Как отказаться от страховки при взятии кредита. Обязательно ли страхование жизни при автокредите? Отказ от договора страхования после «периода охлаждения»

Страхование кредита минимизирует риски, как банка, так и заемщика. Но не всегда она обязательна, и отказаться от услуги можно после заключения договора.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Как в 2020 году возвращается страховка по кредиту, о каких нюансах нужно знать? Практически при любом виде кредитования банк предлагает оформить страховку.

Клиенты, боясь отказа в кредитовании, соглашаются. Но не все заемщики знают о возможности отказа от страховки. Можно ли в 2020 году вернуть страховые взносы и как это сделать правильно?

Что нужно знать

Отказаться от услуги страхования достаточно просто еще при подаче заявки. Нужно всего лишь сообщить банковскому сотруднику о своем нежелании оформлять страховку.

Но для заемщика такое решение может иметь негативные последствия. Самые распространенные варианты развития ситуации:

Банку выгодно страхование клиентов. Оно минимизирует риски невозврата, а иногда приносит дополнительную финансовую (при страховании самим банком).

Потому клиента будут «подталкивать» к заключению страхового договора всеми возможными способами. Вместе с тем закон не воспрещает расторжения после подписания.

После получения займа можно отказаться от страховки (если она не является обязательной) и вернуть потраченные средства. Правда, сумма возврата определяется моментом обращения и условиями страхования.

Определения

Страхование кредита может быть добровольным и обязательным. Добровольные варианты страховки включают в себя такие страховые риски, как:

• утрата трудоспособности заемщика;
• потеря работы;
• присвоение инвалидности;
• смерть заемщика.

Общий смысл страхования в том, что если по какой-то причине клиент не сможет возвращать кредит, то за него это сделает страховая компания. Так банк защищается от невозвратных .

Сам заемщик может быть уверен, что в случае страхового риска банк не обратится в суд и взыскание не будет обращено на имущество.

При добровольном страховании клиент может сам выбирать, какие риски включать в страховку. Обязательное страхование требуется при оформлении ипотеки и .

В этом случае имеет место залог имущества в пользу банка. Поскольку банк должен быть уверен, что до окончательной выплаты кредита с залоговым объектом ничего не случится, он вправе требовать оформления страховки.

В качестве страхового случая выступают риски утраты или повреждения залога. Прочие виды страхования оформляются по желанию клиента.

Отказ от страховки предполагает расторжение страхового договора. Но нужно знать, в каких случаях можно отказаться от страхования, и на каких условиях.

Для кого это возможно

Отказ от страховки возможен только при добровольном страховании. При этом возможно несколько вариантов отказа:

Когда страхование кредита является обязательным, то отказ от страховки возможен только после завершения выплаты кредита.

Согласно этой норме возможность возврата зависит исключительно от страховщика, если условие о возможности возврата не прописано в договоре.

Заемщику при досрочном погашении зачастую приходится доказывать свою правоту в суде. При этом можно ссылаться на то, что кредитный и страховой договор связаны, соответственно страховка должна прекращаться вместе с выплатой кредита, в том числе и досрочной.

Поскольку после закрытия кредитного договора исчезают страховые риски, то расторжение страхового договора регламентирует статья 958 (абз.1 п.2). `

Однако решение о возврате и возвращаемой сумме зависит от содержания договора.

Возникающие нюансы

Планируя возврат страховки по кредиту, необходимо для начала выяснить некоторые моменты:

• является ли договор индивидуальным или коллективным;
• условия возврата, установленные страховщиком;
• что сказано о возврате страховки в самом договоре.

Если договор страхования заключен индивидуально со страховой компанией, то подать заявление об отказе нужно в течение двух недель после подписания договора.

Когда имеет место коллективная программа страхования, срок обращения для отказа устанавливается банком.

Заявление нужно подавать непосредственному страховщику. Если не соблюсти сроки обращения, то часть страховой суммы может быть удержана за период действия.

Кроме того условия договора могут прямо указывать, что страховые взносы возврату не подлежат (при отказе после периода охлаждения).

Образец составления заявления на возврат страховки по кредиту

Заявление на возврат страховки по кредиту составляется в свободной форме (СК может иметь готовый бланк). В содержании документа указывается:

• Ф.И.О. заявителя;
• реквизиты страховой компании;
• номер и дата страхового договора;
• номер и дата кредитного договора;
• просьба о расторжении страхового договора и возврате денежных средств;
• указание нормативного основания расторжения договора;
• номер счета или данные банковской карты для возврата средств;
• дата и подпись с расшифровкой.

Составить заявление нужно в двух экземплярах. Одни из них должен остаться у заявителя с отметкой о приеме обращения.

