Depósitos a corto plazo. Depósitos a corto plazo, depósitos a varios días.

Puede comprar un automóvil hoy utilizando un programa de préstamos para automóviles de un banco especializado. Al emitir préstamos específicos, las instituciones financieras intentan por todos los medios minimizar los riesgos de impago de la deuda, por lo que se puede celebrar un contrato de préstamo solo si se cumplen los requisitos obligatorios, uno de los cuales es la emisión de una póliza de seguro CASCO. Los prestatarios potenciales, por el contrario, no quieren hacer esto, porque el costo de la póliza es inasequible para la mayoría de los propietarios de automóviles. Esto plantea la cuestión de cómo obtener un préstamo para un automóvil sin CASCO y qué bancos ofrecen tales condiciones a sus prestatarios.

Características del seguro

El seguro de responsabilidad civil para automóviles es responsabilidad de cada propietario de automóvil. Las compañías de seguros ofrecen dos tipos de pólizas OSAGO y CASCO. Este último tiene una gran cantidad de ventajas, ya que el seguro cubre cualquier riesgo de pérdida y daño del automóvil, incluidos accidentes, desastres naturales, robo, etc. OSAGO, a diferencia de CASCO, tiene una gama limitada de riesgos de seguro, por ejemplo, en caso de robo de un automóvil, el propietario del automóvil no recibe compensación.

Hasta hace poco, el seguro CASCO era estrictamente obligatorio en todos los bancos que concedían un préstamo específico para la compra de un coche. La situación actual del mercado servicios financieros Ha cambiado un poco, la competencia entre las instituciones financieras es bastante feroz, por lo que cada una de ellas está tratando de ofrecer a sus prestatarios potenciales condiciones crediticias más favorables para aumentar su base de clientes y, en consecuencia, sus ganancias. De ello se deduce que todavía es posible encontrar una oferta sin la obligación de solicitar un seguro CASCO.

Es importante entender que para el banco CASCO es garantía de seguridad. propiedad colateral, un préstamo sin esta garantía será mucho más caro para el prestatario.

Entonces, si el banco acepta emitir préstamo dirigido Para comprar un automóvil nuevo o usado, los términos del préstamo serán ligeramente diferentes:

• la tasa es de 5 a 10 puntos más alta;
• plazo mínimo, no mayor a 5 años;
• monto del pago inicial del 20-25%.

Además, el prestamista podrá estudiar más detenidamente la solvencia y la responsabilidad financiera del prestatario, por lo que el plazo para revisar cada solicitud se incrementará en varios días. Sin embargo, incluso si el banco aumenta la tasa del préstamo, seguirá siendo más rentable para el prestatario en comparación con contratar una póliza CASCO.

Lista de bancos

Entonces, como se mencionó anteriormente, hoy en día hay muchos bancos que se especializan en un producto como los préstamos para automóviles, aproximadamente la mitad de ellos están dispuestos a cooperar sin el seguro CASCO obligatorio. Ahora veamos qué bancos ofrecen préstamos para automóviles sin CASCO, así como las condiciones básicas del préstamo.

VTB 24

VTB24 Bank no solo es uno de los líderes entre las instituciones financieras y de crédito de Rusia, sino que también ofrece una amplia selección de programas de préstamos para automóviles para individuos. Al usar fondos prestados El prestatario del banco puede comprar un automóvil nuevo o usado, de producción nacional y extranjera, a través de un concesionario de automóviles o de un particular. La peculiaridad de los préstamos aquí es que se puede comprar un automóvil sin contratar una póliza CASCO, es decir, se puede asegurar la garantía bajo MTPL.

Calculadora de préstamos bancarios VTB 24, sitio web oficial

Los términos del préstamo para cada prestatario pueden variar según el programa de préstamo elegido. Solo hay 2 de ellos, considera las condiciones:

1. Programa de “libertad de elección” para la compra de automóviles a particulares, tasa base 13,9% depósito desde 0%.
2. La tasa base de “Autoexpress” sin póliza es del 10,7%, pago inicial del 20%, la peculiaridad del programa es que el banco toma una decisión dentro de los 30 minutos posteriores a completar el cuestionario.

