Как расторгнуть страхование жизни по автокредиту. Страхование жизни при оформлении автокредита

Указом Центрального банка наведен порядок в сфере регулирования страховых услуг. Реальность такова, что оформить автокредит без дополнительных комиссий и сборов практически невозможно. Если КАСКО, которое считается обязательным и неотъемлемым при приобретении машины, вполне законно, то страхование жизни при автокредите - услуга добровольная. В свете последних изменений в законодательстве мы подготовили инструкцию как отказаться от страхования жизни при автокредите и вернуть вознаграждение.

Людей, которые решили приобрести автомобиль и столкнулись с навязыванием услуги, интересует вопрос, можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите. Страхование удобно кредитной организации и страховой компании - всем, кроме заявителя. Чтобы обезопасить себя от невыплаты по договору, банки идут на уловки.

Однако, страхование жизни и здоровья согласно статье 935 ГК РФ оформляется на добровольной основе.

Доказать не добровольность принятия решения или факт принуждения невозможно. Суды имеют свои доводы и выносят однотипные решения: стоит подпись клиента на договоре - он заключен добровольно. А следовательно, расторгнут быть не может и сумма вознаграждения возврату не подлежит.

Можно ли отказаться от навязанной страховки

Летом 2016 года в средствах массовой информации появилась новость, вселившая надежду в тысячи российских граждан, которым была приписана доп. услуга при заключении автокредита. Речь пойдёт об указании Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» .

В какой срок следует оформить отказ

Ранее, по Указу страховщик возвращал всю сумму вознаграждения, если потребитель напишет заявление в течение 5 дней со времени заключения соглашения. И хотя Указ издан еще в конце 2015 года, страховщикам был определен 90-дневный срок для приведения документов в соответствие нормами закона.

Указанием ЦБ РФ № 4500-У от 21.08.2017 года период, когда получатель кредита мог отказаться от страховки, продлен до 14 дней. Воспользоваться этим правом можно с 1 января 2018 года.

В настоящее время текст Указания ЦБ выглядит таким образом:

Инструкция. Как отказаться от страхования жизни

Ситуации бывают разные. Перед тем, как заключать договоры на страхование и автокредитование, необходимо внимательно прочитать текст документа или даже проконсультироваться с юристом. Но что делать, если менеджер уговорил вас взять автокредит со страхованием жизни, но вскоре после заключения договора вы решили отказаться от услуги и вернуть сумму премии? Предлагаем вам использовать простые правила и инструкцию, представленные ниже.

В оговоренный Указом срок нужно написать заявление в страховую компанию с требованием вернуть деньги по договору (бланк и образец заполнения следует взять у страховщика).
Сделать копии, составить опись и направить пакет документов заказным письмом с уведомлением по местонахождению или а/я.

ВАЖНО! Копии документов и опись вложенных документов делать обязательно! Довольно распространенная ситуация когда страховые «теряют» документы клиентов. Следовательно, и доказать факт отправки становится невозможным.

Далее страховая компания должна в десятидневный срок вернуть страховку. Получить сумму полностью возможно, если заявитель обратится в течение условленного законом срока (в течение 14 дней!).
В случае пропуска срока, страховая компания может удержать некоторую сумму и выплатить только часть премии. На практике после подачи документов заявители вынуждены ждать выплаты не меньше месяца.

ВНИМАНИЕ! После подачи документов не стоит просто ждать. Не лишним будет позвонить на горячую линию страховщика, уточнить факт получения и движения по вопросу выплаты. Уточнить можно и в главном отделении компании.

Подведем небольшой итог: отказаться от страхования жизни при автокредите по закону можно в течение 14 дней с момента оформления автокредита, написав соответствующее заявление. Однако банки нашли пробел в Указе, который позволяет обходить это требование.

Коллективное страхование или как банки обошли закон

Не желая возвращать сумму страховки клиенту, теперь кредитные организации заключают договор коллективного страхования. Иначе говоря, банк не подписывает отдельное соглашение с заявителем, как с физическим лицом, а присоединяет его к своей программе страхования. На такой вид страховки, Указание Центрального банка не действует.

С такой проблемой сталкиваются заемщики, когда решают вопрос как отказаться от страхования жизни при автокредите в ВТБ 24. Такая ситуация наблюдается не только в этом банке, но и в Альфа-банке и некоторых других крупных кредитных учреждениях.

Вовремя заметив в тексте соглашения об автокредитовании пункт о присоединении коллективному страхованию, физическое лицо имеет право написать заявление об отказе в нем участвовать. В этом случае, право на возврат страховой премии сохраняется.

Как оформить отказ при досрочном погашении кредита на автомобиль

Рассмотрим ситуацию, когда все таки можно отказаться от полиса страхования жизни и вернуть часть денег. Этот вариант возможен при досрочном внесении всех платежей по автокредиту.

