Микрозаймы: судебная практика решения невозвращения долгов. Кто судился с мфо отзывы

Здравствуйте, друзья. Что это я все о кредитах, да о банках. Нехорошо получается - совсем без внимания оставил микрофинансовые организации. С моей стороны это верх неприличия, я считаю. Кроме того, мои читатели периодически задают вопросы: Что делать с займами? Как можно снизить эти огромные проценты? Можно ли бороться с микрофинансовыми организациями в суде? И все в таком духе.

Понятно, что от балды я бы писать не стал. Мне нужны были веские основания. Каждая моя статья - это чистая судебная практика и минимум лирики. Вы же пришли сюда за решением своих вопросов, а не для того, чтобы забивать голову чужим потоком сознания.

Так вот, давайте по порядку я отвечу на вопросы, которые сам же поставил в начале статьи. А Вы в комментариях можете дополнять, поправлять и подсказывать мне, если знаете то, чего не знаю я. Такое бывает, и я этого не стыжусь. Ну, поехали.

Что делать с займами?

Итак, Вы подписали договор займа и получили в долг 10 000 рублей. Возьму за основу среднюю сумму, поскольку суммы займов в большинстве случаев не превышают 15 000 - 20 000 рублей. В Вашем договоре прописаны какие-то штрафы за просрочку, они минимальны, и составляют всего порядка 500 рублей. Но штрафы в этой истории далеко не главная опасность. Почему? Да потому, что все эти компании давно знают - в суде размер неустойки (пени) можно прилично снизить, и должники об этом тоже знают, и этой возможностью пользуются.

Так вот, главная угроза в договоре займа для заемщика - это проценты. Вот на чем зарабатывают эти, так называемые, ростовщики. Размер процентов во всех договорах займа с любой микрофинансовой организацией будет составлять порядка 2 % в день, и целых 732 % годовых. Вы понимаете, что это за цифра? На минуточку, ставка рефинансирования Банка России составляет 8, 25 % годовых. Приличная разница, верно?

И вот, когда должник попадает в суд, он вдруг обнаруживает, что вместо 10 000 рублей, которые он занял, он должен вернуть все 100 000, причем, 90 000 из них - это проценты, предусмотренные договором займа.

Можно ли снизить эти огромные проценты?

В суде такой должник, конечно, может заявить ходатайство о применении судом статьи 333 ГК РФ. Речь идет о снижении неустойки. Об этой процедуре я подробно рассказывал в этой статье . Освежите в памяти, если вдруг забыли. Но, возникает проблема. Статья 333 ГК РФ предусматривает возможность по усмотрению суда снизить размер именно неустойки, и ее положения не распространяются на плановые проценты, предусмотренные договором.

То есть, если Вы придете в суд, в рамках искового заявления о взыскании с Вас долга по договору займа, с вероятностью в 95 % Ваше ходатайство о снижении неустойки останется без удовлетворения. Помните, неустойка-то всего 500 рублей, а это - более чем соразмерный штраф за нарушение условий договора.

Вся остальная сумма - это проценты, которые предусмотрены договором, и о которых Вы знали при получении займа. Их суд при всем желании снизить не может, иначе будут нарушены интересы кредитора, да и сам судья рискует выйти за рамки предмета спора. А это уже процессуальное нарушение, и совсем другая песня.

Но, не буду Вас пугать. Выход есть, господа! Вообще выход всегда есть, из любой, даже самой безнадежной ситуации, нужно только суметь его вовремя найти.

Так вот, в этой статье я расскажу и покажу Вам что нужно сделать, чтобы снизить размер процентов по договору займа.

Как бороться с микрофинансовыми организациями в суде?

Вот это, пожалуй, самый ожидаемый и полезный раздел всей статьи. И Вы, наверное, догадываетесь, почему. Сегодня я приготовил для Вас практическое руководство по снижению размера процентов по договору займа с микрофинансовой организацией. Ни больше, ни меньше.

Естественно, отстаивать свои права придется в суде, но, это, на мой взгляд, соразмерная цена за восстановление своих прав и имущественных интересов.

Забегая вперед, скажу, что Вы можете попытать свои силы, как в случае:

• Если у Вас уже есть задолженность, но микрофинансовая организация еще не подала на Вас в суд;

Если исковое заявление о взыскании с Вас суммы займа с процентами уже поступило в суд;

Если суд уже вынес решение о взыскании с Вас задолженности по договору займа (этот вариант самый спорный из всех, но почему бы не попробовать).