Por tanto, los tipos de interés básicos son bastante competitivos, pero hay que tener en cuenta que aumentarán en función de determinadas circunstancias. En primer lugar, el sobrepago dependerá de la marca del automóvil; para los automóviles nacionales la tasa aumentará de 1 a 2 puntos, para los automóviles nacionales usados ​​hasta 5 puntos. Además, si el prestatario potencial no es miembro proyecto salarial La tasa del banco para él se incrementará en otros 0,5-1 puntos. En total, un préstamo de coche sin CASCO para coches usados ​​costará entre el 18 y el 22%.

Tenga en cuenta que el banco tiene requisitos estrictos sobre la antigüedad de un automóvil usado: si es nacional, hasta 4 años, si es extranjero, hasta 10 años.

Si un cliente de VTB24 Bank cree que le resulta caro pagar una póliza CASCO, entonces el prestamista está dispuesto a ofrecerle un programa de seguro alternativo en lugar de CASCO. Según los términos del programa, el prestatario puede contratar una póliza en condiciones más favorables, mientras que si ocurre evento asegurado el importe de la cobertura de daños excederá la cobertura del seguro obligatorio de responsabilidad civil del automóvil. La póliza cubre el robo del auto y su pérdida total.

Banco Alfa

Aquí hay un programa de préstamos para automóviles y, según las condiciones, un prestatario potencial puede solicitar un préstamo sin emitir una póliza CASCO. si su presencia tasa de interés puede llegar al 22,9% anual, luego sin póliza al 24,99% anual. La cantidad sin póliza se reduce a 3 millones de rublos para automóviles nuevos, máximo 2 millones de rublos. Pago inicial desde el 15% plazo máximo del préstamo 5 años.

La solicitud se puede enviar en el sitio web oficial del banco, el período de revisión es de hasta 3 días hábiles, una decisión positiva es válida por 3 meses.

Oferta del banco Alfa

Banco de vanguardia Aquí también puede obtener un préstamo para un automóvil nuevo o usado de producción nacional o extranjera; el seguro CASCO no está incluido en la lista de condiciones obligatorias para los prestatarios. Plazo máximo Préstamo de hasta 5 años, la tasa de interés comienza desde el 19% anual para clientes habituales

banco, pago inicial del 30% del coste del coche.

Puede enviar una solicitud en el sitio web oficial del banco, la solicitud se revisa dentro de los 3 días. Gazprombank Ofrece un préstamo de automóvil sin CASCO para un automóvil nuevo, para el cual

las tasas de interés comienzan desde el 12,75% anual, el pago inicial del 15 al 20%

. El préstamo se otorga para la compra de vehículos nacionales o de fabricación extranjera, pero la advertencia es que bajo este programa solo se puede comprar un automóvil nuevo. En cuanto al seguro, no existe ninguna condición obligatoria para adquirir un seguro CASCO.

Ahora volvamos a la pregunta, ¿cuáles son las ventajas de comprar un coche a crédito sin póliza CASCO? La principal ventaja es que el costo de este tipo de seguro es bastante alto y puede resultar inasequible para la mayoría de los prestatarios; por lo tanto, sin el requisito de obtener un seguro CASCO, el costo final del préstamo será significativamente menor, incluso si el banco; eleva la tasa en varios puntos.

También hay un inconveniente, y sólo uno: en caso de pérdida del coche, el banco puede exigir el reembolso anticipado del préstamo, si así lo prevén las condiciones del préstamo. Pero en cualquier caso, si el prestatario por alguna razón pierde el automóvil, bajo el seguro obligatorio de responsabilidad civil del automóvil no recibirá el monto total de la compensación correspondiente; obligaciones crediticias

recae enteramente sobre los hombros del prestatario.

Tenga en cuenta que incluso si el automóvil está asegurado con un seguro obligatorio de responsabilidad civil del automóvil, el monto de la cobertura del seguro se transferirá a la cuenta del prestamista, no del prestatario, es decir, los fondos se utilizarán para pagar la deuda del préstamo. Así, si quieres ahorrar en seguros, puedes encontrar bancos fácilmente. ofertas de credito , según cuyos términos, el registro del seguro CASCO no es obligatorio. Pero al mismo tiempo, debe comprender que, en cualquier caso, el prestamista recibirá sus ganancias y minimizará los riesgos aumentando costo total

préstamo.

