Ск сбербанк страхование ипотеки. Обязательно ли страхование жизни при ипотеке в Сбербанке

О законности процедуры страхования, а также этапах ее оформления в Сбербанке мы расскажем вам сегодня.

Федеральный закон «Об ипотеке», в котором говорится о страховании заложенного имущества

По законодательству Российской Федерации обязательно страхуется объект приобретаемой недвижимости, а также другая недвижимость, если она передаётся в залог банка при оформлении ипотеки.

Эта процедура может предотвратить риски потери имущества для клиента, а для банка даёт дополнительную гарантию, что его деньги будут возвращены, поскольку выгодоприобретателем назначается именно банк.

Если в договоре ипотеки не оговорено другое условие, то закон предусматривает оформление страховки за счёт клиента.

Насчёт личного страхования заёмщика, то по законодательству оно не устанавливается обязательно.

Однако в случае оформления страхования жизни и здоровья заёмщика изначально клиент будет обязан продлевать страховку в дальнейшем, и после отказа от неё банк вправе увеличивать даже после начала кредитования.

Обязательно ли нужно оформлять страховку при получении ипотеки?

Все банки в соответствии с требованиями законов и в силу своих интересов устанавливают правило обязательной страховки при заключении договора ипотеки.

В обязательном порядке страхуется имущество, которое передаётся банку.

В то время как свои жизнь и здоровье заёмщик может застраховать добровольно.

Однако невыполнение этого правила влечёт за собой повышение процентной ставки Сбербанком на 1% годовых.

Страховка является гарантией не только для банка, но и для клиента в трудных ситуациях.

Учитываемые риски и срок действия

Непредвиденные ситуации случаются неожиданно, и тогда клиенту сложно с финансовой точки зрения выплачивать ежемесячные выплаты и одновременно решать возникшие проблемы.

А если жильё, за которое ещё выплачивается ипотека, вовсе уничтожено или повреждено, тогда тем более сложно выйти из такой ситуации, сохранив отношения с банком. В этом помогут страховые выплаты.

При страховке имущества учитываются такие риски :

• Финансовые риски потери недвижимости;
• От стихийных бедствий;
• От действия воды;
• От стороннего вмешательства;
• От противоправных действий третьих лиц;
• От пожара, взрыва и других катастроф.

Возможно расширение стандартного списка рисков при страховке имущества по требованию клиента.

Кроме страхования недвижимости, которая приобретается в ипотеку, заёмщик может застраховать свою жизнь и здоровье, которая включает риски потери трудоспособности, получения травмы или болезни.

Также на случай смерти клиента ипотеку не придётся выплачивать его родственникам или поручителям, а ее могут покрыть страховые выплаты.

Требования Сбербанка по страховке ипотеки

Обязательным условием при оформлении ипотечного договора в Сбербанке является параллельное заключение страховых обязательств на приобретаемую недвижимость.

Жизнь и здоровье заёмщика страхуются по его желанию, однако при выполнении данного условия банк уменьшает процентные ставки на 1% годовых.

Процентные ставки по страхованию в Сбербанке

Для оформления страхового договора в страховых компаниях, которые аккредитованы Сбербанком устанавливается единая процентная ставка в размере 0.15% от суммы ипотеки.

Большие проценты страховщики установить не могут, поскольку они являются стандартными для сотрудничества с банком.

Полезное видео :

Сколько стоит страховка жилья для ипотеки?

При страховке жилья, приобретённого в ипотеку, учитывается мнение банка, который указывает сумму, способную покрыть стоимость выданной ипотеки в случае наступления страхового риска.

Стоимость такого страхования может составить в зависимости от различных факторов от 0.7% до 1.5% суммы ипотеки.

Стоимость на страхование жизни и здоровья заемщика

Так как страхование жизни заёмщика является необязательным, то он сам может определять сумму страховки, от которой напрямую будет зависеть размер ежегодных или единовременного взносов.

Для определения максимальной суммы страховки жизни и здоровья заёмщика учитываются разные факторы, такие как его возраст, наличие серьёзных заболеваний, место работы, возможность получения травм, а также размер ипотеки.

В основном стоимость страхования жизни и здоровья заёмщика составляет от 0.3% до 1.5% от той суммы, которая была выдана в ипотеку.

Она может быть выплачена сразу же при оформлении ипотеки, а может рассчитываться ежегодными платежами.

Список аккредитованных в Сбербанке страховых компаний

Сейчас Сбербанк России сотрудничает с определенными страховыми компаниями (со списком которых можно ознакомиться ниже), услугами которых могут воспользоваться заёмщики как по всей территории страны, так и исключительно в регионах действия их услуг.

Заёмщик также может привлечь собственноручно выбранную компанию, однако сначала ее аккредитацию должен будет подтвердить банк.

Список страховых компаний, аккредитованных Сбербанком, включает:

Где дешевле оформить страховку?

Наиболее выгодные условия предлагаются в Сбербанке-страхование жизни, поскольку эта организация была создана именно для целей страхования тех, кто заключает договор ипотеки.

Компания не имеет права устанавливать суммы и проценты, которые были бы большими, чем стандартные.

