2002 al 68,72% en 2004. Esta disminución se debió, como se señaló anteriormente, a un aumento en las reservas para seguros distintos de los de vida.

Así, GSKK LLC dispone de los activos necesarios para cubrir sus obligaciones, lo que indica la solvencia de la compañía de seguros.

Sacando una conclusión sobre el estado de las actividades económicas y financieras de la sociedad de responsabilidad limitada "Compañía Provincial de Seguros de Kuzbass", podemos decir que la compañía de seguros se está desarrollando con éxito (esto se evidencia por el aumento en el volumen de operaciones de seguros y la exceso de primas cobradas sobre los pagos de compensación de seguros), compensar las pérdidas de años anteriores y acumular recursos para un mayor desarrollo. Un factor de desarrollo no es sólo la introducción del seguro obligatorio de responsabilidad civil para los propietarios de vehículos, sino también la demanda en el mercado de tipos de seguros voluntarios que contribuyan a la satisfacción de los ciudadanos en la conservación de la propiedad (seguros de propiedad de particulares, seguros de transporte terrestre ), intereses patrimoniales relacionados con la vida, la salud y la capacidad laboral de los ciudadanos (seguros de vida acumulativos y mixtos, seguros médicos voluntarios, seguros de accidentes).

abril 2015

Realicé mis prácticas de pregrado en la sucursal de Kolomna de la compañía de seguros LLC Rosgosstrakh, ubicada en la calle Grazhdanskaya 92, Kolomna.

Características organizativas y económicas de la empresa Rosgosstrakh LLC.

Rosgosstrakh es la compañía de seguros más grande de Rusia y ofrece una amplia gama de servicios de seguros a individuos y empresas para protegerse contra una amplia variedad de riesgos.

La historia de la empresa se remonta a 93 años. Fundada en febrero de 1992, la empresa se convirtió en la sucesora legal de Gosstrakh de la RSFSR, que fue creada en 1921. Ahora la empresa tiene una influencia significativa en la formación del mercado de seguros ruso.

Hoy ofrece 55 productos de seguros, desde populares programas de seguros para automóviles hasta seguros especiales para la industria espacial. La empresa se esfuerza por incluir el mayor número de riesgos cubiertos en los contratos, garantizando al mismo tiempo una transparencia absoluta de los servicios prestados y un alto grado de fiabilidad.

El grupo de empresas Rosgosstrakh incluye alrededor de 3.000 agencias y departamentos de seguros, así como 400 centros de liquidación de reclamaciones, el número total de empleados del sistema llega a 100.000 personas, incluidos más de 65.000 agentes.

El grupo de empresas Rosgosstrakh incluye OJSC Rosgosstrakh, tres grandes compañías de seguros regionales y siete interregionales. Incluyen 76 sucursales republicanas, regionales y regionales, más de 2.300 agencias y departamentos de seguros. Se ha desplegado en todo el país una infraestructura única de 233 Centros de Liquidación de Pérdidas especializados. Rosgosstrakh es la única compañía de seguros que tiene una red de sucursales comparable en cobertura a Russian Post y Sberbank.

Rosgosstrakh está representada en todas las regiones de Rusia y tiene la red de sucursales más amplia del país. La estructura está construida según el principio circular. Las sociedades regionales - 7 centros interregionales (según el número de distritos federales) y 3 centros regionales - reúnen alrededor de 2200 sucursales, agencias y departamentos de seguros. Todas las Sociedades Regionales y sus Filiales trabajan en estrecha cooperación con las divisiones de la Oficina Central.

El grupo de empresas Rosgosstrakh está gestionado por el holding Rosgosstrakh. Determina las direcciones del desarrollo estratégico tanto de toda la empresa como de sus divisiones individuales. Todo el sistema funciona según estándares uniformes de gestión corporativa y utiliza tecnologías de seguros universales.

La oficina central de la empresa brinda gestión administrativa y metodológica de las divisiones regionales (Sociedades Regionales y sus Sucursales). Las principales tareas de los empleados de la Oficina Central son determinar las direcciones del desarrollo estratégico tanto del Sistema en su conjunto como de las divisiones individuales, la planificación, el control y el apoyo experto de las divisiones regionales.

El sistema Rosgosstrakh está organizado según el principio de matriz territorial. Esto significa que cada empleado tiene dos líneas de subordinación: administrativa (dentro de la unidad estructural definida territorialmente en la que está empleado el empleado) y funcional (dentro de las funciones que desempeña el empleado).

El 9 de septiembre de 2014, Expert RA (RAEX) confirmó la calificación de confiabilidad del Grupo Rosgosstrakh en el nivel A++

La agencia de calificación "Expert RA" (RAEX) confirmó la calificación de confiabilidad del Grupo Rosgosstrakh, compuesto por Rosgosstrakh LLC y Rosgosstrakh OJSC, en el nivel A++ "Excepcionalmente alto nivel de confiabilidad", la perspectiva de calificación es "estable". Una perspectiva estable significa una alta probabilidad de mantener la calificación en el mismo nivel en el mediano plazo.

“La calificación del Grupo está influenciada positivamente por el alto rendimiento sobre el capital (8,5% para el primer semestre de 2014) y la baja proporción de gastos comerciales (30,6% para el primer semestre de 2014) de Rosgosstrakh LLC, la principal compañía operativa del Grupo ", notas Alexei Yanin, Director de Calificación de Seguros de Expert RA (RAEX).

Entre los factores positivos de Rosgosstrakh OJSC se encuentran la alta desviación del tamaño real del margen de solvencia del normativo (1565,6% al 01/07/2014), la alta confiabilidad de las inversiones, el bajo índice de cuentas por cobrar (3,5% al ​​01/07/2014) 01/07/2014) y cuentas por pagar (1,1% al 1 de julio de 2014) al activo.

Según los datos del primer semestre de 2014, en la cartera de seguros de Rosgosstrakh LLC (la principal empresa operativa del grupo), el seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles representó el 37,0% de las primas totales de seguros, el seguro de casco de motor el 21,2%, el seguro de otros propiedad de los ciudadanos - 12, 3%. En la cartera de seguros de Rosgosstrakh OJSC, el seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles representó el 78,1% de las primas de seguro, el seguro de casco de motor – 9,9%, el seguro de responsabilidad civil por incumplimiento o cumplimiento indebido de las obligaciones contractuales – 3,8% durante el primer semestre del año. 2014.

Según Expert RA (RAEX), los activos de Rosgosstrakh LLC al 1 de julio de 2014 ascendían a 141.526.764 mil rublos, fondos propios - 23.861.232 mil rublos, primas de seguros para el primer semestre de 2014 - 59.491.405 mil rublos. Los activos de Rosgosstrakh OJSC al 1 de julio de 2014 ascendían a 12.122.828 mil rublos, fondos propios - 8.187.086 mil rublos, primas de seguros para el primer semestre de 2014 - 33.072 mil rublos.

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