К заявлению следует приложить копии договоров. Бланк заявления на возврат страховки по кредиту можно .

В какие сроки возвращается

Вернуть средства при подаче заявления в период охлаждения должны в течение десяти дней. Если страховщик задерживает выплату, то следует подавать жалобу в Роспотребнадзор .

Сумма возвращенных средств будет зависеть от даты начала действия страхового договора, прописанной в содержании. Если договор еще не начал действовать, то вернуть должны всю сумму полностью.

Когда заявление подается спустя несколько дней после вступления в силу договора, то страховщик вправе удержать некую сумму за эти дни.

Обычно это незначительная часть средств, спорить о ней нецелесообразно. Но все вышесказанное относится к индивидуальным страховым договорам.

Многие крупные банки страхуют клиентов по коллективной программе и условия возврата могут сильно отличаться.

Можно ли вернуть в данной организации

Когда страхование оформляется по коллективной программе, то клиент подписывает не страховой договор, а соглашение о присоединении.

Условия договора могут указывать, что страховая сумма возвращается за вычетом определенных расходов – это вполне законно.

Если страховка КАСКО оформлялась в , то возвращать может оказаться и нечего. Сей момент также стоит учитывать.

Кроме того, если страховая премия уплачивается частями и в назначенный срок уплачена не будет, страховая компания вправе самостоятельно расторгнуть договор.

Влияет ли страховка на условия по кредиту? Какие услуги считаются обязательными, а от каких можно отказаться? Можно ли «отменить» страховку и вернуть деньги, если банк вам ее навязал? Все эти вопросы рассмотрим в статье.

Законодательство РФ гласит, что страхование жизни - необязательная процедура, поэтому клиент может отказаться от нее при оформлении кредита. Однако на практике происходит по-другому. Банки в добровольно-принудительной форме навязывают заемщикам страховые услуги, в том числе угрожая отказом или повышением процентных ставок.

Что вам дает страховка?

Никто не застрахован от проблем со здоровьем, увольнений и других форс-мажоров. С одной стороны страховой полис - это дополнительные расходы. А с другой - ваша гарантия на случай потери финансовой стабильности. Она дает сразу несколько преимуществ:

• При сокращении вы можете погашать кредит за счет страховки в процессе поиска новой работы.
• Если наступает страховой случай (смерть или болезнь), долг погашается страховой компанией.
• Родственникам должника не придется возвращать долги вместо него (при вступлении в наследство).
• Повышается вероятность одобрения ссуды.

Виды страхования

Услуги страхования служат гарантией для банка и оформляются для разных видов кредитования:

• потребительский кредит;
• автокредит;
• ипотека;
• товарный кредит;
• кредитная карта.

В качестве дополнительных услуг банки предлагают:

• страхование жизни заемщика;
• титульное страхование;
• полис на случай сокращения на работе;
• защита от финансовых рисков.

Все вышеперечисленные виды страхования считаются добровольными. С 1 июня 2016 года действует Указание Центробанка, которое разрешает заемщикам отказаться от навязанного страхования при оформлении кредита.

Такое нововведение существенно повысило риски кредитных организаций, поэтому они начали искать новые способы добровольного «убеждения» клиентов.

Так, некоторые кредиторы включают в договор пункт, который гласит, что при отказе от страховки процентная ставка по кредиту повышается.

Менеджер убеждает заемщика в том, что кредит со страховкой будет дешевле, чем с повышенной ставкой. Но на самом деле это распространенная уловка и заемщика просто вводят в заблуждение. По факту стоимость страхового полиса может достигать до 30% от суммы самого займа. Однако большинство клиентов боятся, что без страховки они получат отказ, или переплата будет слишком высокой, поэтому соглашаются на дополнительные услуги.

Отметим, что наряду с добровольным есть и обязательное страхование, от которого отказаться нельзя:

• Страховка недвижимости. Актуальна для кредитов под залог недвижимости и ипотечных ссуд.
• КАСКО. Страхование транспортного средства при оформлении автокредита.

Отказ от страховки и получение денег

Согласно выше упомянутому Указанию Центробанка заемщики могут не только отказаться от страховки на этапе подписания кредитного договора, но и вернуть страховую сумму уже после заключения сделки. Для этого есть так называемый «период охлаждения», в течение которого можно обратиться в страховую компанию и написать отказ. В 2018 году период охлаждения был увеличен с 5 до 14 дней.

Как это происходит? Например, вы заключили сделку с банком 31 августа 2018 года. С этого момента у вас есть 14 рабочих дней, чтобы получить свои деньги. Вы можете обратиться в страховую компанию, указанную в полисе, вплоть до 20 сентября (14 рабочих дней считаются с рабочего дня, следующего за днем заключения договора).

