Bank investisiya məhsullarından necə pul qazanmaq olar. Səhmlərin, dollarların, neftin böyüməsi üçün tam kapital qorunması ilə strukturlaşdırılmış məhsullar İnvestisiya bank məhsulları

Bu günə qədər kredit təşkilatlar hətta ən tələbkar zövqlərə uyğun geniş çeşiddə xidmətlər təqdim edirlər.

Ən çox əhali istifadə edir kreditlər və, lakin inkişaf etmiş bilicilər üçün daha bir neçə faydalı vasitə var.

Bazarda maraqlı bir xidmət var ki, bir çox insanlar bankla ünsiyyət qurarkən ondan qaçırlar. Kredit təşkilatının dəstəyi ilə investisiya etməyə başlaya bilərsiniz.

Geniş imkanlar

Bankların müştərilərinə təklif etdiyi məhsulları üç böyük kateqoriyaya bölmək olar.

Dəyəri artırmağa yönəlmiş məhsullar. Bunlara fond indeksləri, səhmlər üçün qarşılıqlı fondlar, xammal və valyutalar daxildir. Onlar adətən əsas aktivlərin hərəkətini izləyir və ya bir vahiddə paketlənmiş menecerin strategiyasıdır.

Buraya faiz gəliri yaradan investisiya məhsulları daxildir. Əvvəla, bunlar ən az riskli məhsullardır - istiqraz fondlarının səhmləri. Çünki aktivlərin əsas hissəsi korporativ və ya dövlət istiqrazlarının alınmasına yönəlib. İşin mənfi tərəfi aşağı gəlirdir, çox vaxt inflyasiyadan da aşağıdır. Həmçinin, gəlirin bir hissəsi menecerin mükafatına gedir.

Bunlar strukturlaşdırılmış məhsullardır. Hazırda bu məhsulların kifayət qədər çeşidi mövcuddur. Baryer məhsulları və kapitalın qorunması məhsulları ən çox yayılmışdır.

Bariyer Məhsulları aktiv qrupu və ya əsas aktiv 30%-dən çox azalmazsa, sabit mükafatı təmsil edir. Aktivlər azalsa belə, investor yenə də sabit kupon qazanacaq. Ancaq o, yatırılan məbləği deyil, aktivin özünü, satın alınma qiymətinə və ya pul ekvivalentini alacaq.

Kapital Qoruma Məhsulları, eyni şəkildə hərəkət edin. Bununla belə, məhsulun əsasını təşkil edən əmtəə indeksləri və ya səhmlər azalarsa, investor yatırılan məbləğin 100%-ni alacaq, lakin gəlir əldə etməyəcək.

Maraqlı investisiya məhsullarından ən sadəsi . Geniş maliyyə biliyi və təcrübəsi olmayanlar üçün uyğundur. Fondlar üç böyük kateqoriyaya bölünür - klassik, sənaye və ixtisaslaşdırılmış. Pul fondlardan birinə yatırıla bilər. Minimum ilkin ödəniş 5 min rubl ola bilər.

Bundan əlavə, "qiymətli kağızlar səbəti" adlı fərdi investisiya alətindən istifadə edə bilərsiniz. Minimum giriş həddi böyük bir əmanətlə kifayət qədər müqayisə olunur - 500 min rubl. İnvestor təklif olunan proqramlardan birini (məsələn, əlvan metallar və ya tikinti) seçməli və vəsaitlərinizin idarə olunmasını bankın mütəxəssislərinə təqdim etməlidir.

Siz həmçinin inflyasiya fırtınasını gözləməyə deyil, həm də pul qazanmağa imkan verəcək bir neçə fond seçə bilərsiniz.

Aşağıdakı variantlar mümkündür:

1) istiqraz fonduna investisiya etmək

2) qızıl investisiya fonduna.