Al comprar un automóvil a crédito, a veces hay que pagar de más una cantidad importante. El seguro aumenta aún más los costos. Y si sin MTPL no puede prescindir bajo ninguna circunstancia, entonces el valor de CASCO a los ojos de los automovilistas es mínimo. Sin embargo, sin cobertura de seguro de automóvil, la mayoría de los bancos no otorgan préstamos, a pesar de que el precio de la póliza puede llegar hasta el 10-15% del coste del vehículo. Al elegir un préstamo, definitivamente debe considerar qué bancos ofrecen préstamos para automóviles sin CASCO y en qué condiciones; es posible que pueda ahorrar dinero.

¿Por qué necesitas CASCO?

No todo el mundo entiende por qué los bancos exigen la compra de una póliza CASCO. Al solicitar un préstamo para un automóvil, el automóvil adquirido se utiliza como garantía, es decir, El préstamo está garantizado. De ahí la facilidad para obtener un préstamo, un mínimo de documentos, confirmación opcional de solvencia y otras “indulgencias”. Dado que el automóvil estará pignorado, el prestamista no quedará perdido si el prestatario no puede pagar la factura: simplemente se quedará con el automóvil. Si algo le sucede al vehículo: lo roban, lo dañan en un accidente, lo dañan durante el servicio, entonces pagará una indemnización al propietario del vehículo. Con el dinero recibido podrá pagar el préstamo antes de lo previsto o gastarlo en reparaciones del coche, lo que en última instancia no afectará a su solvencia y realizará el siguiente pago a tiempo.

Por este motivo, los bancos que conceden un préstamo para un coche sin CASCO corren un gran riesgo: puede resultar que el coche quede inutilizable y su valor resulte cero. Y si el prestatario deja de pagar el préstamo, entonces, según sus propias palabras, no habrá nada que retirar. Por lo tanto, si los bancos ofrecen un programa sin CASCO, lo hacen bajo condiciones más estrictas.

Condiciones de préstamo de coche sin CASCO

En una situación normal, el banco te exigirá la contratación de un seguro de coche. La posibilidad de obtener un préstamo sin seguro CASCO a menudo se ofrece en el marco de programas especiales. Antes de ver qué bancos otorgan préstamos para automóviles sin CASCO, es necesario evaluar las condiciones. Normalmente son:

• tasa de interés es mayor que préstamo regular: los bancos compensan posibles riesgos;
• duración del préstamo: no más de 3 años; para un préstamo de automóvil normal, existen programas con una duración de hasta 7 años;
• el monto del préstamo es limitado, cada banco tiene su propio umbral, pero generalmente no más de 1 millón de rublos;
• La contribución mínima no es inferior al 20% del coste del coche.

Por lo general, hay otra característica de los préstamos preferenciales para automóviles sin CASCO: los productos vienen con condiciones especiales, por ejemplo:

• es posible comprar un automóvil solo de una determinada marca o país de fabricación (nacional o extranjero);
• el programa es válido exclusivamente para clientes corporativos;
• se espera un mayor pago inicial;
• emitido sólo tras la aprobación préstamo de coche con apoyo estatal .

Así, la falta de CASCO se compensa con condiciones adicionales que limitan inmediatamente el número de prestatarios potenciales. Por lo tanto, al analizar qué bancos otorgan préstamos para automóviles sin CASCO, es una buena idea leer atentamente los términos y condiciones completos del programa.

Los propios futuros propietarios de automóviles suelen estar sujetos a mayores requisitos:

• edad – a partir de 21 años (en lugar de los 18 estándar);
• Los pensionados no están tan dispuestos a conceder préstamos;
• a veces los bancos exigen una licencia para confirmar la presencia de una experiencia mínima de conducción;
• experiencia laboral – a partir de 5 años, en el último lugar de trabajo – de 6 a 12 meses;
• hay requisitos para tamaño mínimo salarios.

Más precisamente, todos estos puntos deben discutirse con el administrador de préstamos para automóviles de un banco en particular.

¿A qué bancos puedo postular?

Hay pocos bancos en Rusia que estén dispuestos a conceder un préstamo para un automóvil sin seguro. Entre ellos se encuentran tanto los grandes federales como los regionales, siendo estos últimos un orden de magnitud mayor.

La lista resume los bancos que ofrecen préstamos para automóviles sin CASCO, indicando las condiciones clave del préstamo. La selección incluyó solo aquellas instituciones que se encuentran entre los 50 bancos más grandes en términos de número de préstamos emitidos (según el Banco Central).

