¿Por qué es necesaria la gestión de la confianza? Gestión de fideicomisos: tipos, ventajas y desventajas

El mercado ruso de informatización bancaria no está pasando por su mejor momento mejores tiempos. La mayoría de los expertos encuestados por TAdviser hablan de estancamiento o disminución del volumen del mercado. La mayoría de proyectos actualmente representan soporte y desarrollo de sistemas previamente implementados, o están dirigidos a la optimización y reducción de costos.

En su opinión, el mercado de TI para los bancos se ha desarrollado en últimos años influenciado por dos tendencias opuestas. Por un lado, la situación económica general y la reducción del número de bancos ejercieron una fuerte presión; por otro, aumentó el nivel de expectativas sobre las soluciones tecnológicas. Lo que hace unos años se consideraba la suerte de unos pocos bancos innovadores se está convirtiendo ahora en un requisito obligatorio para banco moderno, está seguro el representante de Croc.

En tales condiciones, en su opinión, organizaciones bancarias se vieron obligados a reconsiderar los costos actuales de TI para continuar simultáneamente modernizando los sistemas de información existentes, pero minimizando los costos de nuevos grandes proyectos.

En particular, los bancos prefieren transferir CAPEX a los gastos de explotación y en cambio proyectos a gran escala Para crear nuevos centros de datos e infraestructura interna, intentamos, si es posible, subcontratar parte de la infraestructura, utilizar el poder de los centros de datos de terceros y explorar oportunidades tanto como sea posible. servicios en la nube.

En cuanto a las previsiones para los próximos años, la mayoría de los expertos encuestados esperan una reactivación del mercado.

Según Ivan Rubtsov de Croc, la demanda acumulada durante un par de años difíciles para el sector financiero podría materializarse ya el próximo año.

Andrey Sykulev, director general de Sinimex, predice un resurgimiento gradual asociado con el surgimiento y desarrollo de una serie de tecnologías y tendencias fundamentalmente nuevas. Se trata, en primer lugar, de tecnologías que ya han entrado en la fase real. aplicación práctica, como In Memory Computing, Internet de las cosas, arquitecturas híbridas y en la nube, así como nuevas tecnologías que están “en el umbral”, pero en algunas áreas de aplicación ya compiten seriamente con las soluciones “tradicionales”: inteligencia artificial, distribuida registros (blockchain), sistemas de realidad virtual (aumentada), arquitecturas y plataformas sin servidor.

Konstantin Usakovsky, director comercial adjunto de IT Group, cree que mientras se mantenga más o menos estable situación económica En los próximos años, es evidente que el mercado crecerá y generará nuevas ideas de negocio, se adentrará en el ámbito digital y propondrá nuevos productos y servicios para sus clientes. Al mismo tiempo, cada año se volverán cada vez más importantes parámetros como la velocidad de lanzamiento de nuevos productos, las capacidades y la calidad de los canales de servicio remoto, la capacidad de hacer ofertas verdaderamente específicas a los clientes y generar ventas adicionales y cruzadas.

Maykor-BTE señala que en 2017-2018 se prevé un aumento de las prácticas de subcontratación en el sector bancario. Además, según los representantes de la empresa, se generalizarán los proyectos de subcontratación integral del mantenimiento de los sistemas informáticos y bancarios industriales.

Ruben Oganesyan de RDTEX sugiere que en 2017-2018 se debe esperar que los bancos se desarrollen hacia tecnologías en la nube, tecnologías relacionadas con big data y todo tipo de sistemas de marketing enfocados al trabajo con los clientes.

15 tendencias en la informatización bancaria

Tras conversar con empresas de TI que participan en la creación e implementación de diversas soluciones para el sector financiero ruso, TAdviser identificó 15 tendencias que tienen un impacto directo en el desarrollo del mercado nacional de informatización bancaria.

1. El nacimiento de la industria de la tecnología financiera.

Actualmente, se observan procesos que pueden conducir a una transformación significativa de los bancos y las tecnologías bancarias: a la fusión de la banca y las tecnologías de la información y al nacimiento de una nueva industria: la tecnología financiera. Los principales bancos rusos están activamente interesados ​​en el desarrollo de las nuevas empresas de tecnología financiera, que cooperarán activamente con ellas y participarán en fusiones y adquisiciones. Un ejemplo de éxito es la adquisición de Rocketbank por parte de Otkritie Bank.

Como señala Svetlana Vronskaya, directora de marketing del grupo de empresas Corus Consulting, durante los últimos 12 a 18 meses, muchos nacionales estructuras bancarias Creó divisiones para trabajar con equipos jóvenes y grupos de estudiantes tanto en la capital como en las regiones rusas desarrollando nuevos productos.

Andrey Sykulev, director general de Sinimex, cree que si combinamos los datos que los bancos y las empresas de telecomunicaciones “saben” sobre nosotros y los complementamos con tecnologías de análisis adecuadas, entonces podemos decir que saben casi todo sobre nosotros: nuestra rutina diaria, nuestro círculo social, movimientos físicos, dónde y qué compramos, etc. etcétera.

2. Personalización de productos y servicios

Varios expertos creen que la tendencia en el futuro próximo será la personalización de productos y servicios, una personalización "fina" y dirigida al cliente.

Yuri Terekhin, director de trabajo con instituciones financieras del Centro de Desarrollo FORS, señala que para ello se utilizan las capacidades de la banca móvil y por Internet, datos de redes sociales. Según él, ya se están haciendo cosas similares". Banco Tinkoff", Sberbank, Promsvyazbank y Avangard.

3. Nubes y subcontratación

Ahora han surgido en la industria las primeras tendencias hacia la recuperación, pero el gasto en TI tiene un carácter de crisis: los proyectos todavía están enfocados, destinados principalmente a optimizar los costos de infraestructura. Las nubes y la subcontratación ayudan a las organizaciones financieras a lograrlo.

Según Ivan Rubtsov, diputado director general Cuando trabajan con clientes clave de Croc, los bancos utilizan cada vez más los servicios de proveedores externos en términos de soporte y mantenimiento. Empezando por la subcontratación de Centros de Procesamiento de Datos, terminando con soluciones SaaS (por ejemplo, un call center desde la nube).

Según Rubtsov, los cinco principales bancos están pensando en nubes privadas a gran escala que les permitan transferir sus sistemas clave en plataformas Scale Out escalables horizontalmente. Además, las nubes privadas también le permiten controlar todos los servicios de TI, incluidos los proporcionados a las unidades de negocio internas. Así, esta tecnología también se considera una herramienta de trabajo para optimizar costes y aumentar la eficiencia. Además, los bancos están invirtiendo en reingeniería y reescritura de su software central. Todo el mundo entiende que la época de los sistemas escalables verticalmente ha quedado atrás para siempre. El Banco Central de la Federación de Rusia, por ejemplo, planea implementar un proyecto para crear un centro de datos en la nube.

¿Cómo ve un banco las nubes?

Sergey Plenomochnykh, jefe del departamento de ingenieros de sistemas del grupo de empresas Compulink, cree que las soluciones en la nube se utilizarán cada vez más en la tarea de aumentar la eficiencia de TI.

Según Svetlana Vronskaya, directora de marketing de Corus Consulting Group of Companies, las organizaciones bancarias están revisando los costos actuales de TI para continuar modernizando simultáneamente los sistemas de información existentes, pero minimizando los costos de nuevos grandes proyectos.

En particular, los bancos prefieren transferir CAPEX a gastos operativos y, en lugar de proyectos a gran escala para crear nuevos centros de datos e infraestructura interna, intentan, siempre que sea posible, subcontratar parte de la infraestructura, utilizar la capacidad de centros de datos de terceros. y explorar las posibilidades de los servicios en la nube tanto como sea posible.

Como señala Maxim Bolyshev, subdirector del departamento de software bancario de RS-Bank en R-Style Softlab, los líderes del mercado ya han comenzado a utilizar sensores de escaneo de huellas dactilares para iniciar sesión en aplicaciones móviles. La misma función se utilizará en un futuro próximo para confirmar transacciones.

Además, se desarrollarán medios de autenticación no tradicionales. Por ejemplo, según Alexey Zabrodin de INLINE Technologies, cuando un cliente entra en una sucursal bancaria o llama a un centro de llamadas, ya puede ser identificado.

10. Integración de los sistemas bancarios

El deseo histórico de los bancos de desarrollar sus propias herramientas informáticas ha llevado a que hayan acumulado muchos sistemas, quizás incluso con una funcionalidad excelente. Sin embargo, por regla general, cada uno de ellos es bueno en su propia parte y, en conjunto, al atender a un cliente, siguen siendo sistemas separados con diferentes identificadores de ciertos objetos del mismo cliente.

Según Alexey Zabrodin, director general adjunto de actividades técnicas de INLINE Technologies, como resultado, puede surgir una situación en la que transacciones de liquidación los clientes están en el mismo sistema, historial de crédito- en el segundo, transacciones con tarjeta - en el tercero, y toda la información al respecto - en el sistema CRM.

11. Cambios en los enfoques para construir infraestructura de TI

Según los expertos, una tendencia reciente importante es el cambio en el enfoque de la construcción de infraestructura de TI debido al uso de tecnologías en la nube. En este caso, algunas de las aplicaciones utilizadas terminan fuera de la propia infraestructura de TI del banco; por lo tanto, surge el problema de la interacción entre la infraestructura "nativa" y las redes de los proveedores de servicios en la nube e Internet.

12. Consolidación de organizaciones financieras.

Cada año disminuye el número de entidades de crédito. Revocación de licencias por parte del regulador, quiebra, reorganización, compra de bancos: todo esto conduce a una reducción del mercado, por un lado, y a la consolidación de los participantes, por el otro. Los bancos fusionados enfrentan nuevos desafíos al combinar redes, productos y tecnologías bancarias.

Según Maxim Bolyshev, subdirector del departamento de software bancario de RS-Bank en R-Style Softlab, se trata de un proceso complejo, cuyo éxito depende directamente de los departamentos de TI de las organizaciones financieras y de la tecnología de los productos utilizados. Aquí también podemos destacar las principales cuestiones relacionadas con esto: escalabilidad y centralización de los sistemas de TI, informes.

Ivan Rubtsov de Croc dice que dado que cada banco es una infraestructura única con una implementación única, se necesitan soluciones para mejorar procesos de integración en diferentes bancos bajo un único proceso de negocio.

13. Reducir el número de sucursales bancarias

En el proceso de informatización de la actividad bancaria, los participantes identificaron una tendencia que les permite concluir que la presencia física de los bancos está disminuyendo. La disminución del número de sucursales y sucursales está asociada al desarrollo de servicios de atención remota. Al mismo tiempo, el trabajo de los propios empleados del departamento ha cambiado. Si antes realizaban muchos del mismo tipo de operaciones rutinarias, lo que generaba grandes colas, ahora los bancos están trabajando más activamente en un mejor y más completo servicio al cliente para todos los productos presentados en la línea. institución de crédito o productos de socios. Y ya no es necesario tener tantas sucursales.

Los expertos del mercado creen que dentro de diez años el número sucursales bancarias se reducirá a más de la mitad y, en última instancia, el papel de las sucursales bancarias se reducirá a brindar asistencia en cuestiones complejas, como la tramitación de grandes inversiones, etc.

14. Introducción más amplia de la gestión de riesgos y de las normas de Basilea III

Según Yuri Terekhin, director de trabajo con instituciones financieras del Centro de Desarrollo FORS, la tendencia principal es una introducción más amplia de la gestión de riesgos y de los estándares de adecuación del capital bancario de Basilea III. Además, según los planes del Comité de Basilea, la transición a Basilea III debería llevarse a cabo a escala mundial antes de 2019.

Según él, el Banco Central apoya activamente esta iniciativa y, por lo tanto, muchos grandes bancos rusos ya están automatizando sus actividades de una forma u otra basándose en los principios de Basilea III. Como regla general, esto sucede utilizando nuestros propios desarrollos, software personalizado y módulos individuales de sistemas occidentales de gestión de riesgos.

15. Jugar en campo extranjero

Otra tendencia notable es que los bancos, en la competencia por los clientes, están empezando a "jugar en el campo de otra persona", ofreciendo numerosos servicios que no están directamente relacionados con sus actividades: seguros, servicios de inversión, servicios de viajes, servicios de descuentos, etc.

Maxim Bolyshev, subdirector del departamento de software bancario de RS-Bank en R-Style Softlab, señala que los bancos están comenzando a brindar servicios de registro electrónico de bienes raíces, registro de empresas en el Servicio de Impuestos Federales y gestión de documentos electrónicos.

Además de los servicios atípicos de un banco, se están desarrollando ideas para mercados. Por ejemplo, Sberbank planea crear un análogo de Alibaba en su base y también está trabajando en un proyecto para lanzar un ecosistema nacional siguiendo el ejemplo de las empresas más grandes del mundo en el campo del comercio por Internet.

Innovaciones TI en el sector bancario ruso

Los bancos siempre han sido innovadores en el uso de TI. El sector financiero sigue siendo uno de los consumidores más activos de soluciones innovadoras. Esto no es sorprendente, ya que la capacidad de adaptarse rápidamente a los cambios del mercado proporciona ventajas competitivas tangibles. Al mismo tiempo, los banqueros no sólo gastan millones de dólares en altas tecnologías, sino que también elevan constantemente el listón de los requisitos de los sistemas de TI.

banco digital

Ivan Rubtsov, director general adjunto de Croc para trabajar con clientes clave, cree que los líderes de la industria están avanzando hacia una forma de organizar los procesos que les permita reducir costos. servicios bancarios y productos.

Considera que ahora estamos en el umbral de una nueva era de digitalización y en los próximos años los bancos abandonarán el mantenimiento de redes de sucursales y cajeros y todas las operaciones se trasladarán al espacio virtual. Además, en su opinión, junto con la economía del futuro llegará la automatización generalizada: el Internet de las cosas (IoT).

Vitaly Pateshman, director de ventas de BSS, también habla sobre cómo aumentar los ingresos y reducir los costos mediante la interacción electrónica con los clientes. Esta empresa, en particular, produce la “Oficina Electrónica”, que consolida la interacción con los clientes actuales y potenciales.