Пример. Потребитель оформил автокредит со страхованием жизни в ВТБ 24, расплатился по договору раньше срока и желает вернуть страховку, поскольку необходимость в ней отпала. Решение:

Еще раз ознакомиться с правилами возврата денег: когда согласно договору клиент имеет право вернуть взнос.
Написать заявление в произвольной форме в двух экземплярах о расторжении договора в страховую, приложить его копию, справку об уплате всего кредита из банка, копию паспорта.
Составить опись приложенных документов.
Отправить лично документы или через почту заказным письмом с уведомлением.

ВНИМАНИЕ. Заявление об отказе с приложениями следует отправлять именно в страховую компанию, а не в кредитную организацию.

В течение 1 месяца заявитель должен получить либо отказ от выплаты, оформленный надлежащим образом, либо перечисление суммы страховки на счет. При отрицательном ответе заявитель может обратиться в судебные органы.

Подводим итог

Перед планированием большой покупки, тем более покупки автомобиля и оформления кредита, внимательно ознакомьтесь с предложениями разных банков. Благо с развитием конкуренции многие из них предлагают лояльные условия, в том числе отсутствие страхования жизни при автокредите. Если все же такую доп. услугу внесли в текст, убедитесь, что это не случай коллективного страхования, - иначе отказаться от страховки и вернуть деньги будет невозможно. Во избежание споров советуем внимательнее знакомиться с договором.

Сотрудничество банков и страховых компаний оказалось настолько выгодным, что сформировало целое страховое направление – банкострахование. И банкострахование приносит страховщикам более 40% сборов по личным страховкам.

Стоит ли удивляться, что страхование жизни при автокредите стало нормой, если страховой сектор в этом так заинтересован? Он стимулирует кредитные организации комиссией.

Другой вопрос, как действовать заемщику, чтобы ему не навязали страхование жизни по завышенной стоимости. Разберемся, можно ли этого избежать.

Хотя страхование жизни при получении автокредита стало камнем преткновения в секторе потребительского кредитования, относиться к нему по умолчанию негативно не стоит. Да, банки навязанными продуктами снижают лояльность, но сам полис выгоден всем.

Страховщик получает нового клиента.
Банк имеет гарантии возврата на случай, если с получателем займа что-то случится. Этим он и обосновывает «обязательность» полиса (снижение дополнительных рисков).
Клиент получает гарантии исполнения обязательств, выгодную процентную ставку по автокредиту (согласие заключить полис гарантирует снижение тарифа на 2–5 процентных пункта) и финансовую защиту интересов.

Продукт работает не только в части обслуживания кредита. При получении травм, присвоении инвалидности, в случае смерти застрахованного лица страховщик обязан выплачивать средства его семье или ему самому.

В зависимости от страховой суммы размеры выплат могут отличаться. Самые дешевые договоры предполагают закрытие остатка по кредиту. Поскольку банки имеют свои проценты с каждого страхового полиса, его стоимость отличается для разных клиентов (зависит от «аппетитов» кредитного эксперта).

Обязательно ли страхование жизни заемщика при автокредите

Закон (ГК) четко обозначил позицию: потребительское кредитование не требует заключения страхового контракта. Того же мнения придерживается Центробанк, потому он лоббировал и добился утверждения нормы, которая позволяет заемщику «перегореть» или «охладиться» – передумать оформлять полис в течение пяти дней с момента его заключения (с 1 января 2018 – в течение 14 дней).

Но закон о работе банков оставляет за кредитором право отказать в выдаче без объяснения причин. Это и делает страхование жизни при автокредите обязательным. Если для банка его комиссия от страховщика принципиальна, то он попросту откажет в займе.

На новый автомобиль

Новый автомобиль стоит дороже подержанного: сумма займа растет – растут риски кредитора, для их снижения страхование жизни при оформлении автокредита становится необходимым (за исключением покупки бюджетных машин). Потому при приобретении такого транспорта банк с высокой долей вероятности будет настаивать или мотивировать клиента оформить полис. Альтернативы:

внесение большего аванса (от 35–40%) – повод согласовать кредит без страховки;
увеличенный процент по автокредиту или сокращенный срок (до 1–3 лет);
наличие страховки (ДМС, от несчастных случаев) у потенциального заемщика.

По последнему условию банк не всегда пойдет навстречу, поскольку в действующем страховом контракте не прописан пункт о том, что он выступает выгодополучателем.

На подержанный транспорт

Транспорт б/у часто оформляется нецелевым кредитом. Многие банки уже отменили для таких программ обязательность страхования жизни и здоровья заемщика.

Здесь выше шансы получить кредит без полиса. Но многое зависит от суммы и условий конкретного кредитора.