Es posible solicitar un préstamo para un automóvil sin un seguro obligatorio, pero las condiciones de dicho préstamo serán menos favorables que con el seguro CASCO. La razón es sencilla: los bancos no quieren perder la garantía: un coche. Eligiendo programa adecuado, es necesario prestar atención no sólo a qué bancos conceden préstamos para automóviles sin CASCO y qué tipos de interés ofrecen, sino también a condiciones adicionales. Por ejemplo, pueden imponerse restricciones a la elección del modelo o del país de fabricación del automóvil.

Un préstamo para automóvil es una forma de comprar un automóvil nuevo o usado con costos iniciales mínimos.

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Los bancos se dedican principalmente a la concesión de préstamos para automóviles. Con menos frecuencia, puede obtener un préstamo para comprar un automóvil en un concesionario de automóviles o en una organización de microfinanzas.

Mayoría instituciones de crédito Prefieren emitir este tipo de préstamos si tienen un seguro de automóvil a todo riesgo, es decir, CASCO.

Pero hoy en día se puede elegir un banco que conceda préstamos para automóviles sin exigir al prestatario que proporcione garantías adicionales en forma de seguro de automóvil. costo total auto.

¿Es posible obtener un préstamo de este tipo?

Entonces, obtenga un préstamo para automóvil sin registro adicional CASCO es posible. Sin embargo, es posible que esto no siempre sea más rentable que un préstamo de automóvil con seguro.

Las principales diferencias entre los dos tipos de préstamos para automóviles son:

• cuando el banco ofrece una tasa de interés más alta. El seguro es una garantía adicional de reembolso del préstamo recibido, lo que ayuda a reducir los riesgos del banco. Un préstamo sin CASCO se emite bajo porcentaje promedio, que asciende al 22% anual, y al seguro obligatorio– 13% anual;
• en la reducción del plazo del préstamo, lo que inevitablemente implicará un aumento significativo en el monto del pago mensual en virtud del contrato de préstamo;
• Existe un pago inicial obligatorio, cuyo monto debe ser al menos el 30% del costo del automóvil adquirido. Se puede obtener un préstamo con seguro sin pago inicial obligatorio.

Mucha gente cree que un préstamo de coche sin seguro CASCO es mucho más rentable que un préstamo con seguro a todo riesgo, pero esto no siempre es cierto.

Por ejemplo, muchos concesionarios de automóviles, incluido el estatal, ofrecen programas de beneficios Préstamos para automóviles, cuyo tipo de interés inicial se puede reducir entre 9 y 10 puntos (lo cual es muy bueno).

Puede utilizar dichos productos únicamente mediante la celebración de un contrato. seguro adicional tecnología.

¿Qué bancos otorgan préstamos para automóviles sin CASCO?

Hay relativamente pocos bancos dispuestos a conceder un préstamo sin adquirir una póliza de seguro adicional. En todas las regiones de Rusia se pueden encontrar ofertas de este tipo.

De los grandes bancos representados en casi todas las ciudades, se pueden destacar los siguientes:

Como puede verse en la tabla, Rusfinance Bank proporciona las condiciones más óptimas para un préstamo de automóvil sin seguro adicional.

Cómo aplicar

Solicitar un préstamo para la compra de un coche es una operación habitual en todas las entidades de crédito. Consideremos el proceso de solicitud de un préstamo para un automóvil usando el ejemplo de VTB 24 Bank.

Para solicitar un préstamo necesitarás:

• un cuestionario que es una aplicación. Completado según el formulario del banco. Es posible completarlo en línea;
• pasaporte del cliente y su copia;
• si está disponible – Licencia de conducir+ una copia de este documento;
• una copia del libro de trabajo certificada por un especialista, que confirme la experiencia laboral total del individuo y la experiencia laboral en una organización específica;
• un documento que confirme el monto de los ingresos del solicitante (su elección: certificado 2-NDFL o certificado formulario bancario, extracto de cuenta bancaria etcétera).

Además es posible que necesites:

• documentos sobre educación completa (con mayor frecuencia para la generación más joven);
• identificación militar (para personas en edad militar);
• copias de documentos que confirmen que el prestatario posee cualquier propiedad sujeta a garantía;
• un paquete similar de documentos para su cónyuge.