Construir un banco digital requiere procesos optimizados, una nueva cultura organizacional y soluciones de TI flexibles que respalden la velocidad de comercialización y ofertas personalizadas. El 75% de los 30 bancos TOP30 encuestados por TAdviser creen que las tareas de digitalización deberían acumularse en una única plataforma ().

Ampliando las capacidades de integración

Entre otras innovaciones informáticas, los expertos destacan, en particular, la expansión de los servicios de integración y la aparición de nuevos sistemas de pago.

El desarrollo de capacidades de integración, según Maxim Bolyshev, subdirector del departamento de software bancario de RS-Bank en R-Style Softlab, incluye, por ejemplo, la organización del intercambio electrónico de datos con GIS GMP y GIS Housing and Communal Services. Esto permitirá que cualquier persona, incluso si no es cliente de un banco en particular, pueda realizar el pago necesario y conocer el pago pendiente por los servicios.

Vitaly Pateshman cree que el desarrollo de la interacción con la vivienda y los servicios comunales GIS cambiará la conciencia de los clientes sobre el trabajo con las empresas de servicios públicos.

La integración con estructuras comerciales incluye, por ejemplo, la aparición de ofertas de seguros por parte de bancos, ofertas de productos de socios: promociones, reembolsos, etc.

Aparición de nuevos sistemas de pago.

En 2016, las entidades de crédito comenzaron a utilizar pago de manzana y Samsung Pay, lo que indica una tendencia hacia el uso de medios y sistemas de pago más convenientes. En los próximos 2 o 3 años, deberíamos esperar la aparición de otras tecnologías similares, por ejemplo, Android Pay y Xiaomi Pay.

Por otra parte, podemos destacar la posibilidad de que las tarjetas Mir admitan pagos utilizando las tecnologías Apple Pay y Samsung Pay. Maxim Bolyshev de R-Style Softlab cree que recibiremos esta solución en 2017.

Plataformas abiertas

Nuestro mundo está cambiando, acelerándose y los proveedores externos no pueden seguir el ritmo de estos cambios: también hay demasiadas necesidades. altos índices. Una solución razonable es proporcionar a los bancos plataformas abiertas con una funcionalidad central y básica. El banco realiza de forma independiente los cambios correctos y adapta la plataforma a sus necesidades.

Ya el año que viene, los bancos podrán implementar de forma independiente capacidades de usabilidad y diseño, añade un representante de BSS.

Ecosistema bancario

Algunos expertos creen que en los próximos años los bancos verán la evolución de la banca móvil y por Internet, lo que conducirá a la necesidad de crear un entorno social corporativo único, accesible tanto para los empleados como para los clientes. Maxim Nikitin, socio director de Maykor-BTE, llama a este entorno un ecosistema bancario.

Sistemas de Inteligencia Artificial

Actualmente, los centros de llamadas de los bancos ya utilizan bots: consultores robóticos que utilizan tecnologías de voz y formas simples de inteligencia artificial para ayudar a resolver problemas simples. Los robo-advisors se utilizan para la gestión automática de inversiones.

Al mismo tiempo, tecnologías extremadamente prometedoras son los sistemas de inteligencia artificial que son capaces de autoaprendizaje y ayudan a tomar decisiones complejas basadas en el procesamiento de grandes cantidades de datos.

Otras innovaciones

Entre otras innovaciones, los expertos nacionales mencionan la introducción del Sistema Unificado de Identificación y Autenticación (USIA) para los clientes bancarios, la transición al uso de las NIIF para la presentación de informes, el uso de datos biométricos (huellas dactilares, voz, iris, etc.) para múltiples factores. autorización, el uso de tecnologías blockchain, etc.

Así, según Yuri Terekhin, director de trabajo con instituciones financieras de la empresa FORS-Development Center, la introducción de la Identificación Unificada y la Identificación para los clientes bancarios abre amplias oportunidades para aumentar la participación de transacciones en línea y reducir los costos de operación de la red de sucursales. La transición al uso de XBRL (un estándar abierto para el intercambio de información comercial) para la presentación de informes IFRS reducirá los costos operativos administrativos.

Por otra parte, cabe mencionar la creciente influencia de los componentes de TI en las actividades bancarias. Algunos expertos creen que en el futuro un banco minorista pasará de ser una institución clásica a una tienda API para interactuar con el mercado financiero.

Perspectivas de blockchain en el sector bancario ruso

Según él, la mayoría de las medidas son invisibles a los ojos de los usuarios comunes, aunque a veces los bancos tienen que sacrificar la facilidad de uso de las aplicaciones móviles, ya que es mejor perder un poco en comodidad que perder la fidelidad de los clientes debido a los ciberataques. .

Sin embargo, a pesar de todos los problemas asociados con la seguridad, aún es necesario seguir desarrollándose y aquí se pueden identificar varias direcciones principales.

En primer lugar, existe una tendencia hacia la igualdad funcional entre sucursales bancarias, clientes de Internet y aplicaciones móviles. Por ejemplo, venir a la oficina. organización de crédito, utilizando un cliente en línea o un banco móvil, el cliente podrá recibir los mismos servicios populares y realizar las operaciones necesarias.

La segunda dirección es el papel cada vez mayor de los dispositivos móviles como medio de pago. Entonces, según trimestralmente resultados financieros Apple realizó más compras a través de Apple Pay en septiembre que en todo 2015. La compañía ha registrado un crecimiento significativo en los volúmenes de transacciones a través de su sistema de pagos en todo el mundo.

Maxim Bolyshev también destaca dos vías de desarrollo más: la integración con redes sociales y mensajería instantánea, así como la ampliación de las herramientas de identificación.

Por ejemplo, Tinkoff Bank lanzó su bot en Telegram este año y Sberbank planea comenzar a otorgar préstamos a través de WhatsApp y Telegram.

En cuanto a la ampliación de las herramientas de identificación, según el representante de R-Style Softlab, aquí estamos hablando principalmente del uso de la biometría y otras capacidades de los dispositivos móviles.

Vitaly Pateshman, director de ventas de BSS, cree que banco móvil pasa de ser un instrumento de pago a un canal para vender servicios y productos al cliente, activar la base "inactiva" e interactuar con los servicios gubernamentales.

Varios expertos consideran que Internet y la banca móvil son los segmentos bancarios más prometedores y de más rápido crecimiento. De esto habla en particular Rubén Oganesyan, director de ventas del Centro de Soluciones Financieras RDTEX. Según él, estos servicios son utilizados principalmente por particulares en términos de pagos rápidos, transferencias de fondos, gestión propios fondos etc. Al mismo tiempo, está previsto desarrollar la funcionalidad de estos servicios para las personas jurídicas.

Algunos expertos creen que no debería esperarse un crecimiento explosivo en el uso de estas tecnologías. En particular, Yuri Terekhin, director de trabajo con instituciones financieras del Centro de Desarrollo FORS, dice que a pesar de que la banca móvil y por Internet se está desarrollando rápidamente entre los líderes del mercado minorista, no habrá un crecimiento explosivo en el uso de estas tecnologías en el sector financiero.

Alexey Zabrodin, director general adjunto de actividades técnicas de INLINE Technologies, también duda de un mayor crecimiento serio. En su opinión, los bancos rusos ya han avanzado bastante en comparación con los bancos europeos y americanos, donde este sector es muy conservador. Pero todavía tenemos que seguir adelante. Y el movimiento probablemente será hacia la integración con aplicaciones de consumo.

Dmitry Sergeev, director de desarrollo empresarial del Centro de Soluciones de Software de Jet Infosystems, cree que los bancos móviles y de Internet están pasando de ser una organización financiera y crediticia clásica a convertirse en fintech. Sin embargo, al final los ganadores no serán los bancos (grandes, fiables y con un gran nombre), sino las empresas de TI: rápidas, flexibles y cómodas.

Principales problemas de seguridad de la banca móvil y online

Los problemas de seguridad de la banca móvil y en línea se conocen desde hace mucho tiempo y las nuevas vulnerabilidades que se descubren, por regla general, no suponen cambios significativos en los modelos de amenazas existentes.

Los expertos confían en que los principales problemas de los últimos 3 a 5 años persisten: un entorno a priori no confiable (dispositivo móvil), el peligro de infectar un dispositivo móvil y una computadora a través de Internet, la insuficiencia de las medidas de seguridad integradas en los productos de software. por parte de los desarrolladores de sistemas de banca remota y banca online, así como el incumplimiento de los requisitos básicos de seguridad por parte de los usuarios.

Versión completa del artículo "Principales problemas de seguridad de los bancos móviles e Internet"

Tecnologías de la información en la actividad bancaria.

El proceso de automatización de las tecnologías bancarias se desarrolló a principios de los años 1990. en relación con la apertura de bancos comerciales. Las empresas de desarrollo líderes en el mercado de software para la automatización de las actividades bancarias son reconocidas como “Inversion”, “Diasoft”, “Asoft”, “Programbank”, “R-Style”, “R-Style Soft lab”, etc.
Publicado en ref.rf
La variedad de sistemas bancarios automatizados (ABS) que ofrecen se debe a la diferencia entre los bancos en las funciones que realizan, estructura, tamaño y tecnología bancaria.

Los principales módulos funcionales del sistema bancario automatizado (ABS) implementan:

‣‣‣ servicios de liquidación y caja para personas jurídicas;

‣‣‣ dar servicio a cuentas bancarias corresponsales;

‣‣‣ crédito, depósito, transacciones de divisas;

‣‣‣ depósitos de particulares y transacciones sobre ellos;

‣‣‣ transacciones bursátiles;

‣‣‣ cálculos usando tarjetas de plastico;

‣‣‣ funciones contables;

‣‣‣ análisis, toma de decisiones, gestión, marketing;

‣‣‣ automatización del trabajo de oficina y flujo de documentos, etc.

Las últimas generaciones de ABS funcionan utilizando tecnología cliente-servidor, lo que está determinado por la necesidad de operaciones bancarias rápidas, y esto está determinado en gran medida por el tiempo de acceso a la base de datos de ABS.

La mayoría de las transacciones bancarias son de naturaleza interbancaria y sirven para los lazos económicos autoridades financieras y crediticias. Las liquidaciones interbancarias acompañan a varios tipos de relaciones económicas exteriores. Así, para realizar pagos y liquidaciones, las operaciones pueden ser realizadas por un banco en nombre y por cuenta de otro banco. En este caso, los bancos establecen entre ellos relaciones de corresponsalía de forma contractual.

Uno de los tipos de relaciones de corresponsalía son las liquidaciones con la apertura mutua de cuentas corresponsales de bancos comerciales abiertas principalmente en instituciones regionales Banco Central Federación Rusa(Banco Central de la Federación de Rusia): centros de liquidación de efectivo (RCC), departamentos principales regionales (RGD) del Banco Central de la Federación de Rusia. De hecho, las RCC son sucursales del Banco Central de la Federación de Rusia y son elementos sistema de pago, cuya función principal es transferir fondos. Sin embargo, las RCC actúan como intermediarios en pagos y préstamos entre bancos comerciales.

Según el método de organización del trabajo del banco a través de una cuenta corresponsal en el Banco Central RCC, todos los bancos se pueden dividir en dos grandes grupos:

1. bancos que utilizan tecnología de liquidación directa (regional, acelerada). La tecnología de liquidación directa permite garantizar el paso de pagos entre los bancos que participan en estas liquidaciones dentro de un mismo plazo. día de negociación. Esta tecnología se implementa en su forma más completa en el sistema de pago electrónico. Todos los pagos recibidos por el banco electrónicamente se transmiten varias veces al día, lo que permite un uso más eficiente de los recursos financieros del banco;

2. bancos que operan únicamente a través de una cuenta corresponsal (tecnología cerrada). La elección del banco sobre cómo operar una cuenta corresponsal está determinada principalmente por las capacidades que brindan a los bancos los centros informáticos regionales. Si un centro informático regional opera de forma autónoma y no está conectado a nivel tecnológico y de software con otras regiones, dicho centro proporciona liquidaciones interbancarias solo dentro de su región.

La automatización de las liquidaciones interbancarias le permite liberar importantes cantidades de dinero que no se utilizan mientras se viaja. Se debe considerar que la opción ideal son las relaciones de corresponsalía directa entre bancos, en las que, a través de AIT, cada documento de pago se envía desde el banco emisor directamente al banco receptor. La introducción de un sistema unificado de liquidaciones interbancarias prevé la compatibilidad de los nodos de transmisión de datos con los distintos sistemas bancarios centrales que operan en los bancos. En este sentido, las empresas líderes en desarrollo de ABS (Asoft, Diasoft, Inversion, R-Style, Interbankservice, Programbank, etc.) están implementando un proyecto para crear un formato unificado para el intercambio de datos entre diferentes sistemas bancarios.

Al mismo tiempo, existen centros de cuentas corresponsales en Rusia, que son los sistemas de compensación propios de los grandes bancos comerciales. En particular, se están implementando tecnologías sin papel para procesar documentos de pago utilizando algoritmos de cifrado criptográfico de información y firmas electrónicas. Además, todos los bancos operan con sus propios sistemas bancarios centrales.

La ventaja de los centros de compensación es esencialmente que se basan en el principio de dependencia de los bancos comerciales: sus fundadores, que pueden soportar cargas legales y responsabilidad económica a los participantes en la liquidación. Además de los centros de compensación, también se están formando cámaras de liquidación y compensación. La cámara cuenta con más de 200 bancos corresponsales, mientras que la proporción de transacciones directas "Banco - Banco" es sistema electrónico a través del centro de distribución central es del 30-40%. La mayoría de los pagos finales pasan por el RCC. Hay una condición previa: con un aumento en el número de bancos que participan en la cámara, la proporción de transacciones a través del sistema del Banco Central se reducirá al mínimo y las liquidaciones se realizarán en un día.

Sin embargo, en relación con las dificultades existentes en las liquidaciones entre los bancos del país, actualmente es importante el desarrollo y operación de redes electrónicas interbancarias y la posibilidad de conectarlas a la red general del Banco Central de la Federación de Rusia. Esto acelerará los acuerdos entre bancos comerciales y aumentará la confiabilidad. información transmitida.

