Sığorta şirkətinin fəaliyyətinin təşkilati-iqtisadi xüsusiyyətləri. Sığorta şirkətinin xüsusiyyətləri

Mövzu 3 üzrə mühazirənin davamı. Sığorta bazarı

Sığorta təşkilatlarının xüsusiyyətləri.

Sığortaçılar aşağıdakı meyarlara görə təsnif edilə bilər:

· Mənsubiyyətinə görə: səhmdar, əsir, qarşılıqlı, dövlət və bələdiyyə, özəl sığorta təşkilatları;

· İxtisaslaşma üzrə: həyat sığortaları, universal, ixtisaslaşmış, təkrarsığorta şirkətləri;

· Fəaliyyət sahəsinə görə: yerli, regional, milli və transmilli;

· Müştərilərin xüsusiyyətlərinə görə: bazar və əsir şirkətlər;

· Qeydiyyat yerinin xüsusiyyətlərinə görə: müntəzəm və dəniz.

Hazırda Rusiyada sığorta təşkilatlarının yaradılması müxtəlif təşkilati-hüquqi formalarda mümkündür: iş ortaqlıqları və cəmiyyətləri, istehsal kooperativləri, dövlət və bələdiyyə unitar müəssisələri və qeyri-kommersiya təşkilatları şəklində. Rusiyada sığorta təşkilatlarının üstünlük təşkil edən hissəsi dünya praktikasına zidd olan MMC şəklində yaradılır, burada sığortaçılar ilk növbədə səhmdar cəmiyyətləri formasında yaradılır. Bu da təsadüfi deyil, çünki sığorta fəaliyyətini uğurla həyata keçirmək və sığorta təşkilatının maliyyə sabitliyini təmin etmək böyük kapital tələb edir. Tam olaraq səhmdar forması sığorta işinin təşkili kiçik şəxsi vəsaiti olan təsisçilərə səhmlərin buraxılması və yerləşdirilməsi yolu ilə lazımi ölçüdə nizamnamə kapitalı formalaşdırmağa imkan verir. Avropa sığorta bazarında, Rusiyadan fərqli olaraq, kiçik və orta biznes (MMC) üçün nəzərdə tutulmuş təşkilati-hüquqi formalar ümumiyyətlə istisna olunur (qadağan olunur). Səhmdar forması həm də tam hüquqlu holdinq korporativ strukturu yaratmağa imkan verir ki, bu da regional şəbəkəni inkişaf etdirən sığorta təşkilatları üçün xüsusilə vacibdir. Digər sığorta təşkilatlarının kapitalında iştirak edən səhmdar sığortaçılar törəmə və asılı bölmələr (sığorta qrupu) qrupu yarada bilərlər.

Özəllik əsir sığorta şirkətləri tamamilə və ya əsasən təsisçilərin korporativ sığorta maraqlarına xidmət edən, habelə diversifikasiya edilmiş konsernin və ya maliyyə-sənaye qrupunun strukturuna daxil olan müstəqil fəaliyyət göstərən qurumlardır. Əsiri təşkil etməyin üstünlükləri sığorta bazarının böyük bir seqmentinin böyük potensial imkanlarıdır ki, bu da korporativ sığortaçı tərəfindən xidmət göstərir. Rəqabət edən sığorta şirkətlərinin bu seqmentə daxil olması çətin və ya qeyri-mümkündür. Öz sığorta şirkətinizi yaratmaqda məqsəd, bir tərəfdən, münasib qiymətə hərtərəfli sığorta müdafiəsi əldə etmək arzusu, digər tərəfdən isə əsas biznesi diversifikasiya etmək istəyidir. ABŞ-da sığorta şirkətinin yaradılması o halda sərfəli hesab olunur ki, belə bir şirkətin potensial illik sığorta haqları 1 milyon dollardan az olmamaqla qiymətləndirilir qəbul edilmiş risklər, 2) kənardan müştəri-sığortaçıların cəlb edilməsi, əks halda sığortanın özünün təsiri – “zərərin yenidən bölüşdürülməsi” reallaşmayacaq. Rusiyada, ilkin olaraq əsir olan bəzi iri şirkətlərin indi açıq, bazar əsaslı olmasına baxmayaraq, əsir sığorta seqmenti çox təsir edici olaraq qalır.

Dövlət və bələdiyyə sığorta şirkətləri adətən kapitalın 100%-i və ya daha az hissəsi dövlət və ya bələdiyyə orqanlarına məxsus olan səhmdar cəmiyyətləri formasında fəaliyyət göstərir. Bu, maksimum kommersiya müstəqilliyinə imkan verir və dövləti sığortaçının öhdəlikləri üzrə birbaşa məsuliyyətdən azad edir. Dövlət sığorta şirkətlərinin yaradılması dövlətin sığorta bazarının fəaliyyətinə müdaxilə formasıdır. Tipik olaraq, bu şirkətlər kommersiya sığortaçılarının ödəməkdən imtina etdikləri, lakin əhatə dairəsi milli əhəmiyyət kəsb edən risklər üçün sığorta təmin edirlər. İnkişaf etmiş ölkələrdə ictimai sığortaçılar siyasi, hərbi, maliyyə kimi xüsusilə təhlükəli və ya spesifik risklərdən müdafiəni təmin edir, həmçinin dövlət və bələdiyyə əmlakının və dövlət qulluqçularının sığortalanması üzrə ixtisaslaşırlar. İnkişaf etməkdə olan ölkələrdə sığorta və təkrarsığorta kanalları vasitəsilə valyuta sızmasının qarşısını almaq üçün dövlətə məxsus sığorta və təkrarsığorta şirkətləri yaradılır (eyni zamanda müəyyən sığorta əməliyyatları və ya təkrarsığorta üzrə dövlət inhisarı tətbiq edilir).