Un individuo puede contar con recibir un préstamo:

• edades comprendidas entre 21 y 65 años;
• tener registro permanente y residir en el área de servicio de una de las sucursales del banco;
• trabajar en la empresa especificada durante al menos 3 meses, pero tener una experiencia total de al menos 1 año;
• recibir un ingreso de al menos 20.000 rublos al mes;
• no tener hijos menores de 6 meses (aplica exclusivamente para prestatarias mujeres).

En la primera etapa, el futuro beneficiario de un préstamo para automóvil debe elegir un automóvil. Es recomendable que el vendedor del coche sea socio del banco. De lo contrario, conseguir un préstamo para el coche será casi imposible.

• Se envía una solicitud a una de las sucursales bancarias, adjuntando los documentos necesarios y una descripción del automóvil seleccionado (marca, modelo, datos del vendedor);
• en aproximadamente 2 a 3 días, los expertos del banco revisan la solicitud recibida y toman una decisión, que se comunica al solicitante del préstamo;
• Si se aprueba, se redacta un acuerdo de compra entre el vendedor del automóvil (concesionario de automóviles) y el comprador. El gerente de la empresa proporciona al comprador un paquete de documentos requeridos por el banco (contrato de compra, certificado, factura, etc.);
• Con los documentos aportados, el cliente contacta al banco, donde concluye contrato de prestamo;
• Después de que el banco pague el coste restante del coche (2 o 3 días), el feliz comprador puede recoger el equipo en el concesionario.

auto usado

Se puede obtener un préstamo de automóvil sin seguro adicional tanto para un automóvil nuevo como para uno usado.

La condición principal es que el automóvil no debe ser vendido por un particular, sino por un concesionario de automóviles. proceso de registro y documentos necesarios similar al ejemplo discutido anteriormente.

Sin pago inicial

Debido a la alta competencia entre estructuras bancarias, estos últimos se esfuerzan por reducir al máximo los requisitos para la obtención de préstamos en general y préstamos para automóviles.

Algunos bancos, por ejemplo Rosbank, ofrecen la compra de un automóvil a crédito sin pagar un pago inicial. En tal situación, debe comprender que el monto del préstamo será bastante alto y, por lo tanto, tendrá que pagar un poco de más al banco.

Sin embargo, en tales situaciones es posible comprar un coche incluso sin tener ningún capital inicial, que atrae a un gran número de personas.

Según dos documentos

Es posible obtener un préstamo para automóvil en algunos bancos sin cargo gran cantidad documentos. Estos préstamos se denominan préstamos express.

Para registrar y comprar un automóvil necesitará proporcionar solo dos documentos:

• pasaporte;
• Otro documento con fotografía que pueda confirmar la identidad del prestatario. Podría ser un pasaporte extranjero, una licencia de conducir, etc.

Cabe señalar que las tasas de interés de los préstamos exprés para automóviles serán significativamente más altas que las de los programas de préstamos para automóviles estándar, pero a veces (por ejemplo, en ausencia de un lugar de trabajo oficial o con muy poca salarios) Ésta es la única forma de comprar un coche a crédito.

Beneficios y desventajas

Entonces, de todo lo anterior, podemos determinar los aspectos negativos y positivos de un préstamo de automóvil sin CASCO.

Los puntos positivos incluyen:

• ausencia total costos adicionales relacionados con la compra de seguros. Y esto es aproximadamente del 6% al 10% anual y se calcula a partir del valor de mercado del automóvil;
• el dinero que se suponía que se gastaría en seguros se puede hacer como pago inicial al comprar un automóvil, lo que reducirá significativamente el monto del préstamo del automóvil recibido y, en consecuencia, el monto del sobrepago al banco;
• Un préstamo de automóvil sin seguro se puede reembolsar anticipadamente. Si un préstamo se emite con seguro CASCO, en la mayoría de los casos esta opción no está disponible;
• Si es necesario, podrás solicitar una póliza CASCO en cualquier momento y en cualquier compañía de seguros (y no solo las que ofrece el banco), lo que reducirá el coste de contratación de la póliza.

