Rescindir el contrato de seguro médico voluntario. Instrucciones para utilizar una póliza VHI: prestación de servicios, negativa de tratamiento, negativa de seguro y otras cuestiones

Regulaciones sobre VHI

Reglamento sobre VHI | Muestra

Reglamento sobre seguro médico voluntario

1. DISPOSICIONES GENERALES

1.1. Para atraer y retener especialistas altamente calificados, estabilizar las relaciones en el equipo y generar confianza en LLC "..." (en adelante, la Compañía) y su gestión, ahorrando tiempo de trabajo, aumentando la productividad laboral, y también de acuerdo con las disposiciones de los contratos de trabajo celebrados con los empleados, la Compañía celebra un acuerdo voluntario con la organización de seguros. seguro de salud(en adelante denominado el Acuerdo).

1.2. Este Reglamento ha sido desarrollado en base a la siguiente normativa vigente:

• Ley de la Federación de Rusia de 28 de junio de 1991 No. 1499-1 "Sobre el seguro médico de los ciudadanos Federación Rusa».
• Código del Trabajo de la Federación de Rusia.
• Código Fiscal de la Federación de Rusia.

1.3. Este Reglamento determina el procedimiento para implementar el seguro médico voluntario (en adelante VHI) para los empleados de la Compañía, el procedimiento para celebrar un contrato VHI, el procedimiento para registrar y recibir pólizas VHI por parte de los empleados, el procedimiento para acuerdos mutuos al implementar el VHI. programa, así como tras la terminación de un contrato de trabajo.

1.4. Este Reglamento es local. acto normativo Empresas

2. PROCEDIMIENTO PARA LA CELEBRACIÓN DE UN CONTRATO VHI

2.1. El contrato se concluye con una organización de seguros que tiene una licencia para realizar actividades de seguros por un período de al menos un año. El Acuerdo debe prever la posibilidad de cambiar la composición de los asegurados durante la vigencia del acuerdo.

2.2. La lista de servicios médicos está establecida por el Acuerdo y programas especiales, desarrollado por la organización aseguradora en conjunto con la Compañía.

2.3. El texto del Acuerdo y sus anexos es preparado por organización de seguros. El contrato de seguro, debidamente otorgado y firmado por una persona autorizada por parte de la organización aseguradora, se envía a la Compañía para su aprobación y firma.

2.4. En caso de comentarios y sugerencias de representantes de la Compañía, la organización de seguros finaliza el Contrato y lo envía para su nueva aprobación.

2.5. Después de firmar el Acuerdo, la Compañía paga la prima del seguro de acuerdo con los términos del Acuerdo.

2.6. Los cambios en el Convenio, el programa de seguro médico voluntario y la nómina que surjan durante el período de vigencia del Convenio se formalizan mediante convenios adicionales.

2.7. El acuerdo se celebra en beneficio de los empleados de la empresa que trabajan en su lugar de trabajo principal una vez finalizado el período de prueba, así como de sus familiares.

Los miembros de la familia incluyen:

1. Padres
2. cónyuges

2.8. Los empleados de la empresa también pueden contratar un seguro médico voluntario para otros familiares a los precios especificados en el Acuerdo, sujeto a reembolso. precio completo póliza de familiares con fondos personales en la forma prescrita en los párrafos. 4.9.1 y 4.9.2 de este Reglamento.

3. PROCEDIMIENTO DE REGISTRO Y RECIBO POR PARTE DE LOS EMPLEADOS

POLÍTICA DE VHI

3.1. Al menos un mes antes de la celebración del Acuerdo, el departamento de Recursos Humanos comienza a elaborar una lista de los empleados asegurados de la Compañía.

3.2. Para este propósito, todos los empleados de la Compañía correo electrónico Se envía una carta informativa indicando una lista de programas de seguros, un cuestionario a completar (Apéndice No. 1) y la fecha de envío del cuestionario completo al departamento de RRHH.

3.3. Los formularios completos se envían por correo electrónico al departamento de recursos humanos dentro del plazo especificado en la carta de información.

3.4. Junto con el formulario completado, el empleado firma una obligación de en la forma prescrita(Anexo No. 2) sobre compensación por exceder los estándares establecidos por la Compañía para el seguro médico voluntario (de conformidad con el artículo 4 de este Reglamento).

3.5. Al asegurar a miembros de la familia, junto con un formulario de solicitud completo, el empleado debe proporcionar al departamento de recursos humanos copias de los documentos que certifiquen el grado de parentesco (por ejemplo, certificado de nacimiento, certificado de nacimiento de hijos, certificado de matrimonio).

3.6. Las pólizas VHI y el programa de seguro son emitidos por un empleado del departamento de recursos humanos después de recibir estos documentos de la organización de seguros de acuerdo con la opción seleccionada del programa VHI dentro del período de validez del Acuerdo.

3.7. La vinculación al programa VHI y la exclusión del programa se producen los días primero y quince de cada mes y finaliza un mes antes de la finalización del contrato.