При льготном кредитовании по госпрограмме

Автокредит с господдержкой выдается на таких условиях:

заем – только на машины, которые участвуют в госпрограмме;
стоимость авто – до 1,45 млн рублей;
первоначальный взнос – 20% (с 2018 года это необязательно, доступны льготные кредиты без аванса);
весь срок погашения займа – до трех лет;
валюта – рубли.

Это полный список ограничений, требований по страховке в них нет. То есть клиент имеет право отказаться нее и получить льготную ставку 10% годовых.

Последствия отказа

Но в случае отказа банк вправе действовать «методом кнута»:

повысить процент (при подключении к госпрограмме это несущественная угроза, но в случае покупки автомобиля стоимостью 1,455 млн рублей и выше она важна) на 2–5 процентных пункта;
отказать в выдаче;
утвердить сумму в меньшем объеме или на меньший срок кредита, чем просит клиент.

Условия

Стандартная схема сотрудничества банка и СК определяет обязательство заемщика застраховать свою жизнь у партнеров кредитора. Списки их в разных кредитных организациях отличаются, с ними надо ознакомиться до заключения кредитного соглашения.

По закону, заемщик имеет право отказаться обслуживаться у страховщика банка. Но здесь банк опять может применить санкции (отказать, повысить стоимость ссуды). Крупные банковские компании обычно формируют свои партнерские портфели из участников топ-20 списка надежности страховщиков.

Пятерка страховых организаций, которые оформляют страхование при оформлении займов и присутствуют в перечнях большинства крупных кредиторов:

ООО СК «Сбербанк Страхование жизни»;
СК Группы ВТБ;
ОАО «АльфаСтрахование»;
ООО «Группа Ренессанс Страхование»;
СПАО «Ингосстрах».

Некоторые из перечисленных страховщиков предлагают специальные условия договора для участников своей финансовой группы.

Нюансы оформления страхования жизни

Большинство страховок заемщикам выдается на условиях коллективного договора страхования. Его принцип действия сводится к пяти пунктам.

Банк заключает контракт со страховщиком.
Каждый новый заемщик «подключается» по упрощенной схеме.
В кредитной организации уже есть бланковые договоры, на которых достаточно подписи клиента, чтобы полис страхования жизни заработал.
Договор подписывается заемщиком (печать и подпись факсимиле страховщика на нем уже присутствует) вместе с кредитным соглашением.
Страховка жизни действует год, затем ее надо перезаключать.

Стоимость услуги страховой компании может быть включена в размер займа. Тогда в графике погашений раз в год месячный взнос увеличивается на сумму годовой страховой премии (так же работает КАСКО).

Если расходы на страхование жизни при автокредите не учитываются в сумме займа, то обязательство его продления прописывается в кредитном договоре. На деле редкие банки проверяют соблюдение этого требования.

Выбор СК

Закон разрешает заемщику выбирать страховщика, отказаться оформлять полис и отменить страхование жизни после выдачи ссуды. Банки могут этому воспрепятствовать процентными ставками и решением кредитного комитета (отказ в ссуде). Но если заранее оговорить данный момент с кредитным экспертом, проблем возникнуть не должно.

Страхователь вправе отказаться от страховки жизни в банке и воспользоваться услугами своего страховщика, но тогда:

в полисе должна быть третья сторона – банк-выгодополучатель (его подписи не требуется);
сумма страховки не может быть меньше размера ссуды;
после оформления страхового продукта в банк надо принести копию данного договора.

Сколько стоит страхование жизни заемщика при автокредите

Цена страхования жизни заемщика при автокредите зависит от тарифной политики страховщика. Она рассчитывается:

от суммы займа (она определяет страховую сумму в процентах от размера ссуды);
возраста получателя ссуды;
франшизы (убытки, размер которых страхователь возмещает собственным силами), если она есть;
рискового наполнения;
банка (его комиссии).

«Чистый» тариф на декабрь 2018 года составляет 0,7–1,2% от заявленной суммы страхования. Но в режиме банкострахования он может вырасти в 2–3 раза. Средняя стоимость страховки жизни, оформленной в банке, – 1,5–2,5%. Для заемщика 55–65 лет она может увеличиться до 3–3,5%.

Что делать, если «навязывают» договор со страховщиком

Варианты действий при нежелании оформлять полис:

согласование отказа с кредитором (для клиентов банка с давней и положительной историей часто делают исключения);
письменный отказ (банк предложит альтернативное обслуживание, чтобы клиент мог отказаться от полиса, или откажет в ссуде);
обращение в суд;
заключение договора с последующим его расторжением и возвратом денег за страхование жизни.