A inconveniente significativo Los préstamos para automóviles sin una póliza CASCO incluyen:

• la necesidad de pagar un anticipo, cuyo importe en algunos casos puede alcanzar el 50% del coste del coche;
• un aumento en la tasa de interés del préstamo, ya que el banco no tiene garantías adicionales de pago del préstamo;
• en caso de pérdida de un vehículo (robo, accidente mayor, etc.), el banco tiene derecho a exigir a la persona acreditada amortización anticipada el monto total de la deuda restante;
• si el automóvil sufre un accidente, el propietario deberá pagar la reparación del suyo y del automóvil dañado;
• La mayoría de los bancos prefieren otorgar préstamos para automóviles sin seguro solo para automóviles usados.

Por tanto, resulta que obtener un préstamo sin seguro adicional no siempre es una buena idea.

Antes de elegir un determinado tipo de préstamo, se recomienda al prestatario que calcule de forma independiente beneficio económico de un tipo u otro y preste atención a su experiencia de conducción sin accidentes.

¿Es posible la refinanciación?

La refinanciación (también conocida como refinanciación) es la capacidad de pagar un préstamo tomado anteriormente utilizando fondos de un nuevo préstamo.

El procedimiento de refinanciación se puede realizar dentro del banco (eligiendo el programa de préstamos más adecuado según las condiciones, por ejemplo, en Sberbank) o con otra entidad de crédito.

Puede refinanciar absolutamente cualquier préstamo, incluido un préstamo de automóvil sin CASCO. Lo principal es que ambos bancos estén de acuerdo en realizar dicho trámite.

Antes de continuar con la refinanciación, se recomienda al prestatario calcular beneficio material, que consiste en ahorrar intereses y condición obligatoria seguro.

Vale la pena señalar que la refinanciación puede ser una medida eficaz sólo durante la primera mitad del período de amortización del préstamo, ya que es durante este tiempo cuando el banco reembolsa principalmente los intereses acumulados y no el importe principal del préstamo.

Si se concede un préstamo, por regla general, el cliente debe tener a mano entre el 20 y el 30% del coste del coche elegido para pagar la aportación mínima y el seguro. Desafortunadamente, para algunos clientes cumplir con este requisito se convierte en un obstáculo insuperable. Al darse cuenta de esto, los bancos individuales han desarrollado programas especiales, que no requieren la emisión de una póliza CASCO ni el pago de un pago inicial.

Condiciones básicas

Antes de comenzar una consideración detallada de los préstamos para automóviles sin CASCO, recordemos las condiciones básicas de la norma. programas de credito s para comprar un coche. Entonces, las características distintivas de los préstamos para automóviles son las siguientes características:

Uso previsto

El préstamo estaba inicialmente destinado a la compra de un coche. Normalmente, los fondos del préstamo se emiten a la cuenta corriente del prestatario, desde donde se transfiere el dinero. forma no monetaria se envían como pago del vehículo.

Sin embargo, no existe una prohibición fundamental sobre la emisión de un préstamo en efectivo: el banco tiene derecho a decidir el método de emisión del préstamo de forma independiente. Sin embargo, independientemente de cómo se emitan los fondos del préstamo, se requiere evidencia documental obligatoria de su uso previsto.

En caso de realizar una transacción para pagar vehículos en forma no monetaria (desde la cuenta del cliente), no se requiere confirmación adicional. Por el contrario, si el dinero se entrega a un cliente en efectivo, el prestatario normalmente necesita fecha límite Presentar al banco los documentos que indiquen la compra del coche.

Los bancos se toman muy en serio esta cuestión e incluso pueden aumentar la tasa si el prestatario no cumple con esta obligación a tiempo (si esta condición se especifica en el acuerdo con el cliente).

La segunda característica distintiva de los préstamos para automóviles es la garantía.

Como parte de los programas de préstamos especializados para la compra de vehículos, el banco acepta como garantía para un préstamo un automóvil comprado para un préstamo. fondos de crédito. Esto hace que el proceso de obtención de un préstamo sea accesible incluso para quienes no poseen ningún otro activo.

Sin embargo, esta ventaja También está la otra cara de la moneda: para cubrir sus riesgos, los bancos exigirán al prestatario que pague una determinada cantidad (contribución mínima) para pagar parte del coche. Normalmente, el importe de dicha contribución depende de politica de credito banco, evaluación del prestatario, marca del automóvil y período del préstamo.

Por supuesto, si institución financiera lo considere necesario (el cliente, por ejemplo, anteriormente tenía atrasos, o en el caso de un pensionado que solicita un préstamo), se le puede exigir al prestatario que proporcione una garantía adicional de un tercero, una prenda de otros bienes del prestatario y/o su garante. Sin embargo, en la mayoría de los casos, organización de crédito El coche dado como garantía será más que suficiente.