Оформление страхового полиса

Основным документом при оформлении страхового полиса при заключении договора ипотеки является разрешение банка на такую процедуру, а для личного страхования потребуется справка о полном медицинском обследовании или выписка из медицинской карты.

Лучше предоставить страховщику этот документ, так как он подтверждает отсутствие хронических или смертельных болезней, что увеличивает сумму страховых выплат.

Чаще всего специалисты Сбербанка занимаются оформлением договора страхования самостоятельно параллельно с ипотечным. Клиенту потребуется лишь предоставить необходимые документы и выбрать тип страхования.

Однако в случае льготных условий или изменения некоторых пунктов и добавления новых — все эти нюансы обсуждаются с клиентом. Также договариваются о страховых случаях и сроке действия страхового полиса.

Договор страхования заключается вместе с ипотечным и подписывается клиентом лично. Страховой полис следует обновлять ежегодно.

Как оформить страховку онлайн?

Некоторые страховые компании предлагают оформление страховки онлайн.

Это возможно за счёт предоставления всех необходимых сведений при заполнении анкеты по сети интернет.

Онлайн анкета на расчет/оформление полиса ипотечного страхования в СПАО «Ингосстрах»

Однако клиент должен будет так или иначе появиться в офисе страховой компании, если у него есть желание изменить какие-то условия.

Если нет, то все необходимые приготовления совершат специалисты, а клиент подпишет договор уже в офисе банка после заключения договора ипотеки.

Необходимые документы

Для заключения договора страхования необходимо подать два разных пакета документов — один, касающийся личности заёмщика, а второй — недвижимости, которая приобретается в ипотеку.

Пакет документов заёмщика включает:

• Заполненную по форме анкету заёмщика о страховании приобретённого в ипотеку имущества или личного страхования;
• Уведомление банка о выдаче ипотеки;
• Копию всех страниц паспорта заёмщика;
• Справку о прохождении полного медицинского обследования (для страхования жизни и здоровья).

Страховая компания может потребовать дополнительные документы в зависимости от условий выдачи ипотеки, наличии государственных льгот.

Видео от эксперта :

Пакет документов, касающийся приобретаемой в ипотеку недвижимости, включает:

• Копию документа, подтверждающего право или переход права владения (копию договора купли-продажи);
• Акт приёма передачи данных договоров;
• Свидетельство о государственной регистрации права собственности с пометкой об обременении банком в связи с ипотекой;
• Копию технического паспорта квартиры;
• Копию свидетельства о проведении оценки и заключения экспертах;
• Копию выписки из домовой книги, которая включает всем зарегистрированных в ней жильцов.

В зависимости от ситуации страховая компания может запросить другие документы у заёмщика лично или через соответствующие органы власти.

Для страхования приобретённого в ипотеку земельного участка устанавливается другой пакет документов, состав которого следует узнать у страховщика лично.

Что пишется в договоре?

Договор страхования заключается параллельно с ипотечным и соответственно в нем указывается этот факт в той части, что выгодоприобретателем страховых выплат назначается банк. Также прописываются все личные данные клиента и юридические сведения о кредиторе. Указывается страховщик и номер его лицензии.

Стандартными условиями, которые прописываются в договоре страхования, является описание рисков, от которых клиент страхует недвижимости или собственную жизнь и здоровье. Также, кроме обязательных, могут быть предусмотрены и другие риски, характерные для определённой местности или сферы деятельности клиента.

Договор предусматривает варианты, при которых экспертная комиссия может признать случай страховым и совершить выплаты. Размеры страховых выплат обычно указываются для каждого страхового риска отдельно.

С образцом полиса «Страхование ипотеки» для клиентов ПАО Сбербанк можно более детально ознакомиться .

Также рассчитываются обязательные страховые взносы, которые клиент должен вносить ежегодно или на протяжении другого отрезка времени. Так как договор страхования недвижимости является неотъемлемой частью договора ипотеки, то он предусматривает его обязательное регулярное обновление.

Продление страховки на ипотеку

Ежегодно заёмщик обязан обращаться в страховую компанию, чтобы продлить страховку на ипотеку.

Для этого достаточно просто регулярно вносить страховые суммы на счёт компании, которые были прописаны в договоре, они зависят от суммы выданной ипотеки.

Если же за год сумма остатка задолженности по ипотеке изменилась за счёт досрочного погашения, то необходимо сделать пересчёт страховых платежей.

С заявлением об этом следует обратиться за 10 дней до планируемого внесения платежа по полному или частичному погашению ипотеки.

После этого клиенту выдаётся обновлённый график погашений или же страхование прекращается вовсе с завершением выплаты ипотеки.

Что бывает в случае просрочки страховки?

Страховка, которая оформляется вместе с договором ипотеки, должна действовать на протяжении всего срока кредитования.

Если перед заключением договора ипотеки заёмщик ещё имеет выбор, заключать ли договор личного страхования, то после его подписания необходимо следить за текущим ее действием на протяжении всего срока кредитования.

Если заёмщик не продлевает страховое обязательство в установленный период, то Сбербанк имеет право потребовать по ипотеке.