Заявление об отказе от страховки можно отправить двумя способами:

• лично в офисе страховой организации;
• заказным письмом с описью вложений.

Первый способ более оптимальный, поскольку вы получите большую часть страховой стоимости за вычетом тех дней, когда услуга действовала.

Помимо заявления комплект документов включает в себя:

• копию договора страхования;
• чек или другой документ, подтверждающий оплату страховой премии;
• ксерокопия паспорта заемщика.

Но в этом случае могут отказать в выдаче денег, особенно, если у вас не слишком хорошая КИ.

Заявление на отказ

Желательно обратиться в страховую организацию и попросить образец заявления. Можно составить его самостоятельно, указав:

• паспортные данные;
• номер договора;
• причину расторжения.

В качестве причины можно указать что угодно, даже самое простое: «я руководствуюсь законодательством РФ и использую законное право на отказ от страхования в течение 14 рабочих дней с момента подписания».

В течение 10 дней после получения документов компания должна выплатить компенсацию (общая стоимость услуги минус комиссия за фактический срок действия страховки). Но как показывает практика, страховщик затягивает возврат средств и превышают установленный законом лимит в 10 дней. Зачастую деньги возвращаются в течение 1 месяца.

Что делать, если страховая отказалась вернуть деньги?

Бывают такие случаи, когда заемщик вовремя отправил заявление, но не получил ответ или получил отказ. В этом случае закон полностью на его стороне и можно смело обращаться в суд.

Вы получите:

• деньги, незаконно присвоенные страховой организацией;
• неустойку за отказ от добровольного возврата страховой суммы;
• штраф 50% от суммы премии по закону по закону о правах потребителей;
• компенсацию морального вреда;
• оплату расходов на услуги адвоката.

Что, если кредит погашен досрочно?

Если вы пропустили период охлаждения, расторгнуть договор страховки и получить деньги обратно уже не получится. Но при досрочном погашении кредита можно рассчитывать на частичный возврат страховой суммы. Такая возможность доступна только в том случае, если в страховом полисе (договоре) есть пункт, предусматривающий выплату остатка страховой премии за неиспользованный период.

Если при этом компания вернула вам слишком маленькую сумму, можно обратиться в суд. Страховая организация всегда стремится минимизировать сумму возврата, объясняя это тем, что часть денег ушла на административные издержки, агентское вознаграждение банку и т.д. Судебная практика в таких вопросах складывается в основном в пользу клиентов, и в итоге они получают больше, чем изначально насчитала страховая организация.

Большинство страховщиков стараются заранее обезопасить себя от подобных расходов и указывают в договоре, что частичный возврат премии при досрочном погашении невозможен. В этом случае вы не сможете ничего получить даже через суд.

Как отказ от страховки влияет на условия по кредиту?

Если клиент не согласился на услугу страхования, банк имеет право отказать ему в кредите, чтобы не рисковать. Если у вас достаточный уровень дохода, хорошая кредитная история и нет других кредитных обязательств, рекомендуем не обременять себя затратами на дополнительные услуги. Банк вряд ли захочет терять платежеспособного заемщика только лишь из-за отказа от страховки.

Если вы решили отменить страхование уже после заключения сделки, можете не волноваться - банк не станет расторгать договор кредитования и требовать досрочного погашения долга.

Обратите внимание: Коллективная страховка

Чтобы уйти от массового отказа заемщиков от услуг страхования, кредитные компании и страховщики нашли лазейку в законодательстве в виде коллективной страховки.

Все, что описано выше, касается только индивидуального страхования, когда помимо кредитного договора с банком заемщик подписывает договор со страховой (третьей стороны в этой сделке нет).

Коллективная форма предполагает заключение сделки между банком и страховщиком и последующее «подключение» всех клиентов к этой программе.

Заемщик не подписывает договор, а пишет заявление на участие в коллективном страховании. При выходе из нее вернуть свои деньги невозможно. Период охлаждения на такие сделки не распространяется. Даже в случае обращения в суд заемщик вряд ли получит компенсацию, поскольку он не пописывал никаких договоренностей со страховой фирмой.

Для работы анкеты необходимо включить JavaScript в настройках браузера

В последнее время большинство потребителей воспринимает страховку как навязанную услугу. Однако банки повсеместно продолжают продвигать как собственные страховые продукты, так и принадлежащие партнёрам. Конечно, сейчас схемы значительно изменились. Их обычно применяют по отношению к юридически слабым заёмщикам, считающим договор страхования необходимым и вынужденным делать выбор - брать то, что дают, или же уйти без денег вовсе. Как оформить заявление на отказ от страховки, должен знать каждый заемщик.