3.8. haciendo uno nuevo política VHI se puede hacer cuando se pierde, así como cuando se cambia el apellido (nombre). En estos casos, el empleado deberá notificar al especialista de RR.HH. de forma gratuita y proporcionar copias de los documentos que confirmen estos cambios (si cambia el apellido)

3.9. Si cambia su dirección residencial, número de teléfono de contacto, así como los datos del pasaporte, el empleado está obligado a notificarlo al especialista en recursos humanos para que la información modificada se transfiera posteriormente a la compañía de seguros. El empleado también deberá proporcionar copias de los documentos que confirmen estos cambios.

4. CONDICIONES Y LIMITACIONES

4.1. La empresa establece normas para el seguro médico según categorías de empleados de acuerdo con el Reglamento sobre regulación de gastos administrativos y comerciales (en adelante, el Reglamento sobre regulación).

4.2. Un empleado puede elegir un programa de seguro médico para él y sus familiares de acuerdo con los estándares establecidos por la Compañía y exclusivamente con la lista propuesta de programas de seguro.

4.3. Un empleado tiene derecho a cambiar el programa de seguro, así como a incluir (o excluir) a miembros de la familia en (de) el programa de seguro una vez al año, en la segunda mitad del año.

4.4. La excepción es cuando el niño cumple 18 años y es necesario trasladarlo de una clínica infantil a una clínica para adultos.

Cuando el niño cumple 18 años, el empleado envía un cuestionario al departamento de RR.HH. (Anexo No. 1), en el que se indican todos los datos de acuerdo con el inciso 3.3 de este Reglamento, así como el nombre y código del nuevo médico. institución.

El niño es trasladado a una clínica para adultos los días 1 y 15 de cada mes.

4.5. Al cambiar el programa de seguro para la segunda mitad del año, a más tardar 2 semanas antes del final de la primera mitad del año, el empleado envía un mensaje al departamento de recursos humanos por correo electrónico indicando los cambios planificados.

4.6. Si un empleado se une al programa de seguro médico voluntario no desde el inicio del Acuerdo, las tarifas del seguro se determinan en proporción al período de seguro (en días) a partir de la fecha de transferencia por parte de la Compañía. dinero organización de seguros de conformidad con el acuerdo adicional al Acuerdo.

En este caso, al elegir un programa de seguro, debe tenerse en cuenta que la prima del seguro para la atención ambulatoria se calcula en proporción al período del seguro, y la prima del seguro para la atención hospitalaria y dental se paga en su totalidad, independientemente del período del seguro. .

4.7. En caso de exceder los estándares establecidos por la Empresa, el empleado está obligado a compensar el monto del exceso.

El exceso de normas se determina como la diferencia entre la norma de seguro médico establecida para una determinada categoría de empleados y el monto del pago real según el Acuerdo (o un acuerdo adicional al Acuerdo) en la fecha en que la Compañía transfiere fondos a la organización de seguros.

4.8. Un empleado recibe información sobre el exceso de seguro 10 días hábiles a partir de la fecha en que la Compañía transfiere fondos bajo el Acuerdo (o un acuerdo adicional al Acuerdo) a la organización de seguros enviándole una carta informativa por correo electrónico en el formulario (Apéndice No. 3).

4.9. Después de recibir la carta informativa, el empleado está obligado a compensar el importe de la franquicia del seguro dentro de los 15 días hábiles de una de las siguientes formas:

4.9.1 depositando fondos en la caja de la Compañía. Los fondos son depositados por el empleado en la caja de la Compañía en rublos al tipo de cambio del Banco Central de la Federación de Rusia en la fecha del depósito. El depósito de fondos en la caja de la Sociedad se formaliza mediante orden de recibo.

4.9.2. sosteniendo cantidad correspondiente de salarios. Las deducciones del salario se realizan de acuerdo con la solicitud del empleado (Anexo No. 4) en la forma establecida. legislación vigente RF.

4.10. En caso de cambio en el programa de seguro para el segundo semestre del año, no se devuelve el monto que exceda las normas establecidas por la Compañía, aportado por el empleado a la caja o deducido del salario.

5. PROCEDIMIENTO DE TERMINACIÓN DEL programa de seguro médico voluntario por terminación de un contrato de trabajo

5.1. Si el contrato de trabajo se rescinde (despido de la empresa) antes de que expire el período de seguro, el empleado puede utilizar la póliza de seguro antes de que finalice el período de seguro o rescindir anticipadamente el programa de seguro médico.

5.2. Si un empleado, al dejar la Compañía, quiere aprovechar la póliza de seguro antes de que finalice el período del seguro, el día del despido está obligado a pagar en la caja de la Compañía una cantidad calculada en proporción al seguro restante. período.

5.3. Si un empleado, al dejar la Empresa, quiere cancelar anticipadamente el programa VHI, deberá presentar la política de VHI al departamento de RR.HH. el día del despido.

6. DISPOSICIONES FINALES

6.1. Este Reglamento sobre seguro médico voluntario es de cumplimiento obligatorio para todos los empleados de la Compañía.

6.2. La administración del Contrato de Seguro Médico Voluntario, la interacción con la compañía de seguros, el seguimiento del cumplimiento de los términos del contrato, así como la responsabilidad de informar a los empleados sobre el exceso de los estándares del seguro recae en el empleado del departamento de recursos humanos.