Rusiyanın keçmiş ən böyük dövlət sığorta şirkəti Rosqosstrax 2001-ci ilə qədər bütün payı dövlətə məxsus olan səhmdar cəmiyyətdir. 2001-ci ilin yayında Rosqosstraxın 50% səhmlərinin satışa çıxarıldığı elan edildi. Hazırda RGS ASC-nin səhmlərinin cəmi 25%-i dövlətə məxsusdur. Rosgosstrakh, Rusiya Federasiyasının Dövlət Sığorta Şurasının əmlak hüquq və vəzifələrinin hüquqi varisidir. Və buna görə də, o, ən geniş filial şəbəkəsinə, şəxsi, əmlak (o cümlədən kənd təsərrüfatı) sığortası sahəsində geniş təcrübəyə malikdir, həmçinin 29 milyard rubl məbləğində 55 milyon həyat sığortası müqaviləsi üzrə əmanətlərin bərpası üçün məsuliyyət daşıyır. 01/01/92 tarixindən etibarən.

Düzdür, yalnız Xantı-Mansiyskdə qeydiyyatdan keçmiş Yuqoriya sığorta şirkətini Rusiyada dövlət sığorta təşkilatı adlandırmaq olar.

yaradılış qeyri-kommersiya sığorta təşkilatları adətən şəklində baş verir qarşılıqlı sığorta şirkətləri(OVS) və mənfəət əldə etməyi deyil, yalnız OVS üzvlərini (iştirakçılarını) sığorta mühafizəsi ilə təmin etmək məqsədi daşıyır. OBC-nin iştirakçılarını homogen risklərin olması və onlardan qorunmaq istəyi birləşdirir. Şirkətin hər bir üzvü sığortalıya çevrilir, onun sığorta fondunda payı qoyulan payın ölçüsü ilə müəyyən edilir və bütün OVS komandası sığortaçı kimi çıxış edir. Qarşılıqlı sığortanın üstünlükləri göz qabağındadır:

1. Sığortalıların - OVS üzvlərinin ehtiyaclarının maksimum nəzərə alınması. Kommersiya sığortaçılarının qəbul etmədiyi riskləri belə qarşılamaq mümkündür.

2. Bir sıra amillərlə təmin edilən sığorta müdafiəsinə qənaət. Birincisi, fəaliyyətin qeyri-kommersiya xarakteri sığorta müdafiəsinin dəyərini əhəmiyyətli dərəcədə azaltmağa imkan verir (onu maya dəyəri ilə həyata keçirin). İkincisi, sığorta vasitəçilərinə ehtiyac yox olur (agentlərə və brokerlərə komissiyalara qənaət). Üçüncüsü, əksər ölkələrdə OBC üçün güzəştli vergi rejimi müəyyən edilmişdir.

3. “Özün” qarşılıqlı sığorta şirkəti adətən daha çox inam doğurur.

Qarşılıqlı sığortanın qeyd olunan üstünlükləri onun xarici ölkələrdə böyük populyarlıq qazanmasına səbəb olur. Dünyanın ən böyük sığorta bazarlarında qarşılıqlı sığorta əməliyyatları ümumi sığorta həcminin təxminən 42%-ni təşkil edir. Qarşılıqlı sığorta şirkətlərinin böyük əksəriyyəti həyat sığortası və fərdi sığortanın digər növləri ilə məşğul olur. Daha kiçik bir hissəsi yanğın, kənd təsərrüfatı və avtomobil sığortası sahəsində fəaliyyət göstərir. OBC gəmi sahibləri və avtomobil daşıyıcıları arasında xüsusi populyarlıq qazanıb və hazırda gəmi sahiblərinin 95%-i Qarşılıqlı Sığorta Klublarında məsuliyyət risklərini sığortalayır.

Təəssüf ki, Rusiyada qarşılıqlı sığorta cəmiyyətləri hələ də geniş yayılmayıb və bunun əsas səbəbi ondan ibarətdir ki, OVS-nin fəaliyyəti üçün hüquqi baza yalnız 2007-ci ilin noyabrında müvafiq qanunun qəbulu ilə yaradılıb. Qarşılıqlı sığorta haqqında qanuna görə, OVS əmlakla bağlı yalnız bir sığorta növü üzrə ixtisaslaşmalıdır (fiziki şəxslərin bununla məşğul olması qadağandır). Rusiya Federasiyasında fiziki şəxslərin OVS üzvlərinin sayı 5-dən 2000-ə qədər, hüquqi şəxslərin sayı isə 3-dən 500-ə qədər ola bilər. OVS üzvləri - sığortalılar həm sığorta haqlarını (ilkin sığorta haqları), həm də əlavə sığorta ödəməlidirlər. sığorta haqlarının olmaması halında sığorta hadisələri üzrə bütün ödənişləri ödəmək üçün kifayət edəcəkdir.

Əlavə fayda əldə etmək üçün qarşılıqlı sığortaçılar və sığorta şirkətləri bəzən ofşor yurisdiksiyada qeydiyyatdan keçirlər. Dəniz sığortası Amerika sığorta korporasiyası AIG-in Bermud adalarında filiallarını açdığı 20-ci əsrin 40-cı illərinə təsadüf edir. Hazırda dünyada sığorta biznesini inkişaf etdirən 40-a yaxın ofşor şirkət var (Bermud, Seyşel, Kayman adaları, Kipr, Labrador, Barbodos, Men Adası, Labuan və s.), burada ən azı 5 min ofşor sığorta şirkəti qeydiyyatdan keçib. Dəniz sığortası offşor sığortaçının qeydiyyata alındığı ölkənin qeyri-rezidenti ilə sığorta və təkrarsığorta əməliyyatlarının xarici valyutada qeydiyyata alındığı ölkədən kənarda həyata keçirilməsi kimi müəyyən edilə bilər. Sığorta şirkətini ofşorda qeydiyyatdan keçirməyin üstünlükləri: 1) vergiyə qənaət (gəlir vergisi, dövriyyə vergisi yoxdur..); 2) qeydiyyat və daimi nəzarət üçün sadələşdirilmiş prosedurlar; 3) məlumatın məxfiliyi.

Sığortaçılar birlikləriöz fəaliyyətlərini əlaqələndirmək, üzvlərinin mənafelərini qorumaq və birgə proqramları həyata keçirmək üçün könüllülük əsasında yaradılır. Əksər ölkələrdə sığorta bazarı iştirakçılarının maraqlarını qoruyan, həmçinin onların davranışının müəyyən qayda və prinsiplərini müəyyən edən və onlara nəzarət edən özünütənzimləyən təşkilatlar mövcuddur. Məsələn, Rusiyada Ümumrusiya Sığortaçılar İttifaqı fəaliyyət göstərir.