В случае непогашения невыплаченных ипотечных сумм необходимо как можно скорее решить этот вопрос, иначе Сбербанк может наложить санкции на объект залога, который находится под обременением, плоть до его изъятия.

Видео по теме :

Преимущества и недостатки

Плюсы и минусы оформления страховки для клиентов Сбербанка отображены в таблице ниже.

При оформлении в Сбербанке под залог недвижимости, одним из условий является страхование объекта. Это необходимо для того, чтобы даже при уничтожении имущества банк смог получить выплату от страховой компании и закрыть кредит. Для должника это также важно, так как в противном случае, при утере одного объекта, банк потребует или преждевременного погашения кредита или предоставления другого адекватного залога.

Подробнее о страховании ипотеки в Сбербанке

В 2018 году страхование остается одной из основных проблем при оформлении кредита. Банк предлагает достаточно ограниченный выбор страховых компаний, далеко не всех из которых соответствуют требованиям клиента. Разумеется, финансовая организация не имеет права настаивать или даже отказать в кредите клиенту, который решил выбрать другую компанию, но зато может поднять процентную ставку или включить в договор невыгодные условия.

Как следствие, проще всего согласиться на предложение Сбербанка, так как в конечном итоге, попытка немного сэкономить на размере платежа выльется в существенную переплату по кредиту.

Виды страхования

Выделяют три основных типа страхования , которые обычно требуются от клиента при оформлении ипотечного кредита: страхование прав на собственность, жизнь и здоровье клиента, а также страхование квартиры. Обычно требуется два из них, хотя тут многое зависит от сложившейся ситуации. Например, у клиента могут быть права на недвижимость, но полностью реализовать их он сможет только после получения кредита.

В таком случае сначала нужно будет страховать права и жизнь/здоровье заемщика, а потом, после оформления всех необходимых документов на квартиру, и ее тоже.

Страхование квартиры в Сбербанке

Предложение по страхованию квартиры от Сбербанка выгодно по многим причинам . Начать стоит с того, что стоимость страхового полиса напрямую связана с остатком задолженности, а не со стоимостью недвижимости. То есть, с каждым годом обслуживания долга, платить придется все меньше и меньше.

При этом само оформление занимает считанные минуты. Клиенту не нужно никуда ходить, полис приходит на электронную почту и действует ровно 1 год с момента оформления. Более того, страховая компания самостоятельно оповестит о заключенном соглашении банк, что минимизирует необходимость общаться с финансовой организацией.

Страхованию подлежат все перегородки, перекрытия, стены, окна, двери, фундамент и крыша. Последние два варианта актуальны для частной недвижимости. Фактически страховая компания защищает только «коробку», но не саму квартиру внутри. Однако для всех желающих Сбербанк предлагает оформить дополнительный полис «Защита дома», который уже касается именно внутреннего интерьера, оборудования, техники и мебели. Страховая компания будет осуществлять выплаты банку и/или клиенту при гибели, утрате или повреждении имущества от:

• конструктивных дефектов;
• обрушения деревьев и их частей, опор электролиний, рекламных щитов и других подобных объектов;
• действий третий лиц, совершенных без ведома/разрешения владельца;
• воздействия воды в любых ее проявлениях;
• взрыва газовых или паровых котлов, а также любых связанных с ними систем;
• стихийных бедствий;
• навала судна и наезда транспорта;
• падения летательных аппаратов или их частей/грузов;
• пожара.

Страхование жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья должника – это еще одна мера защиты клиента банка и, попутно, гарантия выплаты оставшейся суммы задолженности. По условиям договора, страхованию подлежит смерть и инвалидность 1-2 группы. В обоих случаях страховая компания оплачивает остаток или большую часть долга. Полис действует 1 год, как и страховка недвижимости, что достаточно удобно, так как продлевать их действие можно одновременно и целых 12 можно не возвращаться к этому вопросу. В некоторых случаях банк также требует страхования созаемщиков или поручителей.

Страхование прав на собственность

Данный вариант страхования больше известен как «Титульное страхование». Подразумевается гарантия сохранения прав на собственность вне зависимости от решения суда или других факторов. В случае утраты такого права собственности, страхования компания выплачивает внушительную сумму. Например, у клиента банка была недвижимость, которую он предоставил в качестве залога и застраховал права собственности на нее. Через некоторое время заемщик разводится и по решению суда недвижимость отходит бывшей супруге. Фактически, человек потерял право собственности, после чего страховая компания осуществляет выплату.

Как оформить ипотечную страховку в Сбербанке?

Для удобства клиента, Сбербанк предлагает оформить прямо на сайте. То же самое можно сделать и в любом отделении, но на сайте проще, быстрее, не нужно никуда ходить и выстаивать очереди.

Что потребуется

• Информация о заемщике.
• Данные об объекте, который нужно застраховать.
• Карточка с достаточной для оплаты полиса суммой на счету.