6.3. El control sobre el depósito de fondos en la caja de la Compañía o la deducción de los salarios en los casos previstos en este Reglamento está asignado al especialista jefe en nómina.

Si las contribuciones de VHI exceden la norma, un diferencia constante.

Al pagar el seguro de los familiares del empleado, no se retiene el impuesto sobre la renta personal.

Cuando una empresa paga a sus empleados seguro de salud, el contador puede tener problemas. En particular, cómo reflejar las diferencias permanentes en la contabilidad si las contribuciones no pueden tenerse en cuenta al gravar las ganancias. ¿Es posible tener en cuenta la prima del seguro si el contrato de seguro médico lo celebra el propio empleado y la empresa compensa sus gastos? O si la organización ha cambiado de asegurado.

Además, existen dificultades para tener en cuenta las cotizaciones al VHI si el empleado renuncia. Y también con el momento de la restauración en ingresos fiscales montos del seguro si el acuerdo se rescindió antes de la expiración del contrato.

Al concluir contrato a corto plazo VHI existe una diferencia constante entre impuestos y contabilidad.

Aportaciones según convenio seguro personal los empleados se reflejan en los gastos fiscales al realizar siguientes condiciones. El monto de la bonificación no debe exceder el 6% del monto de los costos laborales para todos los empleados de la empresa por período del informe(párrafo 9, párrafo 16, artículo 255 y párrafo 6, artículo 272 del Código Fiscal de la Federación de Rusia). Ud. organización médica debe haber una licencia adecuada (párrafo 1, cláusula 16, artículo 255 del Código Fiscal de la Federación de Rusia). El contrato de seguro debe tener una duración mínima de un año (párrafo 5, cláusula 16, artículo 255 del Código Fiscal de la Federación de Rusia). Y la provisión de seguro debe especificarse en el contrato de trabajo con el empleado (párrafo 1 del artículo 255 del Código Fiscal de la Federación de Rusia).

Si no se cumple una de estas condiciones, la prima del seguro no podrá tenerse en cuenta a la hora de gravar los beneficios. En contabilidad, la organización cancelará las contribuciones en virtud del acuerdo VHI como procedimiento general. El resultado será una diferencia permanente:

Al celebrar un contrato de seguro médico voluntario por un año o más, la organización realiza asientos contables:

Las contribuciones en virtud de un contrato VHI no se pueden tener en cuenta en los gastos si el asegurado es un empleado y no una organización.

Normalmente, un empleador celebra un acuerdo de seguro médico para empleados con una organización de seguros. Si el empleado lo hace él mismo y la empresa le compensa los gastos, la prima del seguro no se puede tener en cuenta a la hora de gravar los beneficios.

Así, en uno de los casos, un empleado de la empresa firmó un contrato de seguro de accidentes antes de emprender un viaje de negocios. Y la prima del seguro en virtud de este acuerdo la pagó la organización. Los controladores excluyeron la prima del seguro de los gastos fiscales del empleador. De hecho, en el Código Fiscal de la Federación de Rusia estamos hablando de sobre contratos en virtud de los cuales los aseguradores son contribuyentes y no sus empleados (cláusula 6 del artículo 270 del Código Fiscal de la Federación de Rusia, Resolución del Servicio Federal Antimonopolio del Distrito de Siberia Oriental de 17 de octubre de 2006 N A33-6493/06 -F02-5210/06-S1, A33 -6493/06-Ф02-5324/06-С1, dejado en vigor por Resolución del Tribunal Supremo de Arbitraje de la Federación de Rusia de 15 de febrero de 2007 N 953/07).

La prima en virtud del acuerdo VHI para los familiares del empleado se paga con cargo al beneficio neto.

Los familiares de los empleados de la organización no son empleados de la empresa (artículo 20 del Código del Trabajo de la Federación de Rusia). Por lo tanto, las contribuciones en virtud de acuerdos VHI en relación con dichas personas no se pueden tener en cuenta al calcular el impuesto sobre la renta (Carta del Servicio Federal de Impuestos de Rusia para Moscú del 22 de agosto de 2008 N 21-11/079061@ y Resolución del Decimotercer Arbitraje tribunal de apelación de 12.09.2005 N A56-740/2005).

Para obtener más información sobre cómo reflejar los pagos a favor de los familiares de los empleados en la contabilidad fiscal, lea el sitio web e.rnk.ru en el artículo "La contabilidad de los pagos a favor de los familiares de un empleado al gravar las ganancias a menudo genera disputas". // ARN, 2015, núm. 13-14.

La sustitución del asegurado no afectará a la contabilidad fiscal de la prima del seguro,

si la duración del contrato no cambia

El número de empleados puede cambiar durante el año. Si el número de asegurados no cambia a este respecto y la duración del contrato sigue siendo la misma (más de un año), entonces el empleador tiene derecho a seguir teniendo en cuenta las contribuciones en virtud de contratos de seguro médico voluntario en los gastos fiscales ( Cartas del Ministerio de Finanzas de Rusia de 10 de octubre de 2007 N 03-03-06/1/709 y de 27/08/2007 N 03-03-06/4/118, Servicio Federal de Impuestos de Rusia para Moscú de 02 /28/2007 N 28-11/018463.1).