11.3. Características de los sistemas bancarios automatizados.

Empresa de ABS "Inversión" es un complejo de software y tecnología que automatiza las operaciones más laboriosas de un banco. Todas las operaciones en las cuentas personales de los clientes se llevan a cabo utilizando documentos de pago y el estado de cuenta personal refleja cada transacción. El complejo implementa el movimiento real y planificado de fondos entre cuentas personales. Los documentos se someten a operaciones de control y, si todos los parámetros coinciden, se elabora un inventario de documentos y se genera un archivo para enviar al RCC. Los documentos pasados ​​a través de la cuenta corresponsal se contabilizan en las cuentas.

Subsistema “Contabilidad de las actividades de las sucursales” diseñado para automatizar trabajos en el departamento de contabilidad y otros departamentos de la sucursal. A nivel "banco - sucursales", los procedimientos para recopilar, procesar y analizar la información recibida de las sucursales, así como los procedimientos de liquidación entre todas las sucursales, están automatizados. La interacción entre sucursales debe organizarse directamente o a través de la sucursal central del banco. Dentro de la sucursal, el subsistema incluye moneda, rublo, transacciones en efectivo, calcula el saldo de la sucursal teniendo en cuenta las transacciones internas, realiza cálculos para las relaciones de corresponsalía.

Subsistema ʼʼContratosʼʼ proporciona trabajo con crédito, depósito, acuerdos interbancarios y también apoya el comercio de divisas. En el marco del subsistema, se generan los textos de los contratos, se establecen los términos de los contratos de acuerdo con la plantilla seleccionada y se lleva un diario de contratos, que refleja datos sobre los contratos vigentes, completados, vencidos y los contratos por los cuales el pago ha llegado el plazo.

Paralelamente, se han desarrollado una serie de sistemas de software y tecnología para automatizar los procesos bancarios:

Complejo Operaciones de cambioʼʼ está destinado al registro de contratos y aplicaciones para la compra y venta de divisas, seguimiento y análisis de pagos e indicadores de divisas, mantenimiento de estadísticas del comercio de divisas.

“Operaciones complejas en el mercado GKO” implementa las siguientes funciones principales:

‣‣‣ establecimiento de cuentas de custodia para el banco del distribuidor, sus clientes, sucursales bancarias con sus datos, tipo de servicio, Tasas de interés;

‣‣‣ contabilidad de transacciones de compra y venta papeles valiosos, transfiriéndolos a otras cuentas, cobrando comisiones e impuestos sobre transacciones con letras del Tesoro;

‣‣‣ revaluación de carteras de valores en función de los resultados comerciales, cálculo de los ingresos del banco y sus clientes;

‣‣‣ análisis de la rentabilidad de los valores en función de una serie de indicadores.

Una parte importante de la tecnología bancaria se relaciona con el servicio al cliente. Las funciones más habituales de ABS para la atención al cliente son operaciones “cliente-banco”, trabajo con tarjetas plásticas, operaciones de casa de cambio, etc.

Cliente complejo- banco Consta de los módulos “banco” y “cliente”, que se instalan en las PC de comunicación del banco y de las organizaciones de clientes. El cliente tiene la oportunidad de realizar estándar. Operaciones bancarias sin salir de la oficina. El complejo realiza funciones de interacción para el envío y recepción de documentos de pago, recepción de extractos de cuenta, solicitudes de compra y venta de divisas, transacciones con valores, así como la obtención de material de referencia.

Una forma eficaz de atención al cliente es el uso de tarjetas de plástico. Las tarjetas plásticas según el tipo de valor se dividen en débito, crédito, débito-crédito. Junto a esto, existe una división de las tarjetas de plástico según la implementación técnica de sus funciones: tarjetas magnéticas, tarjetas láser y tarjetas con microprocesador (tarjetas inteligentes).

Sberbank de Rusia está desarrollando intensamente sistemas automatizados tecnologías bancarias basado en el uso de un sistema de tarjetas bancarias Internacional, MasterCard Internacional, VISA Classic, Eurocard/MasterCard Mass, tarjetas con microprocesador SBERCARD, etc.
Publicado en ref.rf
Con la tarjeta, el cliente puede pagar bienes y servicios a través de 29 millones de puntos minoristas y de servicio en 130 países, y recibir efectivo en estos países a través de más de 800 mil cajeros automáticos. Al mismo tiempo, Sberbank apoya la tecnología de las llamadas tarjetas especializadas, por ejemplo, VISA Aeroflot, Sberbank-Maestro "Pension", Sberbank-Maestro "Student", Sberbank-Maestro "Youth", etc.

Un componente indispensable de los servicios bancarios son los cajeros automáticos, que se encuentran en las instalaciones del banco o en cualquier otro lugar. Los cajeros automáticos dispensan efectivo, transfieren dinero y otras operaciones.

Complejo Oficina de cambioʼʼ automatiza la ejecución de operaciones de compra y venta de divisas, cheques de viajero y operaciones relacionadas (por ejemplo, no comerciales). En el marco de este subsistema se mantiene un catálogo de monedas, se controla la moneda disponible en caja y se elaboran documentos de informes.

Empresa ʼʼR-Style Softlabʼʼ, siendo uno de los mayores del holding informático ʼʼR-Styleʼʼ (RS), desarrolla software en el campo de la automatización de bancos y empresas. Sistemas automatizados La producción de la empresa "R-Style Softlab" cubre todas las áreas de la banca y para cada institución de crédito, en función de su escala, se pueden seleccionar las aplicaciones más adecuadas.

ABS RS-Bank V.6. está dirigido a grandes entidades de crédito y es una herramienta eficaz para apoyar y desarrollar el negocio bancario.

RS-Bank V.6 incluye subsistemas que cubren casi todas las áreas de las tecnologías bancarias:

‣‣‣ RS-Banking: servicios de liquidación de efectivo para personas jurídicas, liquidaciones interbancarias, contabilidad y presentación de informes bancarios;

‣‣‣ RS-Retail: trabajar con particulares;

‣‣‣ Préstamos RS: automatización de las actividades de préstamos bancarios;

‣‣‣ RS-Dealing: conclusión y soporte de transacciones en divisas y los mercados de valores, automatización de los servicios de negociación;

‣‣‣ RS-Securities: operaciones comerciales con valores en el mercado de valores y extrabursátil, contabilidad de depósito, operaciones bancarias con letras propias y descontadas;

‣‣‣ InterBank - implementación de control remoto servicios bancarios clientes, soporte de tecnologías para la interacción electrónica entre clientes y bancos a través de canales abiertos y cerrados de transmisión de información;

‣‣‣ RS-DataHouse: soporte para decisiones de gestión, análisis de activos y pasivos bancarios, marketing y evaluación de riesgos.

abdominales RS-Bank/Generalizado está dirigido principalmente a bancos pequeños y medianos y se considera el sistema bancario central más común en Rusia, sobre cuya base se automatizan las actividades de aproximadamente el 23% de los bancos nacionales.

ABS RS-Bank/Pervasive está diseñado para realizar, en primer lugar, operaciones de liquidación de efectivo, contabilidad, así como soporte de actividades crediticias y intraempresariales.

Paquete de software Interbancario es un medio para implementar la interacción entre los bancos y sus clientes y está destinado a proporcionar servicios bancarios remotos a los clientes a través de correo electrónico, Internet global, teléfono y comunicaciones móviles. En términos de su estado funcional, este complejo ocupa una posición intermedia entre el sistema bancario central que opera en el banco y el software instalado por los clientes de la institución de crédito: personas jurídicas y personas físicas. Más de 200 bancos utilizan el complejo para atender a sus clientes. Entre ellos se encuentran bancos tan conocidos como Probusinessbank, JSCB Elektronika, etc.

El núcleo del complejo es el Back Office de Lugares de Trabajo Remotos.- es un servidor de alto rendimiento para procesar solicitudes de clientes, participa en el servicio de clientes a través de canales de correo electrónico y resuelve el problema de proteger la información transmitida.

Bloquear “Cliente Windows” le permite realizar transferencias en nacionales y moneda extranjera, comprar y vender moneda países extranjeros, realizar operaciones de conversión, realizar venta obligatoria ingresos por exportaciones, ᴛ.ᴇ. El sistema proporciona al cliente una amplia variedad de servicios de banca electrónica.

Bloque de audio RS está diseñado para atender a clientes a través de comunicación telefónica utilizando módems de fax de voz y dispositivos de telefonía IP.

Bloquear"CSP CryptoPro" es un bloque criptográfico que garantiza la confidencialidad de la información transmitida y el control de su integridad mediante cifrado y protección de datos. Proporciona la formación y verificación de una firma digital electrónica (EDS).

Tecnologías de la información en las actividades bancarias: concepto y tipos. Clasificación y características de la categoría "Tecnologías de la información en la actividad bancaria" 2017, 2018.

Introducción……..………………..…………………………………………………………...2

1. Sistemas banco-cliente…………………………..………………………………...5

1.1. Servicios bancarios a domicilio………………..…………………………...5

1.2. Ventajas del sistema "banco-cliente" frente a los métodos tradicionales de atención…………………….……………………………………6

1.3. Instalaciones de telecomunicaciones para sistemas banco-cliente……………………………………………………………………………………...……....7

1.4. Proveedores de sistemas de gestión de documentos electrónicos…………...……..9

1.5. Perspectivas de desarrollo de sistemas banco-cliente…………………….10

1.6. Sistema "Banco-cliente" de la empresa INIST……………….…………..11

Uso de Internet por parte de los bancos con fines comerciales……………….12

2.1. El papel de Internet en la banca………………………………..12

2.2. Formas de utilizar Internet por parte de las instituciones financieras......13

2.3. Interacción con clientes bancarios a través de Internet. Seguridad de los pagos………………………………………………………………………………14

2.4. Información financiera en Internet………………………………...16

2.5. Un ejemplo de servidor WWW de un banco en Rusia (Servidor del banco "Russian Credit")………………………………………………………….20

3. Automatización de transacciones interbancarias…………………………………….22

3.1. Enfoques para construir sistemas de liquidación interbancaria…………..22

3.2. Sistemas nacionales de liquidaciones mutuas interbancarias…………...22

3.3. Sistema SWIFT internacional……………………………………………………24

4. Tecnologías y servicios de telecomunicaciones para redes bancarias…………28

4.1. Ejemplo específico construcción de una red corporativa del banco (Red del Banco Central en Vologda)…………………………………………………….30

Lista de referencias……………………………………………………...36

Introducción

En los últimos años, las nuevas tecnologías electrónicas en sistema bancario Nuestros países están experimentando un rápido desarrollo. A pesar de las deficiencias existentes en la legislación rusa que regula las actividades de los bancos, la situación está mejorando constantemente. Atrás quedaron los días en los que era fácil ganar dinero mediante la especulación monetaria y el fraude. Hoy en día, cada vez más bancos confían en la profesionalidad de sus empleados y en las nuevas tecnologías.

Es difícil imaginar un terreno más fértil para la introducción de nuevos tecnologia computacional que la banca. En principio, casi todas las tareas que surgen durante el funcionamiento de un banco pueden automatizarse con bastante facilidad. El procesamiento rápido e ininterrumpido de importantes flujos de información es una de las principales tareas de cualquier gran organización financiera. De acuerdo con esto, resulta evidente la necesidad de contar con una red informática que permita procesar flujos de información cada vez mayores. Además, son los bancos los que tienen la capacidad financiera suficiente para utilizar la tecnología más moderna. Sin embargo, no se debe dar por sentado que el banco medio esté dispuesto a gastar enormes sumas de dinero en informatización. Un banco es principalmente una organización financiera destinada a obtener ganancias, por lo que los costos de modernización deben ser comparables a los beneficios esperados de su implementación. De acuerdo con la práctica global, en un banco promedio, los costos de informatización son al menos el 17% de estimación general gastos anuales.

El interés en el desarrollo de sistemas bancarios informatizados no está determinado por el deseo de extraer beneficios inmediatos, sino principalmente por intereses estratégicos. Como muestra la práctica, las inversiones en tales proyectos comienzan a generar ganancias solo después de un cierto período de tiempo necesario para capacitar al personal y adaptar el sistema a condiciones específicas. Al invertir en software, equipos informáticos y de telecomunicaciones y crear una base para la transición a nuevas plataformas informáticas, los bancos, en primer lugar, se esfuerzan por reducir costos y acelerar su trabajo rutinario y ganar la competencia.

Las nuevas tecnologías electrónicas están ayudando a los bancos, las empresas de inversión y las compañías de seguros a transformar sus relaciones con los clientes y encontrar nuevas formas de generar beneficios. Los analistas coinciden en que las empresas de inversión son las que adoptan más activamente las nuevas tecnologías, seguidas por los bancos y las compañías de seguros los últimos en adoptarlas.

El desafío que enfrentan todas las instituciones financieras es el mismo: integrar sistemas heredados en una arquitectura de red de área local distribuida. David Stewart, consultor principal de tecnologías emergentes de Global Concepts, cree que hoy en día la demanda de personas que comprendan las redes es mayor que nunca. En su opinión, hoy en día, cuando se solicita un trabajo en un banco, se da preferencia a un programador en lugar de a un cajero.

Los sistemas informáticos bancarios son una de las áreas de software de aplicaciones de red de más rápido crecimiento en la actualidad. Cabe señalar que las BS son un “comida” para cualquier fabricante de computadoras y software. Por ello, casi todas las grandes empresas de tecnología informática ofrecen sistemas basados ​​en sus plataformas en este mercado.

Ejemplos de tecnologías avanzadas utilizadas en banca incluyen bases de datos basadas en el modelo cliente-servidor (normalmente el uso de sistemas operativos Unix y bases de datos Oracle); medios de interacción entre redes para liquidaciones interbancarias; servicios de liquidación totalmente orientados a Internet, los llamados bancos virtuales; sistemas analíticos expertos bancarios que utilizan los principios de la inteligencia artificial y mucho más.

Actualmente, las BS permiten automatizar casi todos los aspectos de las actividades bancarias. Entre las principales capacidades de una BS moderna, basada en el uso de las tecnologías de red actuales, cabe mencionar: sistemas de correo electrónico, bases de datos basadas en el modelo cliente-servidor, software de interconexión de redes para organizar liquidaciones interbancarias, herramientas de acceso remoto a recursos de red para trabajar. con redes de cajeros automáticos y mucho más.