Birinci seçim sabitlik, aşağı risk və aşağı gəlirliliyi nəzərdə tutur. İkinci seçim, metallara investisiya etməyin nə olduğunu yaxşı başa düşən və müvafiq gəlir səviyyəsi ilə yüksək riskə hazır olanlar üçündür.

Klassik investisiya fondlarına əlavə olaraq, etibar fondunun idarə edilməsi xidməti də mövcuddur. Mütəxəssislər sizə prioritetləri təyin etməyə və risk almağa nə dərəcədə hazır olduğunuzu öyrənməyə kömək edəcəklər. Onlar sizə uyğun investisiya strategiyası da təklif edəcəklər. Proqramı seçib pul yatırdıqdan sonra arxada oturub onların necə davrandıqlarını seyr edə bilərsiniz.

Bundan əlavə, bank rəhbərliyinin ümumi fondlarına vəsait köçürməyə imkan verən konservativ investisiya var. Orta risk və orta gəlir birləşdirir - OFBU qarışıq investisiyalar. Yüksək risk və potensial yüksək gəlirlilik birləşir - OFBU səhmləri.

Riskli biznes

İnvestisiyaya gəldikdə həmişə risk var, ona görə də banka pulla getməzdən əvvəl müsbət və mənfi cəhətləri ölçməyi məsləhət görürəm. Bu gün iki əlaqəli sahəni - idarəetmə şirkətlərinin fəaliyyətini və bank fəaliyyətini tənzimləyən qanunvericilikdə boşluqlar var. Buna görə də, bu kateqoriya məhsullar hələ yaxşı qorunmur.

Bu gün heç kim vəsaitlərinizin təhlükəsizliyinə 100% zəmanət vermir. Birjaya və birjadan vəsaitlərin köçürülməsi zamanı aydın olmayan məqamlar çox olduğundan, qiymətli kağızlara investisiya qoyuluşu, kreditorlara vəsaitlərin verilməsi və s. üçün də kifayət qədər dəstək yoxdur.

Bu zaman yalnız zəmanət almaq mümkündür.

Bank investisiya məhsulları müxtəlif səviyyəli maliyyə təşkilatları tərəfindən təklif olunan kifayət qədər yeni imkandır. Onların mahiyyəti olduqca genişdir, çünki investisiyalarla işləmək üçün bir çox variant var, lakin əksər hallarda bankın rolu təxminən eynidir - vasitəçilik. Özü nisbətən nadir hallarda öz vəsaitlərini riskə atacaq, müştərilərin pullarından istifadə etməyi üstün tutur və bunun müqabilində onlara əldə olunan gəlirin bir hissəsini verir.

Görünüşün xüsusiyyətləri və səbəbləri

İnvestisiya məhsulları kimi alətə ehtiyac nisbətən yaxınlarda yaranıb. Bu vaxta qədər banklar kiçik faizlə kredit götürüb daha yüksək faizlə öz müştərilərinə təqdim etməklə kifayət qədər uğurlu gəlir əldə edirdilər. Bundan əlavə, bu təşkilatlar öz vəsaitlərindən fəal şəkildə istifadə edirdilər, çünki əmanət faizi həmişə kredit faizindən aşağı olur. Bununla belə, bazarda vəziyyət tədricən sabitləşdi və indi, əgər belə bir fərqlə pul qazana bilərsinizsə, bu, bankların standartlarına görə, nisbətən kiçik puldur. Nəticədə maliyyə təşkilatları alternativ dolanışıq variantları axtarmağa başladılar və belə qənaətə gəldilər ki, investisiya məhsullarının satışı pul qazanmaq və sonrakı fəaliyyətləri həyata keçirmək üçün ən sərfəli üsuldur.

İnvestisiya və xidmətlər

Bütün banklar ən azı bir çox çeşidi olan mümkün xidmətlərin bir hissəsini təqdim etmir. Məsələn, çox vaxt müəyyən bir maliyyə təşkilatının investisiya məhsulları yalnız etibarlı idarəetmə xidmətlərindən ibarətdir. Yəni bank müştərinin pulunu sadəcə götürür və onun razılığı ilə birjada istifadə etməyə başlayır.