Общий смысл Ваших действий будет одинаков во всех трех случаях, разница кроется лишь во времени.

Собственно, давайте сначала я опишу процесс работы, а затем уже покажу какие документы для этого понадобятся.

Вы просрочили несколько платежей по займу и Микрофинансовая организация грозится подать в суд. При этом Вам насчитаны огромные проценты, которые Вы точно не в состоянии выплатить. Что делать:

Подавайте в суд исковое заявление, которое я предложу Вам чуть ниже в статье, и нанесите свой удар первым. Понятно, что от погашения долга полностью Вас это не избавит, но сократить размер задолженности поможет в разы.

Микрофинансовая организация уже подала исковое заявление в суд. Вы вызваны в качестве ответчика. Что делать в суде:

Как я уже сказал, в большинстве случаев просить суд о применении статьи 333 ГК РФ, бесполезно. Но, если у Вас есть время, и если это не последнее заседание, Вы можете подать в суд встречный иск. О чем этот встречный иск - конечно же об уменьшении размера процентов. Хотите узнать подробности - продолжайте читать статью.

Суд уже вынес решение и взыскал с Вас задолженность по займу. Тут смотрим внимательно:

Вариант 1. Решение не вступило в силу. В этом случае, не теряя времени, подавайте в суд исковое заявление, о котором я рассказываю на протяжении всей статьи, но образец которого до сих пор Вам не дал, и параллельно, пишите апелляционную жалобу. В ней Вы можете изложить кратко, что Вы не успели подать встречный иск, что Вы это сделали только что, в подтверждение вот копия с отметкой суда о принятии, что решение незаконно, поскольку сделка (договор займа) противоречит закону, наконец, что до решения вопроса о незаконности самого договора займа решение о взыскании с Вас долга не может вступить в силу, иначе это нарушит Ваши права и законные интересы. В общих чертах так. Подробнее о том, как писать апелляционную жалобу, Вы можете почитать в отдельной статье по ссылке.

Вариант 2. Решение суда вынесено и вступило в законную силу. В этом случае подавайте только исковое заявление, никакие другие жалобы Вам не понадобятся. Подробности будут дальше.

Да. Самое главное. Не забываем о сроках исковой давности.

Уверен, сейчас я многих разочарую, но, моей вины в этом нет. Кто-то находит, а кто-то теряет, вот простые истины нашей жизни. В юриспруденции все так же, только те или иные события привязаны с специальным срокам, которые мы, юристы, называем процессуальными.

Вы должны понимать, что подать исковое заявление и уменьшить размер процентов сможет не каждый из Вас, а только те, кто в данный момент времени имеет на руках важный козырь - не пропущенный срок исковой давности. Вот тут читаем внимательно.

В первую очередь. Срок исковой давности - это срок, в течение которого Вы имеете право обратиться в суд за защитой своих прав и законных интересов. За пределами этого срока, Вы, конечно тоже можете обратиться в суд, но в таком случае, с вероятностью в 90 % Вас будет ждать отказ. Правда, шанс есть. Дело в том, что о пропуске срока исковой давности должен заявить ответчик, и только он. В Вашем случае ответчик - это микрофинансовая организация. Если она об этом не заявила, суд не имеет права самостоятельно применять последствия пропуска срока. Очень скользкая дорожка, я бы, если честно, на нее не рассчитывал.

Так вот. Для определения срока исковой давности по договору займа, мы должны руководствоваться пунктом 3 статьи 179 Гражданского кодекса РФ, согласно которому, сделка, совершенная на крайне невыгодных условиях, которую лицо вынуждено было совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона и воспользовалась, а проще говоря, это кабальная сделка, может быть признана судом недействительной, но только по иску самого потерпевшего. В нашем случае потерпевший - это заемщик.

Иными словами, мы имеем дело с оспоримой сделкой, то есть со сделкой, которая может быть признана недействительной в судебном порядке.

А для таких сделок существует свой, сокращенный срок исковой давности, который составляет 1 (Один) год. Об этом нам говорит пункт 2 статьи 181 Гражданского кодекса РФ, согласно которому, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. При этом, исчисление этого срока начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. В нашем случае - это дата заключения договора займа. Ведь заемщик, как сторона сделки, перед подписанием договора должна изучить его, ознакомиться со всеми его условиями, и, в итоге, свой подпись, принять их безоговорочно.