Hay muchas BS ya preparadas en el mercado mundial. La principal tarea a la que se enfrenta el servicio de automatización de un banco occidental es elegir la solución óptima y mantener la funcionalidad del sistema seleccionado. En nuestro país la situación es algo diferente. En el contexto del rápido surgimiento de un nuevo sector bancario para Rusia, inicialmente no se prestó suficiente atención a las cuestiones de automatización. La mayoría de los bancos han optado por crear sus propios sistemas. Este enfoque tiene sus ventajas y desventajas. Los primeros incluyen: la ausencia de la necesidad de grandes inversiones financieras en la compra de una BS, la adaptabilidad de la BS a las condiciones de funcionamiento (en particular, a las líneas de comunicación existentes) y la posibilidad de una modernización continua del sistema. Las desventajas de este enfoque son obvias: la necesidad de mantener todo un personal informático, incompatibilidad varios sistemas, el inevitable retraso con respecto a las tendencias modernas y mucho más. Sin embargo, hay ejemplos de bancos rusos que adquirieron y operaron con éxito sistemas bancarios costosos. Las soluciones más populares hoy en día son las mixtas, en las que algunos módulos BS los desarrolla el departamento informático del banco y otros se compran a fabricantes independientes.

Actualmente se consideran las principales plataformas para BS:

LAN basada en PC (10,7%);

Varios modelos de ordenadores empresariales especializados de IBM como el AS/400 (11,1%);

Computadoras universales de varios fabricantes (IBM, DEC, etc. - 57,8%), etc.

Sistemas banco-cliente

1.1. Servicios bancarios a domicilio.

Los cajeros automáticos fueron el primer intento de los bancos de eludir las restricciones a las transacciones debido al hecho de que las sucursales están abiertas sólo durante el horario comercial y de reducir el coste de su funcionamiento. Luego aparecieron los servicios telefónicos. Hace aproximadamente un año y medio, surgió un nuevo enfoque para la interacción entre el banco y el cliente: muchos bancos comenzaron a brindar servicios bancarios en el país utilizando sistemas especializados entre el banco y el cliente. Al principio, estos servicios se prestaban únicamente a través de canales privados cerrados. Actualmente, la situación está cambiando hacia el uso de Internet. Hoy en día las soluciones mixtas son las más populares.

Existen tres modelos para brindar servicios de home banking, cada uno de los cuales asigna diferentes responsabilidades a la institución financiera que ofrece el servicio:

El banco proporciona la interfaz de usuario, la red y el contenido de la solución. En este caso se puede utilizar un sistema “banco-cliente” desarrollado por el propio banco o por una empresa productora de software especializada.

Un revendedor o proveedor de servicios, como Intuit Services, asume la responsabilidad de la interfaz de usuario y la red, mientras que el banco es responsable del contenido.

Prestación de servicios a domicilio a través de Internet. En este caso, la interfaz es un navegador web, Internet es la red y el contenido depende del banco. En general, a través de un sitio Web instituciones financieras puede ofrecer una amplia gama de servicios. Como, por ejemplo, el suministro de información operativa sobre noticias financieras, la capacidad de gestionar cuentas, correo electrónico y acceso remoto a información financiera personal.

1 El esquema para utilizar el sistema “banco-cliente” es el siguiente: el banco compra (o desarrolla) el sistema y luego lo vende o proporciona acceso gratuito a él a sus clientes.

Desde el punto de vista de la implementación de servicios financieros para los bancos, el sistema "banco-cliente" no representa nada fundamentalmente nuevo, los principales cambios se relacionan con el ámbito organizativo de actividad. El sistema "banco-cliente" sólo permite excluir de la cadena tecnológica de procesamiento de un documento financiero el procedimiento de transferir un original en papel de manos del cliente a manos del cajero y convertirlo a formato electrónico. Las operaciones de identificación y autenticación de documentos que acompañan a este proceso también se realizan de forma automática. Posteriormente, el documento en formato electrónico pasa exactamente por las mismas etapas de procesamiento previstas por la tecnología bancaria existente que un documento en papel.

No debería haber ningún beneficio directo inmediato de la implementación del sistema mediante reducciones de personal o medidas similares. Al principio, operar el sistema requerirá dinero, equipo y capacitación de los empleados para mantenerlo. El retorno de la inversión se produce más tarde y depende en gran medida de la calidad del sistema implementado.

1. Ventajas del sistema "banco-cliente" frente a los métodos de servicio tradicionales

Para un cliente de un banco, conectarse al sistema banco-cliente a menudo cambia radicalmente todo el estilo de su relación con esta institución financiera. Enumeremos las principales ventajas de los sistemas banco-cliente frente a los métodos de servicio tradicionales:

El banco tiene la oportunidad de trabajar con los clientes casi las 24 horas del día y al mismo tiempo reducir significativamente el coste de mantenimiento de sus sucursales.

El cliente puede realizar un pago sin moverse de la oficina. Teniendo en cuenta los problemas de transporte en ciudades modernas esto simplifica enormemente el proceso de pago. Además, en un sentido más amplio, esto conduce a que el cliente deja de estar vinculado geográficamente al banco que le atiende. Tiene la oportunidad de elegir el banco que más le convenga en función de la calidad de los servicios prestados y no del grado de proximidad territorial. Como resultado, se intensifica la competencia entre bancos, de la que, en última instancia, todos se benefician, tanto el banco como sus clientes.

La segunda consecuencia extremadamente importante para el cliente del uso del sistema "banco-cliente" es la aparición de un sistema estricto y confiable para la implementación y contabilidad de su flujo de documentos externos. Un sistema banco-cliente de alta calidad le permite automatizar casi todo el flujo de documentos entre el banco y sus clientes. A menudo, este sistema es la primera herramienta moderna para una empresa y, para algunas, el primer medio de automatización interna. tecnologías en banca (1) Resumen >> Ciencias de la Computación

5 1. Información tecnologías V bancos ayer y hoy 7 2. Banca moderna tecnologías utilizando tecnología informática 14 3. Informativo provisión de servicios automatizados información tecnologías V banco ...

• Información tecnologías frasco

  Trabajo de curso >> Banca

  Disciplina: Información tecnologías V banco sobre el tema de: " Información tecnologías frasco" Completado... Propósito trabajo del curso « Información tecnologías departamento de moneda comercial frasco" es la sistematización del derecho...

• Información tecnologías pago de efectivo a una empresa banco

  Tesis >> Informática

  Software propio. Uso en expansión bancos red tecnologías. 2. INFORMATIVO PROPORCIONANDO AUTOMATIZACIÓN INFORMATIVO TECNOLOGÍA EN BANCO Diseño y funcionamiento de ABS...

• Información tecnologías en banca (2)

  Resumen >> Banca

  Gestión organizacional banco basado en el uso generalizado de nuevos información tecnologías. Trabajo bancos en gran parte... bancos a las regiones. Para mejorar la eficiencia del trabajo. bancos obligado a invertir fuertemente en TI tecnologías ...

Bien, olvidémonos de la tecnología de la información por un minuto. El hecho es que casi todas las actividades bancarias están sujetas al dominio de los sistemas. Un sistema como tal implica orden, control, un conjunto de elementos interconectados, procedimientos, métodos y muchos conceptos similares. No está necesariamente relacionado con la tecnología de la información. Cuando un banco contrata empleados, aplica un determinado sistema para ello, que incluye publicar vacantes, organizar entrevistas, determinar las calificaciones requeridas, discutir las condiciones de trabajo, etc. Este proceso es un sistema bien organizado con sus propios procedimientos internos y estándares prescritos.

Para que millones de clientes puedan realizar millones de transacciones, miles de empleados bancarios deben estar al tanto de lo que sucede y mantener el funcionamiento del sistema en el nivel adecuado. Así fue en negocio bancario en 1750, 1850, 1950, y así será en 2050. El diseño de sistemas ha sido parte de la banca desde 1750. Y desde entonces, los sistemas se han desarrollado, implementado, modernizado, restaurado, retirado, cambiado, mejorado, etc. de forma continua. Imagínense el impacto de los inventos de la electricidad, las lámparas incandescentes, los bolígrafos, las máquinas de escribir, las fotocopiadoras, los faxes y los ordenadores. Cada uno de estos inventos fue de gran importancia. Se utilizaron para mejorar los sistemas acelerando los procesos, reduciendo el trabajo manual, aumentando los niveles de servicio, fortaleciendo el control, proporcionando información; en principio, simplemente hicieron posible muchas cosas.

Cualesquiera que sean los sistemas que se utilicen actualmente, determinan el contenido del trabajo, su calidad y costo. La tecnología de la información actúa como la herramienta más poderosa con la que un banco puede influir en sus sistemas con la esperanza de que su modernización finalmente permita aprovechar todos los beneficios del uso de la TI. Bueno, las computadoras y el procesamiento de datos no son nuevos: los bancos los usan desde hace más de cuarenta años. La transmisión remota de datos también existe desde hace mucho tiempo: más de 35 años. Y la tecnología de la información en su forma moderna Se conocen desde hace unos cinco años.

Son los sistemas los que fueron, son y serán el principal factor que determina la mayoría de los aspectos de las actividades del banco y, sin duda, su eficiencia financiera y de mercado. Entonces, ¿qué pasó con los sistemas bancarios? ¿Y qué les pasará como resultado del uso de las modernas tecnologías de la información?

De hecho, no queremos profundizar demasiado en el campo de la tecnología de la información. De hecho, el problema es que cualquier discusión sobre este tema profundiza demasiado rápido, profundiza en detalles y matices. Hoy en día, es bastante claro y obvio para la alta dirección bancaria lo que se debe y no se debe hacer con la tecnología de la información. El conocimiento de los banqueros en esta área está o se acerca al nivel de comprensión de aspectos como la gestión de productos, el marketing, la gestión financiera, la gestión de personal y las operaciones; la TI ya no es un tema especial. Cada una de estas áreas es igualmente compleja, pero aun así déjate llevar por abreviaturas incomprensibles y salpica términos técnicos no es necesario considerarlos en absoluto.

Pero los sistemas como formas de realizar diversas acciones son verdaderamente un tema especial. Los sistemas bancarios determinan la gama de capacidades bancarias y los costos de su implementación. Sistemas modernos repleto de todo tipo de elementos de TI y sus capacidades. Y la propia tecnología de la información, como parte integral del sistema, diseñada para mejorarlo, representa una partida de gasto importante, varias veces superior a los costes de marketing.

La implementación de proyectos lleva mucho tiempo, por lo que es mejor tomar las decisiones correctas la primera vez: el banco no podrá volver a gastar la misma cantidad de dinero. A corto plazo, el éxito de un banco depende, en primer lugar, de la eficacia con la que pueda implementar las capacidades de la tecnología de la información para mejorar su sistema. El uso correcto de las TI puede asegurar tanto la diferenciación del banco en el mercado como aumentar su eficiencia operativa.

Lo que los bancos tienen hoy es un conjunto confuso y frágil de sistemas y procesos y procedimientos asociados. A diferencia de un avión, que necesita el 20% de su energía para mantenerse en el aire y el 80% para avanzar, los sistemas bancarios utilizan el 80% de su energía (y costos) para evitar caer y sólo el 20% para mover el banco. adelante. . Sin duda, aún no se ha logrado la máxima eficiencia en el uso de las tecnologías de la información.

Lo peor es que estos sistemas, desarrollados hace 10, 20, 30 o 40 años, determinan en gran medida el importe de los costes de personal. La interacción entre los trabajadores y los sistemas se basa en procesos y procedimientos que se utilizaban en los primeros días de la automatización. A lo largo de los años, se han realizado muchas mejoras en las áreas de mayor automatización, procesos simplificados, informes y controles (y en lugar de montones de papel, han aparecido cómodas computadoras), pero los contornos originales de esos mismos sistemas todavía son claramente visibles.

En casi todas las demás industrias, estas formas heredadas de hacer negocios han estimulado nuevas ideas para desarrollar nuevos productos y servicios a costos más bajos. Se cierran plantas y fábricas enteras y en su lugar se construyen otras nuevas, teniendo en cuenta todos los beneficios del progreso. Ya se trate de la producción de acero, la industria del automóvil o la construcción naval, el turismo, el transporte aéreo o las comunicaciones, el transporte, la tecnología de la información, Agricultura o la construcción, la pesca o la producción de prendas de vestir, minorista, comida, cruceros, entretenimiento, cine, hoteles o casi cualquier otro campo: los nuevos enfoques ahora se dan por sentado. En estas mejoras también participaron clientes, empleados y accionistas del banco. Sus sistemas han cambiado, y de manera significativa.

Pero los bancos no sucumbieron a tales provocaciones. En teoría, los bancos son especialmente vulnerables a enfoques radicalmente nuevos, pero en la práctica han podido resistir su ataque porque, como ya hemos señalado, los clientes se quedan con su banco (lo necesitan) y los inversores tampoco (les gusta). ). Simplemente no hubo el impulso adecuado para estimular un cambio real. Todos los grandes bancos se encuentran más o menos en la misma situación.

Los costos de tecnología de la información, que incluyen costos de personal y servicios relacionados, oscilan entre el 15 y el 20% de los costos totales del banco. Aproximadamente el 80% de esta partida se dedica al mantenimiento de sistemas, es decir, mantener su funcionalidad y realizar funciones obligatorias establecidas por la dirección o las autoridades reguladoras. Por lo tanto, mantener los sistemas y garantizar su funcionalidad le cuesta al banco entre el 10% y el 20% de los costos totales. Para un banco grande, eso supone alrededor de mil millones de libras al año sólo para mantener todo funcionando.

Parece que si tu coche consumiera 5 litros de gasolina cada 10 km, probablemente sospecharías que algo anda mal y tomarías las medidas adecuadas.

Un banco minorista no produce ni vende nada tangible: es un comerciante que vende y respalda una gama cada vez más amplia de productos y servicios financieros. El núcleo de su negocio es la capacidad de gestionar riesgos, procesar un gran número de cuentas y una gran cantidad de transacciones y, por supuesto, vender.