Después de todo código fiscal establece un límite únicamente al período general por el cual se concluye el contrato, y no al período de seguro de un empleado específico (Resolución FAS Distrito de los Urales de fecha 15 de diciembre de 2009 N F09-9912/09-S3).

Además, la prima del seguro se puede tener en cuenta a efectos fiscales incluso si la organización celebra un acuerdo adicional a un acuerdo de seguro médico voluntario ya celebrado en relación con los empleados recién contratados. Lo principal es que se cumplan los términos del contrato de seguro (cláusula 2 del artículo 942 del Código Civil de la Federación de Rusia y Carta del Ministerio de Finanzas de Rusia del 16 de noviembre de 2010 N 03-03-06/1/ 731).

Después de despedir a un empleado, es arriesgado incluir las contribuciones al VHI en los gastos.

Si, después del despido de un empleado, el contrato de seguro médico voluntario sigue siendo válido, las contribuciones adeudadas para el período posterior al despido se cancelan de la ganancia neta (Carta del Ministerio de Finanzas de Rusia del 5 de mayo de 2014 N 03- 03-06/1/20922 y Resolución del Servicio Federal Antimonopolio del Distrito de Moscú de 20.08.2008 N KA-A40/5199-08-2).

En este caso, la organización refleja las siguientes transacciones en su contabilidad:

Si, en el momento de celebrar el contrato de seguro, el empleado trabajaba en la empresa y el contrato laboral o colectivo estipula que el empleador paga su seguro médico después del despido, existe la posibilidad de tener en cuenta los gastos controvertidos en los tribunales (por ejemplo, resolución Tribunal de Arbitraje Distrito Ural de 29 de enero de 2015 N F09-9597/14).

Nota. Al restaurar las contribuciones a los ingresos fiscales tras la terminación de un acuerdo con VHI, es más seguro presentar "clarificación".

Las primas de seguro en virtud de varios contratos de seguro médico voluntario para un empleado se pueden tener en cuenta en los gastos fiscales

El Código Fiscal no contiene restricciones para contabilizar pagos en virtud de varios contratos celebrados con diferentes aseguradoras en relación con los mismos empleados (Carta del Ministerio de Finanzas de Rusia del 29 de julio de 2013 N 03-03-06/1/30023).

Ejemplo 1. LLC "Compañía" celebró un acuerdo de seguro médico voluntario con LLC "Aseguradora A". Según el contrato, todos los empleados de la empresa son reconocidos como asegurados. El fondo salarial es de 200.000 rublos. LLC "Compañía" paga a LLC "Aseguradora A" una prima de seguro por un monto de 5.000 rublos. La prima de seguro de LLC "Compañía" incluye gastos de impuestos en su totalidad.

Además, LLC "Compañía", en virtud de un contrato de seguro médico voluntario con LLC "Aseguradora B", aseguró al jefe de la organización y al jefe de contabilidad. La prima del seguro es de 4.000 rublos. LLC "Compañía" también tiene derecho a tener en cuenta esta cantidad al gravar las ganancias, ya que el valor máximo del seguro es de 12.000 rublos. (200.000 rublos x 6%), que es más que el importe de dos contratos de seguro: 9.000 rublos. (5000 rublos + 4000 rublos).

Ejemplo 2. El fondo salarial de LLC "Compañía" es de 200.000 rublos. LLC "Compañía" aseguró a todos los empleados de LLC "Aseguradora A" y LLC "Aseguradora B". La prima del seguro por cada contrato era de 10.000 rublos. Monto total las contribuciones en virtud de los acuerdos VHI equivalen a 20.000 rublos. LLC "Compañía" tiene derecho a incluir 12.000 rublos en gastos fiscales. (200.000 rublos x 6%). Dado que el monto total de las contribuciones excede el estándar.

En terminación anticipada Según los contratos de VHI, la prima de seguro pagada se restituye a los ingresos.

Si el acuerdo se rescinde antes de la expiración del contrato, las contribuciones pagadas se reintegran a los ingresos. Pero solo si el acuerdo se concluyó por un período de más de un año, pero fue válido por menos de este tiempo (Carta del Ministerio de Finanzas de Rusia del 07/06/2011 N 03-03-06/1/327) .

Es cierto que no está del todo claro si hacer esto en la fecha de terminación del contrato o ajustar la contabilidad fiscal para el período en que se celebró el contrato.

Lea en e.rnk.ru. Materiales aún más útiles

En 2015, el contrato de trabajo con un empleado extranjero especifica los detalles de una póliza de seguro médico voluntario o un contrato de trabajo remunerado. atención médica durante la duración del acuerdo (artículo 327.2 del Código del Trabajo de la Federación de Rusia).

Lea más sobre lo que es importante saber en términos fiscales sobre el empleo de extranjeros en el sitio web e.rnk.ru en los artículos "Nueve cambios que afectarán las relaciones laborales de la empresa y sus empleados" // RNA, 2015, No. 4, " Consejos prácticos Por retención del impuesto sobre la renta personal de pagos a especialistas extranjeros en 2015" // RNA, 2015, N 13-14. Además, los empleadores de especialistas extranjeros encontrarán el artículo "El Ministerio de Trabajo explicó cómo calcular las primas de seguro para los pagos en 2015 trabajadores extranjeros" // ARN, 2015, N 12.