То есть, если с даты заключения Вами договора займа прошло более года, вероятность выиграть спор об уменьшении процентов в суде, будет стремиться к нулю. Если же год не истек, как можно скорее подавайте исковое заявление в суд.

И один важный момент, который может свести на НЕТ все Ваши попытки добиться справедливости. Это пресловутая судебная практика. Дело в том, что я в этой статье опираюсь на несколько реальных судебных актов, которыми требования должников были удовлетворены. Но, на самом деле, такие судебные решения находятся в меньшинстве по сравнению с количеством отказов. Как ни печально это признавать, но Вы можете проиграть спор. И тут я Вам рекомендую - не сдавайтесь. Отказал суд - обжалуйте решение в апелляционную инстанцию. Отказали там - идите в кассацию. Стойте на своем до последнего. В конце-концов, это Ваши деньги, и только Вам решать хотите ли Вы их сохранить или готовы расстаться с ними без боя.

Вот, вроде бы и вся прелюдия. Настало время показать Вам исковое заявление.

А, да, еще один момент. Госпошлина за подачу иска в суд.

Вы должны будете заплатить госпошлину за рассмотрение Вашего заявления. Размер госпошлины по таким делам составит для физических лиц - 200 рублей (пункт 3 части 1 статьи 333.19. Налогового кодекса РФ).

Образец искового заявления о признании недействительным в части договора займа

Сам образец я решил не публиковать здесь, но Вы можете скачать его по прямой ссылке, нажав на эту кнопку:

Вы получите от меня качественный и готовый к использованию образец искового заявления. Если Вам нужно встречное исковое заявление, просто измените его название, и немного перефразируете текст. Думаю, разберетесь, не дети малые.

В двух словах, опишу суть моего иска, чтобы Вы понимали, что к чему.

По умолчанию, договор займа, даже с такими огромными процентами, суд принимает как действительную сделку, имеющую право на существование. Единственный вариант изменить ход вещей - это признать договор займа недействительным полностью или в части. Полностью признавать договор нам не нужно. Достаточно только отвоевать свои проценты, а значит, мы будет признавать договор займа недействительным в части установленного размера процентов.

И вот на что нужно опираться при этом

1) Договор займа является кабальной сделкой, которая была заключена Вами на крайне невыгодных для вас условиях, вследствие стечения тяжелых жизненных обстоятельств, и, кроме того, займодатель, зная об указанных обстоятельствах, воспользовалась ими для извлечения для себя выгоды.

2) Вам очень были нужны данные деньги. Причем, тут ключевыми будут именно неотложные нужды (лечение, проживание, содержание детей, можете использовать погашение других кредитов по которым вот-вот должна была образоваться задолженность). Давите на жалость, потому что приобретение на кредитные деньги нового телевизора к тяжелым жизненным обстоятельствам никак нельзя отнести.

3) Вы оплатили в счет погашения долга одну или несколько платежей, и только тогда поняли, что все деньги уходят на погашение процентов, а не основного долга. А проценты, насчитанные займодателем, являются незаконными и противоречат гражданскому законодательству.

4) Просите суд признать недействительным не весь договор займа, а только пункты, касающиеся начисления высоких процентов.

5) Обязательно укажите, что деньги были Вам очень нужны, но вовсе не под такую процентную ставку. А сам займ был взят в связи с тяжелым материальным положением, существовавшем у Вас на тот момент. Обязательно распишите об этом подробнее, например, Вы имеете на иждивении несовершеннолетних детей, материальную помощь Вам никто не оказывает, работы у Вас нет, либо есть, но зарплата слишком мала, либо Вам ее не платят. В общем, в подобном ключе.

6) Размер процентов, указанный в договоре, является чрезмерно завышенным, не соответствует темпам инфляции и обычному для таких сделок банковскому доходу, значительно превышает ставку рефинансирования за период действия договора микрозайма (сейчас она составляет 8% годовых). И очевидно, что условия договора займа в части установления процентов пользование займом являются крайне невыгодными для Вас, поскольку на момент заключения договора займа их размер более чем в 90 раз превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ.