Sığortaçıların birləşməsinin xüsusi formasıdır sığorta hovuzu. Hovuz (ingiliscə pool – boiler) birgə məsuliyyət əsasında müəyyən risklərin birgə sığortası üçün müstəqil şirkətlərin müvəqqəti birləşmə formasıdır. Birgə məsuliyyət prinsipi o deməkdir ki, sığortalı əlində sığorta pulu adından verilmiş sığorta polisinə malik olmaqla, sığorta hadisəsi baş verdikdə, istənilən sığortaçıdan - bu hovuzun üzvündən ödəniş tələb edə bilər. Sığorta hovuzlarının fəaliyyət göstərməsi sığorta üzrə böyük riskləri qəbul etməyə imkan verir ki, bu risklərin yeganə daşıyıcısı hətta ən böyük şirkətlərin səlahiyyətində deyil, sığorta əməliyyatlarının maliyyə sabitliyini təmin edir və müştərilərə öhdəliklərin yerinə yetirilməsinə zəmanət verir.

6. Könüllü sığortaya tələbatın az olduğu bir şəraitdə sığorta xidmətlərinin satışında, xüsusən də aktiv satış kanallarının böyük əhəmiyyəti var. sığorta vasitəçiləri, iki növdür.

Sığorta agentləri- verilmiş səlahiyyətlərə uyğun olaraq sığortaçının adından və onun adından çıxış edən fiziki və ya hüquqi şəxslər. Sığorta agenti aşağıdakı əsas funksiyaları yerinə yetirir:

· sığortaçının adından sığorta müqavilələri bağlamaq üçün sığortalıların axtarışı;

· sığortalılara sığorta şərtlərinin izah edilməsi, sığorta müqaviləsinin bağlanması üçün sığortalının sığorta haqqını sığortaçıya ödəmək üçün mövcud maliyyə imkanlarını nəzərə alaraq maksimum sığorta mühafizəsinə imkan verən optimal variantın seçilməsinə köməklik göstərmək;

· əhəmiyyətli sığorta öhdəliyi olan sığorta risklərinin qəbul edilməsi və tariflərin tənzimlənməsi məsələlərinin sığortaçı ilə razılaşdırılması;

sığortalılardan sığorta haqqının alınması (müəyyən edilmiş limitlər daxilində) və sığortaçıya verilməsi (köçürülməsi);

· sığorta müqavilələri bağladıqdan sonra sığortalılara məsləhət vermək və hər bir müqavilənin şərtlərinin yerinə yetirilməsinə kömək etmək (sığorta agentlərinin bu funksiyası inkişaf etmiş sığorta bazarlarında həyata keçirilir, lakin Rusiyada çox vaxt yoxdur).

Sığorta agenti bir neçə sığortaçının adından da çıxış edə bilər.

Sığorta agenti adətən agentlik müqaviləsi əsasında fəaliyyət göstərən və toplanmış sığorta haqqının faizi kimi komissiya şəklində mükafat alan sərbəst işçidir (5-20%, kredit sığortası ilə komissiya 40%-ə çatır). Heyət yalnız ən ixtisaslı agentlərdən ibarətdir, onlar sabit maaş və faiz alırlar. İndiki vaxtda agentləri çox vaxt sığorta məsləhətçiləri adlandırırlar (əsasən həyat sığortası). Bir çox şirkətlər ənənəvi agent şəbəkəsi ilə yanaşı (hər bir agent şirkətlə əlaqəli olduqda) şəbəkənin formalaşmasının bütün funksiyalarının baş agentə ötürüldüyü və onun altında iki və ya üç satış səviyyəsinin formalaşdığı piramidal agent şəbəkəsindən istifadə edirlər. Komissiya bütün səviyyələrdə paylanır, lakin ümumi agent adətən ən çoxunu alır, çünki bütün bağlanmış müqavilələr son nəticədə ondan keçir. Belə bir şəbəkə risklərlə xarakterizə olunur: 1) subagent kimi işə götürülən şəxslər bu sahədə səriştəsiz ola bilər və müqavilələr itkilərə səbəb ola bilər, 2) baş agent başqa şirkətdə işləməyə cəlb olunarsa, şirkət bütün bu piramidal şəbəkəni itirə bilər.

Sığorta agentləri - hüquqi şəxs - bunlar adətən sığorta biznesi ilə birbaşa əlaqəsi olmayan, lakin sığortaçının agenti kimi çıxış etməyə imkan verən müəyyən sığorta ehtiyacları olan müştərilərə malik olan müəssisələrdir. Məsələn, bunlar turizm agentlikləri, texniki xidmət stansiyaları, avtosalonlar, supermarketlər, poçt şöbələri və s. 60-cı illərdən etibarən Avropada bank sığortası istiqaməti - banklar tərəfindən həyata keçirilən sığorta inkişaf etməyə başladı. Hazırda bir çox Avropa ölkələrində həyat sığortası polislərinin satışının 60-80%-i bankların payına düşür.

Sığorta brokerləri- bunlar müəyyən edilmiş qaydada sahibkar kimi qeydiyyata alınmış və sığortalının göstərişi əsasında öz adından sığorta vasitəçiliyi fəaliyyətini həyata keçirən hüquqi və ya fiziki şəxslərdir.

Sığorta brokeri sığorta bazarında öz adından fəaliyyət göstərir, sığortalılara (və ya təkrarsığorta zamanı sığortaçılara) müəyyən haqq müqabilində onlarla bağlanmış müqavilələr əsasında vasitəçilik xidmətləri göstərir. Broker sığorta müqaviləsinin tərəfi deyil. Onun vəzifəsi riskin sığortalanmasında maraqlı olan sığortalı tapmaq, etibarlı sığortaçı ilə sığorta müqaviləsi bağlamaq üçün ən sərfəli variantın hazırlanmasında öz xidmətlərini təklif etməkdir. Broker sığortaçıya sığortalı, sığorta predmeti, sığorta hadisələrinin baş vermə ehtimalı, mümkün itkilər və sığortaçı üçün maraqlı olan digər məlumatlar barədə etibarlı və dolğun məlumat verməyə borcludur. Sığorta müqaviləsi bağlandıqdan sonra broker sığorta müqaviləsinin icrası, o cümlədən sığorta haqqının (bağışların) ödənilməsi və sığorta ödənişlərinin alınması, əgər bu, brokerlə sığortalı arasında bağlanmış müqavilədə nəzərdə tutulmuşdursa, sığortalıya məsləhət verə bilər.