Как правильно составить заявление

Заявление на расторжение составляется письменно. Заявитель должен указать свои реквизиты, номер и дату заключения договора займа, страхового полиса, причины отказа от услуги. Единой формы для него нет, правила оформления стандартные:

в правом верхнем углу указываются ф.и.о. заявителя, его адрес, телефон, паспортные данные, адресат (фамилия с инициалами, должность);
под шапкой идет название документа (заявление);
в теле прописываются данные по кредиту, причина расторжения и сумма страховки к возврату («Прошу расторгнуть…»), перечень прилагаемых документов;
под текстом ставится дата (слева), фамилия с инициалами и подпись (справа).

Отметка о принятии документа проставляется слева вверху. К заявлению прилагаются договор с банком, копия паспорта и кода, можно добавить страховой полис (это необязательно, у адресата он есть в базе).

Как можно отказаться от страхования жизни при автокредите

Простой способ отказаться от страхования жизни – полюбовный. Можно оговорить этот момент с заемщиком сразу или обратиться в банк, где такая практика возможна. Если финансовая услуга навязывается, у заемщика остается четыре варианта:

сменить кредитора;
обратиться в Роспотребнадзор;
начать переписку с банком на юридическом языке, чтобы решить вопрос в досудебном порядке;
обратиться с заявлением в суд.

Когда можно вернуть уплаченные деньги

Если полис оформлен и оплачен, вернуть страховку можно двумя способами.

Воспользоваться правом расторгнуть договор в период «охлаждения».
Расторгнуть договор при досрочном погашении кредита.

В обоих случаях страховщик обязан вернуть деньги за страховку с вычетом:

расходов на ведение дел (обычно составляют 23% от страховой суммы);
размера покрытия за время действия полиса (рассчитывается за каждый день действия контракта, если он уже вступил в силу и начал работать на интересы страхователя).

Порядок расторжения

На все расчеты страховщику дается месяц. В течение этого времени он должен рассмотреть заявку о расторжении. Важно указать в заявке просьбу вернуть страховку (неиспользованную премию).

Расторгнуть договор в 2018 году разрешается в течение двух недель с момента его подписания. Алгоритм действий:

составляется заявление на имя директора страховой компании, в которой заключен договор (при намерении вернуть деньги надо указать счет или номер карты);
заявление передается в офис страховщика (на экземпляре инициатора ставится отметка, это является обязательным условием);
в течение месяца страховая организация рассматривает заявку и расторгает контракт.

Когда необходимо обращаться в суд

Если страховщик не реагирует на требования клиента, банк прямо нарушает его права (отказ не обоснован) или с одной из сторон возник серьезный конфликт, остается только обратиться в суд. Это последнее средство. Такая практика сулит свои сложности:

надо составить иск (образец можно взять в суде) с требованием вернуть деньги за страховку;
инициатор платит пошлины за рассмотрение дела (при решении в пользу истца их возмещает ответчик);
времени на решение проблемы уйдет до полугода.

По статистике, суды только в 40% случаев принимают сторону заемщика.

При отказе в первой инстанции у него есть возможность апелляции и обращения в ВР или кассации. Но это дополнительные расходы. При сумме 800 рублей в год за страхование жизни при автокредите они нецелесообразны (исключение – принципиальный отказ).

В каких банках выдают автокредит без личного полиса

Судебное разбирательство – это всегда потраченные деньги, время, нервы и силы. Выгоднее сразу выбрать адекватного займодателя, чем потом судиться с банком. Кредитные организации, которые прописывают в программах возможность взять автокредит без страхования жизни, существуют. Среди них есть и крупные надежные компании:

Сбербанк (программы потребительского кредитования в сумме до 5 млн рублей на 5 лет под 13–17%);
ВТБ-24 (автокредиты можно оформить без страховки жизни на сумму до 10 млн рублей и срок до 7 лет под 16–22%);
«Альфа-Банк» (авансовый платеж от 15% и можно отказаться от страховки жизни при покупке авто стоимостью до 2 млн рублей на 3–5 лет).

Решение по страхованию для автокредита всегда надо просчитывать. Если его цена эффективна (до 1–1,5%), то отказываться не имеет смысла. Средства, потраченные на полис, окупятся за счет сниженного на 2–5 пункта размера процентной ставки. Когда же для займа в миллион рублей банк требует полис за 5–10 тысяч, это уже повод для поиска альтернативных предложений.

Страхование жизни при автокредите стало вполне обычной услугой, которую регулярно навязывают почти все без исключения банки. Некоторое время назад отказаться от страховки было достаточно просто, лишь обратившись с соответствующим заявлением в страховую компанию в течение пяти дней. Сейчас все чаще в документах по страхованию встречается формулировка, что при отказе от исполнения договора или при его досрочном расторжении сумма страховой премии не возвращается.

Насколько законны такие документы и можно ли вернуть страховку, уплаченную при получении автокредита за страхование жизни?

Страхование жизни и автокредит: могут ли отказать?

Согласно положениям законодательства «О защите прав потребителей», никакая услуга или товар не могут быть навязаны против воли покупателя или заказчика данной услуги.