Tercero rasgo característico Los préstamos para la compra de un automóvil son un seguro de automóvil a todo riesgo para riesgos como “daños” y “robo” (póliza CASCO), emitido a favor del banco.

Este requisito está previsto por la ley (de conformidad con el artículo 353 del Código Civil de la Federación de Rusia, durante el período de validez del contrato de préstamo, la garantía debe estar asegurada a favor del prestamista contra los riesgos de daños y pérdidas). Y dado que el banco mantiene el coche como garantía hasta el momento del reembolso, el seguro es obligatorio (a menos que se indique lo contrario en el contrato).

El seguro de coche es de fundamental importancia para el banco, porque... en caso de robo o daño total del vehículo, se debe pagar compensación del seguro El banco planea pagar la deuda del préstamo. Y si el daño es menor, el coche será reparado por este dinero, lo que te permitirá devolverlo. valor comercial al valor calculado (aceptable para el banco).

Cabe señalar que muchos clientes que anteriormente contrataron préstamos de automóvil estándar con CASCO, al renovar su seguro, recurren a de varias maneras para evadir el pago de los servicios de la compañía de seguros y renovar la póliza existente, esperando evitar “costos extras”.

No recomendamos encarecidamente hacer esto, porque... Como resultado, es posible que no solo reciba una tasa de interés más alta, sino también el requisito de cerrar el préstamo anticipadamente. Si la situación ya ha ocurrido, vale la pena considerar la cuestión de la refinanciación de un préstamo para un automóvil (hoy puede obtener un préstamo de este tipo), en el marco del cual el "préstamo anterior" se reembolsa con un préstamo nuevo, que posteriormente no requiere el registro de garantías y el pago de seguros.

Entonces, si consideramos las condiciones de los préstamos para automóviles estándar (centrándonos, por ejemplo, en actores del mercado tan importantes como Cetelem, Rosfinance y Rosbank, Unicredit y VTB24), entonces tamaño máximo El préstamo será de 12 millones de rublos y el plazo será de 7 años. La tasa de interés anual de dichos préstamos oscilará entre el 7% y el 28% (automóviles nuevos entre el 7% y el 22,9%, autos usados: entre el 15,9% y el 28%). Por cierto, Rosbank y Cetelem no conceden ningún préstamo para coches usados.

Quienes deseen comprar un automóvil a crédito deberán pagar al menos el 10% del costo del vehículo, registrar el automóvil comprado como garantía y también adquirir una póliza CASCO. En algunos casos, los bancos también pueden exigirle que asegure la vida y la salud del prestatario. Este servicio es voluntario, pero en la práctica puede ser obligatorio. Algunos bancos pueden incluir un seguro en el cuerpo del préstamo, pero luego tendrás que devolver el dinero con intereses.

Puede obtener más información sobre las condiciones estándar para obtener un préstamo para la compra de un automóvil aquí:

Según las ofertas estándar del mercado, el prestatario tendrá que pagar en última instancia entre el 20 y el 30% del coste del vehículo adquirido con un préstamo. La cantidad, francamente, no es pequeña y en la mayoría de los casos requiere que el cliente tenga ahorros importantes.

Si ese dinero no está disponible, generalmente se utiliza como alternativa. préstamo de consumo para cualquier fin sin garantía ni avalistas.

Términos préstamos de consumo significativamente menos atractivo en términos de costo (los bancos establecen apuestas máximas), así como otros parámetros crediticios igualmente importantes, como el plazo y el monto del préstamo (su tamaño también es significativamente menor que el de los préstamos para automóviles). Vale la pena señalar que estos préstamos también tienen ventajas: no es necesario emitir una garantía, no es necesario emitir una póliza CASCO ni realizar un pago inicial.

En general, en la mayoría de los casos, quienes desean solicitar un préstamo de este tipo se ven frenados por su precio. Y aquí tiene sentido considerar programas especiales para la compra de vehículos sin pago inicial y/o seguro CASCO. Para muchos, la pregunta bastante relevante es si dicho préstamo es real y qué tan favorables son sus condiciones para el prestatario. Sin adelantarnos demasiado, digamos que, como mínimo, hoy ya es posible obtener un préstamo para automóvil de este tipo.

