¿Cuáles son las condiciones para emitir un préstamo? Condiciones para emitir un préstamo en Sberbank.

¡Bienvenido! Hoy veremos las condiciones hipotecarias en 2019. Descubrirás cuáles son las condiciones más favorables para ti en varios bancos. Podrá comparar sus capacidades con los requisitos de las organizaciones hipotecarias y también comprender con qué organizaciones de crédito ni siquiera vale la pena iniciar una relación en su caso.

Una hipoteca para mejorar las condiciones de vivienda implica que los ciudadanos compren un apartamento u otro inmueble con la ayuda de fondos de préstamos de una organización bancaria emitidos por un período determinado. Durante todo el período del préstamo, el objeto comprado u otro de valor adecuado está pignorado ante el banco; estas son las principales condiciones para obtener una hipoteca para garantizar el cumplimiento de las obligaciones por parte del prestatario.

En 2019, la mayoría de las instituciones de crédito revisaron sus políticas crediticias y aumentaron la tasa de los préstamos para vivienda para que la compra de vivienda fuera asequible para los ciudadanos. Se han reducido las tasas de los préstamos básicos tanto para la compra de viviendas en construcción como para viviendas terminadas.

Algunos bancos no hacen ninguna diferencia entre las propiedades que se compran; las condiciones para conceder un préstamo hipotecario son las mismas tanto para los apartamentos de nueva construcción como para los ya construidos en edificios de apartamentos. Sin embargo, otras organizaciones de crédito, por el contrario, reducen las tasas de interés específicamente para la compra de viviendas en construcción o viviendas de nueva construcción a empresas vendedoras acreditadas.

Esto se debe al hecho de que la velocidad de compra de un apartamento con una hipoteca de un desarrollador es mucho mayor que en el mercado secundario, porque el prestatario ya tiene un objeto de préstamo específico y no necesita realizar una larga búsqueda de un objeto. , como en el mercado secundario.

En 2017 finalizó el programa de apoyo estatal a las transacciones hipotecarias, llevado a cabo en conjunto con las principales instituciones de crédito y que brinda condiciones favorables para las hipotecas, pero se lanzó en 2018.

Sin embargo, los bancos líderes, que ya no cuentan con el apoyo del gobierno, pueden garantizar condiciones de préstamos hipotecarios y una tasa de interés acorde a la que existía con el apoyo del gobierno e incluso menor, ya que el flujo de clientes hipotecarios ha aumentado y el número de transacciones garantiza un ingreso estable para el crédito. instituciones.

El desarrollo de la innovación también se refleja en la celebración de transacciones hipotecarias, por ejemplo, Sberbank ofrece un descuento del 0,5% al registrar una transacción electrónicamente. Se puede obtener un préstamo hipotecario en condiciones más favorables tanto para vivienda primaria como secundaria.

Este procedimiento tardará entre 2 y 3 días y ayudará a ahorrar tiempo al registrar una transacción en Rossreestr, y también será beneficioso para los prestatarios no residentes, ya que hará que el proceso de contratación de una hipoteca sea remoto.

Para solicitar una hipoteca mediante registro electrónico después de la aprobación, debe comunicarse con el socio del banco (desarrollador o agencia inmobiliaria) o con el propio Sberbank.

Los expertos financieros coinciden en que la cancelación del programa estatal de apoyo hipotecario ya ha sido asimilada por el mercado. Los bancos se han adaptado a las nuevas condiciones y ofrecen condiciones preferenciales para la compra de un apartamento en un edificio nuevo en 2019.

Cómo conseguir una hipoteca

El procedimiento estándar para las operaciones hipotecarias es el siguiente:

El prestatario elige la oferta de préstamo y el banco que le resulten más convenientes;
Se selecciona vivienda: secundaria o de una lista acreditada de desarrolladores;
Se envía una solicitud al banco para considerar la posibilidad de un préstamo;
Tras la aprobación de la transacción, se proporciona una lista de documentos sobre el objeto prestado;
Las transacciones se registran en Rosreestr, se contratan seguros y los bancos realizan el pago final de los fondos del préstamo para la compra de vivienda.

Pago de hipoteca

El plan se presenta mensualmente en anualidades (iguales) o pagos diferenciados (con una disminución gradual del monto). El sobrepago por el segundo tipo de pago es mucho menor, pero no todos los bancos aprueban esta opción.