Применительно к банковским кредитам и услугам страхования, навязываемых регулярно и почти каждому заемщику, в заявлении на выдачу кредита и на страхование наверняка есть формулировка о том, что «…страхование не является фактором, влияющим на одобрение кредита…». Сотрудники банка же очень любят «по секрету» намекнуть, что без страховки кредит, скорее всего, не одобрят.

В итоге получается патовая ситуация:

По закону, банк не имеет права отказывать на том основании, что вы не хотите страховаться.
Но банк и не обязан сообщать причину отказа в кредите, что не позволит вам узнать об истинных мотивах.

В результате, даже если банк и оглашает причину отказа, это может быть какой угодно мотивом (банк даже не будет его скрывать), начиная от 500-рублевой просрочки в кредитной истории, допущенной полгода назад, заканчивая чрезмерным количеством кредитов (достаточно пары или одного крупного). А вот со страховкой кредит бы был наверняка выдан.

Доказать данный факт практически нереально, как и заставить банк выдать автокредит без страховки. Единственным способом был и остается способ взять автокредит на условиях банка со всеми страховками, а затем расторгнуть договор страхования.

Можно ли отказаться от страхования жизни и как?

Банк предлагает заключить договор страхования жизни обычно одним из следующих способов:

Индивидуальный договор со страховой компанией, при заключении которого банк выступает лишь как агент. Страховая премия платится заемщиком страховой компании напрямую.
Коллективный договор страхования. Страхователем в данном случае выступает банк, который заключает договор в пользу своих клиентов, а клиенты, при получении кредита, пишут заявление о присоединении (вступлении)в программу коллективного страхования. Плательщиком премии по такому договору выступает банк, а клиент лишь компенсирует ему затраты, которые банк уже понес или понесет в будущем.

Способы и порядок отказа от каждого из перечисленных договоров порядков отличаются, поэтому рассмотрим их более подробно.

Отказ от индивидуального договора страхования жизни

От этого договора можно отказаться в так называемый «период охлаждения», то есть в течение 5 дней с момента заключения с полным возвратом денег.

В дальнейшем отказаться от него также можно, но деньги будут возвращены за вычетом дней фактического использования страховки.

Для отказа от услуг страхования нужно направить в адрес страховой компании соответствующие заявление о расторжении договора со ссылкой на соответствующие пункты.

Срок рассмотрения такого заявления не может превышать 30 дней.

В дальнейшем страховая компания примет решение о возврате средств или же откажет в таковом, направив в ваш адрес письменный ответ.

ВАЖНО: В случае отказа в возвращении денежных средств его можно обжаловать в суд.

Отказ от коллективного договора страхования

Именно при присоединении к коллективному договору страхования банки чаще всего вносят условия о том, что при одностороннем прекращении договора страховая премия возврату не подлежит.

При этом что важно, страховая премия платится единовременно банком за весь срок страхования и закладывается в ежемесячный платеж для заемщика. Суммы премии при этом бывают очень и очень значительны.

Пример: Банк выдает заемщику автокредит на сумму в 500 000 рублей, из которых автосалону в счет оплаты транспортного средства перечисляется лишь 375 тысяч. 125 тысяч - это страховая премия, деньги, на оплату которой банк «любезно» согласился предоставить заёмщику в кредит, заплатив за него в страховую компанию. В результате заемщик платит проценты за то, что даже не держал в руках.

Единственный способ сэкономить на страховке: заплатить кредит как можно раньше. При досрочном гашении банк производит перерасчет и возвращает часть премии за неиспользованные месяцы.

В случае, когда в договоре прямо прописан запрет на отказ от исполнения договора, можно попробовать поступить одним из следующих способов:

1. Направить заявление в банк о прекращении участия в программе страхования и возврате выплаченных средств.

Ориентированные на удовлетворение интересов клиента банки нередко идут на уступки и, невзирая на формулировку о невозможности возврата в договоре, исключают заемщика из программы страхования с освобождением его от обязанности выплачивать страховку.

Направить такое заявление нужно в пределах общего периода «охлаждения» - т.е. в течение 5 дней. Желательно обратиться к опытному юристу за консультацией, как перед подписанием договора страхования, так и перед составлением заявления.

2. Оспорить через суд навязанную услугу.

Чтобы подтвердить факт навязывания услуги, нужно позаботиться о доказательствах.

Запаситесь диктофоном, а еще лучше - телефоном с камерой, включенной и повернутой на представителя банка.

В ходе разговора задайте ему следующие вопросы:

Повлияет ли заключение договора страхования на решение о выдаче кредита?
Что будет, если вы откажетесь от страхования жизни?
Можно ли повторно подать заявку после отказа со страхованием и есть ли шанс, что такую заявку примут и одобрят?
Какие причины отказа банк указывает?
Точно-точно решение о выдаче кредита не связано со страховкой?