Sığortaçılar müəyyən maddi sərvətləri (binalar, tikililər, avadanlıqlar, nəqliyyat vasitələri, yüklər və s.) sığortaya qəbul etməzdən əvvəl çox vaxt sorğu firmalarının xidmətlərindən istifadə edirlər. Sığortaçı əmlakın mövcudluğunu sığortalının inventarına, onun vəziyyətinə, mülkiyyətinə, saxlanma və ya daşınma şəraitinə, yükün qablaşdırılmasının keyfiyyətinə, sığorta hadisəsinin baş vermə ehtimalına və mümkün zərərə görə qiymətləndirir.

Qlobal sığorta təcrübəsi sığortaçılar adından sığortalıların iddialarının (tələblərinin) araşdırılması, hadisələrin sığorta hadisəsi kimi tanınması (və ya tanınmaması), onların nəticələrinin (zərərlərinin) qiymətləndirilməsi və fövqəladə hallar haqqında şəhadətnamənin tərtib edilməsi üzrə xüsusi funksiyaları yerinə yetirən başqa bir vasitəçi növü yaratmışdır. . Belə vasitəçilər tənzimləyicilərdir (fövqəladə hallar komissarları).

7. Sığorta bazarı maliyyə-kredit sektorunun bir hissəsi kimi istər-istəməz obyektə çevrilir dövlət tənzimlənməsi və cəmiyyətin iqtisadi və sosial həyatında sığortanın strateji əhəmiyyəti ilə izah edilən nəzarət. Sığorta bazarında dövlətin tənzimləyici rolu onun fəaliyyət göstərməsi üçün qanunvericilik bazasının yaradılmasında özünü göstərir; cəmiyyətin və onun ayrı-ayrı üzvlərinin mənafeyinə uyğun olaraq icbari sığorta növlərinin müəyyən edilməsi; sığorta xidmətlərinin potensial istehlakçılarının sığorta marağının formalaşdırılması; sığorta bazarının infrastrukturunun və sığorta təşkilatlarının fəaliyyətinə səmərəli dövlət nəzarəti sisteminin yaradılmasında və s.

Dövlətin tənzimləmə funksiyasının həyata keçirilməsi xüsusi dövlət sığorta nəzarəti orqanına həvalə edilir. Oxşar struktur bir çox ölkələrdə mövcuddur. Hazırda Rusiyada sığorta nəzarəti Rusiya Federasiyası Maliyyə Nazirliyinin Federal Sığorta Nəzarəti Xidməti və onun 17 regionlararası müfəttişliyi tərəfindən həyata keçirilir. FSSN-nin əsas funksiyalarına aşağıdakılar daxildir:

1. Sığorta şirkətlərinin qeydiyyatı, bu müddət ərzində sığorta təşkilatlarının peşəkarlıq qabiliyyəti və maliyyə vəziyyəti müəyyən edilir.

2. Sığortaçıların, onların birliklərinin vahid dövlət reyestrinin, habelə sığorta brokerlərinin reyestrinin aparılması.

3. Sığorta fəaliyyətinin müəyyən növlərinin lisenziyalaşdırılması.

4. Sığorta bazarının şəffaflığının və aşkarlığının təmin edilməsi (sığortaçılar tərəfindən ictimaiyyətə hesabat verilməsi tələbi - növbəti ilin iyulun 1-dək auditor tərəfindən təsdiq edilmiş balans və mənfəət və zərər haqqında hesabat Azərbaycan Respublikasının ərazisində kütləvi informasiya vasitələrində dərc edilməlidir. əməliyyat).

5. Sığorta qanunvericiliyinə əməl olunmasına və sığorta şirkətlərinin maliyyə sabitliyinə nəzarət edilməsi və s.

Nəzarət orqanları öz funksiyalarını yerinə yetirmək üçün yoxlamalar aparmaq, sığortaedənlərdən məlumat və hesabat tələb etmək, pozuntular aşkar edildikdə, onların aradan qaldırılması üçün göstərişlər vermək, göstərişlərə əməl edilmədikdə isə lisenziyanın qüvvəsini dayandırmaq və ya məhdudlaşdırmaq hüququna malikdirlər. və ya hətta lisenziyaları ləğv edin. Əgər Rusiyada sığorta bazarının formalaşmasının ilk mərhələsində sığorta nəzarətinin əsas diqqəti bu fəaliyyət növünə qəbul sisteminin təşkilinə yönəlmişdisə, indi diqqət artıq fəaliyyət göstərən şirkətlərin maliyyə vəziyyətinin təhlilinə yönəldilib. onların iflasının qarşısını almaq üçün.

Dövlət tənzimlənməsinin mühüm istiqaməti xarici sığortaçılar və onların filialları üçün giriş prosedurlarının müəyyən edilməsi, xarici investorların törəmə müəssisələrinin və birgə sığorta təşkilatlarının fəaliyyətinə məhdudiyyətlərin qoyulmasıdır. Son illərdə Rusiya sığorta bazarında proteksionizm əhəmiyyətli dərəcədə zəifləyib. Hazırda aşağıdakılar qalır: xarici sığortaçılar adından vasitəçilik fəaliyyətinə qadağa (Yaşıl Kart siyasəti və təkrar sığorta müqavilələri istisna olmaqla); nizamnamə kapitalında Avropa İttifaqından olmayan xarici investorun payı 49%-dən çox olan şirkətlərin fəaliyyətinə bəzi məhdudiyyətlər (belə şirkətlərə həyat sığortası, icbari sığorta növləri, işlərin və təchizatların sığortası ilə məşğul olmaq qadağandır) dövlət ehtiyacları və dövlət və bələdiyyə təşkilatlarının maraqlarının sığortası üçün); Rusiya Federasiyasında qeydiyyatdan keçmiş bütün sığortaçıların ümumi nizamnamə kapitalında xarici kapitalın maksimum kvotası da müəyyən edilmişdir - 25%. Xarici sığortaçıların filialları Rusiyanın ÜTT-yə daxil olmasından 8 il sonra Rusiyada fəaliyyət göstərmək hüququ əldə edəcək.