Son posibles tanto parciales como completos. No debería haber multas, restricciones ni comisiones; esto es ilegal. Un retraso en los pagos mensuales de más de 3 a 6 meses puede dar lugar a procedimientos judiciales, la imposición de multas, la retirada de la propiedad de la propiedad del prestatario y la venta del apartamento en una subasta.

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Programas de apoyo estatal

Desde 2017, el estado ya no ofrece una reducción en la tasa de préstamo, sin embargo, existen otras condiciones preferenciales para obtener una hipoteca:

Utilizar el capital de maternidad acumulado por el Fondo de Pensiones al nacer el segundo hijo;
Hipoteca militar – para personas que participan en el sistema militar de capitalización;
Hipoteca para una familia joven: para parejas o familias monoparentales, siempre que estén en la lista para mejorar las condiciones de vivienda;
Hipoteca social: para personas que realizan determinadas actividades (médicos, profesores, etc.) o que viven en determinadas condiciones (zona del Extremo Norte);
Reestructuración hipotecaria: cancelación de hasta el 30% de la deuda bancaria para determinadas categorías de ciudadanos.

Lo revisamos a principios de 2019. Asegúrese de leer este artículo para saber para qué beneficios gubernamentales puede calificar.

Cálculo y dónde conseguirlo.

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Entre los diversos servicios bancarios, los préstamos siguen teniendo demanda. Los préstamos se emiten en varios bancos. Sólo en cada organización se pueden brindar estos servicios en base a diferentes requerimientos. Las condiciones para obtener un préstamo difieren según el tipo de préstamo. Esto se discutirá con más detalle en el artículo.

Principios crediticios

Las condiciones del préstamo se basan en los siguientes principios:

reembolso;
urgencia;
pago.

El reembolso es el pago obligatorio de una deuda al acreedor. La urgencia se considera una forma natural de garantizar el retorno. Esto indica que el dinero recibido no sólo debe ser devuelto, sino también hecho a tiempo. Se acumulan intereses por el uso de los fondos, lo que confirma que el servicio está pagado.

La relación entre las partes está fijada en el contrato. Puede haber condiciones generales e individuales. Los primeros son aprobados por el prestamista de forma independiente sobre la base de la legislación moderna. Estas incluyen las reglas del acuerdo de adhesión (artículo 428 del Código Civil de la Federación de Rusia). El consentimiento del cliente queda confirmado por la celebración del contrato. Las condiciones individuales se proporcionan a cada prestatario por separado.

Condiciones generales

Cada banco los aprueba, pero no son particularmente diferentes. Suelen incluir las siguientes secciones:

definición de conceptos;
condiciones de emisión, devolución, uso;
responsabilidad;
resolución de disputas.

Los parámetros generales que establecen las condiciones para el otorgamiento de un préstamo incluyen:

enfoque de producto;
requisitos para los prestatarios;
monto mínimo y máximo, moneda;
plazo del préstamo;
forma de pago de fondos;
interés de uso;
cumplimiento de obligaciones.

Puede haber anexos adicionales en los términos y condiciones generales. Se relacionan con un tipo específico de producto crediticio. El prestamista puede realizar cambios por sí mismo. Los prestatarios se dan cuenta de ellos mediante publicaciones públicas. Las condiciones generales para el otorgamiento de un préstamo deben estar disponibles en la oficina de la institución. Si el banco tiene un sitio web, esta información necesariamente se publica allí. Se pueden proporcionar a los clientes en formato papel.

Condiciones individuales

Si la decisión es positiva, el prestamista invita al prestatario a estudiar las condiciones individuales de un préstamo al consumo u otro tipo de préstamo. El consentimiento del cliente se expresa mediante la firma del contrato. Entonces se concluye el documento.

Las condiciones individuales para la concesión de préstamos bancarios son las siguientes:

forma y tipo de préstamo;
cantidad, moneda;
duración del acuerdo;
interés;
procedimiento de pago;
monto de la multa;
servicios pagos;
métodos de intercambio de información;
otras condiciones.