Однако есть ещё один важный фактор, заставляющий людей соглашаться на страховку. Дело в том, что кредитные условия банка часто формируются так, чтобы продукты с включением страховки казались клиенту более выгодными по процентной ставке, продолжительности кредита и сумме. Заёмщик думает, что не прогадал, но в действительности общая сумма банковских денежных средств вместе с процентами и страховкой выходит более крупной, чем у долга с более высокими процентами, но без страховки, что является типичным маркетинговым ходом, действующим весьма эффективно. Нам предстоит выяснить, возможен ли отказ от страховки после получения кредита, и если да, то каким образом.

Закон о страховании

Ещё совсем недавно, оформляя кредит и подписывая заявление на страховку, человек уже практически не мог дать обратный ход. Дальнейшие обращения в банк и соответствующие компании отметались категорическим отказом: раз заявление подписано самим заёмщиком, то действие его было обдуманным и добровольным. Решалась такая проблема через суд, но только в том случае, если человек мог доказать факт навязывания услуги.

Лишь небольшое количество финансовых учреждений в виде исключения давали возможность оформить отказ от страховки банка и вернуть за нее деньги в течение нескольких дней.

1 июня 2016 года Банк России, который регулирует также и страховой рынок, сделал объявление, что купившие полис граждане могут его вернуть и забрать уплаченные деньги. Для этого был введен так называемый период охлаждения (пять дней). В течение данного срока клиент мог передумать и обратиться к страховщику, который обязан вернуть ему деньги. Законный возврат страховки осуществляется очень быстро, деньги передаются заявителю в течение десяти дней.

Кроме отказа от страховки новый закон позволяет клиентам не согласиться с разного рода дополнительными услугами, которые навязываются соответствующими организациями. Однако в этом случае значительно возрастает риск финансового учреждения. Именно поэтому банки увеличивают процентные ставки или оставляют за собой право их изменения в случае отказа клиента. И такой путь прописывается в договоре кредитования. Это часто останавливает заёмщиков от активных действий. Если же клиент не соглашается оформлять страхование, банки неохотно возвращают ему деньги. Однако это всё-таки реально, даже если весь процесс будет сопровождаться долгими прениями с финансовым учреждением.

Образец отказа от страховки по кредиту представлен в статье.

Какие виды страховок возвращаются?

В области кредитования существуют как добровольные, так и обязательные виды услуг страхования, которые включают такие полисы, как:

• Страхование недвижимости, актуальное для ссуды под залог недвижимости, ипотеки, где обеспечение должно защищаться.
• КАСКО, когда при взятии автокредита банк обязует клиента застраховать покупаемый автомобиль - транспорт как залог даёт банку финансовую защиту. Так как же оформить отказ от страховки после получения кредита? Об этом далее.

Все остальные виды услуг, сопровождающих заключение договора по кредиту, являются добровольными.

Страховка может быть возвращена по наличным, товарным кредитам, кредитным картам и т. п., которые сопровождаются:

• страхованием жизни клиента;
• титульным страхованием;
• полисом на случай сокращения на работе;
• защитой от финансовых рисков;
• страхованием имущества заёмщика.

Страхование является законным в любом случае, так как это дополнительная услуга, предлагающаяся клиенту при заключении договора о кредите. Если она не входит в список обязательных, заёмщик может отказаться от неё на законных основаниях. Правда, подобный выбор приведёт к отрицательному решению в выдаче денег. Когда банк предлагает страховку, закон ни в коей мере не нарушается.

Можно ли отказаться от страховки?

Отказ от страховки можно оформить, однако сделать это непросто. За своё право на данное действие некоторые заёмщики даже судятся с кредиторами, но такой вариант подходит не каждому, да и вероятность проиграть не отменяется, так как сотрудники банка способны легко повернуть ситуацию в свою пользу. В то же время клиент может узнать у своего кредитора о том, возможно ли написание заявления на отказ от страховки по кредиту спустя несколько месяцев после оформления договора и своевременных выплат. Но осуществить подобную процедуру можно только тогда, когда берётся простой потребительский кредит

Тонкости в законе о периоде охлаждения

Недавно вышедший закон не влияет на договоры коллективные. Он действует только в случае заключения договора физического лица и страховой компании. Именно поэтому банки зачастую продают дополнительные услуги как часть коллективного договора (по факту банк выступает страхователем), и возврат страховки в период охлаждения становится невозможным.

Доступные пути отказа от страховки

Многие думают, что страхование - обязательная процедура при взятии кредита. Однако российское законодательство утверждает добровольный характер страхового договора. Загвоздка в том, что финансовая организация может отказать в займе даже без указания причины.

