Три принципа жизни без долгов! Как жить без долгов и кредитов Долги и кредиты: Реальный прожиточный минимум или как научиться жить по средствам.

Кто-то одалживает деньги у банка, кто-то оформляет кредит прямо в магазине или компании, но суть одна – на вас повисает долг. И отдать его бывает не так просто.

Причины не брать кредит

По статистике чаще всего люди берут кредиты вовсе не на товары и услуги первой необходимости. Человек просто хочет иметь более навороченный компьютер, смартфон или видеокамеру, дорогую шубу, иномарку, поехать отдыхать за границу. Только потому, что это престижно. Обладание тем, что могут позволить себе обеспеченные люди, создает иллюзию «красивой жизни». Для любителей важно получить это «здесь и сейчас», но они редко задумываются о том, как будут за это расплачиваться.

Бывает, что держатель кредита просто не может верно рассчитать свои доходы. И оказывается, что после выплаты кредита ему не на что будет жить. Либо на момент взятия кредита он рассчитывает на свою , а вскоре его сокращают или доходы падают – и отдавать кредит он не в состоянии.

Неплательщики попадают в очень неприятную ситуацию. Как показывает практика, даже в случае мелкой задолженности на вас могут наслать коллекторов, которые начнут буквально «выбивать» из вас долг и угрожать вашим близким. В результате люди пускаются в бега либо обращаются за помощью к родным и друзьям в надежде набрать нужную для отдачи долга сумму.
Но даже если человек платит аккуратно и в срок, его жизнь выглядит несладкой: он практически оказывается в долговой кабале и вынужден каждый месяц отстегивать определенную сумму на выплату кредита, порой нехилую… Это ведет к постоянной напряженности и стрессам.

К тому же на кредит подсаживаются: часто после выплаты одного тут же берут следующий, так как не видят для себя иного пути заполучить желаемое.

Живите по средствам!

Это главная заповедь для тех, кто не хочет влезать в долги. Прежде всего, не поддавайтесь импульсам и попытайтесь оценить: действительно ли вам так уж нужны самая последняя модель айфона, новый «Порше» и отдых на ? Может, поискать варианты поскромнее?

Выкроить средства на желаемое поможет правильное планирование бюджета. В советское время люди редко брали кредиты, чаще они просто копили деньги – в сберкассе или дома в кубышке, и когда накапливалась нужная сумма, делали приобретения – автомобили, телевизоры, холодильники, стиральные машины… Решите, какую сумму вы готовы ежемесячно выделять на планируемую покупку. Можно корректировать ее в зависимости от инфляции: кому-то удобно держать средства в валюте, кому-то – класть в банк под проценты. Таким образом, если вдруг настанут трудные времена, никто не спросит с вас долг, вы просто «притормозите» с накоплениями.

Начните жить на одну зарплату

Еще один способ собрать деньги на нужную вещь подходит только для семейных людей. Допустим, вы живете только на зарплату мужа, а свою откладываете. Если в семье есть пенсионер, можно откладывать его пенсию, а жить только на доходы работающих. Конечно, все зависит от ситуации. Например, если в семье есть дети, а зарплаты у взрослых средние или небольшие, то временно отказаться от части доходов очень сложно. Но если у кого-то из членов семьи приличный оклад, попробовать можно.

Возьмите в долг

В ту же советскую эпоху одалживать деньги у родственников или знакомых, когда на что-то не хватало, считалось нормой. Почему это предпочтительнее, чем брать кредит?

Прежде всего, с близким человеком всегда можно договориться, он может «войти в положение», если вы не сможете отдать долг вовремя, и так далее.

Не занимайте у тех, кто относится к ситуации слишком «по-деловому» - например, соглашается одолжить вам нужную сумму только под проценты… Это может привести к неприятностям. Лучше просто написать расписку, что вы заняли у человека такую-то сумму.

Занимайте разумные суммы и на разумный срок. Не обещайте отдать деньги, скажем, через три месяца, если не уверены в том, что сможете их отдать в этот срок. Лучше договориться на год. Оптимальный вариант – договориться выплачивать долг по частям.

Неплохой вариант – пообещать заимодавцу отработать долг, полностью или частично. Но это, конечно, зависит от ситуации.

Некоторые сотрудники занимают деньги у собственной компании, после чего из их зарплаты ежемесячно вычитается определенная сумма в . Все-таки это предпочтительнее, чем платить банку.