Préstamos al consumo

Un préstamo al consumo implica la obtención de fondos para diversas necesidades. El consumidor puede ser un individuo. Las normas para la prestación de dichos servicios están fijadas por ley. La ejecución deberá realizarse cumpliendo las condiciones de prestación: generales e individuales. Las condiciones generales para la concesión de un préstamo las crea el prestamista para uso múltiple. No existen diferencias entre ellos en las entidades de crédito.

Los préstamos al consumo se emiten en las siguientes condiciones:

edad 21-70 años;
experiencia laboral en el último lugar - a partir de 6 meses;
ciudadanía de la Federación de Rusia;
historial crediticio positivo;
forma de provisión de fondos: única;
no se requiere garantía;
moneda - rublos;
normalmente se emiten hasta 500 mil rublos;
plazo - hasta 5 años;
tasa 18-30%;
reembolso mediante pagos de anualidades;
posibilidad de reembolso anticipado;
La solicitud se revisa en un día.

Los términos del préstamo bancario pueden variar. Deben estar en el contrato. Podrán realizarse ampliaciones a petición de las partes.

Préstamo educativo

Se emiten préstamos para educación. La característica principal del producto se considera dirigida: el pago de la formación. Este establece las reglas para su provisión. Los principales requisitos incluyen:

edad del destinatario: mayor de 14 años, con ciudadanía y registro;
presentación de un contrato de servicios pagos;
presentación de un certificado de formación exitosa.

Algunas organizaciones tienen requisitos adicionales. Por ejemplo, Rosselkhozbank y Sberbank exigen garantía en forma de:

fianzas;
prenda de propiedad.

Sberbank requiere un seguro de garantía. Las entidades financieras ofrecen sus productos, los cuales se dividen en 2 tipos:

préstamos para educación en una institución autorizada;
Préstamos para estudiar en una universidad que está en una lista limitada.

Por tanto, el procedimiento y las condiciones para la concesión de un préstamo pueden diferir. Por ejemplo, para un préstamo educativo con apoyo estatal, debe estudiar en una institución que participe en el experimento del programa estatal. La lista de instituciones la establece el Ministerio de Educación y Ciencia cada año. La institución educativa también debe celebrar un acuerdo con el prestamista.

Sberbank ofrece los siguientes programas:

"Educativo". Emitido para la formación de personas a partir de 14 años. Se requiere ciudadanía y registro. El importe máximo viene determinado por la solvencia. El plazo es de 11 años. La tasa es del 12%. Un préstamo se emite contra una garantía.
"Con apoyo del Estado." El importe máximo depende del precio de la formación. Los fondos se transfieren a la cuenta de la institución educativa. La tasa es del 7,06%. No se requiere garantía. Emitido a consumidores menores de 18 años con el consentimiento de los padres.

Los plazos de amortización y concesión de un préstamo en cada banco se establecen para cada cliente de forma individual, teniendo en cuenta sus necesidades y solvencia.

Hipoteca

Un préstamo hipotecario está garantizado por bienes inmuebles. Suele suministrarse en tamaños grandes y durante un largo periodo de tiempo. Esta opción de préstamo la utiliza una institución financiera para la compra de una propiedad por parte del prestatario, así como para otros tipos de productos crediticios. Hoy en día, hay demanda de viviendas en construcción y objetos prefabricados del mercado primario y secundario.

Los principales matices de las condiciones para la obtención de una hipoteca:

moneda, monto, plazo;
monto del primer pago;
licitación;
tarifas adicionales;
seguro;
requisitos de documentos;
tipo de pago.

Las condiciones para la concesión de un préstamo de Sberbank son las siguientes:

vivienda primaria;
ciudadanía;
edad - 21-75 años;
experiencia - a partir de 6 meses;
moneda - rublos;
tasa - 15-15,5%;
cantidad - 45 mil - 15 millones de rublos;
plazo - hasta 30 años.

Los fondos del préstamo se pagan en una suma global. El primer pago es el 20% del precio de la vivienda. La vivienda que se financia se aporta como garantía. Es necesario contratar un seguro de riesgos durante todo el período. El préstamo deberá reembolsarse en cuotas mensuales. La sanción es del 20% anual. La solicitud se considera en un plazo de 2 a 5 días. Las hipotecas se emiten en sucursales del lugar de registro, lugar de garantía o acreditación del consumidor.