Opción segura

La empresa reintegra las primas de seguros a resultados en el período en que incluyó estos montos en los gastos. Si las contribuciones a gastos se cancelaron en el período anterior, es necesario presentar una declaración de impuesto sobre la renta actualizada.

Opción arriesgada

La organización refleja la restauración de las primas de seguros bajo el acuerdo VHI en los ingresos del período actual. Después de todo, la obligación de restaurar las primas del seguro surge solo después de firmar un acuerdo adicional para rescindir el acuerdo VHI.

Si el período de firma del contrato principal y el período del acuerdo sobre su terminación no coinciden y los gastos fueron amortizados en el período anterior, existe una alta probabilidad de que los controladores cobren a la empresa impuesto sobre la renta adicional por ese período.

Además, los ingresos incluyen los montos que el asegurador devuelve al rescindir el contrato VHI (cláusula 11, cláusula 2, artículo 293 del Código Fiscal de la Federación de Rusia y Resolución del Servicio Federal Antimonopolio del Distrito de Siberia Occidental de 19 de septiembre de 2011 N A45-18807/2010).

El seguro VHI no está sujeto al impuesto sobre la renta personal

Cuando un empleador celebra un contrato de seguro médico voluntario, los empleados de la empresa no tienen que pagar el impuesto sobre la renta personal (Cláusula 3 del artículo 213 del Código Fiscal de la Federación de Rusia, Cartas del Ministerio de Finanzas de Rusia del 26 de diciembre de 2008 N 03-04-06-01/388 y de 4 de diciembre de 2008 N 03-04-06 -01/363, Servicio Federal de Impuestos de Rusia para Moscú de 1 de julio de 2010 N 20-14/3/068886, Resolución del Servicio Federal Antimonopolio del Distrito de Moscú de 30 de julio de 2008 N KA-A40/6979-08).

Las normas aplicadas al contabilizar los gastos a efectos del impuesto sobre las ganancias no se aplican: el monto total de la prima del seguro está exento del impuesto sobre la renta personal (Carta del Servicio Federal de Impuestos de Rusia a Moscú del 02.08.2006 N 21-11/68265@ ).

Además, el seguro del impuesto sobre la renta de las personas físicas no está sujeto al impuesto sobre la renta de las personas físicas, incluso si la atención médica se proporcionó fuera de la Federación de Rusia (Carta del Ministerio de Finanzas de Rusia del 5 de julio de 2007 N 03-03-06/3/10) .

No hay impuestos impuesto sobre la renta personal y familiares de los empleados para quienes el empleador realizó contribuciones en virtud de acuerdos VHI (Cartas del Ministerio de Finanzas de Rusia del 4 de diciembre de 2008 N 03-04-06-01/363 y del 4 de diciembre de 2008 N 03-04-06- 01/364, Servicio Federal de Impuestos de Rusia para Moscú de 27 de febrero de 2009 N 20-15/3/017755@).

Acuerdo médico voluntario El seguro es uno de los más difíciles de utilizar en la práctica. En primer lugar, esto se debe a la falta de un marco legislativo satisfactorio.

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El acuerdo voluntario de seguro médico se celebra con el objetivo de que los empleados diferentes empresas pudieron recibir atención médica en el mejor nivel, en comparación con los servicios prestados en clínicas y hospitales gratuitos.

Este acuerdo está regulado a nivel legislativo y tiene ciertas características.

Lo esencial

Hoy en día, el seguro médico voluntario es muy popular en nuestro país. Esto se debe al deseo de recibir atención médica de calidad.

como propietario póliza de seguros VHI puede evitar problemas bastante comunes, en particular colas enormes, falta de instalaciones de laboratorio mejoradas y otros problemas de las instituciones médicas regionales.

VHI fue introducido el 1 de octubre de 1992 y se caracteriza por la presencia servicios necesarios en el tratamiento realizado además de los principales programas de seguro médico obligatorio.

Conceptos

Lista de servicios previstos en el contrato VHI:

• Exámenes por especialistas en clínicas, servicios ambulatorios, identificación y diagnóstico de síntomas. enfermedades graves, tenencia investigación de laboratorio, trámites en el consultorio médico, asistencia en la restauración del cuerpo, preparación de los documentos pertinentes;
• médico que visita al paciente en casa;
• atención de emergencia, provisión de todos los procedimientos necesarios según la enfermedad;
• tratamiento hospitalario de acuerdo con los indicadores del paciente;
• cuidado dental.

Términos esenciales

Al redactar un contrato VHI, las partes deben llegar a un acuerdo sobre los términos esenciales:

• sobre el asegurado;
• sobre la naturaleza de las situaciones en cuyo caso se contrata el seguro (eventos asegurados);
• sobre el programa de seguro y la lista de instituciones médicas que pueden brindar asistencia al asegurado;
• sobre la duración del contrato y el monto de la suma asegurada.