Хотя бы в одном из этих вопросов сотрудник банка прямо или косвенно намекнет на высокий шанс отказа в решении о кредите без страховки.

Если на вопрос №3 был дан ответ «Да», то действуйте следующим образом:

Ключевым доказательством будет являться сделанная вами аудио- или видеозапись беседы с представителем банка, поскольку в бумагах у банка все на 100% в порядке. В каждом заявлении и договоре наверняка прописано о том, что решение о выдаче автокредита и страхование никак не связаны.

Подготовьте иск о расторжении договора страхования и возврате уплаченных средств в качестве страховой премии или снижении ежемесячного платежа по кредиту, если премия включена в него. Для этого лучше заблаговременно проконсультируйтесь у юриста.
Заявите ходатайство о приобщении к делу и изучении доказательства: вашей видеозаписи.
Указывайте на тот факт, что согласились на страховку только ради выдачи кредита, не имея реального намерения страховать жизнь, и при этом были введены в заблуждение сотрудником банка.

При сопровождении дела опытным юристом высок шанс восстановления справедливости и отмены договора страхования жизни с компенсацией всех понесенных расходов.

В банковской практике страхование жизни при автокредите является неотъемлемой услугой, которую предлагают заемщику. Кредитное учреждение обосновывает свое предложение возможностью минимизировать риски невозврата кредита в связи с возможной потерей трудоспособности заемщика или другими несчастными случаями. Поэтому клиентам, оформившим страхование жизни, банки предлагают более лояльные условия кредитования и охотней предоставляют займ.

Обязательно ли страхование жизни при автокредите, как того требуют банки? На этот вопрос однозначного ответа нет. Нужно отметить только то, что принуждать к страхованию жизни и навязывать какую-либо дополнительную услугу банковские работники не должны, так как это является нарушением потребительских прав. Согласно действующему законодательству РФ страхование является добровольным. Поэтому принимать решение о необходимости страховать свою жизнь заемщик должен самостоятельно после того, как оценит все возможные риски и последствия отказа.

Страхование жизни при оформлении автокредита хоть и влечет за собой дополнительные затраты, но также дает возможность получить гарантии погашения долга. Для заемщика это значит, что в случае потери трудоспособности, кредит будет погашен за счет страховки и не станет обременять родственников.

Условия страхования жизни при автокредите

Банк, как независимое финансовое учреждение, вправе выставлять свои условия по предоставлению услуг кредитования. За нарушение выставленных условий может последовать:

отказ банка выдавать автокредит без страховки жизни заемщика;
изменение условий договора автокредитования и повышение процентных ставок по займу;
сокращение сроков предоставления займа и, следовательно, увеличение ежемесячных платежей.

В случае оформления страховки в банке во время покупки автомобиля в кредит стоимость полиса добавляется к договору и составляет 0,2-3% от общей суммы автокредита. Проценты по займу начисляются также и на страховые взносы, что увеличивает размер ежемесячных выплат.

Чтобы уменьшить затраты, но не отказываться от страхования жизни, можно заключить договор страхования самостоятельно на период оформления автокредита. В этом случае можно избежать переплат по страховому полису, так как страховка не будет учитываться при начислении процентов. Чтобы ваша страховка была принята банком, выбранная вами компания-страховщик должна быть аккредитована, а страховка - покрывать весь период действия займа.

Сумма страховки при автокредитовании может приравниваться к полной стоимости автомобиля, сумме займа или остатку долга по автокредиту. Учитывая это, лучше не спешить оформлять страховой полис на весь срок кредитования, а выбрать пролонгированный вариант и продлевать страховку раз в год.

Можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите

Так как страховка является полностью добровольной, от нее при желании можно отказаться. Лучше это сделать еще в момент оформления договора автокредитования и уведомить банковского работника о вашем нежелании заключать договор страхования. В таком случае будьте готовы к повышению процентов по кредиту. Проведите расчеты заранее и сравните затраты на страховку и разницу в процентах по кредиту. Если выгода очевидна, тогда есть смысл отказываться от страхования.

Способов как отказаться от страхования жизни при автокредите существует несколько:

можно отказать на этапе подписания договора автокредитования и уведомить банковского работника о нежелании страховать свою жизнь;
написать заявление в банк и воспользоваться пунктом основного договора о досрочном расторжении страхового договора (если таковой имеется);
в случае досрочного погашения кредита можно также закрыть страховку;

если банк отказывается расторгать договор страхования, и вы можете доказать, что ваши права были нарушены, можно обратиться в суд.

Наиболее оптимальным и менее затратным является отказ от страхования жизни при автокредите посредством периода охлаждения. Около 10% заемщиков уже воспользовались такой возможностью и вернули денежные средства, уплаченные за полис.