¿Qué se requiere para obtener un préstamo?

Antes había que acudir al banco para conseguir un préstamo. Ahora puedes aplicar en línea. Para solicitar un préstamo, normalmente deberá presentar los siguientes documentos:

Pasaporte.
Certificado de ingresos.
Papeles de fianza.
Una copia del libro de trabajo.

Dependiendo del tipo de préstamo, la lista de documentación puede variar. Antes de enviar una solicitud, debe estudiar las condiciones para procesar préstamos en el sitio web y luego decidir sobre un programa específico. Para firmar el acuerdo tendrás que visitar el banco.

Multas por pagos atrasados

Una condición de cualquier acuerdo es el cumplimiento de las obligaciones de pagar la deuda. Los prestatarios deben depositar fondos dentro del período especificado en el acuerdo. Si no realiza los pagos a tiempo, tendrá que pagar sanciones, sanciones y multas.

El monto de la compensación puede oscilar entre el 0,5% y el 2% del monto por cada día de retraso. Este importe se sumará al pago principal. Y los pagos oportunos le permitirán construir un historial crediticio positivo.

Tarifas

Las tasas de interés varían de un banco a otro. También dependen del tipo de préstamo. Para los préstamos al consumo se fijan entre el 15% y el 30%, y para las hipotecas, entre el 10% y el 15%. Las tarjetas de crédito cobran altas tasas de interés.

Se aplican tarifas más bajas a los clientes habituales. Esto se debe a la credibilidad del cliente debido a un excelente historial crediticio, lo que influye en la aprobación de las solicitudes.

Comisiones

Los prestatarios deben familiarizarse con los términos y condiciones del préstamo antes de firmar el acuerdo. Algunos bancos pueden cobrar tarifas por administrar el préstamo y emitirlo. Si lo hay, se debe indicar su tamaño.

Seguro

Los seguros tienen demanda en el sector crediticio. Este servicio le permite protegerse de diversos riesgos. Existen muchos tipos de seguros, pero son necesarios para lograr un objetivo común. Al contratar el servicio, en caso de impago, la deuda será pagada por la compañía aseguradora.

¿Resulta que se necesita un seguro para garantizar los intereses del banco? No del todo cierto, ya que al cliente también le interesa devolver el dinero. El seguro te permitirá saldar la deuda gracias a los pagos del seguro.

Se acostumbra distinguir los siguientes tipos de seguros:

en caso de muerte o invalidez;
pérdida de empleo.

Muchos prestatarios no quieren firmar un acuerdo. Esto aumenta el monto de la deuda y los pagos mensuales. El seguro puede ser obligatorio o voluntario. El primer tipo de servicio está aprobado a nivel federal. El seguro voluntario sólo puede recomendarse, pero rechazarlo no puede tener consecuencias adversas. Si rechaza el seguro, es posible que las solicitudes no sean aprobadas. O las condiciones ofrecidas no son del todo favorables. Se requiere seguro al obtener una hipoteca y un préstamo de automóvil.

Los prestatarios deben seleccionar cuidadosamente un programa revisando los términos y condiciones. Tenga en cuenta que el banco debe proporcionar asesoramiento sobre las condiciones del préstamo. Si el consumidor solicita documentación, los empleados deben hacerlo. Todos los detalles mal entendidos deben discutirse de inmediato. El prestamista debe presentar el contrato al cliente para su revisión, para lo cual se asignan al menos 5 días. Sólo si los términos son claros se debe celebrar un contrato.

Ya por el nombre mismo queda claro qué es un préstamo para estudiantes: es un banco que emite fondos para estudiar en una universidad (o para estudiar en el extranjero) bajo ciertas condiciones. En este caso, el monto emitido será igual al costo total de estudiar en la universidad.

Pero, ¿por qué motivos y a quién se le puede conceder un préstamo educativo de este tipo? ¿Y deberían los estudiantes involucrarse en esta aventura? Veámoslo en detalle.

Préstamos para estudiantes: ¿qué es?

Un préstamo para educación superior es un tipo separado de préstamo de consumo que se otorga a una persona para pagar su educación (la suya o la de sus familiares).

Por lo tanto, basta con llevar el acuerdo de la institución educativa al banco y celebrar un acuerdo con el banco. Dependiendo de las condiciones del banco, dichos préstamos pueden reembolsarse desde varios meses hasta 12 años.