Одалживайте деньги только на то, что действительно важно

Такой целью может стать неотложная операция, одежда и обувь для ребенка, новое пальто или сапоги (если старые прохудились), новая кровать или компьютер вместо безнадежно сломанных… Словом, то, без чего нельзя или трудно обойтись.

А вот покупать в долг , который вы, в общем-то, будете использовать только для развлечений, машину престижной марки, костюм дорогой фирмы или золотые часы, которые требуются вам только для того, чтобы утереть нос знакомым, однозначно не стоит. Помните, что сиюминутная прихоть может обернуться большими проблемами.

Напоследок можно только пожелать: «Чтобы у вас все было, и вам за это ничего не было!».

Представьте себе на минутку , что у Вас не кредита. Сегодня встретить человека без долгов и кредитов - большая редкость. Система "подсаживает" нас на всевозможные кредитные программы, обещая красивую жизнь. Что же мы получаем в результате? Мы становимся "вечными должниками", и прыгаем из одного кредита в другой, растрачивая свои заработанные деньги на проценты. Кроме финансовых потерь есть еще и психологический ущерб, ведь мы всегда помним о долгах, которые как "дамоклов меч" нависли над нами. И рано или поздно их нужно отдавать. Но как?

Зачем избавляться от кредитов?

Система кредитования физических лиц построена таким образом, чтобы стимулировать потребителя оставаться в долговой яме. Ведь не зря существует внесение минимальных платежей, льготный период, обязательность погашения до определенного числа месяца. Если присмотреться, то потребительское кредитование никак не увеличивает наш доход, и не делает свободными, а наоборот.

Инструкция

Недостаток денежных средств – распространенная проблема, но она решаема с помощью дополнительных подработок. Когда семья берет кредит, не думая о дальнейших выплатах и процентах, тогда возникают серьезные неприятности, способные обернуться трагичными последствиями. Если деньги заканчиваются задолго до зарплаты, то стоит задуматься о планировании бюджета.

Стоит занимать деньги только в крайнем случае. Нужно помнить, что долг придется возвращать, а зарплата в следующем месяце не вырастет. Хороший способ не влезать в долги – накопить на заветную вещь за определенное время, откладывая часть денег в неприкосновенный запас.

Нужно тратить на покупки только те деньги, которые есть у вас в кошельке. Не стоит полагаться на виртуальную премию, которую пообещали в конце месяца. В долг следует давать денег не больше, чем вы сможете подарить. Таким образом, вы поможете заемщику и не навредите семейному бюджету. Если лишних средств нет, то давайте взаймы только под хороший залог.

Не зря на всех предприятиях постоянно ведется отчетность по расходам и доходам. Это помогает гораздо яснее оценивать свои финансовые возможности. То же самое следует делать с семейным бюджетом. Нужно ежедневно записывать затраты и . Для ведения такой отчетности можно воспользоваться обычным блокнотом или специальной программой на компьютере или телефоне.

В конце каждого месяца необходимо подводить итог по потраченным и полученным денежным средствам. Если затраты превышают прибыль, то следует определить, куда уходят лишние средства. Семейного бюджета должно хватать хотя бы на минимальные потребности: питание, оплата услуг ЖКХ, промтовары, расходы на посещение школы и садика, бензин, одежда.

Каждый работающий член семьи должен вносить сумму в бюджет, которой будет достаточно на его содержание с небольшим запасом. Если на минимальные нужды денег достаточно, то можно заняться накоплением.

Если финансов не хватает на минимальные потребности, а делать накопления необходимо, то есть два выхода. Во-первых, нужно сократить расходы на питание, промтовары и т.д. Во-вторых, необходимо найти дополнительный заработок. Желательно ежемесячно откладывать деньги на «черный день». Эти средства будут предназначаться для приобретения бытовой техники, улучшения жилищных условий, на отпуск и т.д.

Нужно следить, чтобы деньги в семейный фонд поступали постоянно и не расходовались на повседневные мелочи. Таким образом, в вашей семье возникнет финансовый запас. Когда появится срочная потребность в денежных средствах, вам не придется обращаться в банк. Следует помнить, что возвращать деньги в фонд вашей семьи нужно также строго и в срок, как если бы это был банковский кредит.