Bir qayda olaraq, bir təşkilat çox gəlirli olmayan, lakin çox güman ki, ardıcıl olaraq müəyyən gəlir gətirəcək etibarlı layihələrə üstünlük verir. Bu yanaşma müştəriyə vaxtında və tam ödəməyə imkan verir və o, öz növbəsində öz pulu ilə daha az riskə girəcək. Ancaq bu, bu maliyyə aləti ilə işləmək üçün yeganə seçimdən uzaqdır. Bank sonradan birjaya yerləşdirəcəyi qiymətli kağızları da qəbul edə bilər və öz mülahizəsinə əsasən, lakin sahibinin razılığı ilə sərəncam verə bilər. Həmçinin, maliyyə institutu sadəcə müştərilərin tələbi ilə həmin qiymətli kağızların alışı və ya satışı üzrə xidmətlər göstərə bilər. Digər şeylərlə yanaşı, bankın özü qiymətli kağızlar buraxa bilər, həyata keçirmək üçün kreditlər verə bilər və s.

Məhsulun satışı və yaradılması

Maliyyə strukturunun gəlir əldə etmək üçün öz fəaliyyətində investisiya məhsullarından istifadə etmək imkanının olması üçün ilk növbədə müəyyən tələblərə cavab verməlidir. Beləliklə, ilk mərhələ dövlət lisenziyasının alınmasıdır. Bu mühüm sənəd olmadan hər hansı belə fəaliyyət qanuni hesab edilə bilməz və müştəri ideal olaraq dərhal bu sənədin mövcudluğunu aydınlaşdırmalı və onun təqdimatını tələb etməlidir. Əksər banklar bunu tələb etmədən edir, belə lisenziyaları ictimai baxış üçün yerləşdirirlər. Sənədi əldə etmək çox asan deyil, həm də investisiyalarla işləmə prosesində təşkilatın müflis olmayacağını, qazanc əldə edə biləcəyini və s.

Növbəti mərhələ bankın beynəlxalq ticarət platformasına daxil olması hesab edilə bilər. Bəzi hallarda o, öz müştəriləri üçün də ona çıxış təmin etməlidir, lakin bu, həmişə belə olmur. Bu, çətin mərhələ olduğunu söyləmək deyil, çünki bu cür saytlar oyunçuların sayını daim artırmaqda maraqlıdır, lakin hələ də bəzi səylər göstərilməlidir.

Bütün bunlar edildikdən sonra bu istiqamətdə işləməyi və qazanc əldə etməyi dəqiq bilən mütəxəssisləri işə götürməli və ya yetişdirməlisiniz. Əks təqdirdə, gözlənilən gəlir əvəzinə davamlı xərclərlə nəticələnəcəksiniz və bank üçün bu, demək olar ki, ölümcüldür.

Bu tələbin nəticəsi olaraq, təşkilatda bir tərəfdən məşğul olan, digər tərəfdən isə potensial müştərilərə investisiya məhsulları təqdim edən müəyyən strukturun yaradılmasına ehtiyac yaranır. Bir qayda olaraq, bu cür strukturlar ən azı daha iki filiala bölünür, lakin bunlar hər bir fərdi bankın fəaliyyətinin xüsusiyyətləridir.

Son mərhələ məsələnin texniki tərəfidir. Bir bank sistemdə qeydiyyatdan keçə, bütün lazımi lisenziyaları əldə edə, əla mütəxəssisləri işə götürə və xidmət üçün böyük bir müştəri kütləsini cəlb edə bilər, lakin bu mütəxəssislərin fiziki olaraq ticarət platformaları ilə işləmək qabiliyyəti yoxdursa, yuxarıda göstərilən bütün hərəkətlər. mənasız olacaq.