Marco legislativo

Hoy no hay separación acto legislativo, que regularía únicamente el seguro médico voluntario.

si hay situaciones controvertidas, contradicciones en la implementación de los componentes del programa VHI entre las partes del acuerdo, luego se refieren simultáneamente a varios actos legales, leyes y artículos del Código Civil de la Federación de Rusia.

Los conceptos básicos, circunstancias y puntos que caracterizan a VHI se pueden ver en dos actos principales:

De acuerdo con esta ley, las reglas de seguro son obligatorias para el cumplimiento de las partes en la transacción de seguro. Los documentos firmados para la implementación de VHI también tienen fuerza legal.

Ejemplo de contrato de seguro médico voluntario

Una transacción VHI incluye los siguientes componentes: el nombre de las partes del acuerdo, el plazo de la transacción, el número de asegurados, el monto, el plazo y la exactitud del pago de las primas del seguro, una lista de servicios bajo el programa VHI, obligaciones. , derechos y responsabilidades de las partes del acuerdo y otras condiciones.

Para empezar, el tomador del seguro proporciona al asegurador una declaración oral o escrito(el formulario lo establece la aseguradora).

Dentro de los 5 días, el asegurador revisa la solicitud presentada y toma una decisión sobre la posibilidad de procesar la transacción.

Como resultado de una decisión positiva, se redacta un contrato de seguro o el asegurador proporciona una póliza de seguro firmada por él, que especifica las reglas del seguro.

Para completar una transacción VHI, el asegurador tiene derecho a solicitar al asegurado un informe médico o un certificado de una clínica que confirme el estado de salud del asegurado.

A partir de estos documentos se llega a una conclusión sobre el grupo de salud y el tipo de póliza de seguro.

Si la transacción se concluye con un individuo, entonces la póliza de seguro contendrá el nombre completo del asegurado, su dirección y número de teléfono, el programa VHI y las condiciones del seguro, una lista de instituciones donde el asegurado puede solicitar asistencia, el plazo de la transacción e información sobre las primas de seguros.

¿Puede ser individual?

El seguro médico, ya sea voluntario u obligatorio, también debe ser individual; así lo establecen los artículos 1 y 4 de la Ley de la Federación de Rusia.

La gente moderna ha comenzado a cuidar más su salud y ha aumentado la emisión de pólizas individuales, pero en el caso de las organizaciones y empresas ha disminuido.

Esto bien puede deberse al hecho de que el bienestar de los ciudadanos está mejorando. El contrato de seguro individual deberá contener los siguientes elementos:

• datos del asegurado;
• plazo del contrato;
• volumen de aportaciones y su frecuencia;
• Catálogo de casos de seguros.

Cada persona que ha redactado un contrato de seguro recibe un documento llamado póliza médica, que recibe en sus manos.

El acuerdo entra en vigor con el pago de la primera cuota, salvo que en el propio documento se consideren otros puntos.

Llenado de muestra

El contrato de seguro médico voluntario deberá contener:

• nombres de las partes;
• período de validez del contrato;
• número de asegurados;
• tamaño, condiciones y procedimiento para realizar contribuciones de seguro;
• una lista de servicios médicos correspondientes a programas de seguro médico voluntario;
• derechos, obligaciones, responsabilidades de las partes y otras condiciones que no contradigan la legislación de la Federación de Rusia.

Un contrato de seguro médico voluntario comienza con la presentación por parte del tomador del seguro de una solicitud de seguro. La solicitud se puede redactar para el propio asegurado, para los miembros de su familia o, en el caso de un seguro colectivo, para los empleados contratados.

Cómo rescindir el acuerdo

El contrato VHI podrá rescindirse en las siguientes circunstancias:

• vencimiento del plazo de la transacción;
• pleno cumplimiento de las obligaciones de las partes entre sí;
• en la situación de fallecimiento del asegurado o de su liquidación (si se trata de una persona jurídica);
• en otras situaciones estipuladas por el acuerdo.

Si los participantes llegan a un acuerdo general, el acuerdo puede rescindirse anticipadamente. Treinta días antes de la fecha prevista de terminación de la transacción, una de las partes del acuerdo notifica a la otra por escrito.

El acuerdo VHI puede rescindirse anticipadamente si ya no existe la posibilidad de evento asegurado.

Terminación del contrato antes de su vencimiento término real la rescisión implica la devolución de una parte de la prima del seguro de acuerdo con los términos de la transacción.

En caso de resolución anticipada del contrato, el asegurado deberá devolver al asegurador las pólizas de seguro que dejen de ser válidas.

Diferencia con el seguro médico obligatorio.

VHI, que es un tipo seguro personal, se diferencia significativamente de otros tipos de seguros.

Esto se debe a que el objetivo principal de VHI es la prestación de servicios médicos de calidad, por lo que el asegurado en este caso ya no está interesado en recibir una compensación del seguro.

Las principales ventajas del seguro médico voluntario sobre el seguro médico obligatorio:

• la posibilidad de elegir un programa de seguro médico voluntario de acuerdo con sus necesidades, elección independiente de servicios y organización del tratamiento;
• la oportunidad de recibir tratamiento en las principales clínicas de la Federación de Rusia;
• servicio de calidad garantizado;
• sin colas y tiempos de tratamiento aceptables.