Американцы все меньше пользуются заемными деньгами - под влиянием обстоятельств или из-за эмоциональной нагрузки, связанной с кредитами. Согласно данным Федеральной резервной системы США, с начала кризиса количество револьверных кредитов и займов под залог имущества неуклонно снижалось: к примеру, в IV квартале 2009 года их число упало на 13%. Более того, в 2009-м только 56% американских потребителей пользовались кредитными картами, в то время как в 2007-м - 87%, об этом свидетельствует информация, приведенная в исследовании компании Javelin Strategy & Research.

Многие американцы по-прежнему постоянно используют кредитки, хотя и сокращают суммы своих задолженностей, но есть и те, кто решил полностью отказаться от заемных денег. Специалист по финансовому планированию Элисса Бертон говорит, что некоторые из ее клиентов испытывают дискомфорт, если у них есть долги - пусть даже это связано с ипотекой.

«Для кого-то долги становятся ненавистной обузой, и такие клиенты не могут спать спокойно, пока осознают, что дом, в котором они живут, - не их собственность, - замечает Бертон. - Мы рекомендуем им либо приобретать недвижимость за наличные, либо выплатить кредит как можно быстрее. Это не самое удачное решение, но для ряда клиентов наиболее подходящее».

Дама без долгов

Бухгалтер Дж. Мохаммад в 2001 году решила, что больше не может мириться с 11 тыс. долларов долга по кредитной карте, ипотекой и множеством неоплаченных счетов. Она вдохновилась радиошоу американского «денежного гуру» Дэвида Рэмзи и поставила себе целью «обрести финансовый покой».

Чтобы достичь этой цели, Мохаммад трудилась на семи работах (в том числе и уборщицей по ночам) и придерживалась вместе с супругом очень строгого бюджета.

Женщине пришлось нелегко, но уже к 2005 году ей удалось полностью избавиться от всех долгов, включая кредитные карты и ипотеку. Сейчас она по-прежнему строго соблюдает бюджет, а все деньги, которые раньше уходили на погашение задолженностей, откладывает на покупку автомобиля.

Жизнь без кредитов: плюсы…

Жизнь без кредитов хороша для тех, кто хочет и может прожить без заемных денег, указывает Лиза Киршенбауэр, президент компании Omega Wealth Management. «Все очень просто: если вы живете в кредит, то вам приходится кому-то выплачивать за него проценты», - поясняет эксперт.

Отсутствие комиссий за погашение займа позволяет клиенту оставить себе побольше денег. Кроме того, без кредитных карт легче пережить финансово нестабильные времена. Дж. Мохаммад вспоминает, что была очень рада, когда ей удалось убедить своих детей не брать в долг. Когда разразился кризис и их уволили, им было намного легче справляться с этой ситуацией, поскольку не нужно было выплачивать проценты.

Но, по словам Киршенбауэр, самое большое преимущество жизни без кредитов - это приобретаемое в процессе умение считать деньги. Особенно это ценно для тех, у кого проблемы с финансовым самоконтролем, - очень помогает справиться с приступами «шопоголизма» и чрезмерными тратами. А такие истории не редкость: так, долг по кредитке одной из клиенток Киршенбауэр составил 6 тыс. долларов после нескольких недель походов по распродажам. Будь у этой женщины с собой только наличные, влезть в долги было бы сложнее, замечает эксперт.

…и минусы

Впрочем, жизнь без кредитов не обходится без подводных камней. Например, констатирует Бертон, отсутствие кредитов может испортить рейтинг заемщика. Вместе с тем хороший кредит необходим даже самым убежденным сторонникам жизни без долгов, для того чтобы у них все-таки была возможность взять заем либо устроиться на работу. В качестве решения проблемы эксперт предлагает открыть одну кредитку и время от времени ею пользоваться, аккуратно выплачивая ежемесячные проценты.

«Очень трудно прожить всю жизнь, ни разу не взяв заем. К тому же в последнее время работодатели обращают внимание на кредитную историю потенциальных сотрудников," - подчеркивает Бертон.

«Многие мои клиенты тратят гораздо меньше и живут гораздо скромнее, чем до отказа от кредитов, - продолжает эксперт. - Им приходится отказываться от лишнего бокала латте и от покупок в дорогих магазинах, отпуск же проводить дома, а не в экзотических странах. Но взамен люди гордятся тем, что обрели возможность контролировать свои расходы, изменить свои привычки и откладывать больше сбережений».