Puede solicitar un préstamo a los bancos para obtener no solo educación superior, sino también educación especial (cursos, seminarios, capacitaciones, conferencias, etc.).

Condiciones para conceder un préstamo a un estudiante.

La principal diferencia entre los préstamos educativos y todos los demás es que incluso los menores de edad pueden obtenerlos.

Las siguientes categorías de ciudadanos pueden utilizar este préstamo:

los que sean mayores de 14 años;
aquellos que estén dispuestos a proporcionar coprestatarios adultos y solventes (padres u otros parientes cercanos).

Como regla general, debe haber varios coprestatarios (2 o 3 personas).

Dependiendo del monto del préstamo, el banco puede exigir la transferencia de alguna propiedad valiosa como garantía. Por ejemplo, para préstamos superiores a $25,000, se prefiere el sector inmobiliario.

Dónde obtener un préstamo educativo

Primero debe averiguar qué bancos ofrecen préstamos educativos. Hoy se sabe que las siguientes empresas participaron en la emisión de préstamos educativos en Rusia:

Banco Société Générale Vostok (BSGV);
UralSib;
Sberbank;
Barras AK;
Promsviazbank;
Unión;
Banco Báltico;
Renacimiento;
Probusinessbank;
Rosselkhozbank;
Primer banco checo-ruso;
Banco Báltico.

Para saber si ahora es posible solicitar préstamos para estudiantes de estos y otros bancos, debe llamar a una sucursal específica y averiguarlo. Un especialista local te lo contará todo.

Sberbank u otros bancos otorgan préstamos educativos a estudiantes sin efectivo. Según las revisiones, esto es muy conveniente cuando no es necesario tomar toda la enorme cantidad de una vez y preocuparse por cómo llegar de manera segura a la universidad.

Cómo obtener un préstamo educativo: características de diseño

Ya hemos mencionado la necesidad de buscar coprestatarios si eres menor de 18 años.

Para el resto de puntos, los requisitos son los mismos que para contratar un préstamo al consumo normal:

el estudiante aporta los documentos necesarios (convenio celebrado con la universidad y documento de identidad);
si el estudiante es menor de edad, se requiere el consentimiento de los padres o representantes legales del niño para recibir el préstamo, certificado ante notario;
Algunos bancos exigen un seguro de vida e invalidez obligatorio para el prestatario.

La solicitud de préstamo se completa y se envía directamente a la oficina del banco. Pero en algunos bancos puedes realizar todo el trámite online. Y así ni siquiera tendrás que salir de clase ni distraerte mientras haces los deberes.

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Antes de solicitar un préstamo educativo, asegúrese de conocer el plan de pago del banco elegido. Esto es lo que diferencia a este tipo de préstamo de todos los demás. Como regla general, los bancos ofrecen al prestatario un período de gracia, durante el cual el estudiante sólo debe pagar intereses y el principal de la deuda puede pagarse después de un tiempo.

Se consideran condiciones “más dulces” aquellas en las que este período de gracia se prolonga durante todo el período de estudio. Pero sucede a menudo que estas buenas condiciones se pueden disfrutar sólo durante el primer año.

Después de este período, el prestatario comienza a pagar no sólo los intereses, sino también el principal.

Si tiene la intención de solicitar un préstamo de un determinado banco, asegúrese de averiguar si el banco seleccionado coopera con su universidad. A menudo, el banco concede préstamos sólo para pagar la matrícula en las universidades asociadas.

Errores que debes tener en cuenta

Hay varias cosas importantes que debe saber antes de solicitar un préstamo educativo.