Чаще всего клиентам даётся такая альтернатива:

• Программа с низкой процентной ставкой и обязательным оформлением страхования.
• Более высокие проценты и отсутствие страховки.

Многие боятся, что вариант №2 невыгодный. И поэтому сами соглашаются на ненужные им дополнительные услуги. Но часто бывает, что повышенные проценты обходятся дешевле, чем платежи по страховому полису, которые могут составлять до 30% от всей суммы.

Если же клиент выбрал первый путь, он имеет право получить кредит, а затем законно оформить отказ от страховки (образец заявления ниже). Когда заявка одобрена банком и договор подписан, оплату дополнительных услуг заёмщик может посчитать неоправданной и отменить.

Способы

Отказаться от страхового полиса можно двумя способами:

• обратившись в банк с письменной просьбой;
• через суд.

Также отказ можно оформить в случае, если в течение полугода кредит выплачивался исправно. Для этого требуется осуществить следующие действия:

• Обратиться в кредитный отдел банка.
• Составить письменное обращение о просьбе расторжения страхового договора.
• Подождать ответа банка.

Во многих случаях финансовые учреждения реагируют положительно на подобные просьбы клиентов, если не отмечаются просрочки по платежам за всё время и отсутствуют страховые случаи. Тогда банк пересчитывает процентные ставки и увеличивает их для возмещения рисков.

Финансовое учреждение может осуществить перерасчет только при условии, что это предусмотрено в договоре. В противном случае откажет клиенту в его просьбе.

Документы для обращения в суд

Если банк не пошел навстречу заёмщику, есть возможность отказаться от страхования по кредиту через суд. Для того чтобы подать иск, нужны следующие документы:

• договор кредитования;
• страховой полис;
• отказ банка в письменном виде.

Обязательно требуется представить доказательства навязывания услуг страхования, поэтому лучше, если все разговоры с банковскими сотрудниками будут записаны на диктофон. Чтобы увеличить свои шансы на победу, желательно заручиться поддержкой профессионального адвоката, если клиент недостаточно компетентен в юридических тонкостях.

Шансы выиграть суд довольно высоки: нужно только доказать, что страховой полис был навязан банком обманным путём (к примеру, включением в ежемесячный взнос без предупреждения). Если же программа с низкими процентами и страховкой была выбрана добровольно, отказаться будет уже гораздо сложнее.

Особенности возврата средств, внесённых по страховке

Новое законодательство предусматривает, что отказ от страховки по кредиту в период охлаждения гарантирует возврат банком денежных средств, потраченных на приобретение страхового полиса, в течение десяти дней.

Удовлетворить просьбу клиента можно также при отсутствии случая со страхованием в период охлаждения. Так как действие полиса наступает не всегда сразу после подписания договора, сумма возвращённых средств может быть полной и частичной. Если страховой договор ещё не начал действовать, сумма премии возвращается полностью. В противном случае из денежных средств вычитается сумма за прошедшее время, и компания имеет на это полное право, так как услуга предоставлялась.

Особенности возврата страховки после периода охлаждения при непогашенном кредите

Если период охлаждения уже прошёл, оформление услуги не попадает под новый закон. Не нужно спешить подавать иск в суд для отказа от страховки (образец заявления многие скачивают в интернете). Лучше попробовать обратиться в свой банк. Многие организации сейчас очень лояльны к клиентам и дают им возможность отказаться от дополнительных услуг даже позже, чем через пять дней. Так действуют банки «ВТБ 24» (по договорам, которые оформлены до 1 февраля 2017 года), «Хоум Кредит», Сбербанк (30 дней).

Если прислать в организацию претензию, на неё практически стопроцентно придёт отказ, обоснованный тем, что клиент сам подписал заявление. В таком случае уверенному в своей правоте заёмщику остаётся только обратиться в суд, и делать это лучше через юристов, которые могут подсказать какие-то лазейки. Однако на деле вернуть деньги очень сложно, потому что человек сам согласился на услугу и даже оплатил её.

Досрочное погашение и возврат страховки

Можно ли вернуть страховку, если кредит погашен досрочно? Так как полис оформляется на срок выплаты ссуды, человек, который погасил её полностью досрочно, имеет право на получение части платы за услуги страхования. Если кредит был взят на два года, и за страховку было отдано 60 000 рублей, то в случае выплаты его через год полагается вернуть 30 000 рублей. Вообще, с этим вопросом нужно обратиться в банк.

Заявление на возврат средств составляется или тогда, когда пишется заявление на досрочное погашение, или же сразу после закрытия кредита. Для решения данного вопроса банк может направить клиента непосредственно в страховую компанию. Там же он может затребовать образец заявления отказа от страховки.

Действовать самому или обратиться к юристу?