La capacidad de procesar datos siempre será una condición necesaria funcionamiento del banco, pero la transición al procesamiento de información es realmente una tarea de enormes proporciones. Las nuevas tecnologías, la asombrosa dinámica de precio-rendimiento de las tecnologías, la disponibilidad de software de terceros, la capacidad de utilizar recursos externos para el procesamiento de datos, diversos procesos comerciales y comunicaciones en red han contribuido a cambiar la cara del procesamiento de información en su conjunto.

¿Cuál es exactamente la diferencia entre procesamiento de datos y procesamiento de información? ¿O es simplemente una etiqueta dada por la industria tecnológica? ¿Dónde terminan los datos y comienza la información? En nuestra opinión, el procesamiento de información agrega valor y el procesamiento de datos solo realiza determinadas acciones. Se puede trazar una línea entre ellos en cualquier lugar, pero por el dinero que se invierte en TI, no obtenemos mucha información. El valor añadido del procesamiento no es en absoluto elevado.

Mucho depende de la capacidad (aunque sería más apropiado hablar de libertad) de combinar en un todo la tecnología de la información con el diseño del sistema bancario. Si la tecnología es parte integral del sistema, es decir, el diseño prevé su uso conjunto con los procesos, entonces el costo unitario será menor y la oportunidad de crear valor será mayor. La mayoría de los procesos dentro de los sistemas bancarios fueron diseñados para ser realizados por empleados armados únicamente con un bolígrafo en lugar de tecnología avanzada. Si los bancos continúan clonando procesos y procedimientos antiguos o adaptándolos a todos los nuevos esquemas y operaciones, entonces el costo por unidad de producción no puede ser óptimo, ni tampoco la oportunidad de aumentar el valor del producto para el cliente. La razón detrás de la necesidad de la existencia de tales procesos y procedimientos nunca ha sido seriamente cuestionada, pero ahí es precisamente donde comienza todo.

El uso generalizado de la tecnología de la información se ha convertido en una necesidad objetiva. Uno de los ámbitos donde su importancia es tradicionalmente grande es el sector financiero. Se puede decir con seguridad que el proceso de informatización de la actividad bancaria continuará en el futuro. En el sector bancario, en un futuro próximo prevalecerán las tendencias hacia mejorar la calidad y confiabilidad de los productos y servicios ofrecidos, aumentar la velocidad de las transacciones de liquidación y organizar el acceso electrónico de los clientes a los productos bancarios. Esto se debe, en primer lugar, al deseo de los bancos de lograr ventajas competitivas en los mercados financieros.

Los sistemas de gestión de las actividades de las organizaciones financieras y crediticias representan hoy una dirección independiente en el campo del negocio de la información. Los sistemas de información para instituciones de crédito han recorrido un largo camino en desarrollo, desde los simples desarrollados en sistemas de administración de bases de datos DBMS personales (por ejemplo, Clipper, dBase, Foxpro) hasta los modernos. -basado Soluciones cliente/servidor de DBMS industriales (Oracle, Informix, Sybase, MS SQL Server), que permiten automatizar toda la gama de procesos de negocio bancario: gestión de liquidez, gestión de personal, riesgos bancarios etc.

Actualmente el mercado productos de software para las entidades de crédito está representado por una amplia gama de sistemas, que se diferencian tanto en la parte funcional como en la implementación técnica, la plataforma de hardware, el nivel de servicio del sistema, los métodos de seguridad de la información, etc. Sin embargo, cualquier sistema de información bancaria debe cumplir los siguientes requisitos: la capacidad de establecer redes para muchos usuarios; implementación de toda la gama de operaciones bancarias servicios de liquidación y caja; actividades de crédito y depósito, transacciones de divisas; configuración flexible para el acceso del usuario final; soporte para múltiples plataformas de hardware; generación automatizada de la mayoría de los formularios de informes, capacidad de reconfigurarlos, etc. Estos requisitos los cumplen actualmente la mayoría de los sistemas para organizaciones financieras en el mercado de software.

Todos los sistemas de información bancaria se pueden dividir en dos grandes grupos: los desarrollados sobre la base de tecnología de archivo/servidor o cliente/servidor. De hecho, este último se ha convertido en el estándar. Tiene ventajas tan obvias como la alta velocidad de procesamiento de la información, que depende ligeramente del número de usuarios y del volumen de datos procesados; capacidades desarrolladas para proteger la información, lo que, a su vez, se debe al procesamiento de la mayor parte de la misma en un servidor, cuyo acceso puede estar físicamente limitado; flexibilidad en cuanto al muestreo y análisis de datos. Aunque cabe señalar que esta tecnología impone mayores exigencias al hardware y al soporte técnico de una institución de crédito, principalmente a los servidores y equipos de red, que soportan la mayor parte de la carga al procesar datos. Las ventajas de implementar un sistema cliente/servidor se manifiestan plenamente cuando un gran número de usuarios simultáneos procesan cantidades significativas de información.

Al elegir un sistema de información para un banco, uno debe, por supuesto, guiarse no solo por el deseo de utilizar los últimos avances en esta área, sino también por los requisitos objetivos. En primer lugar, es necesario tener en cuenta el tamaño del banco: el número de empleados y estaciones de trabajo automatizadas, el volumen y estructura del flujo de documentos, el número de cuentas intrabancarias y de clientes, la presencia de una red de sucursales, transacciones de divisas etc. Esto determina los requisitos para la funcionalidad y rendimiento del sistema de información. Por ejemplo, si un banco es bastante grande, con decenas de miles de cuentas, más de cien empleados en la oficina central y una facturación de varios miles de documentos por día, sucursales que operan en línea, entonces podemos asumir con confianza que un sistema Basado en una solución cliente/servidor en la plataforma de uno de los DBMS industriales. La especialización del banco impone ciertos requisitos al sistema de información. Se trata principalmente de su funcionalidad y características de personalización para una tecnología operativa específica de una entidad de crédito.

Además del software en sí, las tecnologías de la información bancaria resuelven una amplia gama de problemas relacionados con la información y el hardware: apoyo técnico operaciones bancarias. Intentaremos resaltar las principales áreas funcionales de las tecnologías de la información bancaria.

Las tecnologías de la información para la contabilidad deben permitir procesar todas las operaciones realizadas por el banco con un grado aceptable de rapidez y confiabilidad, así como llevar a cabo todas las operaciones contables y Estados financieros. Deben automatizar el flujo real de documentos bancarios, es decir. construirse “no a partir de transacciones, sino de operaciones”.

Tecnología de la información para contabilidad de gestión Y planificación estratégica debe brindar amplias oportunidades para el seguimiento y análisis de la información de gestión y contabilidad. Además, el sistema debe proporcionar intercambio de datos con productos y herramientas de software para fines financieros y análisis estadístico. Nos detendremos en este tema con más detalle a continuación.

Las tecnologías de la información para la transmisión de información son diversos sistemas electrónicos de liquidación interbancaria, sistemas de comunicación electrónica entre sucursales bancarias y sucursales con la oficina central. Detrás Últimamente La importancia de los nuevos servicios bancarios proporcionados a los clientes a través de tecnologías de Internet ha aumentado significativamente. Este problema también es relevante para los bancos con una red desarrollada de sucursales que trabajan con ellos en línea.

Muchos desarrolladores de sistemas de información incluyen herramientas de seguridad de la información en sus propios productos de software. Además, existen varias herramientas de desarrolladores independientes que protegen la información transmitida contra visualizaciones y modificaciones no autorizadas.

Tecnología de la información sobre procesos de reingeniería.

Las tecnologías de la información bancaria juegan un papel separado e importante en los procesos de reingeniería y mejora de las instituciones de crédito, en la reestructuración organizacional y tecnológica del trabajo del banco.

A pesar de la universalidad (en términos de la gama de operaciones) de la mayoría de los bancos rusos, es casi imposible encontrar dos bancos que sean similares entre sí en estructura organizativa, tecnología para brindar servicios a los clientes, estructura de flujo de documentos, etc. Aunque el significado económico de las operaciones bancarias permanece inalterado en cualquier caso, cada Banco Comercial Trabaja con tecnología propia y establecida. Puede que no siempre sea óptima y se caracterice por costos excesivamente altos, pero, sin embargo, esta tecnología está "históricamente establecida" para un banco determinado y, en ausencia de factores motivadores externos o internos, continúa utilizándose.

Sin embargo, la tecnología satisface las necesidades del banco sólo por un período de tiempo limitado, y los cambios realizados son de naturaleza más bien cosmética y no afectan estructura organizativa, la esencia de los procesos de negocio. Llega un momento en que cualquier tecnología pierde su relevancia en un mundo cambiante. condiciones de mercado y se convierte en un factor limitante en el camino de un mayor desarrollo empresarial.

La transición del banco a un nivel de desarrollo cualitativamente diferente requiere inevitablemente la introducción de
práctica de nuevas tecnologías, nuevos enfoques y métodos de trabajo. Estos procesos suelen ir acompañados de una revisión de la estructura organizativa, un cambio en la gama de productos y servicios bancarios ofrecidos, la introducción de nuevas tecnologías de la información, una reingeniería de los procesos de negocio (que consiste en un replanteamiento fundamental y una replanificación radical y tiene como objetivo con una mejora significativa (pero no necesariamente única) en los indicadores de desempeño: una fuerte reducción costos, mayor calidad del servicio y velocidad del servicio al cliente). Los cambios fundamentales en la tecnología operativa de una institución de crédito, la aparición de nuevos productos y servicios conducen al hecho de que el sistema de automatización y gestión de las actividades bancarias, que se utilizaba anteriormente, ya no cumple con los nuevos requisitos modificados.

Es un error común pensar que el proceso de reestructuración organizacional y tecnológica de un banco está encabezado por el sistema de información y su funcionalidad. A menudo después de elegir nuevo sistema El banco intenta adaptar su propia tecnología operativa, lo cual es fundamentalmente erróneo. Tal decisión no hace más que agravar la situación negativa, ya que en realidad “corrige” las deficiencias de la tecnología bancaria transfiriéndolas al sistema de información bancaria.

De lo anterior podemos concluir que la reestructuración organizativa y tecnológica del banco debe considerarse como el proceso principal que determina los cambios en las tecnologías de la información. Uno de los resultados de este proceso será la introducción de un sistema de información bancaria nuevo o una adaptación del antiguo, lo que es especialmente importante para las grandes instituciones de crédito con una estructura compleja de flujo de documentos, una gran cantidad de transacciones y clientes.
Por tanto, la reingeniería de las instituciones de crédito y la introducción de nuevas tecnologías bancarias y de la información son procesos estrechamente interrelacionados e incluyen una serie de etapas, desde el estudio previo al proyecto hasta la reestructuración organizativa y tecnológica del banco. Para lograr el éxito en el proceso de reingeniería bancaria, como en cualquier otra actividad, es necesario definir claramente qué es exactamente lo que se debe hacer. La reingeniería de una institución de crédito implica, como una de las opciones, construir el modelo de negocios del banco para el presente y un modelo de negocios objetivo para el futuro.

El modelo de negocio debe incluir una descripción formalizada de la estructura organizativa del banco, un diagrama de los flujos de información y documentos entre divisiones estructurales y una descripción de los procesos de negocio bancario, que posteriormente deben reflejarse en el sistema de información del banco. La fuente de esta información puede ser información obtenida de una encuesta realizada a especialistas y ejecutivos bancarios. Sin embargo, la información obtenida de esta forma es bastante confusa y contradictoria y debe estructurarse y formalizarse mediante alguna metodología. Se requiere que las descripciones de los procesos de negocios cumplan con los estándares de modelado de negocios, lo que puede lograrse parcialmente mediante el uso de herramientas CASE especializadas, la mayoría de las cuales soportan una variedad de dichos estándares.

Las herramientas CASE se han utilizado en la reingeniería de procesos de negocio y en el modelado estructural durante bastante tiempo. Hoy en día, existen en el mercado una serie de productos de software para herramientas de reingeniería, por ejemplo, BP Win, ER Win, Design/IDEF, EasyABC, ARIS, etc. Se diferencian en funcionalidad, estándares de análisis y modelado compatibles, capacidades de red. La ventaja de utilizar dichos productos de software es que la integridad de las conexiones y enlaces en el modelo desarrollado se monitorea automáticamente, se mantiene el cumplimiento del estándar de modelado utilizado y se respalda la documentación.

La mayoría de las tecnologías CASE para análisis y modelado de negocios son un conjunto de herramientas que le permiten desarrollar aplicaciones completas: desde una descripción formalizada del área temática hasta la generación automática de una estructura de base de datos y un código de aplicación. El concepto de uso de tecnologías CASE incluye una serie de etapas, pero se pueden dividir condicionalmente en dos principales: formalización del área temática y desarrollo de la aplicación. Es obvio que el resultado final depende en cierta medida de qué tan bien se trabaje en la primera etapa, en el proceso de formalización de datos, lo que, a su vez, depende de muchos factores, los más importantes de los cuales son: la presencia de requisitos claramente formulados para el producto final, descripciones completas del área temática, cumplimiento de los requisitos del estándar de modelo de negocio utilizado, factor subjetivo, es decir Profesionalismo y experiencia de los especialistas que realizan este trabajo.

Sistemas de Información Gerencial

Los sistemas de información de gestión, o MIS (Sistema de Información de Gestión), han adquirido recientemente una enorme importancia en el extranjero y las organizaciones financieras rusas están empezando a utilizarlos poco a poco. Consideremos los principios de construcción y el contenido funcional básico de dichos sistemas.

Los principios subyacentes al Sistema de Información de Gestión pueden formularse en forma de seis disposiciones principales:

• facilidad de suministro y uso de la información. Se debe proporcionar información diferentes caminos- en forma gráfica, textual e hipertextual - y han desarrollado medios para buscar, seleccionar y clasificar datos, configuraciones flexibles para su visualización;
• eficiencia del suministro de información. Los datos de contabilidad de gestión deben reflejar el estado real de la institución de crédito en el momento actual, el sistema debe garantizar una rápida actualización de los datos cuando cambie la información contable primaria;
• desarrolló herramientas para el análisis y acceso a la información. Además del conveniente acceso a la información, el sistema debe contar con una amplia gama de herramientas para procesarla y analizarla, prediciendo cambios en el estado de una institución de crédito con base en métodos de análisis estadístico, económico-matemático y experto;
• respuestas rápidas a consultas y la capacidad de muestrear datos aleatoriamente. Los datos deben estar estructurados y formalizados; de ser necesario, el usuario debe recibir transcripciones y Información adicional con el nivel de detalle requerido para todos los indicadores y elementos de la contabilidad de gestión;
• integración con el sistema de oficina del banco, sistema de automatización contable. El sistema debe proporcionar acceso rápido tanto a la contabilidad como a contabilidad financiera y registros de personal, así como a las herramientas de gestión de personal de la organización;
• la capacidad de preparar datos de informes de acuerdo con las normas de contabilidad internacionales GAAP e IAS.