El país de estudio es importante. Para Rusia, el banco concede préstamos únicamente en rublos rusos. Para estudiar en el extranjero, se emite un préstamo en moneda extranjera (dólares o euros).
Por lo general, las tasas de interés de los préstamos educativos son más bajas que las tasas de otros tipos de préstamos al consumo. Pero algunos bancos están tratando de "hacer trampa": a cualquier otro préstamo de consumo lo llaman préstamos educativos. Al mismo tiempo, no ofrecen a sus prestatarios ni un período de gracia ni tipos preferenciales en el marco de este préstamo. La única diferencia entre dicho préstamo y cualquier otro préstamo de consumo es que el dinero va directamente a la cuenta de la institución educativa. Por lo tanto, asegúrese de consultar con su banco para obtener más detalles.
Si no puede encontrar o utilizar un préstamo estudiantil, preste especial atención a un préstamo de emergencia o un préstamo garantizado al elegir. El primero tiene un procedimiento de registro simplificado, el segundo tiene una tasa de interés más baja.
Si tiene miedo de que le rechacen un préstamo, debe ponerse en contacto con un agente de crédito. En algunos casos, podrá contribuir a la aprobación de la solicitud.

Los principales parámetros de un préstamo educativo que siempre conviene recordar:

Ventajas de contratar un préstamo educativo

Sin comisiones.
Tasa de interés más baja posible.
Disponible para pagar cualquier forma de educación en cualquier institución educativa.
Si es necesario, puede obtener un préstamo en partes, reduciendo así el costo de pagar los intereses del préstamo.
Se concede un aplazamiento en el pago del principal.
Hay muchas posibilidades de aumentar el plazo del préstamo para el período de licencia académica formal, servicio militar, etc.
Incluso los menores pueden obtener un préstamo.

Desventajas de un préstamo estudiantil

A pesar de la gran cantidad de ventajas de un préstamo educativo, también existen algunas desventajas:

una lista impresionante de documentos en caso de falta de ingresos (luego tendrá que atraer coprestatarios con confirmación del nivel de ingresos y otros documentos);
el estudiante tendrá que trabajar duro para demostrar al banco los beneficios y la relevancia de la especialización elegida, así como la reputación de la institución educativa elegida, garantiza que el estudiante tiene la intención de graduarse y encontrar empleo en la especialidad;
si el banco elegido no trabaja con la universidad de tu elección, tendrás que esforzarte mucho para encontrar otra;
Muy a menudo, los bancos cooperan con instituciones educativas estatales. Obtener un préstamo para estudiar en una universidad privada será muy difícil;
debido a que el préstamo se otorga a largo plazo y por grandes cantidades, el banco puede exigir bienes inmuebles o transporte como garantía;
Será increíblemente difícil (si no imposible) para los no residentes obtener un préstamo, ya que los bancos suelen conceder préstamos sólo a aquellos registrados en la región;
No todos los bancos ofrecen un aplazamiento de los pagos de la deuda principal durante una licencia académica o el servicio en el ejército. En este caso, será muy difícil seguir realizando pagos;
Por lo general, el préstamo no se concede por el importe total del coste de la formación. Como regla general, esto es solo el 80-90% del monto total, por lo que el resto tendrá que pagar usted mismo;
A pesar de que el banco emite un pago diferido y otorga el derecho a un período de gracia, durante todo el período aún tendrá que realizar pagos, no de la deuda principal, sino de los intereses. Empiezas a pagarlos inmediatamente después de recibir el préstamo y, según el acuerdo, puedes empezar a liquidar la deuda principal un año o más tarde. Los pagos excesivos del préstamo serán enormes. Esté preparado para el hecho de que al final tendrá que pagar casi el doble si decide utilizar préstamos en lugar de sus propios fondos;
la ejecución de un acuerdo con el banco debe realizarse en un plazo muy corto, desde el momento de la admisión a la universidad hasta el inicio del período de estudios. Y si existe el riesgo de que le rechacen dicho préstamo, entonces sus estudios pueden estar en duda;
Es mejor solicitar un préstamo para estudiantes solo para aquellos que confían firmemente en sus habilidades y en la especialidad elegida. Si te expulsan o decides dejar la universidad por tu cuenta, el préstamo deberás ser reembolsado en cualquier caso, incluso si no te quedan fondos para ello.

Un ejemplo específico de un préstamo aprobado y sus pagos:

Sin embargo, lo principal para ti es inscribirte para poder finalmente experimentar todos los placeres de la vida estudiantil. Y para vivir todos estos placeres, sin olvidarnos de estudiar, especial

Cualquier programa de préstamos de Sberbank está sujeto a ciertas condiciones de procesamiento que todo prestatario debe cumplir.

Las condiciones para emitir un préstamo en Sberbank, qué principios se guían al evaluar al prestatario y también qué puede influir en su decisión al emitir fondos prestados: esto es útil para cualquiera que solicite una institución financiera.