Если возвращать страховку в течение предусмотренных законом пяти дней, помощь юриста не понадобится. Но по истечении этого срока процесс станет сложным и в некоторых случаях невозможным. Если от банка поступает отказ, обратиться за квалифицированной юридической помощью всё-таки стоит, так как специалист будет более компетентным в таком вопросе.

Чтобы избежать подобных проволочек и незапланированных расходов на скрытое страхование, нужно внимательно изучать каждый пункт договора на кредитование, так как некоторые банки могут взять на себя отчисление страховых премий. Поэтому стоит потратить время на изучение договора, чтобы избежать финансовых проблем и тяжб.

Тогда образец заявления отказа от страховки по кредиту не понадобится.

Отказаться от страховки можно. Сделать это можно как до, так и после получения кредита. Разница состоит в том, что отказ от страховки до и после получения кредита возможен по различным юридическим основаниям, которые будут рассмотрены в этой статье.

Вам нужно запомнить это:

Банк не вправе навязывать вам приобретение страховки жизни, утраты трудоспособности и прочих рисков при заключении кредитного договора.

Запрет на навязывание дополнительных услуг за плату прямо установлен ст.16 Закона о защите прав потребителей.

«Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме»

ст.16 Закона о защите прав потребителей

Наша судебная практика это подтверждает.

Вот пример выигранного нами дела, когда мы доказали факт навязывания страховки, хотя в кредитном договоре прямо не было указано на обязанность заемщика заключить договор страхования

В п.8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. № 146 сделан вывод о том, что заемщик должен иметь возможность получить кредит и без страховки.

«Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия»

п.8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. № 146

Каков вывод?

Заключение договора страхования при заключении кредитного договора:

• не является обязательным для заемщика
• никак не должно влиять на условия кредитного договора
• отказаться от страховки можно на любом этапе, в том числе и после получения кредита

Поэтому заемщик вправе потребовать:

• Заключения кредитного договора без условия об обязательном заключении договора страхования
• Выдачи кредита без повышения процентной ставки, если при этом не приобретается страховка
• Возврата денег за страховку и изменения банком графика платежей (без учета суммы страховой премии и процентов банка на нее) в случае, если
• Отказа от договора страхования и возврата у страховой компании суммы страховой премии в «период охлаждения», установленный Указанием Банка России № 3854-У
• Отказа от страховки по иным правовым основаниям при их наличии, например, при наличии признаков незаключенности или недействительности договора страхования

Как отказаться от страховки (инструкция)

В зависимости от того, на каком этапе: до или после заключения кредитного договора заемщик отказывается от страховки, различается и процедура такого отказа.

Отказ от страховки в любом случае должен быть выражен в форме письменного заявления, основная цель которого – зафиксировать факт вашего обращения в банк или страховую компанию:

• с отказом от страховки по кредиту, если кредитный договор уже заключен
• с предложением о заключении кредитного договора на условиях, предполагающих пониженную процентную ставку (без заключения договора страхования)
• предложением об изменении условий кредитного договора, когда он содержит условие об обязательном приобретении страховки

Скачайте нужный вам образец отказа от страховки:

① При отказе от страховки до получения кредита:

• С предложением банку об изменении условий кредитного договора ⇨скачать doc.⇦
• С требованием о получении кредита с более низкой процентной ⇨скачать doc.⇦

② При отказе от страховки после получения кредита:

• ⇨скачать doc.⇦
• ⇨скачать doc.⇦
• Отказ от навязанной страховки ⇨скачать doc.⇦

Заявление с отказом от страховки по соответствующим правовым основаниям необходимо составить в трех экземплярах:

• Один экземпляр вручается уполномоченному сотруднику банка или страховой компании, в зависимости от того, кому адресовано ваше требование
• На втором экземпляре такой сотрудник должен указать свою должность, расписаться с расшифровкой подписи, проставить дату принятия от вас отказа
• Третий экземпляр нужно направить ценным почтовым отправлением с описью вложения и уведомлением о вручении по юридическому адресу лица, которому адресован отказ.

Посмотрите образец заполнения описи вложения в ценное письмо с отказом от страховки

«Наименование предметов» в описи зависит от содержания вашего отказа. Если это заявление с предложением банку об изменении условий кредитного договора, значит в описи так и следует написать: «Предложение об изменении условий кредитного договора».

Опись вложения заполняется в двух идентичных экземплярах. Заклеивать конверт до отправки письма не нужно. Письмо, заполненный конверт и два экземпляра описи нужно отдать работнику почты. Один экземпляр описи вложения вам вернут с круглым штампом с датой отправки и подписью работника почтового отделения.