В заключение, хочу сказать. Пусть шансы у Вас невелики, верьте в победу и действуйте, ведь лучше жалеть о том, что Вы сделали, чем жалеть о том, что могли бы сделать, но не сделали.

P.S. По традиции, о своих победах и поражениях делитесь со мной и моими читателями в комментариях. Я отвечаю на все без исключения вопросы, пока это позволяет время.

Количество недовольств действиями МФО растет постоянно. Заемщики возмущены хамским обращением сотрудников, требованиями вернуть уже уплаченный долг и проч. Попадая в сложные ситуации, многие люди даже не знают, как и куда можно обратиться для защиты своих прав и интересов. Займ является таким продуктом потребления, как и, например, хлеб.

Когда заемщик оформляет («покупает») займ, то на него распространяется закон о защите прав потребителей. Услуга должна соответствовать заявленным стандартам и условиям, иначе – это нарушение прав потребителя.

Таким образом, если МФО обманула с условиями займа, сотрудники нахамили или требуют погашения уже погашенного долга, оставлять это без внимания не стоит. Это актуально особенно в том случае, когда организация работает официально, внесена в госреестр, надзор за ней осуществляют контролирующие органы. Надежным помощником в этом деле станет закон №353 «О потреб.кредитовании» от 1.06.2014 года, 151-ФЗ «О МФО» и иных законов и указов. Актуальный список можно найти на сайте ЦБ по ссылке http://www.cbr.ru/finmarkets/print.aspx?file=files/legislation/legals_microfinance.htm .

При каких обстоятельствах можно жаловаться на МФО?

Обращаться с жалобой следует в следующих случаях:

• Отказ в возмещении комиссий или страховки.
• Ограничение на досрочную оплату долга.
• Увеличение в одностороннем порядке без ведома заемщика процентной ставки.
• Некомпетентность сотрудников МФО, колл-центра.
• Невозможность решения спорных вопросов на месте.
• МФО отказывается выдавать справку о полном исполнении обязательств заемщика.
• Несоблюдение «банковской тайны» и передача данных третьим лицам.
• Появление «непонятного» долга после погашения (например, кредитор выявил неуплату в пару рублей, которые «выросли» в несколько тысяч).
• Подключения дополнительных платных услуг без ведома заемщика.
• Угрозы и звонки в ночное время.

Куда обращаться с жалобой на МФО? Полный список организаций

Куда жаловаться, если есть явные нарушения закона

Действия МФО или коллекторов не всегда являются законными. С 2017 года вступил в силу . По этому закону некоторые действия коллекторских агенств просто не допустимым.
Если действия сотрудников МФО или коллекторов от МФО начинают переходить допустимые границы (стучаться в дом, пытаются отобрать имущество, угрожают напрямую, подходят на улице и грозят расправой заемщику и его близким, то стоит сразу обращаться в полицию. Данные действия являются незаконными и нарушают жизнь и здоровье человека. Конечно, пока нет реальных действий, полиция вряд ли примет какие-то меры, но хотя бы составит акт с обращением.

Щит от кредиторов. Увеличение доходов в кризис, погашение задолженности по кредитам, защита имущества от приставов Евстегнеев Александр Николаевич

Шаблон 7. Запрос в МФО о предоставлении документов

«___»________________ 201__г. между ООО МФО «__________________» и мною был заключен договор займа № ________________________ на сумму ________рублей, сроком на ______ дней, процентная ставка ______% в день. Сумма, подлежащая возврату, __________ рублей.

Обращаю ваше внимание на Федеральный закон от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Согласно ст. 3 данного Закона, «Правовые основы микрофинансовой деятельности определяются Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, а также принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами. Микрофинансовые организации осуществляют микрофинансовую деятельность в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц».

Статья 4 вышеуказанного Закона предусматривает внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций, отказ во внесении сведений о юридическом лице в указанный реестр и исключение сведений о юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций осуществляются Банком России в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Юридическое лицо приобретает статус микрофинансовой организации со дня внесения сведений о нем в государственный реестр микрофинансовых организаций. Сведения, содержащиеся в государственном реестре микрофинансовых организаций, являются открытыми и общедоступными.