Mümkün problemlər

Hər kəs kimi, müəyyən problemlər var. Belə ki, bu, klassik gəlir yaratma sistemləri ilə müqayisədə daha risklidir, bir çox qanunvericilik məhdudiyyətləri, eləcə də Mərkəzi Bank tərəfindən ciddi nəzarət mövcuddur. Sonuncu, sadəcə olaraq, ən gəlirli (lakin həm də riskli) əməliyyatları qadağan edə bilər, çünki bu, ölkənin maliyyə sisteminin ümumi sabitliyini pozacaq.

İnvestisiya krediti məhsulları

Bu, tez-tez hüquqi şəxslərə təklif olunan bank tipli maliyyə təşkilatının fəaliyyəti üçün başqa bir seçimdir. Onun mahiyyəti ondan ibarətdir ki, bank müştəri ilə investisiya obyekti arasında vasitəçi kimi çıxış edir, keçmişə kredit verir və onun hesabına vəsait yatırır. Sistem kifayət qədər risklidir, lakin bəxt və/və ya dəqiq hesablama ilə hüquqi şəxsə borcunu tez bir zamanda qaytarmağa, investisiya obyektinə tələb olunan məbləği, banka isə mənfəətdən öz payını almağa imkan verir. Ümumiyyətlə, əməliyyat uğurlu olarsa və heç bir problem yaranmazsa, bütün tərəflər adətən razıdırlar.

Üstünlüklər

Yeni investisiya məhsullarının təmin etdiyi faydalar kifayət qədər çoxdur. Bunlardan birincisi alınan mənfəətin məbləği hesab edilə bilər. Aydındır ki, bank, bir qayda olaraq, müştərinin özündən daha çox gəlir əldə edir. Amma riskləri də müstəqil şəkildə daşıyır (ən azı əksər hallarda). İkinci üstünlük mütəxəssislərin köməyidir. Teorik olaraq, hər kəs müstəqil olaraq birjada oyunçu ola və öz mülahizəsinə uyğun olaraq sərmayə qoya bilər. Ancaq əslində belə bir yanaşma çox vaxt bir şəxsin və ya hüquqi şəxsin xüsusi təlim keçmiş işçilərin xidmətlərindən istifadə etmədikləri təqdirdə sadəcə pullarını itirməsinə səbəb olacaqdır.

Qüsurlar

Təbii ki, həmişə çatışmazlıqlar var. Beləliklə, investisiya məhsulları hələ də bütün mövcud olanların ən gəlirli maliyyə aləti deyil, həm də mümkün risklər baxımından ən təhlükəli olaraq qalır. Çox vaxt bank hələ də müştəriyə əmanət etdiyi məbləği qaytarır, lakin mənfəət gözlənilməyə bilər. Üstəlik, bəzi hallarda, təşkilatın gəlir vəziyyəti çox çətin olduqda, geri qaytarılması üçün çox uzun müddət gözləyə bilərsiniz.

Nəticələr

Ümumiyyətlə, yuxarıda göstərilən hər şeyi nəzərə alaraq, investisiyaların gəlirli investisiyalar olduğu qənaətinə gələ bilərik, lakin yalnız gəlir zəmanətlərinin mövcudluğu və müştərilərdən alınan vəsaitlərin bank tərəfindən ümumi ağlabatan sərəncamı şərti ilə. Təəssüf ki, əksər hallarda bütün bunlar yalnız empirik olaraq və ya ən yaxşı halda pullarını riskə atmış digər insanların və ya təşkilatların rəylərindən müəyyən edilə bilər.

Kommersiya banklarının investisiya fəaliyyətinin formaları investisiya növlərinin sistemləşdirilməsinin ümumi meyarları əsasında təsnif edilir. Bununla belə, investisiya bank fəaliyyətinin aşağıdakı növlərinin təsnifatından ibarət olan bir sıra xüsusiyyətləri müəyyən etmək mümkün görünür:

- real investisiyalar;

- maliyyə investisiyaları;

- istehsal investisiyaları;

‒ bankın özünün inkişafına yönəlmiş investisiyalar.