Пошаговые действия

1. Перейти на сайт Сбербанка.
2. Зайти в раздел «Частным клиентам».
3. Выбрать пункт меню «Страхование и пенсионные программы».
4. Перейти в раздел «Страховые программы».
5. Выбрать нужный вариант страховки.
6. Перейти на сайт страховой компании Сбербанка. Для этого предусмотрена специальная кнопка.
7. Заполнить данные об объекте страхования или ответить на вопросы, если страхуется человек.
8. Получить подготовленный полис на адрес электронной почты клиента.
9. Оплатить услуги страховой компании.

Страхование в Сбербанк Онлайн

Все то же самое можно совершить и через сервис «Сбербанк Онлайн». Отличие в данном случае заключается только в том, что оплачивать его будет значительно проще , ведь клиент и так будет в платежном сервисе банка.

Аккредитованные Сбербанком страховые компании

Перечень регулярно изменяется и обновляется, потому информация может устаревать. Самые актуальные данные можно найти на сайте банка.

Стоимость страхового полиса

Для клиента банка самый главный элемент полиса – его цена. На самом деле страховые случаи происходят не так уж и часто, а вот платить придется регулярно. По крайней мере до тех пор, пока не будет погашена вся сумма задолженности перед финансовой организацией.

Как рассчитать?

Расчет страховой суммы производится автоматически на сайте страховой компании. Конечная сумма может сильно отличаться, в зависимости от выбранных условий и особенностей конкретного типа имущества.

Приведем пример такого расчета на основе ипотечной квартиры. Предположим, что дерева в перекрытиях нет, а сумма задолженности перед банком составляет 2 миллиона рублей. На год страховка ипотеки обойдется всего в 4,5 тысяч рублей. Если за год погасить задолженность до уровня 1 миллион рублей, то следующий полис, при прочих равных условиях, обойдется уже в 2 250,00 рублей.

Для расчета страхования жизни придется ответить на несколько вопросов, которые помогут компании определить сумму полиса. Для абсолютно здорового человека в возрасте 30 лет, который планирует взять кредит на сумму в 2 миллиона рублей, страховка обойдется в 7760 (для мужчин) или 6740 (для женщин) рублей. Чем больше возраст, тем дороже. То же относится и к заболеваниям. Чем их больше, тем больше придется оплатить.

Титульное страхование также зависит от суммы задолженности и лишь в редких случаях платеж превышает 1%. Например, если клиент планирует взять кредит на те же 2 миллиона рублей, то ему придется заплатить 20 тысяч рублей. На следующий год – меньше, в зависимости от остатка задолженности.

Обязательно ли страхование в Сбербанке?

Страховать залоговое имущество нужно обязательно согласно ст.31 закона 102-ФЗ. Но это касается только недвижимости, транспорта или любых других объектов, которые оформляются в качестве залогового имущества.

При этом банк не в праве требовать от клиента страхования жизни или титула. Это уже дело добровольное.

Можно ли отказаться?

Исходя из вышеизложенного, на этот вопрос можно ответить двояко: нет и да. Нет, нельзя отказаться от страхования залогового имущества. Это требование законодательства, которое не стоит игнорировать. А вот от страхования жизни отказываться можно. Но вот нужно ли? Банк обычно предусматривает в кредитном договоре конкретные пункты касательно страхования. Например, если клиент откажется страховать жизнь, процентная ставка автоматически повышается на 1%.

А теперь подсчитаем. Взят кредит на жилье в сумме 2 миллиона рублей под 10% годовых. Если клиент откажется страховать жизнь на сумму в 7760 рублей, то банк поднимает ставку по кредиту до 11%. В первом случае, в месяц придется платить примерно по 16 000,00 рублей в месяц. Во втором, при отказе от страхования жизни, по 17 500,00. Разница за год составляет 12*1,5=18 тысяч рублей. Это более чем в 2 раза больше, чем стоимость полиса страхования жизни. Так что, есть смысл соглашаться со всеми требованиями банка, иначе переплаты могут быть намного больше, чем «экономия».

Преимущества и недостатки страхования ипотеки в Сбербанке

Преимущества страхования ипотеки заключаются в первую очередь в том, что клиент, в случае потери залогового имущества или его повреждения, не будет вынужден оплачивать и долг, и восстановление объекта. За него все сделает страхования компания. А учитывая тот факт, что это все равно обязательное требование законодательства, то альтернативных вариантов тут все равно нет. Да, в теории клиент может отказаться продлевать страховку на следующий год. Заставить его заплатить банк не сможет. Зато он имеет полное право потребовать немедленного преждевременного погашения всей задолженности.

Недостаток тут только один – нужно платить страховой компании. И делать это придется ежегодно до тех пор, пока долг не будет погашен в полном объеме.

Объект страхования

Имущественные интересы Страхователя, связанные с утратой или повреждением застрахованного недвижимого имущества (квартиры, жилые дома, дачи, садовые домики, земельные участки).

Страховые случаи:

Утрата или повреждение недвижимого имущества в результате:

• пожара;
• взрыва;
• затопления;
• стихийных бедствий;
• кражи;
• грабежа;
• разбоя;
• умышленного уничтожения имущества третьими лицами;
• прочих обстоятельств.