El registro y emisión de préstamos en Sberbank se realiza en varias etapas:

examen de la solicitud por especialistas del departamento de crédito;
provisión por parte del solicitante de un paquete de documentos necesarios;
verificación de documentos e información proporcionada por el prestatario sobre sí mismo;
si la etapa anterior convenció al prestamista de la solvencia del solicitante, comienzan los preparativos para redactar un contrato de préstamo: calculando el monto, el plazo del préstamo y la tasa con ajustes adicionales;
firmar un acuerdo, emitir un calendario de pagos mensuales;
transferencia de dinero en la forma especificada en el acuerdo;
Control por parte del banco sobre el pago de la deuda.

¿Qué verifica Sberbank al emitir un préstamo?

La pregunta principal que interesa a todos los que desean obtener un préstamo es qué y cómo verifica Sberbank al emitir un préstamo. Del resultado del análisis de los datos del solicitante depende no sólo la decisión de emitirle dinero, sino también el tamaño de la tasa de interés futura.

Convencionalmente, una entidad de crédito divide a todos los solicitantes en 2 grupos según el grado de riesgo. El primer grupo son los prestatarios con datos óptimos, es decir. representando un riesgo mínimo de falta de reembolso. Se trata de clientes que ya solicitaron un préstamo, lo reembolsaron a tiempo y tienen un historial crediticio impecable, ingresos oficiales y propiedades como garantía. Para esta categoría de clientes se permite un retraso en los pagos de no más de 10 días, lo que se considera la norma crediticia. El segundo grupo de prestatarios son los que suponen el máximo riesgo. Se trata de ciudadanos que nunca han solicitado un préstamo, es decir, con un historial crediticio "cero" o aquellos cuyo historial crediticio parece bastante dudoso desde el punto de vista del prestamista.

Los clientes de nómina pueden incluirse en un grupo privilegiado separado: no están sujetos a controles tan exhaustivos como los demás. El banco trata de la misma manera a los ciudadanos que solicitan un préstamo pequeño o un préstamo exprés. En este caso, el prestamista se asegura con elevados tipos de interés. Se proporciona un sistema de puntuación para dichos solicitantes. Un programa informático especialmente creado le permite analizar rápidamente el potencial crediticio del cliente: su propiedad y su estado financiero, el monto de sus ingresos, los atrasos en préstamos anteriores y si tiene antecedentes penales. Además, al iniciar el programa, el especialista bancario añade su valoración personal del solicitante (apariencia, comportamiento), que puede jugar un papel importante.

Un hecho interesante que vale la pena señalar es que a principios de mes es mucho más fácil obtener un préstamo cuando se utiliza el scoring, ya que el prestamista gana una base de clientes.

Para préstamos superiores a 70 mil, el solicitante se enfrentará a un control más serio. ¿Para qué deberías prepararte? Parámetros que interesan al prestamista:

Información personal proporcionada por el propio solicitante. La información sobre el lugar de trabajo se puede verificar simplemente llamando a la organización. Además, la información sobre el número de teléfono no se obtiene del formulario de solicitud del solicitante, sino de otras fuentes. Se comprueban las deudas pendientes que puedan estar ocultas intencionadamente en el formulario de solicitud. Se realiza una solicitud sobre los antecedentes penales y el artículo en virtud del cual fue condenado el prestatario. Si se trata de un delito económico, el préstamo será denegado automáticamente, y también si tal hecho estuviera oculto. Además, se puede mantener una conversación con el gerente, lo que no debe subestimarse.
Fiabilidad de la información sobre solvencia. Los certificados de ingresos básicos y adicionales se verifican mediante el código OGRN y el número TIN de la empresa. El prestamista verifica de forma independiente la información sobre las deudas existentes en otros bancos. Se realiza una solicitud a la BKI sobre el estado del historial crediticio. También es posible ponerse en contacto con las autoridades competentes para comprobar la autenticidad de los documentos aportados (oficina de pasaportes, servicio de impuestos, etc.).
Si se aporta garantía, se comprueba su “pureza” jurídica. Si se aporta un inmueble como garantía, un empleado del banco acudirá a su domicilio para comprobar su disponibilidad. Es imperativo obtener información sobre a quién está registrada la vivienda, si tiene algún gravamen y si el valor declarado corresponde al real.
Si un préstamo requiere avalistas, estos se someten a un control similar.