Bu təsnifatı aşağıdakı diaqram şəklində təqdim etmək məqsədəuyğundur (Şəkil 1.1):

Şəkil 1.1. Bank investisiyalarının təsnifatı və formaları

İnvestisiya bankçılığı xidmətləri də eyni şəkildə təsnif edilə bilər. İnvestisiya bankçılığı xidmətlərinə aşağıdakılar daxildir:

İlkin qiymətli kağızlar bazarında investisiya bank xidmətləri (anderraytinq xidmətləri, diler xidmətləri);

qiymətli kağızların təkrar bazarında investisiya bankçılığı xidmətləri (broker xidmətləri, diler xidmətləri, müştərinin qiymətli kağızlar portfelinin idarə edilməsi xidmətləri);

kredit, pul, valyuta bazarlarında və s. investisiya bank xidmətləri (müştərilərin təşəbbüsü ilə xarici valyutanın, qiymətli metalların və s. alınması);

Təşkilatların birləşmələri, satın alınması və yenidən qurulmasının təşkili və dəstəklənməsi xidmətləri.

İnvestisiya bankçılıq xidmətlərinin diqqət mərkəzindən (məqsədindən) asılı olaraq, onları üç bloka bölmək təklif olunur: müştərilərin maliyyə resurslarının artırılması xidmətləri (gəlirli investisiyalar hesabına), müştərilər üçün əlavə maliyyə resurslarının səfərbər edilməsi xidmətləri (istifadə yolu ilə) bank resursları) və birləşmələrin, satınalmaların və restrukturizasiyanın aparılması və dəstəklənməsi xidmətləri (Şəkil 1.2).

Şəkil 1.2. İnvestisiya bank xidmətləri

İqtisadi inkişafın indiki mərhələsində müştərilərin investisiya ehtiyacları o qədər müxtəlifdir ki, onlar artıq banklardan investisiya və digər bank xidmətlərini birləşdirən daha mürəkkəb forma kimi investisiya məhsulları yaratmağı tələb edirlər (Şəkil 1.3).

Şəkil 1.3. İnvestisiya bank məhsulunun yaradılması sxemi

Beləliklə, investisiya bank məhsulu müştərinin investisiya ehtiyaclarını (fəaliyyətini təşkil etmək üçün əlavə resursların cəlb edilməsi) və investisiya niyyətlərini (əlavə gəlir əldə etmək istəyi) ödəyir.

Aydınlaşdırmaq lazımdır ki, sadə investisiya bankçılıq məhsulları əsas investisiya bankçılıq xidmətlərinin göstərilməsi və müşayiət olunan xidmətlərin göstərilməsi əsasında formalaşır, onlarsız bu məhsul satıla bilməz.

Kompleks investisiya bankçılıq məhsulları əsas investisiya bank xidmətlərinin, müşayiətedici və əlavə xidmətlərin göstərilməsi əsasında formalaşır. Əlavə xidmətlər təqdim olunmaya bilər, lakin onlar bir deyil, bir neçə müştəri ehtiyacını ödəmək üçün sadə investisiya bank məhsulunu doldurmağa xidmət edir.

Qablaşdırılmış investisiya bank məhsulları, əsas bank məhsulunun investisiya olmasına baxmayaraq, bir-birini tamamlayan bir neçə bank məhsulunun, eləcə də banklar (və ya dost) tərəfindən “maliyyə supermarketi” kimi akkreditə olunmuş digər maliyyə şirkətlərinin məhsullarının satışı əsasında formalaşır. ”.

“İnvestisiya bank məhsulu” anlayışının mövcud təriflərinin təhlilinə əsasən, iddia etmək olar ki, investisiya bank məhsulu ümumi mənada bank məhsuluna aid olan bütün xüsusiyyətlərə malikdir.