Rusiyada antiinhisar tənzimlənməsi hələ də zəif inkişaf etmişdir və sığorta bazarının müəyyən seqmentlərində üstünlük təşkil edən sığortaçıların fəaliyyətinə daha diqqətli nəzarətdən ibarətdir. Bu məqsədlər üçün sığortaçının mövqeyi o zaman dominant sayılır ki, ona bağlı strukturlar da daxil olmaqla, regional bazarda sığorta haqqının 25%-dən çoxuna və ya hər hansı sığorta növü üzrə sığorta haqqının 10%-dən çoxuna malikdir. federal bazar.

Əlaqədar məlumat.

Sığorta insanın ümumi mədəniyyətinin vacib elementidir. Hər bir insan öz evini, işini, sağlamlığını, həyatını sığortalayırsa, o, ailəsinin, iş yoldaşlarının və özünün gələcəyini düşünür, gələcəyə baxır, onu bu gün təmin edir. Sığorta vasitəsilə insan özünün ən vacib ehtiyaclarından birini - təhlükəsizlik ehtiyacını həyata keçirir.

Əgər bu iş sizə uyğun gəlmirsə, səhifənin aşağı hissəsində oxşar işlərin siyahısı var. Axtarış düyməsini də istifadə edə bilərsiniz

"Kuzbass İl Sığorta Şirkəti" Məhdud Məsuliyyətli Cəmiyyətinin iqtisadi xüsusiyyətləri

"Kuzbass İl Sığorta Şirkəti" Məhdud Məsuliyyətli Cəmiyyəti (qısaldılmış adı "GSKK" MMC) Kemerovo, st. Vesennaya, ev 5.

21 dekabr 2001-ci ildə "Kuzbass İl Sığorta Şirkəti" Məhdud Məsuliyyətli Cəmiyyəti 21 sentyabr 1994-cü ildə təsis edilmiş "Leda-Oblkemerovougol" sığorta şirkətinin hüquqi varisi oldu (şirkət sentyabrda hüquqi şəxs kimi qeydiyyata alındı). 19, 1995-ci il tarixli, 1024200687280 nömrəli).

Kemerovo vilayətinin administrasiyası şirkətin sahibi olduqda şirkət "Qubernskaya" statusunu aldı. Beləliklə, 2001-ci ildə tarixinin yeni geri sayımına başlayan GSKK MMC 10 ildən artıqdır ki, sığorta bazarında fəaliyyət göstərir. Şirkətin Kemerovo vilayətində on doqquz və Altay diyarında bir nümayəndəliyi var.

Sığorta şirkəti Rusiya Avtomobil Sığortaçıları İttifaqının tamhüquqlu üzvüdür (17 iyul 2003-cü il tarixli 0131 nömrəli şəhadətnamə).

Sığorta şirkətinin nizamnamə kapitalı 52 197 700 rubl təşkil edir. GSKK MMC-nin iştirakçıları:

• - Kemerovo vilayətinin Dövlət Əmlakının İdarə Edilməsi Komitəsi (49,026%),
• - ASC Rubicon (50,66%),
• - fiziki şəxslər (0,314%).

Şirkət sığorta fəaliyyətini həyata keçirmək hüququ üçün 27 dekabr 2004-cü il tarixli 3661 D nömrəli lisenziya əsasında fəaliyyət göstərir. Lisenziyaya əsasən, GSKK MMC aşağıdakı növlər üzrə sığortanı həyata keçirmək hüququna malikdir.

Şəxsi sığorta üçün:

• - könüllü həyat sığortası;
• - bədbəxt hadisələrdən və xəstəliklərdən könüllü sığorta;
• - könüllü tibbi sığorta.

Əmlak sığortası üçün:

• - yerüstü nəqliyyatın könüllü sığortası;
• - hava nəqliyyatı vasitələrinin könüllü sığortası;
• - su nəqliyyatı vasitələrinin könüllü sığortası;
• - yüklərin könüllü sığortası,
• - digər əmlak növlərinin könüllü sığortası;
• - maliyyə risklərinin könüllü sığortası.

Məsuliyyət sığortası üçün:

• - nəqliyyat vasitəsi sahiblərinin mülki məsuliyyətinin könüllü sığortası;
• - nəqliyyat vasitəsi sahiblərinin mülki məsuliyyətinin icbari sığortası;
• - daşıyıcının mülki məsuliyyətinin könüllü sığortası;
• - müəssisələrin mülki məsuliyyətinin könüllü sığortası - artan təhlükə mənbələri.

Təşkilat Kemerovo vilayətinin Administrasiyası və Administrasiyaya daxil olan strukturlar, Kuzbass şəhər və rayonlarının idarələri, bələdiyyə qurumları və təşkilatları ilə sığorta müqavilələri bağlayır.

"Kuzbass İl Sığorta Şirkəti" Məhdud Məsuliyyətli Cəmiyyəti Transsib-Re, Asiatrans-Re, Moskva-Re, Şərqi Avropa Təkrarsığorta Şirkəti, Nakhodka-Re kimi böyük Rusiyanın təkrarsığorta şirkətləri ilə işləyir.

2002-2004-cü illər ərzində "Kuzbass İl Sığorta Şirkəti" məhdud məsuliyyətli sığorta şirkətinin maliyyə-təsərrüfat fəaliyyəti. aşağıdakı göstəricilərlə xarakterizə olunur (Cədvəl 2).

Cədvəl 2. 2002-2004-cü illər üçün GSKK MMC-nin əsas iqtisadi göstəriciləri.