Dado que el banco verifica escrupulosamente toda la información y documentos del prestatario, la peor opción es ocultar o falsificar información. El prestamista seguirá sabiendo esto y automáticamente dará lugar a un rechazo o reducirá las posibilidades del solicitante de obtener mejores condiciones.

El procedimiento para emitir un préstamo en Sberbank.

La transferencia de los fondos prestados se realiza de acuerdo con los términos del contrato de préstamo firmado y se realiza tanto en efectivo como mediante transferencia bancaria. Este último implica transferir el monto del préstamo a una tarjeta bancaria y depósito a la vista (para personas físicas) y transferirlo a la cuenta de un empresario u organización (para personas jurídicas). Para ello, el contrato de préstamo deberá indicar el número de cuenta de la tarjeta, depósito u organización. Todos los importes se transfieren en un solo pago. Una excepción son los préstamos para vivienda otorgados para la construcción de bienes inmuebles.

Créditos a la cuenta del prestatario por depósitos a la vista

Una de las opciones para el pago sin efectivo es acreditar fondos en un depósito a la vista. Se trata de una especie de depósito en el que, a la primera solicitud del cliente, se le entrega el dinero transferido en cualquier momento, excepto en días no laborables.

Créditos a la cuenta de la tarjeta plástica del prestatario.

Para un particular, acreditar el dinero del crédito directamente en su tarjeta es la opción más móvil y cómoda: los fondos están inmediatamente a su disposición.

Pago de letras de comercio y otras organizaciones.

Para los clientes corporativos, los fondos prestados se pueden transferir a cuentas de organizaciones comerciales y de otro tipo. Toda la información de la cuenta se indica en el contrato de préstamo. El dinero nunca se acredita en cuentas de otras instituciones de crédito.

Transferencias a la cuenta de ciudadanos emprendedores

Lo mismo ocurre con el flujo de fondos para los empresarios privados. Pueden especificar su cuenta bancaria con antelación para realizar más depósitos de dinero.

Requisitos para prestatarios

Una de las condiciones para emitir un préstamo de Sberbank de la Federación de Rusia es que los futuros prestatarios cumplan ciertos criterios. Su principal objetivo es convencer al banco de su solvencia y demostrar un historial crediticio positivo. Los requisitos son los siguientes:

Edad de 21 a 65 años. Aunque este rango de edad es oficial, es más arbitrario. El banco tiene ofertas especiales para clientes menores de 75 años que pudieron aportar garantías caras. Por supuesto, no estamos hablando de una hipoteca a largo plazo. Al mismo tiempo, al momento de la formalización del contrato de préstamo, el cliente no debe tener más de 75 años. Hay excepciones con respecto al límite inferior: algunos préstamos pueden ser obtenidos por ciudadanos menores de 21 años, pero con una garantía obligatoria.
Disponibilidad de ciudadanía rusa. La única excepción puede ser la emisión de un préstamo corporativo.
Disponibilidad de permiso de residencia o registro temporal en el territorio donde existe una sucursal a la que solicitó un préstamo.
Historial crediticio positivo.
Proporcionar un determinado paquete de documentos dependiendo del tipo de programa de préstamo: en algunos casos basta con presentar un pasaporte o una licencia de conducir, pero en otros el paquete de documentos puede ser bastante impresionante.
La experiencia laboral continua en un lugar es de al menos 6 meses y la experiencia laboral total es de al menos 5 años. Pero puede haber excepciones a este punto.
Prueba documental de solvencia (certificado de ingresos).
Proporcionar garantía al emitir una gran cantidad.
Sin antecedentes penales ni estar bajo investigación.

Conclusión

Casi todos los ciudadanos rusos pueden obtener un préstamo de Sberbank. Aquí se ha desarrollado una amplia gama de programas de préstamos que permiten a todos obtener el producto bancario que necesitan. Como ocurre con cualquier institución de crédito, los prestatarios están sujetos a ciertos requisitos y condiciones para la emisión de fondos prestados. Cumplir estos criterios facilitará a los ciudadanos la implementación de sus propios planes.