Страховая сумма

Страховая сумма определяется по одному из двух вариантов:

• в размере действительной стоимости недвижимого имущества (страховая сумма остается неизменной в течении всего срока Договора страхования);
• в размере остатка задолженности по кредиту (страховая сумма ежегодно уменьшается в соответствии со снижением остатка задолженности по кредиту).

Срок выплаты страховой суммы

Величина страховой выплаты

В размере фактических затрат на восстановление поврежденного (утраченного) имущества с учетом износа на заменяемые части и материалы, но не более страховой суммы.

Автострахование

Объект страхования

• Имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием, распоряжением транспортным средством, а также установленным на него дополнительным оборудованием.
• Имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием, распоряжением ТС и установленным на нем дополнительным оборудованием вследствие их повреждения либо утраты (уничтожения, пропажи), в том числе, до постановки ТС на учет.

Страховые случаи:

Гибель или повреждение ТС в результате:

• пожара;
• взрыва;
• столкновения с другим ТС;
• наезда (удара) на неподвижные или движущиеся предметы (сооружения, препятствия, животных);
• опрокидывания;
• падения каких-либо предметов, в том числе деревьев, снега и льда;
• выброса гравия, камней и других предметов из-под колес транспорта;
• падения в воду;
• провала под лед;
• стихийных бедствий;
• противоправных действий третьих лиц;
• хищения ТС (утрата в результате кражи, грабежа, разбоя).

Страховая сумма

Не более действительной (рыночной) стоимости ТС; не менее остатка задолженности по кредиту.

Срок выплаты страховой суммы

В течение 5 рабочих дней со дня получения всех документов, необходимых для принятия решения.

Сумма страхового взноса

В соответствии с тарифами страховой компании.
Подробную информацию можно получить в любом офисе ПАО Сбербанк.

Ипотечное кредитование – это особый вид финансовых услуг, имеющий ряд специфических особенностей и отличительных черт. При этом подобное кредитование затрагивает высокие суммы и связано с жилой недвижимостью, поэтому государство не могло обойти его стороной.

Для полноценного законодательного регулирования сферы был создан специальный закон, в котором указаны все важнейшие требования к оформлению займа. В соответствии с этим законом одно из важнейших условий кредитования в Сбербанке – страховка ипотеки.

Ни один человек в 2019 году, несмотря на все титулы, регалии и безупречную кредитную историю, не сумеет получить деньги на квартиру, не оформив полис. При этом законодатели оставили гражданам возможность выбирать оптимально подходящую им компанию. Кроме того, обязательной является только 1 тип страхования, чуть ниже об этом будет подробнее.

Обязательное страхование и добровольное

Современный ипотечный рынок неотъемлемо связан с риском. При этом снизить степень упомянутого риска практически невозможно, а единственно доступным методом обезопасить себя от возможных потерь, который способны использовать кредитные учреждения – страховка.

При этом заёмщики способны заключить сразу несколько страховых договоров:

• от риска случайного повреждения или утраты недвижимого имущества (пожары, потопы, действия нерадивых соседей);
• жизни, трудоспособности должника;
• от потери должником рабочего места и, соответственно, зарплаты (включая снижение оклада из-за перевода на низкооплачиваемую должность).

Обязательно лишь страхование недвижимости при ипотеке в Сбербанке (и аналогичных финансовых заведениях).

Остальные виды страховых договоров клиенты должны оформить добровольно, хотя зачастую негласным, но обязательным условием кредитования оказываются и они.

Как происходит оформление страховки в Сбербанке

Важно подчеркнуть, что Сбербанк – крупная корпорация, которая не ограничивается лишь стандартными банковскими услугами. Сфера его работы гораздо шире и затрагивает все современные виды страхования (и квартиры по ипотеке в Сбербанке тоже).

Обращение в упомянутую организацию имеет несколько преимуществ:

• кредит станет дешевле, а процентная ставка и расходы ниже;
• все требуемые бумаги оформляются в одном месте;
• существует возможность заполнить анкету для получения полиса в онлайн режиме;
• компания предлагает удобный виртуальный калькулятор, помогающий рассчитать выгоду и стоимость;
• заёмщик избавляется от необходимости самостоятельно нести полис в отделение банка, поскольку он перенаправляется туда автоматически.

При этом требуется повторно отметить, что выбор страховщика – личное дело каждого человека. Навязывание клиентам услуг запрещено законом и может обжаловаться в предусмотренных действующими нормами инстанциях.

Сколько стоит страховка квартиры для ипотеки в Сбербанке

Единой цены, на которую стоит рассчитывать будущим новосёлам, не существует. Её не сумеет предсказать и опытный страховой агент, но узнать примерный результат вполне реально. Для произведения расчётов проще всего воспользоваться онлайн калькулятором страхования недвижимости при ипотеке в Сбербанке.

Но важно помнить, что итоговая цена формируется из:

• общей стоимости жилища;
• остатка долга, который ещё не был выплачен заёмщиком;
• состояния недвижимости и её возраста;
• технических особенностей здания.