Как вернуть деньги за страхование жизни

Согласно вступившему с 1 января 2018 года указу Центробанка денежный взнос за страховку можно вернуть теперь в течение 14 дней с момента подписания договора. Основным документом для возврата денежных средств за страховку является заявление. Чтобы правильно его составить и не потерять время, отведенное на возврат страховки жизни, посмотрите видео с детальным пояснением.

Чтобы получить возврат страхования жизни по автокредиту нужно обратиться в 14-дневный срок с заявлением к страховщику и уведомить его о возврате полиса страхования. Заявление можно подать компании-страховщику любым удобным вам способом (лично или по почте), главное уложиться в отведенный для отчуждения период.

Вместе с заявлением страховщику желательно подать копию договора, чтобы ускорить процесс обработки заявления и исключить возможность затянуть по срокам «охлаждения». Страховой компанией будет произведен возврат денег не позже, чем через 10 дней со дня получения заявления.

Если вы оформили страховой полис в банке, тогда заявление также необходимо нести в банк. В этом случае банк выступает агентом компании-страховщика, и все функции по возврату денег переносятся на него. Денежные средства возвращаются по требованию клиента наличными или на банковский счет.

Если заявление подано в период, когда еще не началось действие страховки, компания-страховщик обязана вернуть вам всю сумму взноса, которая была уплачена. Если заявление подается позже, тогда страховая компания выполняет перерасчет и частично удерживает средства, пропорционально сроку действия договора.

Также обратите внимание, что в случае оформления банком коллективной страховки периодом охлаждения воспользоваться нельзя. Поэтому, прежде чем подписывать кредитный договор в банке, внимательно изучите его по пунктам и уточните условия предоставления займа.

Если собственных средств недостаточно для покупки автомобиля, то физические лица пользуются программами, которые предлагают банковские учреждения. Кредиторы стремятся максимально обезопасить себя, свести риски к минимальным значениям. Поэтому они требуют от заинтересованных заемщиков не только оформление страховки на машину, но и на жизнь. Законна ли такая процедура? Как вернуть страховку по автокредиту? Давайте разбираться.

Обязательно ли страхование жизни при автокредите

Большинство финансовых организаций оформляют автокредиты физическим лицам со страхованием жизни. Притом сотрудники компании-кредитора уверяют потенциальных заемщиков, что такой способ значительно увеличивает шансы на одобрение. В некоторых случаях физическое лицо даже не знает о страховке, так как она включается в основную сумму кредита. Несмотря на такое положение она выгодна всем сторонам:

страховщик получает доход в виде страховой премии;
клиент может рассчитывать на погашение кредита в случае потери трудоспособности;
банк снижает риск невыплаты долга и получает доход от страховой компании.

Обязательна ли навязанная банком страховка в 2018 году? Если физическое лицо соответствует всем требования банка, то можно не оформлять этот документ. Исключение - случай противоречит действующему в России законодательству. Львиная доля таких сделок проходит со страхованием. Кредиторы, руководствуясь ст. 343 ГК РФ, отказывают клиентам, которые не желают оформлять полис. Что же делать? Будем разбираться дальше!

Как отказаться от страховки жизни

При оформлении автокредита каждый клиент сталкивается с необходимостью получения страховок. Покупка КАСКО и ОСАГО - вполне оправданные траты, без которых сейчас никак не обойтись. Другое дело страховка жизни и здоровья. Это программа не является обязательной при получении кредита. Банки идут на хитрость, прописывая в договоре мелким шрифтом условие, или заставляют свой персонал лишь вскользь упоминать о таком нюансе, не заостряя внимание клиента. Отказаться от страхования жизни можно в следующих случаях:

при выборе программы кредитования на покупку автомобиля;
после подписания договора с банком, то есть приобретения машины.

Что ждет клиента, который отказывается от страховки? Кредитор может повысить размер процентной ставки, снизить сумму займа, отказать в выдаче денег. Это еще не все! Банк можно потребовать от клиента предоставления дополнительных гарантий. Речь идет о поручительстве, залоге недвижимого имущества и т.д.

Важно! Отказаться от страховки можно через суд или обратившись в страховую компанию! Притом положительного результата никто не гарантирует. Представители кредитора умеют поворачивать ситуацию в свою пользу!

Выход - узнать подробную информацию в банке, тем более, если был оформлен стандартный потребительский кредит! Так, некоторые организации дают возможность своим клиентам написать заявление на отказ от страховки. Таким вариантом можно воспользоваться спустя несколько месяцев после оформления договора. Естественно, что клиент обязан в полном объеме и своевременно производить выплаты в пользу банка.

Отказ от страховки в период охлаждения

Для защиты от финансовых рисков банки активно используют страхование. Автокредитование - сфера, которая не является исключением. Большинство клиентов сходятся во мнении, что страховка - навязанная услуга, ненужный довесок. Что же делать? Выход предложил Банк России. С середины 2016 года на территории страны введен в страховании «период охлаждения».