В связи с этим прошу предоставить копии документов и сведения, которые должны быть в микрофинансовой организации:

1) свидетельство о государственной регистрации юридического лица;

2) свидетельство о регистрации юридического лица в качестве микрофинансовой организации в государственном реестре;

3) учредительные документы юридического лица;

4) решение о создании юридического лица и об утверждении его учредительных документов;

5) решение об избрании органов управления юридического лица с указанием их состава;

6) сведения об учредителях юридического лица;

7) сведения об адресе постоянно действующего исполнительного органа юридического лица;

Помимо этого, также прошу предоставить полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о моих правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма, и правила предоставления микрозаймов.

Все копии данных документов прошу заверить печатью ООО МФО «_____________________» и подписью должностного лица. Эта информация необходима мне для анализа и проверки законной деятельности ООО МФО «______________________» в рамках кредитной сферы.

На основании изложенного прошу предоставить письменный ответ с прилагаемыми документами, не доводя до проверки надзорными органами.

Платежи приостанавливаю до предоставления информации в соответствии с ст. 8, п. 3 ст. 16; ст. 29 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В случае непредоставления информации предупреждаю об уголовной ответственности, предусмотренной ст. 140 Уголовного кодекса РФ, ст. 19.8.1 Кодекса об административных правонарушениях РФ «Непредоставление сведений или предоставление заведомо ложных сведений о своей деятельности, неопубликование или опубликование заведомо ложных сведений о своей деятельности субъектами естественных монополий».

Все необходимые документы у вас имеются.

ФИО _____________________ Подпись _______________

Комментарий к шаблону 7

Запрашивать документы можно, даже не являясь клиентом МФО, – это открытая информация.

МФО очень активно работают с коллекторами.

Для МФО плавающая ставка в договоре является вполне законной – на них не распространяется банковское законодательство.

Микрозаймы, как правило, рассчитаны на срок от 7 до 30 дней, и проценты в них начисляются на каждый день, что составляет от нескольких сотен до нескольких тысяч процентов в год.

Часто МФО не могут предоставить запрашиваемые документы и идут навстречу заемщику, давая ему возможность уплатить в рассрочку даже основную часть долга.

Важные статьи

Статья 8 Закона о защите прав потребителей – право потребителя на информацию об изготовителе и услугах.

Статья 13 Закона о защите прав потребителей – ответственность исполнителя за нарушение прав потребителей.

У организации брать кредит безопаснее, чем у физического лица.

Хотя МФО работают на российском финансовом рынке относительно недавно, исков к ним очень много (так как очень много нарушений).

Поэтому МФО стараются не связываться с теми, кто готов довести дело до суда. В отличие от банков, у них нет своих юристов и службы безопасности, и договориться с ними намного проще.

МФО практически никогда не обращаются в суд, прежде всего потому, что ставки у них многократно завышены и суды их многократно урезают.

Так же, как и с банками, Закон о защите прав потребителей защищает только физических лиц. Для юридических лиц действуют договорные отношения.

Статья 15 Закона о защите прав потребителей – «Компенсация морального вреда». Делается это через суд:

– вы нанимаете представителя (необязательно профессионального юриста), заключаете с ним договор;

– описываете, сколько с вас требуют банк или МФО;

– рассказываете о проведенной с банком переписке;

– оплате услуг адвоката (прилагаете договор);

– берете справку в медпункте о повышении давления и головной боли (не поленитесь, она сыграет свою роль);

– вы можете либо довести дело до суда, либо предоставить все эти документы в МФО, заявив, что вы пойдете в суд.

С очень большой долей вероятности с вами просто не захотят связываться.

Дело в том, что сами займы у МФО небольшие, а вот суммы штрафов – огромные.

Статья 333 ГКРФ. Согласно этой статье неадекватная сумма неустойки может быть снижена для заемщика до 1–2 ставок рефинансирования. То есть с 10 тысяч вам насчитают максимум 1650 рублей, а никак не 614 тысяч рублей, как в нашем примере.

Статья 319 ГК РФ – «Очередность уплаты задолженностей». Она гласит, что в первую очередь выплачиваются издержки кредитора (которые еще надо доказать), потом проценты, потом – основной долг. А уже потом штрафы, пени и так далее. И банки, и МФО в договорах любят сдвигать п. 3 – уплату основного долга – в самый конец.

Если банк/МФО не идет на изменение этого пункта договора добровольно, пишем в Роспотребнадзор – их позиция сразу резко изменится.