2004-cü ildə nizamnamə kapitalında artım baş verdi, bu, ilk növbədə, "Rusiya Federasiyasında sığorta işinin təşkili haqqında" Rusiya Federasiyasının Qanunu ilə müəyyən edilmiş nizamnamə kapitalının minimum miqdarının dəyişməsi ilə əlaqədardır. 10 dekabr 2003-cü il tarixli “Rusiya Federasiyasının 27 noyabr 1992-ci il tarixli 4015-1 nömrəli “Rusiya Federasiyasında sığorta işinin təşkili haqqında” Qanununa dəyişikliklər edilməsi haqqında” Federal Qanunun tələblərinə uyğun olaraq sığorta təşkilatları yaradılmışdır. bu qanun qüvvəyə minənədək nizamnamə kapitalını tələblərə uyğun olaraq aşağıdakı ardıcıllıqla formalaşdırmalıdırlar:

• - 2004-cü il iyulun 1-dək - nizamnamə kapitalının müəyyən edilmiş məbləğinin üçdə birinə qədər;
• - 2006-cı il iyulun 1-dək - nizamnamə kapitalının müəyyən edilmiş məbləğinin üçdə iki hissəsinə qədər;
• - 2007-ci il iyulun 1-dək - nizamnamə kapitalının müəyyən edilmiş məbləği.

"Kuzbass İl Sığorta Şirkəti" Məhdud Məsuliyyətli Cəmiyyəti bu tələbləri yerinə yetirir, bu, nizamnamə kapitalının qanunla müəyyən edilmiş nizamnamə kapitalından artıq olması ilə sübut olunur.

Təhlil edilən dövrdə (2002-2004) sığorta əməliyyatlarından mənfəət 2002-ci ildəki 4,538 min rubldan 2004-cü ildə 19,411 min rubla (327,74%) artmışdır. Bu dəyişiklik, 2004-cü ildə həyat sığortasından başqa sığorta əməliyyatlarından mənfəətin 19,306 min rubla qədər artması ilə əlaqədardır ki, bu da 2002-ci il səviyyəsinin 447,31% -ni təşkil edir, baxmayaraq ki, rentabellik 49,96-dan 9,61-ə qədər azalıb.

Xalis mənfəətin dinamikası Şəkil 1-də təqdim olunur, burada təhlil edilən dövrdə GSKK MMC-nin 2004-cü il üçün 812 min rubl xalis mənfəət əldə edərək 2002-ci ilin zərərlərini (246 min rubl) ödədiyini görürük.

düyü.

2002-2004-cü illər üçün. sığorta şirkətinin muxtariyyət nisbəti 75,79% -dən 26,81% -ə qədər azalır ki, bu da həyat sığortasından başqa sığorta üçün ehtiyatların 7,311 min rubldan artması ilə əlaqədardır. 2002-ci ildə 135,856 min rubl. 2004-cü ildə (Cədvəl 2), bu da müvafiq olaraq təhlil edilən dövr üçün sığortaçının ümumi öhdəliklərinin 895,1% artmasına səbəb olur (Cədvəl 1).

Həyat sığortası və həyat sığortasından başqa sığorta kontekstində sığorta haqlarının, ödənişlərin və ehtiyatların strukturu Cədvəl 3-də təqdim olunur.

Cədvəl 3. 2002-2004-cü illər üzrə sığorta haqlarının və ödənişlərinin strukturu.

Cədvəldə təqdim olunan məlumatları təhlil edərkən görürük ki, 2002-ci ildə “Kuzbass Qubernskaya Sığorta Şirkəti” MMC-nin sığorta portfelinin strukturunda həyat sığortası üstünlük təşkil etmişdir (sığorta haqları - 86,23%, sığorta ödənişləri - 98,6%).

2003-cü ildə, gördüyümüz kimi, vəziyyət kəskin şəkildə dəyişdi (avtomobil sahiblərinin mülki məsuliyyətinin icbari sığortasının tətbiqi ilə əlaqədar) və 2004-cü ildə həyat sığortasından başqa sığorta əməliyyatları üstünlük təşkil etməyə başladı.

Yığılmış sığorta haqlarının və edilən ödənişlərin nisbəti histoqram şəklində aydın şəkildə əks olunur (şək. 2).

düyü.

2004-cü ildə sığorta haqlarının strukturu aşağıdakı kimidir (Cədvəl 4).

Cədvəl 4. 2004-cü ildə Kuzbass İl Sığorta Şirkəti MMC-nin sığorta haqlarının strukturu

Təqdim olunan məlumatları təhlil edərək, aşağıdakı nəticəyə gələ bilərik. 2004-cü ildə əsas fəaliyyət sahəsini avtomobil sığortası təşkil etmişdir - bütün sığorta növləri üzrə toplanmış sığorta haqlarının ümumi həcminin 63,36%-i (o cümlədən avtonəqliyyat vasitəsi sahiblərinin mülki məsuliyyətinin icbari sığortası - 60,76%, yerüstü nəqliyyatın könüllü sığortası - 2,6%). .

Sığorta təşkilatının ödəmə qabiliyyətini xarakterizə edən əsas göstərici ödəmə qabiliyyəti marjasının faktiki və standart məbləğlərinin nisbətidir. Ödəmə qabiliyyətini təmin etmək üçün sığortaçılardan aktivlər və götürülmüş sığorta öhdəlikləri arasında tənzimləyici münasibətlərə riayət etmələri tələb olunur. Hal-hazırda, Rusiya Federasiyası Maliyyə Nazirliyinin əmri ilə təsdiq edilmiş sığortaçılar tərəfindən qəbul edilmiş aktivlərin və sığorta öhdəliklərinin standart nisbətinin hesablanması qaydası haqqında Əsasnamədə müəyyən edilmiş bu əmsalların və onların standart ölçülərinin hesablanması metodologiyası mövcuddur. 2 noyabr 2001-ci il, N 90n.

Bu müddəanın təsdiqi ilə iqtisadi məzmun baxımından sığorta şirkətinin sərbəst aktivlər şəklində minimum resurslarını ifadə edən yeni “ödəmə qabiliyyəti marjası” termini tətbiq edilmişdir.

Sığorta təşkilatı GSKK MMC-nin aktivlərinin və götürülmüş sığorta öhdəliklərinin nisbəti aşağıdakı kimidir (Cədvəl 5).

Cədvəl 5. Kuzbass İl Sığorta Şirkəti MMC-nin ödəmə qabiliyyəti, 2002-2004.