А вот так заполняется уведомление о вручении:

Это лицевая сторона уведомления о вручении
Это оборотная сторона уведомления о вручении

После вручения письма страховой компании/банку, уведомление о вручении с соответствующей отметкой вернется вам по адресу, который вы укажете на его лицевой стороне.

Внимание! Не упустите вот это:

Если вы составляете заявление об отказе от страховки самостоятельно, обращайте внимание на то, кому нужно адресовать такое заявление.

В зависимости от законных оснований для отказа от страховки, такое заявление может быть адресовано:

• банку
• страховой компании
• третьим лицам, участвующим в схеме присоединения заемщика банком к ранее заключенному коллективному договору добровольного страхования.

Часто заемщики адресуют свои требования в банк, потому что кроме банка он никуда не ходил, все документы, в том числе и по страховке оформлялись сотрудником банка, следовательно, он думает, что и расторгать договор нужно в банке.

Например, если заемщик воспользуется правом на отказ от договора добровольного страхования в установленный пятидневный «период охлаждения» и направит соответствующее заявление в банк, а не страховщику, то срок будет пропущен.

Что в итоге?

Получается, что к страховщику заемщик в установленный срок не обращался, а банк не является страховщиком и по его обязательствам отвечать не обязан.

Возможность реализовать свое право на отказ в «период охлаждения» будет утрачена заемщиком, поскольку законом не предусмотрена возможность направления отказа от договора страховщику за пределами установленного пятидневного периода времени, либо восстановление пропущенного срока.

Процедура направления соответствующего заявления и его содержание являются ключевыми моментами отказа от страховки по кредиту. При рассмотрении спора судом эти обстоятельства являются существенными и от них в значительной степени зависит исход дела.

Не стоит рассчитывать, что, получив ваше заявление, банк или страховая компания сразу же удовлетворит ваше требование. С большей вероятностью этого как раз не произойдет.

Банки и страховые компании получают сотни таких же писем и если бы они всем, кто к ним обратится возвращали деньги за страховку, то не было бы смысла навязывать ее при выдаче кредита.

Вам нужно уяснить:

Пока не предъявлено исковое заявление в суд, заемщик, как правило, не представляет для банка никакой угрозы.

По статистике, из 10 человек, которые напишут претензию, в суд обратится 1-3 человека.

Банк/страховая понимает, что вы можете пойти в суд, а можете и не пойти, поэтому до обращения в суд вопрос с вами можно не решать.

Суть в том, что:

Цель предъявления заявления об отказе от страховки – это зафиксировать определенное юридическое событие для последующего обращения с заявлением в суд, например, предложение банку изменить условия договора и исключить условие об обязательном заключении договора страхования, или о заключении договора без страховки, но с такой процентной ставкой, какая была бы при условии заключения договора страхования.

Если на ваш отказ от страховки от банка или страховой компании не последовало никакого ответа или реакции, либо вам прислали отказ в удовлетворении вашего требования – вам обязательно нужно посоветоваться с юристом как нужно действовать дальше.

Отказ от страховки до получения кредита

Можно ли как-то заставить банк выдать кредит без обязательного приобретения страховки, либо не изменять процентную ставку по кредиту при отсутствии страховки?

Мы говорим: можно!

И вот почему:

Заключаемый с банком кредитный договор (в той форме, в которой он заключается в большинстве случаев) с юридической точки зрения является договором присоединения – это такой договор, заключить который одна из сторон (в данном случае - заемщик) может только лишь приняв все его условия, изложенные в нем другой стороной (банком).

В п.6 Информационного письма Президиума Высшего арбитражного суда от 13.09.2011 №146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» указано на правильность сделанных судами первой и апелляционной инстанции выводов о том, что заключенный кредитный договор является договором присоединения.

«Таким образом, по смыслу пункта 1 статьи 428 ГК РФ данный договор, заключенный между кредитной организацией и заемщиком-гражданином, следует квалифицировать как договор присоединения, следовательно, заемщик обладает всеми правами стороны, присоединившейся к договору (пункт 2 статьи 428 ГК РФ). Включение в договор условий, ущемляющих эти права, является административным правонарушением, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ»

Судом указано:

Заемщик был лишен возможности влиять на содержание кредитного договора, поскольку сотрудник банка отказался рассматривать изменения, предложенные гражданином.

«Названное обстоятельство подтверждается как показаниями заемщика, указавшего, что при оформлении договора сотрудник банка отказался рассматривать изменения, предложенные гражданином (в части изменения условия о подсудности споров, возникающих по договору), так и пояснениями представителя кредитной организации о том, что в соответствии с принятыми в банке внутренними правилами типовые тексты кредитных договоров, заключаемых в рамках заранее разработанных кредитных продуктов, изменению по предложению заемщиков не подлежат»

п.6 Информационного письма Президиума ВАС от 13.09.2011 №146

428 ст. Гражданского кодекса РФ говорит:

Обременительные условия, которые сторона договора не приняла бы, будь у нее реальная возможность повлиять на условия договора, могут быть по требованию заемщика исключены из договора, либо договор может быть расторгнут.