Bununla belə, yalnız və ilk növbədə investisiya bankçılıq məhsuluna aid edilə bilən xüsusiyyətlər var:

İnvestisiya bank məhsulu həmişə uzun müddət üçün nəzərdə tutulmuşdur;

Bu, açıq-aydın Rusiyada yüksək riskli məhsuldur, çünki uzun müddətə görə bank gələcək hadisələrin proqnozu əsasında öz fəaliyyətini (investisiya daxil olmaqla) planlaşdırır;

İnvestisiya bank məhsulunun mahiyyəti bankın və müştərinin iqtisadi səmərələri, bankın üzərinə götürdüyü riskin həcmi və mövcud qanunvericilik nəzərə alınmaqla hazırlanmış daha mürəkkəb sənədlər sistemində adekvat şəkildə əks olunmalıdır (texniki-iqtisadi əsaslandırma). layihə, layihənin həyata keçirilməsi üçün biznes plan, ekspert rəyləri və s.);

İnvestisiya bank məhsulunun yaradılması və həyata keçirilməsi təkcə bankdan və onun müştərisinin ehtiyaclarından deyil, həm də dövlətin investisiya siyasətindən asılıdır.

Yuxarıda göstərilənlərə uyğun olaraq, konsepsiyanın aşağıdakı tərifi təklif olunur: “investisiya bankı məhsulu müştərilərin investisiya niyyətlərini və ehtiyaclarını hərtərəfli ödəməyə yönəlmiş əsası investisiya xidməti olan bank xidmətlərinin məcmusudur”.

İnvestisiya məhsulunun məzmunu (xidmətlərin kəmiyyəti və kombinasiyası) bazar tələblərindən və hər bir konkret bankın investisiya strategiyasından asılıdır.

Aparılmış tədqiqat investisiya bankçılığı fəaliyyətinin əsasını təşkil edən “investisiya bankçılığı triadasını” təqdim etməyə imkan verir (Cədvəl 1.1).

Cədvəl 1.1

İnvestisiya bankçılıq əməliyyatlarının, xidmətlərinin və məhsullarının əsas növləri (Rusiya banklarının məhsul xəttindən məhsul nümunələri ilə)

Mövzu üzrə test sualları

"Kredit məhsulları və müasir texnologiyalar"

Kredit məhsulunun keyfiyyət xüsusiyyətləri və xassələri.

Kredit məhsullarının növləri və xüsusiyyətləri.

Bank kredit məhsullarının keyfiyyət tərkibinə təsir edən amillər.

Bank kredit məhsullarının “həyatının” mərhələləri.

Kredit məhsulunun mahiyyəti və məqsədi.

Yeni kredit məhsulunun yaradılması mərhələləri.

Yeni kredit məhsullarının tətbiqi üçün strategiyalar.

Kredit məhsulu ilə kredit riski arasındakı əlaqə.

KOS kredit məhsullarının təklifinə təsir edən əsas amillər. KOM-lar üçün tipik kredit şərtləri.

Pərakəndə kredit məhsullarının inkişafında mövcud tendensiyalar. İstehlak kreditlərinin tipik şərtləri.

İnvestisiya krediti məhsullarının xüsusiyyətləri. İnvestisiya kreditlərinin tipik şərtləri və şərtləri.

Yeni kredit məhsullarının qiymətləşdirilməsinin əsasları.

Kredit məhsullarının inkişafında mövcud tendensiyalar.

Kreditorla borcalan arasında münasibətlərin mərhələləri (hüquqi şəxslər üçün ayrıca, fiziki şəxslər üçün ayrıca).

İpoteka kreditləşməsinin xüsusiyyətləri və inkişaf tendensiyaları.

1. Kredit məhsulunun keyfiyyət xüsusiyyətləri və xassələri.

Bank kredit məhsulu bank krediti xidmətlərinin göstərilməsi ilə bağlı konkret bankın intellektual məhsuludur. Bank məhsulunun satışının maliyyə nəticəsi kredit təşkilatının mənfəətinə birbaşa təsir göstərir. Məhsul kredit təşkilatının fəaliyyətinin xüsusiyyətlərini, brendinin populyarlığını və bazarda nüfuzunu ifadə edir. Bazarda təklif olunan kredit məhsulunda satıcının bankından yeniliklər ola bilər. Bəzi bank məhsullarında kredit xidməti digər xidmətlərlə (sığorta, ödənişlər, rieltor xidmətləri, konsyerj xidmətləri) birləşdirilə bilər.