То есть, предсказать точную сумму заранее невозможно. Но, согласно сложившейся практике, заёмщикам следует рассчитывать, что за каждый миллион кредитной задолженности им придётся выплатить от 3 до 6 тысяч рублей (ежегодно).

Следовательно, сумма окажется довольно небольшой, особенно, если сравнивать со стоимостью жилья. Но, если посчитать общую стоимость страховки за весь срок погашения задолженности, расходы на её содержание окажутся довольно существенными.

Как оформить страховку

Определившись с суммой ежегодного взноса, можно переходить к изучению информации о самой процедуре страхования жилья в Сбербанке при ипотеке.

В общих чертах данный процесс выглядит следующим образом:

1. начать придётся с выбора страховой организации (если она не аккредитована банком, пользователю придётся согласовывать свой выбор с банковскими сотрудниками);
2. затем следует собрать все требуемые страховщику документы, включая бумаги на приобретаемое имущество, личные документы и сведения об ипотечном кредите;
3. следующим шагом станет оформление договора и внесение взноса;
4. после чего останется отнести оформленный договор кредитору.

На этом процедура оформления заканчивается, но должникам следует помнить, что через год описанный процесс придётся повторить. При этом заёмщик получит право сменить обслуживающую организацию, если сумеет отыскать предложение с меньшим размером оплаты.

Список аккредитованных страховых компаний в Сбербанке

Существует масса способов обезопасить себя от невыгодных условий, поэтому баки стараются снизить риск любыми путями. Важнейшим элементом страховки в Сбербанке при ипотеке требуется назвать выбор правильного страховщика недвижимости.

Не все существующие учреждения подходят для выполнения данной задачи, потому клиентам задуматься о том, согласится ли банк аккредитовать понравившееся им заведение.

Для более простого выбора можно воспользоваться следующим списком:

• «Абсолют»
• «Адонис»
• «АИГ»
• «Альфа-Страхование»
• «ВСК»
• «Гелиос»
• «ДИАНА»
• «Зетта»
• «Ингосстрах»
• «Либерти»
• «Независимая страховая группа»
• «ПАРИ»
• «РЕГИОНГАРАНТ»
• «Ренессанс»
• «РЕСО-Гарантия»
• «Росгосстрах»
• «РСХБ»
• «Сбербанк»
• «СДС»
• «СОГАЗ»
• «Спасские ворота»
• «Стерх»
• «Сургутнефтегаз»
• «ТАТАРСТАН»
• «Транснациональная страховая компания»
• «Чулпан»

Представленный выше перечень способен изменяться, дополняясь свежими наименованиями и по самым различным причинам теряя уже имеющиеся пункты.

Возврат страховки по ипотеке

Последний нюанс, заслуживающий упоминания – процесс возврата и выплаты предусмотренных заключённым ранее соглашением денег. Он не содержит ничего необычного.

Должникам достаточно знать 3 нюанса:

• получателем денег по полису становится держатель залога (банк);
• размер долга и кредита снижается на выплаченную страховщиком сумму;
• объект восстанавливается, если это вообще возможно, за счёт средств заёмщика.

Стоимость страхования квартиры по ипотеке в Сбербанке в 2018 году пока остается на уровне, соответствующем прошлому году. Цена полиса все также напрямую определяется качеством предмета залога, а также величиной остатка по ипотечному договору.

Необходимость страхования

Закон «Об ипотеке» вменяет в обязанность залогодателю обеспечение страховой защиты предмета залога (ст. 31). Полностью сомнения в том, обязательна ли страховка квартиры по ипотеке Сбербанка, развеют и условия подписанного договора ипотеки.

В документе четко прописано, что оформление защиты интересов банка, ведь выгодоприобретателем станет именно он, а не владелец недвижимости, является принципиальным условием предоставления займа. Также нужно понимать, что при наступлении страхового случая выплаты по договору страхования поступят в пользу банка, однако он вправе направить полученные средства на восстановление предмета залога.

Вопрос о том, обязательно ли страховать квартиру при ипотеке Сбербанка каждый год, является нормальным. Заемщик и согласно указанному закону, и согласно ипотечному договору должен обеспечить страховую защиту предмета залога в течение всего срока действия ипотеки.

Также ответ на такой вопрос можно найти на бланке страхового полиса. Стандартно договор со страховщиком заключается на срок 12 месяцев, что и указывается в документе. По окончании срока действия страховки при наличии задолженности по ипотеке необходимо продление, то есть дополнительная оплата. При пролонгировании постепенно снижается сумма страхового покрытия, что позволяет несколько уменьшить стоимость страховки. Если кредит погашается досрочно, иногда можно оформить возврат части уплаченной страховой премии.

Если изменяется залогодатель, одновременно являющийся выгодоприобретателем по страховке, то есть было оформлено рефинансирование ипотеки с переводом долга в другой банк, то данный факт следует непременно отразить в договоре страхования.

Процедура страхования

Страхование имущества при ипотеке Сбербанка осуществляется в одной из аккредитованных страховых компаний.