Cədvələ görə, "Kuzbass İl Sığorta Şirkəti" Məhdud Məsuliyyətli Cəmiyyəti təhlil edilən dövrdə aktivlərin və götürdüyü sığorta öhdəliklərinin standart nisbətini qorudu, bu, ödəmə qabiliyyəti marjasının faktiki ölçüsünün 30% -dən çox olması ilə sübut olunur. standart. Baxmayaraq ki, bu dövrdə bu kənarlaşma 2002-ci ildəki 1180,23%-dən 2004-cü ildə 68,72%-ə qədər azalmışdır. Bu azalma, yuxarıda qeyd edildiyi kimi, həyat sığortasından başqa sığorta üzrə ehtiyatların artması ilə əlaqədardır.

Belə ki, GSKK MMC öhdəliklərini ödəmək üçün zəruri olan aktivlərə malikdir ki, bu da sığorta şirkətinin ödəmə qabiliyyətini göstərir.

"Kuzbass İl Sığorta Şirkəti" Məhdud Məsuliyyətli Cəmiyyətinin maliyyə-təsərrüfat fəaliyyətinin vəziyyəti haqqında nəticə çıxararaq deyə bilərik ki, sığorta şirkəti uğurla inkişaf edir (bunu sığorta əməliyyatlarının həcminin artması və yığılmış sığorta haqlarının sığorta ödənişlərindən artıq olması), ötən illərin itkilərinin ödənilməsi və gələcək inkişaf üçün resursların yığılması. İnkişaf amili təkcə avtonəqliyyat vasitəsi sahiblərinin mülki məsuliyyətinin icbari sığortasının tətbiqi deyil, həm də əmlakın qorunmasında vətəndaşların məmnunluğuna töhfə verən könüllü sığorta növlərinə bazarda tələbatdır (fiziki şəxslərin əmlakının sığortası, quru nəqliyyatının sığortası). ), vətəndaşların həyatı, sağlamlığı və əmək qabiliyyəti ilə bağlı əmlak maraqları (həyatın məcmu və qarışıq sığortası, könüllü tibbi sığorta, bədbəxt hadisələrdən sığorta).

Aprel 2015

Kolomna şəhəri, Qrajdanskaya küçəsi 92 ünvanında yerləşən “Rosqosstrax” MMC sığorta şirkətinin Kolomna filialında məzun öncəsi təcrübəmi başa vurdum.

Rosgosstrakh MMC şirkətinin təşkilati və iqtisadi xüsusiyyətləri

Rosgosstrakh, müxtəlif risklərdən qorunmaq üçün fiziki şəxslərə və şirkətlərə geniş çeşiddə sığorta xidmətləri göstərən Rusiyanın ən böyük sığorta şirkətidir.

Şirkətin tarixi 93 il əvvələ gedib çıxır. 1992-ci ilin fevralında yaradılan şirkət 1921-ci ildə yaradılmış RSFSR-in Qosstraxının hüquqi varisi oldu. İndi şirkət Rusiya sığorta bazarının formalaşmasına əhəmiyyətli təsir göstərir.

Bu gün o, 55 sığorta məhsulu təklif edir - məşhur avtomobil sığortası proqramlarından tutmuş kosmik sənaye üçün xüsusi sığortaya qədər. Şirkət göstərilən xidmətlərin mütləq şəffaflığını və yüksək etibarlılığı təmin etməklə, müqavilələrə ən çox əhatə olunmuş riskləri daxil etməyə çalışır.

Rosgosstrakh şirkətlər qrupuna 3000-ə yaxın agentlik və sığorta departamenti, həmçinin 400 iddialar üzrə hesablaşma mərkəzi daxildir, sistem işçilərinin ümumi sayı 100.000 nəfərə, o cümlədən 65.000-dən çox agentə çatır.

Rosgosstrakh şirkətlər qrupuna ASC Rosgosstrakh, üç böyük regional və yeddi regionlararası sığorta şirkəti daxildir. Onlara 76 respublika, regional və regional bölmələr, 2300-dən çox agentlik və sığorta idarələri daxildir. Ölkə üzrə 233 ixtisaslaşdırılmış Zərərlərin Hesablanması Mərkəzinin unikal infrastrukturu yerləşdirilmişdir. Rosgosstrakh, əhatə dairəsinə görə Rusiya Poçtu və Sberbank ilə müqayisə edilə bilən filial şəbəkəsinə malik yeganə sığorta şirkətidir.

Rosgosstrakh Rusiyanın bütün regionlarında təmsil olunur və ölkədə ən geniş filial şəbəkəsinə malikdir. Quruluş dairəvi prinsipə əsasən qurulur. Regional cəmiyyətlər - 7 Regionlararası mərkəz (federal dairələrin sayına görə) və 3 Regional mərkəz - 2200-ə yaxın Filial, Agentlik və Sığorta şöbələrini birləşdirir. Bütün Regional Cəmiyyətlər və onların Filialları Mərkəzi Aparatın bölmələri ilə sıx əməkdaşlıq şəraitində işləyirlər.

Rosgosstrakh Şirkətlər Qrupu Rosgosstrakh Holdinq şirkəti tərəfindən idarə olunur. Həm bütövlükdə şirkətin, həm də ayrı-ayrı bölmələrin strateji inkişaf istiqamətlərini müəyyən edir. Bütün sistem vahid korporativ idarəetmə standartlarına uyğun fəaliyyət göstərir və universal sığorta texnologiyalarından istifadə edir.

Şirkətin mərkəzi aparatı regional bölmələrə (Region Cəmiyyətlər və onların Filiallarına) inzibati və metodiki rəhbərliyi həyata keçirir. Mərkəzi Aparatın əməkdaşlarının əsas vəzifələri həm bütövlükdə Sistemin, həm də ayrı-ayrı bölmələrin strateji inkişaf istiqamətlərini müəyyən etmək, regional bölmələrin planlaşdırılması, nəzarəti və ekspert təminatından ibarətdir.

Rosgosstrakh sistemi ərazi matris prinsipinə uyğun olaraq təşkil edilmişdir. Bu o deməkdir ki, hər bir işçinin iki tabeçilik xətti var: inzibati (işçinin işlədiyi ərazi baxımından müəyyən edilmiş struktur bölmə daxilində) və funksional (işçinin yerinə yetirdiyi funksiyalar daxilində).