Bank kredit məhsulları vahidləşdirilir və müştəri kateqoriyaları çərçivəsində hədəf auditoriyası və növləri üzrə daha da qruplaşdırılır. Bundan əlavə, hər bir məhsul müəyyən xüsusiyyətlərə malikdir: kredit şərtləri, girov, kredit limiti, kredit haqqı, kreditin qaytarılması proseduru.

Məsələn, bir ilədək müddətə qısamüddətli kreditin verilməsi şərtlərinə aşağıdakılar daxildir: bank hesabı olan müştəri; müsbət kredit tarixçəsi; təqdim olunan layihənin təhlilinin qənaətbəxş nəticəsi. Girov kimi aşağıdakılar qəbul edilir: daşınmaz əmlakın, müştərinin əsas vəsaitlərinin, inventarların, mülkiyyət hüquqlarının girovu; rus və xarici emitentlərin likvid qiymətli kağızlarının girovu; borcalanın qarşı tərəflərinin borc öhdəlikləri.

Yeddi ilə qədər kreditin daxil olduğu məhsul orta biznes müştəriləri üçün nəzərdə tutulub. Kredit avadanlıqların, avtonəqliyyat vasitələrinin, tikinti və özüyeriyən avadanlıqların alınması, yenidən qurulması və potensialın genişləndirilməsi üçün verilir. Uzunmüddətli kreditləşmə çərçivəsində əməliyyatın strukturundan asılı olaraq bank kredit, kredit xətti təqdim edə və ya qapalı olmayan akkreditiv aça bilər. Yeddi ilədək kreditlər üçün girov kimi bank əmlakı, o cümlədən daşınmaz əmlakı və əsas vəsaitləri (maşın və avadanlıq) girov kimi qəbul edir.

Beləliklə, bank krediti məhsulunun əsasını xidmət təşkil edir. Lakin bütün xidmətlər bank məhsulu şəklində satılmır. Bank məhsulu müəyyən xüsusiyyətlər toplusu ilə xarakterizə olunur:

– bazara məhsul kimi təklif olunur, dəyəri və istifadə dəyəri vardır;

– bankın brendini daşıyır;

– məhsulun yaradılması, yaradılması texnologiyası ilə bağlı satış bankının intellektual komponentini ehtiva edir;

– konkret hədəf auditoriyaya yönəldilmiş, onlar tərəfindən anlaşılan, əlçatan və tələbatlı olmalıdır;

– məhsulun bazarda yerləşdirilməsinə imkan verən ayrılmaz xüsusiyyətlər və ya şərtlər toplusuna malik olması;

– məhsulun satışı bankın maliyyə nəticələrində əks olunur.

Bank məhsullarının yaradılması və bazara təqdim edilməsi onları vahidləşdirməyə imkan verir ki, bu da müştərilərə xidmət xərclərini azaldır, xidmətlərin çeşidini genişləndirir, onları birləşdirməyə imkan verir - son nəticədə müştərilərə hərtərəfli xidmət göstərir, müştərilər üçün başa düşülən şəffaf münasibətlər formalaşdırır. müştəri.

Rusiya bank sisteminin inkişafı təklif olunan məhsul və xidmətlərin çeşidində əhəmiyyətli dəyişikliklərlə müşayiət olundu. Belə bir neçə mərhələni ayırd etmək olar: sovet dövrü; rus kommersiya banklarının sisteminin formalaşması dövrü; kommersiya banklarının pərakəndə biznesinin inkişafı; ən son texnologiyalar əsasında bankların gələcək inkişafı.