Какие документы нужны для страхования квартиры по ипотеке в Сбербанке:

• паспорт страхователя. Если по договору созаемщиков несколько, то страхователем станет титульный созаемщик, то есть тот, чье имя упомянуто в ипотечном договоре первым;
• документы, удостоверяющие право собственности: договор купли-продажи, Свидетельство о праве собственности (расширенная выписка из ЕГРП);
• иногда - Отчет об оценке предмета залога.

Дополнительно страховщику необходимо знать:

• номер и дату кредитного договора;
• величину остатка по ипотеке.

По факту заключения договоров страхования имущества предоставляют:

• Страховой полис;
• квитанцию об оплате;
• Правила страхования.

Первые два документа дают в двух экземплярах. Один из них остается у собственника помещения, а второй передается банку. При передаче комплекта документов по страховке Сбербанку нужно, чтобы ответственный сотрудник поставил на экземпляре заемщика отметку о приеме страховки.

Если меняется паспорт страхователя, об этом нужно уведомить страховую компанию. Скан паспорта и полиса можно передать по электронной почте. Если планируется перепланировка жилья, то об этом нужно уведомлять не только соответствующие контролирующие органы и банк, но и страховщика.

Если выбранная страховая компания не прошла аккредитацию Сбербанка, следует предоставить дополнительные документы в соответствии с требованиями банка.

На проверку потенциального страхователя банковским службам потребуется порядка 30 календарных дней. Есть риск, что по ее результатам в приеме полиса будет отказано.

Страховые риски

Стандартно по подобным договорам страхуются конструктивные элементы:

• стены (как несущие, так и ненесущие);
• перекрытия и перегородки;
• окна;
• входные двери.

Страховка индивидуального жилого дома для ипотеки Сбербанка – это также финансовая защита его крыши и фундамента.

Полис предоставляет финансовую защиту от таких рисков как:

• пожар или удар молнии;
• взрыв бытового газа;
• падение летающих объектов (их обломков, грузов);
• наезд транспортного средства, включая навал судна;
• стихийное бедствие;
• взрыв парового котла, газохранилища и тому подобного;
• повреждение водой, поступившей из водопроводных, отопительных, канализационных систем или систем пожаротушения;
• противоправных действий третьих лиц;
• внезапного и непредвиденного падения деревьев (их частей), кроме сухостоя, опор ЛЭП, средств наружной рекламы и других неподвижных предметов.

Финансовый вопрос

Сколько стоит страховка квартиры для ипотеки в Сбербанке, напрямую зависит от качества объекта недвижимости. Так, защита деревянного строения обойдется дороже, нежели кирпичного или железобетонного. На цену полиса влияют и такие факторы, как возраст заемщика и сфера его деятельности.

При желании можно выбрать более расширенную программу, но тогда стоимость страховки квартиры при ипотеке в Сбербанке возрастет.

В среднем страховка обойдется в 0,25-0,6% от величины остатка задолженности по ипотеке. То есть при кредите в 1 000 000 рублей полис обойдется в 2 500 – 6 000 рублей.

Цена страхования понижается за счет изменения состава случаев, что будут признаны страховыми. Так минимизируются риски страхователя, но повышаются риски владельца недвижимости.

Нужно понимать, что самая дешевая страховка в конечном итоге покрывает только риск полной гибели имущества. Например, если окно разбито – страховщик компенсирует его стоимость в объеме 100 процентов. Но если сгорел дом и сохранился фундамент, то выплаты составят порядка 60-80% от суммы остатка по кредиту.

При наступлении страхового случая необходимо немедленно уведомить, желательно в письменном виде, страховую компанию. Выплата страховой суммы возможна только после предоставления всех необходимых документов. Процедура занимает до 1-2 месяцев.

«Сбербанк страхование»

Страхование объекта недвижимости при ипотеке Сбербанка возможно в одной из его дочерних компаний – в компании «Сбербанк страхование».

Первый полис оформляется непосредственно в офисе Сбербанка. Услугу оказывает ипотечный менеджер. Продление полиса возможно в режиме онлайн на сайте страховщика, а также в личном кабинете сервиса «Сбербанк онлайн».

При страховке квартиры по ипотеке в «Сбербанк страхование» цена полиса может быть снижена за счет промокода. 10%-ную скидку страховщик предоставляет при обращении онлайн.

Есть возможность за 2 500 рублей расширить сферу действия договора. Тогда он покроет и ущерб в отношении внутренней отделки жилища и гражданскую ответственность его владельца. Сумма дополнительного покрытия – до 750 000 рублей.

В среднем страховка жилья при ипотеке в «Сбербанк страхование» обойдется в 0,25% от суммы задолженности.

Преимущества:

• продление договора возможно онлайн;
• о факте пролонгации уведомлять банк уже не нужно.

Недостатки:

• в онлайн работают только с такой недвижимостью,как частный дом или квартира. Застраховать комнату, садовый домик и тому подобные объекты таким образом нельзя;
• при преждевременном прекращении договора ипотеки получить возврат уплаченной страховой суммы не получится. При этом договор страхования считается действующим и после погашения долга.

«Ингосстрах»

Оформление первичного соглашения с «Ингосстрахом» обязательно осуществляется при личном обращении владельца жилья к страховому агенту. Впоследствии при заключении многолетнего договора, пролонгация возможна в онлайн на сайте этой компании.