Una de las opciones para implementar el Sistema de Información de Gestión es una estructura de tres niveles. El primer nivel organiza el intercambio de datos y la implementación del Sistema de Información de Gestión en el espacio de información del banco. El nivel de procesamiento de datos implementa técnicas de procesamiento de información, cálculo y análisis de indicadores, bloques de análisis estadístico y económico-matemático. El nivel más alto de diseño de datos garantiza la interacción del usuario con el Sistema de Información de Gestión y organiza la interfaz de usuario.

La composición funcional del Sistema de Información de Gestión puede variar según el tamaño del banco, el número de especialistas que trabajan en él, la estructura organizativa y la tecnología de operación. Normalmente, el Sistema de Información de Gestión incluye los siguientes bloques funcionales:

• sistema de contabilidad de gestión;
• gestión de liquidez, activos y pasivos. El
  el bloque debe construirse sobre la base de varios métodos para evaluar la liquidez bancaria y prever tendencias en los cambios de liquidez;
• bloque de análisis de rentabilidad (del banco en su conjunto, productos bancarios individuales, procesos de negocio individuales
  y estructuras empresariales);
• sistema de presupuestación bancaria (análisis de la distribución de las partidas de ingresos y gastos tanto para el banco en su conjunto como para cada individuo divisiones estructurales). El sistema debe proporcionar no sólo el diseño del presupuesto, sino también el control sobre su ejecución;
• herramientas de gestión de personal (acceso a los registros de personal de los empleados para proporcionar la información necesaria a los directivos del banco). Un requisito obligatorio es la disponibilidad de medios para organizar y planificar el tiempo de trabajo. Una de las formas alternativas de solucionar este problema puede ser el funcionamiento conjunto del Sistema de Información de Gestión con software de gestión de personal de desarrolladores independientes.

Muchos bancos se esfuerzan por implementar un sistema de este tipo, ya que actualmente es la herramienta de gestión bancaria más adecuada.

Seguridad de información

Además de muchas ventajas, los sistemas de información no están plagados de menos peligros. Uno de ellos es la posibilidad de acceso no autorizado a la información e incluso de realización de operaciones. La seguridad de la información es el aspecto más importante de la tecnología de la información, ya que tiene como objetivo proteger tanto la información interna como la del cliente de acciones no autorizadas.

El rápido desarrollo de los sistemas de información en los bancos rusos hace que el problema de la seguridad de la información sea aún más acuciante. A pesar de que en comparación con bancos occidentales La proporción de procesos comerciales automatizados en nuestro país no es tan grande, los casos de fallas en las actividades de los bancos como resultado de fallas de información, tanto intencionales como no intencionales, son cada vez más frecuentes.

Las causas de las violaciones en el sistema de información de una organización son, por regla general, acciones erróneas de los usuarios o ataques deliberados al sistema. En este último caso, el objetivo del atacante puede ser obtener información, realizar alguna acción o destruir el sistema o parte de él.

Detengámonos con más detalle en los casos más comunes de violaciones y fallas en los sistemas de información de las entidades de crédito, así como en los métodos de protección contra ellos.

Los casos de acciones erróneas por parte de los usuarios de los sistemas de información ocurren en casi todos los sistemas de información de cualquier tamaño. Los errores cometidos suelen estar asociados con la entrada incorrecta de información en el sistema de automatización. Sin embargo, las consecuencias de un error se pueden evaluar de manera diferente debido al diferente valor de los datos de entrada.

La consecuencia más peligrosa de las acciones erróneas de un empleado del banco puede ser una transacción con detalles básicos incorrectos (cuentas o monto). Las consecuencias de tales errores, incluso si se corrige la contabilización y se devuelven los fondos, empeoran significativamente la imagen del banco y reducen la confianza de los clientes en él. Por lo tanto, la mayoría de los bancos introducen sistemas de control adicionales y sanciones bastante elevadas para los empleados que cometen errores. Sin embargo, a pesar de esto, algunas entidades de crédito consideran que uno o dos errores por cada 1000 documentos es una norma aceptable.

Otro error muy doloroso del usuario es el inicio incorrecto de cualquier proceso importante, por ejemplo, cerrar un día de negociación o revaluar fondos de divisas. Este tipo de errores suelen provocar disrupciones en toda la organización y retrasos en la atención al cliente.

Para minimizar las pérdidas por estos errores al trabajar con un sistema de información, generalmente se toman las siguientes medidas. En primer lugar, se lleva a cabo una política de control de los recursos de información en el banco bien pensada y, preferiblemente, documentada, que debe determinar los tipos de documentos básicos, las condiciones y el tipo de control sobre su paso. Puedes elegir los siguientes principios, definiendo la política de control:

• control visual adicional de los documentos en grandes cantidades(por encima de algún nivel predeterminado);
• agrupar documentos en paquetes de no más de 30 a 40 piezas;
• entrada independiente paralela de detalles clave de todos (o al menos externos) documentos de pago.

En segundo lugar, el sistema se configura de acuerdo con los derechos del usuario, es decir. su acceso para realizar transacciones debe limitarse a ciertas condiciones y parámetros controlados.

En tercer lugar, se está introduciendo una regulación clara de las acciones de los empleados en caso de operaciones erróneas.

En cuarto lugar, se lleva a cabo periódicamente el desarrollo profesional de los empleados que utilizan equipos informáticos.

Sin embargo, estas medidas rara vez se aplican en su totalidad, a pesar de que su implementación es necesaria. Las principales razones son la alta intensidad de mano de obra y la falta de procedimientos adecuados en el software del sistema de información del banco. Estos procedimientos normalmente se descuidan al construir un sistema de seguridad, especialmente en bancos pequeños donde los costos de automatización son bajos.

Los ataques deliberados al sistema son bastante raros, pero al mismo tiempo son los más dolorosos para el banco. En este caso, el atacante puede ser un tercero o un empleado del banco. Normalmente, a la hora de desarrollar protección para un sistema de información frente a las acciones de un atacante, se distinguen tres tipos de ataques, como se indicó anteriormente.

Lo más difícil es organizar la protección contra la recepción no autorizada de información. Esto se explica por el hecho de que una protección completa a menudo requiere no sólo medios técnicos, sino también una serie de procedimientos realizados por el personal, ya que muchas veces para obtener información confidencial basta con ponerse en contacto con uno de los empleados del banco.

Sin embargo, el daño causado por la filtración de información suele ser pequeño, lo que hay que tener en cuenta a la hora de decidir asignar fondos para el desarrollo de dicha protección. Sólo una organización poderosa (competidora o gubernamental) puede causar un daño significativo al robar información, que eludirá cualquier protección a un costo suficiente. También es necesario mencionar la restricción de acceso a las instalaciones del departamento de automatización y servicios funcionales clave, que servirán como protección adicional.

A diferencia del robo de información, las acciones no autorizadas a menudo pueden probarse y, por tanto, detenerse. Los motivos de las acciones no autorizadas suelen ser intentos de robo de fondos. A pesar de la presencia de un flujo paralelo de documentos en papel, los bancos rusos tienen una serie de debilidades que permiten el robo de fondos. Al mismo tiempo, la creencia generalizada de que estos delitos son cometidos por piratas informáticos profesionales que utilizan Internet es generalmente incorrecta. En la mayoría de los bancos rusos, Internet no está integrado en el entorno de la red interna o está protegido con especial cuidado.

La parte más vulnerable del sistema de información de un banco a acciones no autorizadas son las transacciones grupales automáticas, cuyo monto y cuentas generalmente no están sujetos a un control cuidadoso. Veamos algunas de estas operaciones.

Devengo de intereses en cuentas actuales y cuentas a la vista. Normalmente sólo se conoce cantidad total de esta operación grupal, y aproximadamente. Los cambios menores en cada transacción seguidos de la transferencia del monto a la cuenta del atacante son prácticamente imposibles de controlar visualmente. Para prevenir este tipo de robos, se recomienda disponer dentro del servicio de seguridad de un servicio especializado para el control paralelo de las operaciones automáticas mediante métodos cerrados al resto de empleados.

Robo a través del sistema cliente-banco. Debido a la especial atención a la protección de este sistema y control adicional cantidades transferidas por parte del cliente, los intentos de tal ataque suelen tener la naturaleza de un robo único de una gran cantidad.
En base a esto, a modo de protección, se recomienda limitar para cada cliente los volúmenes máximos diarios de pagos realizados a través del sistema cliente-banco y regular el control diario obligatorio del extracto del cliente incluso en ausencia de pagos.

Cambio de beneficiario externo. Este tipo de robo se caracteriza por un cambio de detalles luego de pasar por las etapas de control. La protección contra el abuso es bastante compleja y se reduce a la prohibición de editar información después de pasar por las etapas de control y antes de la firma electrónica del vuelo de salida.

Otra fuente de peligro potencial para los sistemas de información es destrucción del sistema de automatización o de su módulo individual. Por extraño que parezca, pero uno de posibles razones Tales acciones son el deseo de un empleado del banco (generalmente despedido) de vengarse de la dirección y de la organización en su conjunto. Al mismo tiempo, los resultados del daño causado pueden aparecer después de un tiempo indefinido, lo que hará imposible identificar al culpable. Para protegerse contra acciones de este tipo, se recomienda crear periódicamente copias de seguridad, introducir una prohibición de acceso de un empleado al sistema de información después de notificarle su despido, mejorar los procedimientos de despido para evitar represalias por parte de la persona despedida.

Política técnica

La base técnica de los procesos de desarrollo y reestructuración de las actividades de una entidad de crédito está indisolublemente ligada a la tecnología de la información como medio, plataforma, que asegura su funcionamiento. En este sentido, me gustaría enfatizar la obligatoriedad de realizar un análisis adicional de la viabilidad técnica de implementar un proyecto en particular, teniendo en cuenta los costos de material y tiempo necesarios para ello.

Los problemas asociados con la base técnica y la falta de personal altamente calificado a menudo conducen a costos inaceptables e incluso al fracaso del proyecto en su conjunto. Según los científicos estadounidenses en el campo de la reingeniería y la automatización, solo el 20% de los proyectos se ajustan a los presupuestos y los plazos asignados para ellos, más del 50% requieren costos adicionales que exceden el promedio planificado en 1,8 veces, y los proyectos restantes siguen sin realizarse. Esto se explica por muchos factores, entre ellos la insuficiencia de la base material y técnica y la falta de un concepto para realizar dicho trabajo.

La formalización de la “Política Técnica de la Organización”, que corresponda a la estrategia y necesidades de la organización, puede ayudar en la solución de los problemas emergentes. La política técnica determina las reglas básicas para la formación de la base técnica. Su tarea es regular claramente el desarrollo de la base técnica de la organización en estrecha relación con el desarrollo de la propia organización, determinar los estándares técnicos y de gestión para este desarrollo y regular diversas situaciones excepcionales en el campo del soporte técnico. Además, es necesario que el banco formalice la política técnica en forma de un documento interno separado antes de desarrollar proyectos.

Consideremos los principios básicos de la construcción de una política técnica. Su principal objetivo es optimizar los costes de mantenimiento en función del efecto esperado de la inversión, por lo que el documento se basa en aspectos económicos.

Actualmente, los presupuestos técnicos o de automatización se elaboran según el principio: "no se escatima en tecnología" o "el mejor presupuesto para TI es un presupuesto cero". Naturalmente, ambas posiciones extremas tampoco se corresponden con lo que debería ser en la realidad, ya que no tienen en cuenta el efecto económico de la compra de tal o cual equipo. Esto lleva a que los departamentos de automatización se sobrecarguen con software innecesario o a la compra de dispositivos que son diez veces más productivos que las necesidades de la organización.

La política técnica debe determinar la metodología para la formación del presupuesto con base en la rentabilidad promedio de las operaciones e inversiones bancarias. Esto le permitirá evitar costes innecesarios y no perder una inversión rentable. Sin embargo, al calcular eficiencia económica El reequipamiento técnico de una organización debe tener en cuenta los siguientes factores:

• La mayoría de los equipos informáticos se vuelven 2 veces más baratos cada año. Esto también conduce a una reducción constante del costo de los servicios de alta tecnología en el mercado;
• Los costos reales pueden ser 2 veces mayores de lo esperado.

Sin embargo, los costes de reequipamiento técnico son necesarios, aunque su efecto económico no se note a primera vista. Este tipo de gasto inevitablemente se justifica aumentando el potencial técnico de la organización y sus ventajas competitivas.

Muy aspecto importante La “política técnica” es la actitud de la dirección del banco hacia el personal técnico. Este es un problema grave, ya que actualmente se está resolviendo, por regla general, de manera radical, por lo que, por un lado, hay que señalar una actitud de desdén inaceptable hacia el personal técnico y, por otro, una exageración exorbitante de su papel en algunos bancos. Para resolver mejor este problema, el departamento de automatización debe actuar según el presupuesto propuesto y recibir un porcentaje significativo de los ahorros como incentivo.

Además, al regular relaciones Industriales Con el personal técnico se deben tener en cuenta los siguientes factores:

• con un alto nivel de actividad, interés y profesionalismo de los especialistas en automatización, el costo de compra de hardware se puede reducir en un promedio de un 5-25% y el de software hasta un 25-35%;
• En el mercado recursos laborales Hay suficientes especialistas para mantener la funcionalidad de varios sistemas. Sin embargo, no hay suficientes personas con experiencia en el desarrollo de la base tecnológica;
• el uso de sistemas estándar reduce el costo de su instalación y mantenimiento, aunque hay que tener en cuenta que cualquier desarrollo interno no es estándar;
• La formación del personal reduce varios tipos de costos, sin embargo, el salario de un especialista certificado altamente calificado es alto y, además, existe una demanda constante de este tipo de especialistas en empresas extranjeras.