В 2018 году данный срок исчисляется 14 календарными днями. Это время, в течение которого заемщик должен принять решение о том, нужен ему страховой полис или нет. При наступлении следующих обстоятельств по настоянию клиента премия будет возвращена в полном объеме:

за 2 недели не наступил страховой случай;
решение принято до начала срока действия полиса;
заемщик отказался от страховки в этот промежуток времени.

«Период охлаждения» характеризуется рядом ограничений. Такая возможность предоставляется только на добровольные договоры физических лиц, которые могут вернуть денежные средства по страховкам: имущества, здоровья и жизни, ДМС, финансовых рисков, несчастных случаев. На страхование автомобиля от ущерба, хищения или угона он не действует. Поэтому вернуть деньги за КАСКО очень сложно.

Чтобы оформить все в соответствии с российским законодательством, необходимо написать заявление об отказе договора. Этот документ можно передать лично в страховую компанию или отправить по почте. Оптимальный вариант - посещение офиса и предоставление оригиналов. К тому же там могут затребовать паспорт и контактные данные, а также реквизиты для возврата денежных средств. Именно поэтому личный визит, чтобы зарегистрировать возврат страховки по автокредиту, является идеальным решением.

Возврат денег за страховку через суд

Потребительское кредитование активно используется россиянами для покупки автомобиля. Люди, которые далеки от хитросплетений правового регулирования этой сферы, готовы выплачивать заем, не задумываясь о возможности отвоевать часть денег. Население умнеет и все больше случаев, когда граждане обращаются в суд с целью оформить возврат на страховку. В помощь физическим лицам статья «О правах потребителей» и статья 958 ГК РФ. Выбирая такой вариант возврата страховки, необходимо понимать несколько важных моментов:

потребуются определенные денежные средства на организацию этого процесса;
могут возникнуть сложности с доказательствами, получением документов;
перед обращением в суд можно подать жалобу в Службу страхового надзора;
положительный результат по делу не гарантирует никто.

Важно! Перед обращением в суд следует составить претензию в двух экземплярах. Это обязательное условие. Один из экземпляров с отметкой о приеме ответчиком необходимо будет приложить к исковому заявлению.

Составив исковое заявление, необходимо направить его в арбитражный суд по месту своей прописки. Для того чтобы дело рассмотрели, следует предоставить пакет документов: страховой и кредитный договор, заявление на возврат денег. Также нужно приложить справку о досрочном погашении займа (в случае преждевременной выплаты) и ответ банка на претензию.

Как вернуть страховку при досрочном погашении

При оформлении кредита на покупку автомобиля банковские учреждения выдвигают дополнительное требование о наличии полиса КАСКО, страхования здоровья и жизни. Такая мера рассчитана на весь период использования средств. Возврат страховки при досрочном погашении автокредита возможен только частично. Исключение - клиенты, которые смогли погасить долг перед банком до истечения первого месяца с даты заключения договора. Действовать необходимо, придерживаясь следующей схемы:

обращение в банк с заявлением;
предоставление паспорта, договора, документов, которые являются подтверждением погашения долга;
ожидание решения - положительного или отрицательного;
при отсутствии обратной связи необходимо подготовить судебный иск.

Если страховка входила в стандартный набор банковских услуг, то денежные средства, перечисленные кредитору от заемщика, являются доходом финансовой компании. В этом случае возврат денег практически невозможен. Стоит отметить и банки, которые обычно идут навстречу заемщикам. Это Сбербанк, ВТБ, Альфа банк. Что касается возврата страховки при досрочном погашении кредита, клиент должен руководствоваться Гражданским Кодексом.

Важно! При обращении в банк или в страховую компанию для досрочного прекращения договора страхования необходимо составить и передать заявление. Притом документу обязательно должен быть присвоен входящий номер.

Особенности страховки жизни при автокредите

Один простой совет поможет избежать множества проблем! Перед подписанием договора страхования при покупке автомобиля необходимо требовать детального разъяснения каждого пункта. Любую непонятную формулировку обязаны раскрыть клиенту специалисты. Притом независимо, где происходит обсуждение документов в банке или страховой компании.

Еще один нюанс - страховка жизни при автокредите является добровольной. Банк обязан дать возможность гражданину согласиться или отказаться от такой дополнительной услуги. Если клиент не согласен, то кредитное учреждение должно предложить альтернативный вариант займа.

Требовать полис КАСКО банки могут и это делают, но что касается страховки жизни, то она не является обязательной. Притом если гражданин отказывается от такого полиса, кредитор не имеет права повышать процентную ставку. Зная свои права, и досконально разбираясь в документах, которые банк дает на подпись при оформлении автокредита, можно быть уверенным, что никто не навяжет никаких дополнительных услуг.