Сколько стоит страхование квартиры при ипотеке в Сбербанке в «Ингосстрахе» в 2018 г. - 0,6-1% от величины долга по ипотеке.

Преимущества:

• возможна отсрочка платежа при пролонгации договора страхования. Но если страховой случай возникает до того, как будет уплачена страховая премия, то договор страхования будет считаться незаключенным;
• оплатить страховку при продлении полиса можно онлайн.

Недостатки:

• величина страхового покрытия ограничена суммами в 100 000-10 000 000 рублей;
• высокая стоимость полиса.

ВСК

Минимальная страховка недвижимости при ипотеке в Сбербанке от ВСК обойдется в 0,1-0,5% от величины долга по ипотеке. В таком случае защита касается только конструктивных элементов. Если необходимо расширить страховку, то ее цена при качественной отделке возрастет до 0,35-0,9% от величины задолженности по ипотеке.

Преимущества:

• ВСК является участником программы лояльности Сбербанка «Спасибо», то есть если оплатить страховую премию с карточки этого банка, то можно получить премиальные бонусы;
• к страхованию принимают объекты незавершенного строительства при условии наличия фундамента, стен и крыши, а также внешних окон и дверей;
• страховая сумма может быть установлена как в российских рублях, так и в иностранной валюте.

Недостатки:

• в отдельных случаях страховщик вправе применять как понижающие коэффициенты (0,9-0,1), так и повышающие - от 1,1 до 5.

«Зетта Страхование»

«Зетта Страхование» предлагает дифференцированные ставки в зависимости от вида конкретного риска.

В итоге базовые тарифные ставки варьируются от 0,013 до 0,2294. Если же оформить расширенное покрытие, то тариф равен 0,5129.

При пролонгации полиса применяется поправочный коэффициент от 0,5 до 2,2 в зависимости от наличия или отсутствия факта осуществления страховых выплат в прошлых периодах.

Преимущества:

• если объект недвижимости был уничтожен полностью, то согласно условиям договора «Зетта Страхование» выплатит остаток задолженности по ипотеке плюс 10% от данной суммы;
• если полис оформлен на всю стоимость объекта недвижимости, то при полном его уничтожении владелец получит разницу между долгом перед банком и ценой утраченного жилья.

Недостатки:

• выбрав самую дешевую программу, страхователи получают весьма ограниченную защиту;
• широкий спектр применяемых поправочных коэффициентов не позволяет точно спрогнозировать конечную стоимость полиса;
• чем меньше срок действия полиса, тем больший поправочный коэффициент применяется.

«Ресо-Гарантия»

Базовый тариф в «Ресо-Гарантия» по страховке от риска гибели предмета залога равен 0,21.

В отдельных случаях есть смысл воспользоваться одной из комплексных программ страховщика.

Например, компания предлагает план «Домовой-Льготный», стоимостью 3 000 рублей в год на следующих условиях:

• объект страхования – квартира площадью не более 100 кв.м. Страховая сумма – 1 500 000 рублей;
• внутренняя отделка – величина покрытия составит 300 000 рублей;
• движимое имущество, включая мебель и бытовую технику – лимит ответственности равен 300 000 рублей;
• гражданская ответственность – в пределах 300 000 рублей.

Предложение актуально для всей территории страны, кроме Москвы и столичного региона, а также Санкт-Петербурга и Ленинградской области.

Преимущества:

• если владелец жилья купил КАСКО в «Ресо-Гарантия», то полис по страхованию недвижимости обойдется на 15% дешевле;
• при пролонгации полиса при отсутствии страховых выплат в прошлом применяется понижающий коэффициент;
• страховую премию можно платить частями согласно прописанному в договоре графику.

Недостатки:

• «Ресо-Гарантия» оставляет за собой право применять повышающий коэффициент, варьирующийся в пределах от 1,01 до 20, что может привести к существенному удорожанию полиса.

Резюме

Заемщик не обязан каждый год заключать договор страхования с одной и той же страховой компанией. Ситуация на рынке, особенно с учетом длительности договора ипотеки, может измениться, и собственник жилья вправе сменить партнера, если удалось найти, где застраховать квартиру по ипотеке Сбербанка дешевле.

Однако не стоит забывать и о надежности страховщика. Данный фактор определяется, помимо самого факта наличия аккредитации в Сбербанке, отзывами других клиентов, у которых наступил страховой случай.

С точки зрения стоимости полиса страхования при ипотеке рейтинг страховых компаний получается такой:

• 0,013-0,5129 – «Зетта Страхование»;
• 0,1-0,5 - ВСК;
• 0,21 – «Ресо-Гарантия».
• 4. 0,25 - «Сбербанк страхование»;
• 5. 0,6-1 - «Ингосстрах».

Приведенные здесь значения базовых тарифных ставок являются ориентировочными.

Сколько точно нужно заплатить в каждом конкретном случае следует уточнять непосредственно у страховых агентов, ведь даже результаты расчетов онлайн-калькуляторов страховщиков дают лишь примерные цифры.