Al considerar las condiciones de dichos préstamos, cabe señalar que existen algunas características que estos programas tienen en comparación con los préstamos para automóviles estándar:

• condiciones más estrictas para la selección de prestatarios (por duración del servicio, lugar de registro, edad, etc.);
• presencia de restricciones sobre marcas de vehículos;
• reducir el plazo del préstamo;
• reduciendo el monto del préstamo.

Vale la pena señalar que en el caso de un préstamo con cuota cero, al solicitar el seguro CASCO, el banco impone mayores requisitos a póliza de seguros(por ejemplo, deducible cero, etc.), lo que aumenta significativamente el costo de dicho seguro (hasta un 10% del costo del automóvil). La situación es similar cuando se solicitan préstamos sin seguro CASCO; en este caso, por regla general, el banco aumenta la contribución mínima.

¿Qué bancos otorgan préstamos para automóviles?

Términos estándar

*-300 mil para autos con más de 15 años a la fecha de amortización del préstamo1

Sin CASCO

Sin CASCO y sin pago inicial

Como se puede observar en la tabla, los bancos de en este momento aún más dispuestos a financiar transacciones de crédito para la compra de un coche sin CASCO (pero sólo para la compra de vehículos nuevos). Los préstamos sin pago inicial y sin CASCO hoy solo se pueden obtener en dos bancos: Plus Bank y Ai Money Bank.

Cómo solicitar y recibir

El proceso de solicitud y recepción de préstamos para automóviles sin CASCO, en general, difiere poco del estándar:

• el cliente elige vehículo de motor, programa bancario y de crédito;
• recopila el paquete de documentos necesario y completa una solicitud de préstamo;
• después de tomar una decisión positiva, el banco redacta un contrato de compraventa de vehículos y realiza un pago inicial por el automóvil;
• realiza el registro del automóvil en la policía de tránsito;
• firma un contrato de préstamo, redacta un contrato de garantía y seguro, realiza el pago de los servicios de seguros;
• recoge el coche.

La solicitud de un préstamo para un automóvil sin CASCO y/o sin pago inicial, por regla general, se realiza únicamente en el territorio de los concesionarios de automóviles, socios del banco en este programa (incluso con solo dos documentos). Para ahorrar tiempo y acotar la búsqueda de una entidad de crédito, le recomendamos que primero decida la marca y modelo del vehículo, y también elija un concesionario de automóviles para la transacción.

Requisitos para el prestatario

Para recibir una decisión positiva, el cliente debe cumplir con los requisitos marcados por el banco. Puede consultar los criterios de selección de posibles prestatarios aquí:

Documentos requeridos

Para confirmar estos requisitos, el futuro prestatario proporciona un paquete de documentos de acuerdo con los requisitos del banco. Se puede dividir condicionalmente en 2 partes: papeles obligatorios y documentos que se entregan al cliente a su elección (de la lista). Obligatorios, por regla general, son el pasaporte y el permiso de conducir.

Los documentos que el banco puede proporcionar al cliente a su discreción (opcional) incluyen: TIN, pasaporte internacional, identificación militar, SNILS, así como documentos que confirman la solvencia crediticia del prestatario, el lugar de trabajo y el nivel de ingresos disponibles.

Ventajas y desventajas de un préstamo de coche sin CASCO

Al evaluar las ventajas y desventajas de los préstamos sin CASCO, por supuesto, una condición atractiva es la ausencia de la necesidad de pagar un seguro anualmente. Si no hablamos de la falta de protección del seguro, entonces, en general, propuesta similar tiene mucho sentido. Las desventajas de tales préstamos incluyen bastante oferta alta del préstamo y el uso de un pago inicial mayor.

¿Qué conclusiones se pueden sacar?

Por atractivas que sean a primera vista las condiciones para prestar un vehículo sin necesidad de adquirir una póliza CASCO y/o pagar un anticipo, recomendamos encarecidamente a nuestros lectores que utilicen dichos programas sólo en caso de emergencia. vehículo y solo después de calcular todos los pagos del préstamo (incluidos varios servicios no indicados en la lista de precios inicial del préstamo).

Si tiene dinero para el pago inicial, consideramos aconsejable considerar las condiciones de los programas estándar para la compra de un automóvil, incl. con subsidios gubernamentales.