9 sentyabr 2014-cü ildə Ekspert RA (RAEX) Rosgosstrakh Qrupunun etibarlılıq reytinqini A++ səviyyəsində təsdiqlədi.

“Ekspert RA” (RAEX) reytinq agentliyi “Rosqosstrax” MMC və “Rosqosstrax” ASC-dən ibarət Rosqosstrax Qrupunun etibarlılıq reytinqini A++ səviyyəsində “Fövqəladə yüksək etibarlılıq səviyyəsi” ilə təsdiqləyib, reytinqin proqnozu “stabil”dir. Stabil proqnoz ortamüddətli perspektivdə reytinqin eyni səviyyədə saxlanılması ehtimalının yüksək olması deməkdir.

“Qrupun reytinqinə əsas əməliyyat şirkəti olan “Rosqosstrax” MMC-nin kapitalının yüksək gəlirliliyi (2014-cü ilin birinci yarısı üçün 8,5%) və biznes xərclərinin aşağı payı (2014-cü ilin birinci yarısı üçün 30,6%) müsbət təsir göstərir. Qrup ", qeyd edir Aleksey Yanin, Expert RA (RAEX) Sığorta Reytinqləri Direktoru.

Rosqosstrax ASC-nin müsbət amilləri arasında ödəmə qabiliyyəti marjasının faktiki ölçüsünün normativdən yüksək sapması (07.01.2014-cü il tarixinə 1565,6%), investisiyaların yüksək etibarlılığı, debitor borclarının aşağı nisbəti (3,5%) 01/07/2014) və kreditor borcları (1 iyul 2014-cü il tarixinə 1,1%) aktivlərə qeyd edilmişdir.

2014-cü ilin 1-ci yarısının məlumatına görə, “Rosqosstrax” MMC-nin (qrupun əsas əməliyyat şirkəti) sığorta portfelində avtomobillərin məsuliyyətinin icbari sığortası ümumi sığorta haqlarının 37,0%-ni, gövdə sığortası 21,2%-ni, digər sığorta növlərinin sığortasını təşkil edib. vətəndaşların əmlakı - 12,3%. “Rosqosstrax” ASC-nin sığorta portfelində sığorta haqlarının 78,1%-i avtonəqliyyat vasitəsinin məsuliyyətinin icbari sığortası, 9,9%-i avtomobil gövdəsinin sığortası, müqavilə üzrə öhdəliklərin yerinə yetirilməməsi və ya lazımınca yerinə yetirilməməsinə görə mülki məsuliyyətin sığortası – 3,8%-ni təşkil edib. 2014.

Ekspert RA-ya (RAEX) görə, Rosgosstrakh MMC-nin aktivləri 1 iyul 2014-cü il tarixinə 141.526.764 min rubl, öz vəsaitləri - 23.861.232 min rubl, 2014-cü ilin 1-ci yarısı üçün sığorta haqları - 59.491 rubl. Rosgosstrakh ASC-nin aktivləri 1 iyul 2014-cü il tarixinə 12.122.828 min rubl, öz vəsaitləri - 8.187.086 min rubl, 2014-cü ilin 1-ci yarısı üçün sığorta haqları - 33.072 min rubl təşkil etmişdir.

Bilik bazasında yaxşı işinizi göndərin sadədir. Aşağıdakı formadan istifadə edin

Tədris və işlərində bilik bazasından istifadə edən tələbələr, aspirantlar, gənc alimlər Sizə çox minnətdar olacaqlar.

Oxşar sənədlər

Sığorta bazarının xüsusiyyətləri. Sığortanın iqtisadi mahiyyəti. Sığorta fondunun formalaşdırılması üsulları və təşkili formaları. Sığorta müqaviləsinin bağlanması. Rusiyada sığortanın inkişaf mərhələləri və perspektivləri. Rusiya sığorta bazarının tədqiqi.

test, 23/05/2010 əlavə edildi


Sığorta bazarının konsepsiyası, əsasları, növləri və sistemi. Sığorta bazarının iştirakçıları və onların xidmətləri. Özbəkistan Respublikasının sığorta bazarının dinamikası: ümumi sığorta haqlarının dinamikası, onların strukturu, sığorta növləri üzrə müqavilələrin sayı. Şirkət reytinqləri.

mücərrəd, 11/13/2008 əlavə edildi


Sığorta bazarı statistikasının əsas anlayışları və vəzifələri. Sığorta biznesinin statistik tədqiqi üçün informasiya dəstəyi. Sığorta statistikasında təsnifatlar və qruplaşmalar. Sığorta statistikasında hesablamalar. Rusiyada sığorta bazarının inkişafı.

kurs işi, 04/03/2010 əlavə edildi


Rusiya Federasiyasında sığortanın təşkilinin nəzəri aspektləri. 2010-2012-ci illərdə Rusiya sığorta bazarının dinamikasının və strukturunun təhlili. Rusiya sığorta bazarının inkişaf perspektivləri, müasir şəraitdə fəaliyyətinin əsas problemləri.

kurs işi, 27/10/2014 əlavə edildi


Sığorta bazarının konsepsiyası və xüsusiyyətləri. Onun strukturunun və elementlərinin nəzəri aspekti. Sığortanın iqtisadi kateqoriya kimi xüsusiyyətləri. Sığorta bazarının strukturu. Rusiya bazarının vəziyyətinin təhlili. Rusiya Federasiyasında sığorta problemləri.

test, 04/17/2014 əlavə edildi


Sığorta anlayışı, onun maliyyə sistemində yeri və rolu. Sığorta bazarının təsnifatı, subyektləri və infrastrukturu. Sığorta bazarının dövlət tənzimlənməsi. Ukraynada sığorta fəaliyyətinin həyata keçirilməsi problemləri, onun inkişaf perspektivləri.

kurs işi, 12/05/2009 əlavə edildi


Sığorta anlayışı və sığorta işinin təşkili vəzifələri. İnqilabdan əvvəlki Rusiyada sığorta işinin inkişafının xüsusiyyətləri. Sovet dövründə sığorta sisteminin dağıdılması və bərpası. Rusiyada müasir sığorta bazarının ümumi xüsusiyyətləri.