Los grandes proyectos de alta tecnología implementados en una organización pueden servir como un incentivo importante para los empleados de los departamentos de automatización. También es interesante observar que entre los profesionales existe un criterio especial para una evaluación positiva del trabajo, lo que, a primera vista, puede parecer paradójico: cuanto menos trabajo tiene un administrador de sistemas, mejor trabaja. Sin embargo, este juicio es bastante justo, ya que las averías y situaciones de emergencia son extremadamente raras para un especialista altamente calificado. Sin embargo, para organizar mejor el trabajo de esta unidad, parece aconsejable introducir sanciones por infracciones en el sistema y regular el procedimiento de análisis administrativo de situaciones de emergencia.

La práctica de muchos bancos rusos demuestra que no tienen una política técnica, al menos en forma de política formalizada y documento aprobado. Esto no nos permite evaluar de forma fiable los costos de materiales de determinadas medidas técnicas y el efecto de su aplicación, lo que conduce a un aumento irrazonable de los costes.

La sistematización y elaboración detallada de los requisitos del banco en relación con la política técnica reducirá el tiempo de toma de decisiones y minimizará costos de producción para su implementación.

En conclusión, observamos que las cuestiones relacionadas con la tecnología de la información bancaria son de gran importancia y hace tiempo que ya no son "técnicas", sino que requieren mucha atención por parte de la alta dirección y de todos los servicios de las organizaciones financieras. Actualmente, las tecnologías de la información ya no son un área de servicio secundaria en las actividades del banco, como lo era hace algún tiempo, sino que determinan directamente la capacidad de la organización para desarrollar negocios y mejorar los procesos internos y los sistemas de atención al cliente.

A. V. TYUTYUN, Candidato de Ciencias Económicas

sistema de tecnología bancaria

El concepto de tecnología bancaria ha entrado en la práctica empresarial en nuestro país hace muy poco tiempo. Esto sucedió hace unas dos décadas, lo que llevó a una estricta regulación del sistema bancario nacional, que no determinó la posibilidad de desarrollar la base técnica y los esquemas aceptados para la prestación de servicios y trabajo.

Durante la transición al mercado, las instituciones bancarias rusas utilizan activamente en sus actividades prácticas nuevas tecnologías bancarias, la experiencia de la economía mundial y medios técnicos modernos, incluidas las comunicaciones y las tecnologías informáticas.

Nota 1

El principal objetivo del banco es lograr ventajas estratégicas a través de la innovación tecnológica, organizativa y de productos. Las tecnologías bancarias pueden contribuir plenamente a ello.

La tecnología bancaria es un sistema creado por el banco para emitir y entregar productos bancarios al público objetivo con el fin de satisfacer sus necesidades.

La tecnología bancaria también se considera un conjunto ordenado de operaciones, procedimientos de trabajo, así como acciones informativas y funcionalmente interconectadas, que son proporcionadas por los recursos requeridos, incluyendo:

• material,
• técnico,
• financiero,
• personal,
• informativo,
• temporario,
• software,
• matemático.

Las tecnologías bancarias son implementadas por humanos-máquinas o sistemas técnicos que tienen como objetivo realizar operaciones bancarias eficientes. La tecnología bancaria incluye formas de organizar las actividades convenientes de una institución en actividades prácticas, que se basan en técnicas y métodos enfocados a la toma de decisiones de gestión óptimas.

Hoy en día, existen varios tipos de tecnologías bancarias. Los principales son las tecnologías de la información bancaria.

La esencia de las tecnologías bancarias de la información.

Existe una gran cantidad de enfoques para desarrollar tecnologías de información bancaria. De acuerdo con lo que se considera el elemento principal de esta tecnología, se distinguen varios tipos:

• documental,
• objeto,
• quirófanos.

Las tecnologías de la información documental se construyen mediante la organización del flujo de documentos de la banca electrónica.

Introduciendo el documental tecnologías de la información, el banco está formalizando sus procesos, lo que permite reducir costos laborales y aumentar la velocidad de los procesos.

Este tipo de tecnología de la información automatiza el flujo de documentos del banco.

Definición 1

Las tecnologías operativas se construyen en forma de una cadena de operaciones, que representan cualquier trabajo realizado en un lugar de trabajo, independientemente de las tareas funcionales.

En este caso, las tecnologías de la información están representadas por los puntos tecnológicos de cada departamento funcional de una institución bancaria.

A menudo resulta difícil conectar estos puntos. Por ejemplo, el departamento de crédito puede realizar transacciones bajo contratos, pero los asientos del balance los realizan los empleados de contabilidad. Por este motivo, pueden producirse retrasos que provoquen pérdida de información.

Esto también sucede cuando aumenta el número de personal involucrado en el proceso de emisión de préstamos, ya que los costos laborales, incluida la entrada repetida de datos, aumentan con alta proporcionalidad.

Tecnologías documentales y objetuales.

En los bancos tienen lugar una gran cantidad de intereses comerciales, estrechamente interconectados y formando un único flujo de documentos del banco.

El flujo de documentos del banco se forma a través de la función documental e informativa.

Cabe señalar que el procesamiento colectivo puede caracterizarse por todos los procesos comerciales. La tramitación de un documento se puede considerar completa cuando se ejecuta, imprime y lleva a cabo en el balance.

Otro proceso empresarial regulatorio es la elaboración de registros, base para iniciar un proceso empresarial en un momento determinado. En este caso, todos los documentos se pueden dividir en varios grupos:

• acuerdos,
• documentos de pago,
• documentos de oficina.

Para cada grupo, se desarrollan tecnologías de procesamiento especiales, determinadas por las instrucciones del Banco Central y las reglas para atender a los consumidores de un banco en particular.

Las normas se elaboran a través de métodos metodológicos, organizativos, informativos, técnicos. apoyo bancario. La tecnología documental permite tener en cuenta las características específicas de cualquier banco.

Se pueden incluir varios elementos en la tecnología bancaria: una descripción de los servicios u operaciones bancarias, una descripción de los servicios al usuario, una descripción de las reglas para completar documentos y su control, una descripción del servicio, incluida la cadena tecnológica de la operación, una descripción de los elementos de la operación contable.

Podemos decir que la tecnología es un sistema de procesos de negocio que combinan varios componentes. Estos componentes incluyen cadenas de procesos, contabilidad y política contable instituciones.

Durante el procesamiento y el movimiento de un albacea a otro, los documentos se reflejan de diferentes maneras en la contabilidad de los bancos. Al mismo tiempo, la tecnología documental permite realizar ajustes según diferentes esquemas contables.

Considerando la tecnología de la información de objetos, hay que decir que es el resultado del desarrollo de la tecnología de la información documental.

Un sistema o procesamiento de un solo documento se puede caracterizar por el estado de los documentos. Al mismo tiempo, los documentos se pueden configurar en una cadena con conexiones internas complejas.

Por tanto, el flujo de documentos bancarios no puede determinarse realmente por el número de documentos, cada uno de los cuales lleva a cabo su propio ciclo de procesamiento. El modelo real de flujo de documentos financieros bancarios se puede representar como un conjunto documentos bancarios, cambiando correspondientemente el estado de otros documentos durante el procesamiento.

Hay varios objetos principales: transacciones, documentos en papel, contabilizaciones.

La transacción incluye un reflejo de operaciones planificadas o en curso para atraer y colocar fondos, compra y venta de ciertos activos.

Los documentos en papel representan la base para realizar estas transacciones.

Las publicaciones están representadas por los documentos necesarios para reflejar la contabilidad.

Consideremos las tecnologías bancarias básicas (infocomunicaciones bancarias), sin cuyo uso en condiciones modernas ningún banco puede prescindir de él, ya que puede dejar de ser competitivo en el mercado de servicios bancarios.

El término "tecnologías bancarias" significa un sistema creado por un banco para la producción y entrega de un producto bancario al público objetivo con el fin de satisfacer sus necesidades.

Los principales servicios bancarios prestados mediante el entorno de las telecomunicaciones incluyen:

1. Realizar transferencias de dinero por medios sistemas internacionales transferencias de dinero ( Western Union etc.). Transferencias de dinero son actualmente muy relevantes. Gracias al uso de equipos modernos y las últimas tecnologías informáticas, puede enviar dinero a cualquier parte del mundo en lo antes posible(10-15 minutos);

2. Pagos no monetarios mediante tarjetas plásticas realizados a través de cajeros automáticos. En el concepto actual, una tarjeta bancaria de plástico ya no es solo un medio de pago, sino que se está convirtiendo en una herramienta que vincula diversas aplicaciones de información y distintos entornos de pago, como por ejemplo redes. comunicaciones móviles, Internet, dinero electrónico, etc. Las tarjetas bancarias se pueden utilizar para pagar becas, salarios, pensiones, obtención de préstamos y además con su ayuda podrás realizar pagos en el extranjero. Así, el uso de tarjetas bancarias permite no solo automatizar las operaciones bancarias y su contabilidad, sino también atraer recursos adicionales a las cuentas bancarias, proporcionar nuevos ingresos al banco y garantizar a los clientes. nivel alto Seguridad al utilizar tarjetas bancarias.

Un elemento directo del sistema de pago electrónico es un cajero automático (ATM - Automated Teller Machine), que emite efectivo desde varias cuentas, acepta depósitos en cuentas, transfiere dinero de una cuenta a otra y realiza pagos.

La dirección más prometedora para el desarrollo de la TI bancaria es la banca por Internet.

La banca por Internet es un sistema de atención remota a los titulares. tarjetas de plastico a través de Internet mundial.

Este sistema proporciona acceso a la cuenta de la tarjeta las 24 horas del día en cualquier parte del mundo, y también gracias al uso tecnología moderna El cifrado de datos garantiza la total confidencialidad de la relación entre el banco y el cliente.

Utilizando la banca por Internet puedes realizar siguientes operaciones:

1. Obtener información sobre el saldo de fondos en cuentas de tarjetas, cuentas de depósito y corrientes;

2. pagar utilidades Publicas: alquiler, electricidad, suministro de agua, suministro de gas, etc.

3. Pagar teléfono de casa;

4. Transferir fondos de la cuenta de la tarjeta a la cuenta de depósito;

5. Liquidar el préstamo.

El servicio remoto también puede estar representado por los siguientes servicios: servicio de SMS, banca móvil.

El servicio de SMS permite al cliente recibir teléfono móvil en forma de SMS, información operativa sobre el abono o débito de fondos de la cuenta de la tarjeta, el saldo de la tarjeta.

La banca móvil es un sistema a través del cual el cliente, a través de un teléfono con función de marcación por tonos, recibe acceso las 24 horas del día a información sobre las transacciones en la cuenta de la tarjeta, el estado de la tarjeta, el saldo de la tarjeta, así como servicios adicionales proporcionada por la tarjeta.

El Espacio Unificado de Información y Liquidación (USIP) permite reducir los costos de los bancos y proveedores de servicios para organizar la aceptación de pagos de los ciudadanos por los servicios prestados y los bienes suministrados, así como automatizar este proceso.

Para que el proveedor de servicios acepte pagos de sus usuarios, debe celebrar un acuerdo con cada banco y, a veces, con una sucursal. Pero los proveedores de servicios no celebrarán acuerdos con todos los bancos.

Creación automatizada sistemas de información un espacio unificado de cálculo e información nos permite solucionar estos problemas. Un proveedor de servicios que se haya conectado a ERIP recibe el derecho de trabajar inmediatamente con todos los bancos que participan en este sistema.

El proveedor de servicios, una vez que aplicó las reglas para aceptar pagos en ERIP, no necesita hacerlo con 31 bancos, y los bancos, habiendo implementado soporte para las reglas y procedimientos de ERIP, una vez que reciban una lista cada vez mayor de servicios disponibles para pago en ERIP.

Resumiendo los resultados de esta sección, podemos afirmar que el desarrollo del sector bancario depende directamente de la calidad de las TI utilizadas. Utilizando los últimos sistemas de TI y telecomunicaciones, los bancos no sólo podrán ampliar el mercado de servicios bancarios, sino también mejorar la calidad de los servicios al cliente y mejorar la cultura de los servicios bancarios.

Teniendo en cuenta las propuestas formuladas para mejorar el trabajo de las divisiones de Sberbank de la Federación de Rusia con los clientes y aumentar la eficiencia. operaciones activas Es recomendable aumentar la transparencia informativa del Banco y utilizar el sitio de Internet para satisfacer al máximo las solicitudes de información de los clientes sobre los productos y tarifas del Banco.

Considerando los fondos de clientes privados como la fuente más importante de financiación de operaciones activas, teniendo en cuenta las altas tasas de crecimiento previstas del mercado de préstamos a particulares y depósitos de hogares, así como las crecientes necesidades de los clientes privados en materia de estándares y tecnologías de calidad, tarea principal Al trabajar con clientes privados, el Banco considera un aumento en la calidad. servicio bancario, incluso aumentando la velocidad del servicio al cliente, desarrollando canales de venta alternativos para los servicios bancarios y mejorando las tecnologías de servicio. En el futuro se desarrollará la prestación de servicios bancarios mediante comunicaciones móviles y terminales de autoservicio, y también se implementará el proyecto "Caja de Ahorros Electrónica", que permitirá a los clientes acceder remotamente a los servicios bancarios a través de Internet. El Banco espera que la implementación de estas tareas le permita mantener y fortalecer su posición en el mercado de depósitos y préstamos privados.

A través del prisma del desarrollo de la adopción generalizada de firmas digitales y gestión de documentos electrónicos, es necesario intensificar los esfuerzos para organizar la circulación de facturas electrónicas. Las perspectivas de desarrollo de la circulación de billetes electrónicos subyacen a la organización y circulación del efectivo electrónico: el dinero.