Periodo de validez

Un contrato VHI se redacta en términos de duración de hasta 1 año, por 1 año y más con personas físicas y jurídicas (en forma colectiva). La póliza de seguro contiene las fechas de inicio y finalización de la vigencia del contrato.

Suma asegurada

El monto asegurado son las aportaciones dinerarias, cuyos montos fueron indicados y pactados al redactar el contrato de seguro.

Corresponde al programa de servicios médicos y al costo de su prestación para en este momento en organizaciones e instituciones seleccionadas por el asegurador.

Cada organización de seguros ha desarrollado tarifas de seguro. Pero la tarifa específica ya se tiene en cuenta al redactar el contrato.

Video: cómo rescindir anticipadamente un contrato de seguro

El asegurador tiene derecho a fijar tarifas en función de los resultados del costo de los servicios médicos durante un período determinado, es decir, la tarifa puede aumentar o disminuir.

El contrato de seguro podrá entrar en vigor desde el momento del primer pago o desde las fechas especificadas en el contrato.

Responsabilidad de las partes

En caso de siniestro asegurado, son responsabilidades del asegurador:

• proporcionarle su póliza de seguro a tiempo y admitirlo en un centro médico;
• brindar un servicio completo y apropiado;
• V momento adecuado pagar por los servicios prestados por el personal médico;
• no proporcione información innecesaria sobre el individuo (asegurado);

Y la otra parte del contrato tiene responsabilidades:

• pago de primas de seguro en el momento especificado;
• advertir al asegurador en el momento oportuno sobre las circunstancias que afecten al contrato;
• es necesario notificar a tiempo sobre el evento especificado en el contrato de seguro;
• uso económico de los fondos proporcionados por el asegurador.

Muy a menudo, los ciudadanos hacen preguntas: ¿es posible rescindir un contrato de seguro ya celebrado antes de su vencimiento y es posible devolver el dinero del seguro? Sin duda, sí, pero esto no se puede hacer sin algunas pérdidas económicas.

Legislación

El Código Civil de la Federación de Rusia permite al asegurado devolver parte del importe pagado organización financiera la prima del seguro es proporcional al período no utilizado en varios casos:

• si la posibilidad de un evento asegurado ya no ocurre o
• existencia riesgo de seguro rescindido por circunstancias ajenas al evento asegurado. Por ejemplo, tales circunstancias podrían ser la destrucción de los bienes asegurados o la liquidación del asegurador.

Al mismo tiempo, la ley prevé la posibilidad de rescisión anticipada del contrato de seguro por iniciativa del tomador del seguro. Sin embargo, en este caso, salvo que esta posibilidad esté expresamente estipulada en el contrato de seguro, el importe pagado prima de seguro No devuelto.

"Período de enfriamiento"

En noviembre de 2015, el Banco de Rusia, ante un increíble número de quejas de los ciudadanos sobre la "imposición" de un seguro al recibir un préstamo o pólizas adicionales al solicitar un seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles, introdujo un "período de reflexión".

"Período de enfriamiento"– un plazo de cinco días hábiles a partir de la fecha de celebración del contrato, durante el cual individual tiene derecho a rescindir el contrato de seguro por iniciativa propia con pérdidas financieras mínimas o sin pérdidas, si no hubo eventos asegurados en el período especificado. En este caso, la prima del seguro pagada por él al asegurador se devuelve íntegramente.

Sin embargo, si la resolución del contrato se produce durante el período de reflexión, pero después del inicio del seguro, el asegurador podrá retener parte del importe pagado. prima de seguro en proporción al período de vigencia del seguro. Al mismo tiempo, como se indicó, se puede ampliar el plazo de cinco días a criterio de la compañía aseguradora. Reembolso a partir de la fecha de recepción empresa financiera una declaración escrita del tomador del seguro para cancelar el contrato debe realizarse a más tardar 10 días hábiles.

Cómo aprovechar el “período de reflexión”

Si decide rechazar el seguro, debe escribir una solicitud en formato libre a la compañía de seguros. Mientras tanto, es imposible decir con certeza dónde presentarlo, en la propia sucursal del banco o en la oficina de la compañía de seguros, ya que se puede celebrar un contrato entre el banco y la aseguradora. acuerdo de agencia, que no extiende la autoridad del agente para aceptar tales declaraciones.

En este sentido, los expertos aconsejan redactar una declaración directamente en la sucursal de la aseguradora. Si en su región no existe una oficina de representación de la compañía de seguros a la que acudió anteriormente como cliente, la solicitud de rescisión y los detalles de la cuenta deben enviarse por correo certificado con notificación y una lista del adjunto a la dirección del titular de la aseguradora. oficina. Es importante saber: la fecha de rechazo por parte del tomador del seguro del contrato de seguro no será la fecha en que el asegurador recibió la solicitud, sino la fecha en que se envió la carta.

También puede adjuntar otros documentos a la solicitud de rescisión. A pesar de que el Banco de Rusia no indicó una lista exacta de requisitos, no sería superfluo resolver rápidamente el problema enviando un formulario de póliza a la aseguradora (o al menos en la propia solicitud indicar información sobre el asegurado, el número y fecha del contrato de seguro que se rescinde).