Si esto se hace electrónicamente y con firma electronica, luego aparecerá una factura electrónica. Una letra de cambio es lo mismo que dinero, se puede pagar con dinero en efectivo y si la persona que la firma inspira confianza incondicional, entonces será aceptada de buena gana en lugar del dinero tradicional. Una letra de cambio tiene la ventaja de que quien la emitió (o la garantizó, o la endosó) está obligado a pagar (independientemente de las circunstancias, ni siquiera un endoso falso en la letra lo exime de esta obligación) o a declararse en quiebra. Una solución intermedia es imposible. El mercado de valores está evolucionando hacia un formato electrónico. Actualmente, la legislación de casi todos los países del mundo permite la existencia de valores en formato electrónico. Y, además, en la práctica mundial, una parte importante de los valores existe exactamente de esta forma: las acciones negociadas en las bolsas mundiales son cada vez más nada más que una simple entrada en una base de datos informática. Hoy en día, el desarrollo de Internet representa un entorno ideal para la circulación de dichos valores electrónicos: existen tecnologías criptográficas bien probadas y accesibles que hacen que dicha circulación sea confiable, confidencial y esté protegida contra falsificaciones. Existen comunicaciones que permiten transferir estos valores a cualquier parte del mundo e intercambiarlos. Existe un entorno con una oferta formada de bienes y servicios, donde se pueden intercambiar estos valores electrónicos por bienes, servicios e información. Un entorno donde estos valores electrónicos puedan convertirse fácilmente en capital de trabajo, es decir, en dinero. Sea como fuere, las tecnologías de pago alternativas seguramente ganarán su lugar bajo el sol.

Existe un potencial oculto en el desarrollo de la circulación de billetes electrónicos desarrollo economico Estado, dado que el desarrollo del mercado electrónico de valores no conduce en absoluto a la desaparición de otros mercados de capitales, se está produciendo un proceso de interpenetración. Por un lado, el mercado electrónico de valores atrae capitales, pero por otro, los traslada a otros mercados, favoreciendo así su desarrollo.

El sistema de circulación de billetes es un mecanismo compensatorio (amortiguador) necesario para todo Estado que quiera su desarrollo efectivo (especialmente al ingresar a la OMC). Además, los efectos positivos de la circulación de billetes electrónicos incluyen:

Reducir el volumen requerido capital de trabajo empresas y su uso específico (debido al abandono de la práctica del pago anticipado), lo que, a su vez, conducirá a una reducción en la escala de su indexación y emisión de créditos;

Transformación de parte de las deudas entre empresas de diferentes repúblicas y regiones en deudas internas este último y, en consecuencia, cobro efectivo de deudas, reducción de cuentas por cobrar;

Acelerar los acuerdos entre empresas, logrando ritmo de ventas y entregas;

Independencia económica y sostenibilidad de la economía de ciudades y regiones, industrias individuales, grupos financieros e industriales.

Las tendencias en el desarrollo tecnológico de la sociedad sugieren la inevitabilidad de la transición a la circulación electrónica de obligaciones de pago. Y aquí surge una contradicción entre sistema existente circulación de dinero, controlado por monopolio sector bancario, y el manantial oculto del desarrollo democrático de la sociedad, que seguramente se enderezará y cuya fuerza radica en la reducción de las transacciones en la circulación de las propias obligaciones de pago. No es fácil para ningún sistema bancario, incluido el mundial, avanzar hacia la democracia, renunciar al menos parcialmente al monopolio bancario en la esfera del control de la circulación monetaria y ceder una parte del mismo a la autoorganización de los bancos. fuerzas sociales, actuando como una especie de detonador de las fuerzas “atómicas” ocultas de la sociedad. Es mejor cuando se controlan tales reacciones, por lo que el propio sistema bancario necesita crear tecnologías innovadoras proactivas en la reorganización de su esfera. En Rusia ya se han producido intentos fallidos contra el “monopolio” de introducir la circulación de billetes electrónicos sin papel, iniciados por la Comisión Federal para el Mercado de Valores de la Federación de Rusia. Hoy en día, esto ha sido asumido por el Ministerio de Desarrollo Económico y Comercio de Rusia, que ve enormes perspectivas y ya está desarrollando un sistema de circulación de billetes electrónicos. Parece que por segunda vez el sistema bancario tendrá que hacer concesiones, ya que es evidente que las tecnologías prohibitivas e inhibidoras sólo pueden retrasar la llegada del dinero electrónico y la circulación de billetes y, por tanto, en el futuro, perder un segmento importante de este control.

Las ventajas de la circulación electrónica de facturas son las siguientes:

La organización de la circulación de facturas electrónicas permitirá atender eficazmente el volumen de negocios financiero;

Los mecanismos para introducir la desmaterialización y la reingeniería de las tecnologías de circulación son eficaces y están libres de inercia;

Desarrollo tecnologías electrónicas crea un entorno para la rotación y acelera el abandono de los pagos en papel y no en efectivo;

El cambio del monopolio estatal en la circulación financiera implementa formas democráticas y progresistas de desarrollo de la sociedad.

Los resultados de la implementación de un sistema de circulación de billetes electrónicos sólo pueden aparecer sobre la base de un proceso científicamente organizado, gestionado y planificado. Es posible utilizar la experiencia de los países. unión Europea- miembros de la OMC, donde operan eficazmente áreas prometedoras de la economía, por ejemplo, Alemania - alrededor del 30% del volumen de negocios de las obligaciones de pago está ocupado por letras de cambio, Francia, donde se utiliza eficazmente la desmaterialización de valores.

Otro problema que surge directamente con el mayor uso de la tecnología informática en las actividades de las sucursales. Caja de Ahorros Rusia: el problema de la protección de la información en soportes informáticos. Actualmente, existe una gran cantidad de medios organizativos y técnicos diseñados para proteger contra ataques de información. Los medios organizativos están asociados con el desarrollo y la implementación en las empresas. documentos reglamentarios, definiendo los requisitos para la seguridad de la información de AIS. Ejemplos de dichos documentos son la política y el concepto de garantizar la seguridad de la información, descripciones de puestos del personal que trabaja con AIS, etc. Los medios técnicos para proteger AIS se implementan utilizando software, hardware o sistemas de software-hardware adecuados.

Hoy en día, se pueden distinguir los siguientes tipos principales de medios técnicos de protección: protección de información criptográfica; restricción del acceso de los usuarios a los recursos AIS; cortafuegos; Análisis de seguridad AIS; detección de ataques; protección antivirus; análisis de contenido; protección contra el spam.

Las herramientas de protección de información criptográfica (CIPF) son herramientas de tecnología informática que realizan la transformación criptográfica de la información con el fin de asegurar su confidencialidad y control de integridad. La información se puede proteger durante su transmisión a través de canales de comunicación o durante su almacenamiento y procesamiento en nodos AIS. Para solucionar estos problemas se utilizan varios tipos de CIPF, cuya descripción se proporciona a continuación.

Las herramientas de control de acceso están diseñadas para proteger contra el acceso no autorizado a los recursos de información del sistema. El control de acceso se implementa mediante medios de seguridad basados ​​en procedimientos de identificación, autenticación y autorización de los usuarios que solicitan acceso a los recursos de información AIS.

En la etapa de identificación personal, el usuario proporciona su identificador, que suele utilizarse como nombre de registro. cuenta Usuario AIS. A continuación, se verifica que este identificador realmente pertenece al usuario que solicita el acceso a la información AIS. Para ello, se realiza un procedimiento de autenticación, durante el cual el usuario debe proporcionar un parámetro de autenticación, que confirma que el identificador pertenece al usuario. Como parámetros de autenticación se pueden utilizar direcciones de red, contraseñas, claves secretas simétricas, certificados digitales, datos biométricos (huellas dactilares, información de voz), etc. Cabe señalar que los procedimientos de identificación y autenticación del usuario en la mayoría de los casos se llevan a cabo simultáneamente, es decir, el El usuario proporciona inmediatamente parámetros de acceso de identificación y autenticación.

Si los dos procedimientos mencionados se completan con éxito, se autoriza al usuario, durante lo cual se determina el rango de recursos de información con los que puede trabajar, así como las operaciones que puede realizar con estos recursos de información AIS. La asignación de parámetros de identificación y autenticación a los usuarios, así como la determinación de sus derechos de acceso, se realiza en la etapa de registro del usuario en el AIS.

Los firewalls (FW) implementan métodos para monitorear la información que ingresa y/o sale del AIS y garantizan la protección del AIS filtrando la información según criterios especificados por el administrador. El procedimiento de filtrado incluye analizar los encabezados de cada paquete que pasa a través del ME y transmitirlo a lo largo de la ruta solo si satisface las reglas de filtrado especificadas. Mediante el filtrado, los ME permiten brindar protección contra ataques a la red eliminando del flujo de información aquellos paquetes de datos que representan un peligro potencial para el AIS.

Las herramientas de análisis de seguridad se destacan en la clasificación anterior como un grupo separado, ya que están destinadas a identificar vulnerabilidades en el software y hardware AIS. Los sistemas de análisis de seguridad son un medio preventivo de protección que le permite identificar vulnerabilidades analizando el código fuente del software AIS, analizando el código ejecutable del software AIS o analizando la configuración del software y hardware AIS.

Las herramientas de protección antivirus están diseñadas para detectar y eliminar malware presente en el AIS. Estos programas maliciosos incluyen virus informáticos, así como software troyano, spyware y adware.

Las funciones antispam identifican y filtran mensajes de correo electrónico publicitarios no solicitados. En algunos casos, se utiliza software malicioso para enviar spam. software: Se implementa en hosts AIS y utiliza libretas de direcciones que se almacenan en los clientes de correo electrónico de los usuarios. La presencia de spam en el AIS puede tener una de las siguientes consecuencias negativas:

Mal funcionamiento del sistema de correo debido a un gran flujo de mensajes entrantes. En este caso, la disponibilidad tanto de todo el servidor de correo como de los buzones individuales puede verse afectada (estarán saturados). Como resultado, los usuarios de AIS no podrán enviar ni recibir mensajes utilizando el sistema de correo de la organización;

Implementación de los llamados ataques de phishing, como resultado de los cuales el usuario recibe un mensaje de correo electrónico en nombre de otra persona con una oferta para realizar determinadas acciones. En dicho mensaje, se le puede solicitar al usuario que inicie un determinado programa, ingrese su nombre de registro y contraseña, o realice cualquier otra acción que pueda ayudar al atacante a llevar a cabo con éxito un ataque a los recursos de información AIS. Un ejemplo de un ataque de este tipo es enviar un mensaje a un usuario en nombre de un banco conocido, que contiene una solicitud para cambiar la contraseña para acceder a los recursos del sitio web del banco. Si el usuario contacta con la dirección de Internet especificada en dicho mensaje de correo electrónico, será redirigido al sitio web del atacante, que es una copia del sitio web real del banco. Como resultado de tal ataque, toda la información de contraseña ingresada por el usuario en el sitio falso se transferirá automáticamente al intruso;

Reducción de la productividad del personal debido a la necesidad de revisar diariamente y eliminar manualmente los mensajes de spam de los buzones de correo.

Las herramientas de análisis de contenido están diseñadas para monitorear el tráfico de la red con el fin de identificar violaciones de las políticas de seguridad. Actualmente se pueden distinguir dos tipos principales de herramientas de análisis de contenidos: la auditoría de mensajes de correo electrónico y la monitorización del tráfico de Internet.

Los sistemas de auditoría de mensajes de correo implican la recopilación de información sobre los mensajes SMTP que circulan en el AIS y su posterior análisis con el fin de identificar mensajes de correo no autorizados que violen los requisitos de seguridad establecidos por el administrador. Por ejemplo, sistemas de este tipo permiten identificar y bloquear posibles canales de fuga de información confidencial a través del sistema postal. Los sistemas de monitoreo del tráfico de Internet están diseñados para controlar el acceso de los usuarios a los recursos de Internet. Las herramientas de seguridad de este tipo le permiten bloquear el acceso de los usuarios a recursos prohibidos de Internet, así como detectar un intento de transferir información confidencial a través del protocolo HTTP. Los sistemas de monitoreo se instalan de tal manera que todo el tráfico de la red transmitido a Internet pasa a través de ellos.

Los sistemas de detección de ataques son sistemas de software o hardware-software especializados cuya tarea es detectar ataques de información a los recursos AIS. Los ataques se detectan recopilando y analizando datos sobre eventos registrados en el sistema. Es deseable que dicho complejo de detección de ataques incluya los siguientes componentes:

módulos de sensores (sensores) diseñados para recopilar la información necesaria sobre el funcionamiento del AIS;

Módulo de detección de ataques, que analiza los datos recopilados por los sensores para detectar ataques a la información;

Módulo de respuesta a ataques detectados;

Módulo de almacenamiento de datos, que contiene toda la información de configuración, así como los resultados de las herramientas de detección de ataques;

Módulo de gestión de componentes de detección de intrusos.

La seguridad de la información sólo puede garantizarse con un enfoque integrado. Un enfoque integrado para la protección contra ataques a la información implica el uso coordinado de medidas legales, organizativas, de software y hardware que bloquean colectivamente todos los canales principales para la implementación de virus y otras amenazas. De acuerdo con este enfoque, la organización debe implementar el siguiente conjunto de medidas:

Identificación y eliminación de vulnerabilidades a partir de las cuales se implementan las amenazas. Esto eliminará las causas de posibles ataques a la información;

Detección y bloqueo oportunos de ataques a la información;

Detectar y eliminar las consecuencias de los ataques.

Esta clase de medidas de protección tiene como objetivo minimizar el daño causado por amenazas a la seguridad.

Es importante comprender que la implementación efectiva de las medidas anteriores en una empresa solo es posible si existe apoyo regulatorio, metodológico, tecnológico y de personal para la seguridad de la información.

El apoyo regulatorio y metodológico a la seguridad de la información implica la creación de un marco legal equilibrado en el campo de la protección contra amenazas. Para ello, la empresa debe desarrollar un conjunto de normas y procedimientos internos que garanticen el proceso de operación del sistema de seguridad de la información. La composición de dichos documentos depende en gran medida del tamaño de la propia organización, el nivel de complejidad del AIS, el número de objetos de protección, etc. Por ejemplo, para grandes organizaciones fundamental documento normativo Debe existir un concepto o política de seguridad en el área de seguridad de la información.

Como parte de la dotación de personal de seguridad de la información, la empresa debería organizar formación para los empleados para contrarrestar los ataques a la información. El proceso de formación debe considerar aspectos tanto teóricos como prácticos de la seguridad de la información. En este caso, el programa de formación se puede elaborar en función de responsabilidades laborales empleado, así como tener en cuenta a qué recursos de información tiene acceso.