Lamentablemente, no todos los tipos de seguros están sujetos al llamado “período de reflexión”. esta oportunidad volver todo a la normalidad con consecuencias mínimas solo se aplica a tipos de seguros como: ahorro, inversión, seguro de pensiones, seguro de accidentes y enfermedades, seguro médico voluntario (sin incluir VHI para inmigrantes), CASCO, seguro de propiedad, seguro de responsabilidad civil para propietarios de vehículos, transporte acuático, por causar daños a terceros y asegurar riesgos financieros.

Cómo cancelar el seguro contratado al recibir un préstamo

Muy a menudo, los ciudadanos quieren rescindir el contrato de seguro de vida redactado al celebrar un préstamo, ya que debido a este servicio a menudo impuesto, el sobrepago puede ser muy significativo.

Es importante saber que si bien la rescisión del contrato en sí se realiza directamente en la compañía aseguradora y no en el banco, institución de crédito También debe notificar la terminación o se le cobrará de más por un servicio que ya no existe.

Para rescindir un contrato de seguro de vida, el asegurado debe escribir una solicitud e indicar en ella los datos del pasaporte personal, el nombre de la organización, sus detalles especificados en el contrato de seguro y formular una solicitud para la devolución de parte de los fondos. (prima de seguro). Es a partir del momento de redactar este documento que el seguro deja de ser válido.

Al mismo tiempo, es importante comprender que en caso de rescisión anticipada del contrato de seguro, solo se devolverá una parte de los fondos y aquí se aplica la regla: cuanto antes se redactó la solicitud, más mas dinero logró regresar. En consecuencia, no se reembolsan los fondos por los días de uso del seguro.

Después de aceptar una solicitud de rescisión de un contrato de seguro de crédito, el cliente y el asegurador deben celebrar un acuerdo por escrito, tras lo cual el compañía aseguradora Tendrá que transferir los fondos restantes.

Cómo rescindir un contrato de seguro voluntario

Si desea rescindir el contrato seguro voluntario, desde la fecha de registro de la cual han pasado más de cinco días, es necesario guiarse por las reglas del seguro. En ellos, la mayoría de las aseguradoras estipulan una condición según la cual, al rescindir el contrato, el cliente puede devolver parte de la prima del seguro pagada en proporción al período no utilizado, menos los costos de hacer negocios. En este caso, estos costes pueden oscilar entre el 25 y el 90%.

Además, las reglas de seguros a menudo contienen lenguaje que prevé una deducción del monto adeudado después de la terminación del monto de los pagos realizados. Si no existe tal disposición en la documentación del seguro, no se reembolsa la prima de seguro pagada.

Si va a dar por terminado el acumulativo o seguro de inversión, entonces tiene derecho a recuperar parte de los fondos gastados en el seguro, pero en realidad esto no significará la devolución de la prima del seguro, sino el monto generado reserva de seguro el día de la terminación del contrato de seguro. El importe de esta reserva se establece en el momento de la celebración del contrato de seguro y deberá indicarse en la documentación del seguro.

EN tipos obligatorios seguro, el procedimiento de rescisión está formulado en la ley o reglamento.

Qué hacer si la aseguradora se niega a devolver el dinero

Si la aseguradora se niega a rescindir el contrato de seguro, tiene derecho a presentar una queja ante el Banco de Rusia. Puede presentar una queja por escrito enviándola a su dirección. institución territorial Banco Central, o formulario electrónico a través de la sección "Recepción de Internet" en el sitio web del Banco de Rusia.

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Preguntado el 03/11/2011 11:07:37 +0400 en el tema "Otras preguntas" de Moscú

Cómo rescindir un contrato de seguro médico voluntario Me gustaría preguntarle sobre el seguro médico voluntario (seguro médico voluntario). El problema es el siguiente: hace 2 meses compré una póliza de seguro médico voluntario de la compañía de seguros Ingosstrakh por 60 mil rublos en cuotas. . Pagué el 50% inmediatamente y debo pagar el 50% en 3 meses, es decir en noviembre. un mes después de la compra de esta política, en mi trabajo me regalaron otra póliza VHI. Por el momento no necesito 2 pólizas y quiero rescindir el acuerdo de VHI con Ingosstakh. Los llamé y les pedí que me enviaran una solicitud estándar para la rescisión del contrato de seguro médico voluntario, a lo que el gerente dijo que no tienen solicitudes estándar, esta vez lo segundo es que estoy obligado a realizar un segundo pago. , estos son dos (aunque esto no está escrito en ninguna parte del contrato) y lo tercero es que recalculan al rescindir el contrato no lo hacen (pero este punto está especificado en el contrato), también dijo que si no Si no realiza el segundo pago por este monto, se le cobrarán multas y el asunto se resolverá en procedimiento judicial, aunque tampoco se especifican sanciones en el contrato. El contrato dice que si no hago el próximo pago, el contrato se rescinde automáticamente. ¿Qué debo hacer? ¿Qué formulario debo escribir y qué formulario debo utilizar?

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