Если при заключении кредитного договора банк навязывает заемщику приобретение страховки и требования заемщика об изменении условий договора будут оставлены банком без рассмотрения, то это будет являться основанием для обращения в суд после его заключения с заявлением об исключении из договора обременительного условия.

Ключевым моментом здесь является юридически значимый факт отсутствия возможности заемщика повлиять на условия договора. Для того, чтобы впоследствии доказать в суде отсутствие такой возможности, необходимо обеспечить себя соответствующими доказательствами.

Отказ от страховки после получения кредита

Как отказаться от страховки, когда кредит уже получен, все документы подписаны, в том числе и договор страхования.

Как правило, первая мысль у заемщика – это в качестве основания для отказа от страховки использовать тот факт, что заемщика обманули, что страховка была навязана представителем банка при получении кредита:

• было сказано, что без нее кредит не будет одобрен,
• либо будет очень высокая процентная ставка по кредиту,
• либо, что от страховки можно в любой момент (или после внесения первого платежа по кредиту) отказаться.

А теперь смотрите:

Факт введения в заблуждение или обмана конечно является юридическим основанием для предъявления требования о признании сделки недействительной, но доказать факт такого обмана практически невозможно.

Банки, подстраиваясь под судебную практику, постоянно видоизменяют и совершенствуют условия договора (кредитного и договора добровольного страхования) таким образом, что доказать в суде обман, введение в заблуждение или навязывание дополнительной платной услуги – становится невозможно.

Вам должно быть интересно:

Если вам навязали страховку при получении кредита, то, скорее всего, если вы посмотрите кредитный договор и договор страхования, из их содержания будет следовать, что:

• они между собой никак не связаны,
• в кредитном договоре будет указано на отсутствие у вас обязанности дополнительно заключать какие-либо договоры,
• в договоре страхования будет указано, что, подписывая его, вы подтверждаете, что действуете добровольно и имели возможность отказаться от страховки.

По этой причине, для того, чтобы отказаться от страховки после получения кредита, необходимы другие и более весомые юридические основания.

Сегодня такими основаниями являются:

1. Отказ от договора добровольного страхования в «период охлаждения» 14 дней согласно Указанию Банка России № 3854-У.
2. Отказ от договора добровольного страхования за пределами «периода охлаждения» в связи с неисполнением страховщиком обязанности установленной Указанием Банка России № 3854-У по предоставлению заемщику информации.
3. Оказание банком услуги по присоединению (включению) заемщика к ранее заключенному договору коллективного страхования, по которому заемщик не является страхователем, лишает заемщика прав, установленных Указанием Банка России № 3854-У.
4. Заемщик при вышеуказанной схеме страхования, не являясь страхователем все равно имеет законный интерес в осуществлении страховой выплаты при наступлении страхового случая, поэтому вправе заявлять требования аналогично страхователю.
5. Отказ при наличии доказательств навязывания дополнительной финансовой услуги.
6. Возможность отказа предусмотрена заключенным договором с соответствующим перерасчетом суммы страховой премии, подлежащей возврату.
7. Недействительность или незаключенность договора по общеправовым основаниям.

Образцы заявлений об отказе от страховки

При отказе от страховки до получения кредита:

С предложением об изменении условий кредитного договора

(наименование, ОГРН банка)

(ваши Ф.И.О.)

(адрес для ответа)

(телефон для связи с вами)

ЗАЯВЛЕНИЕ

Однако, договор содержит некоторые обременительные для меня условия, с которыми я не могу согласиться. В частности, п.__ договора содержит условие о том, что обязательным условием заключения кредитного договора является заключение мной возмездного договора страхования от указанных рисков.

В соответствии с законодательством о защите прав потребителей (п. 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»), а также разъяснениями, содержащимися в п.8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. № 146, заемщик должен иметь возможность заключить кредитный договор без условия о страховании указанных рисков.

На основании изложенного, предлагаю вам изменить условия заключаемого со мной кредитного договора путем исключения из договора п.__, обязывающего меня заключить возмездный договор страхования.

дата
подпись

С требованием о получении кредита с более низкой процентной ставкой

✎ Скачать образец в формате.doc

_________________________________
(наименование, ОГРН банка)
От ______________________________
(ваши Ф.И.О.)
Адрес:___________________________
(адрес для ответа)
Тел.: ____________________________
(телефон для связи с вами)

ЗАЯВЛЕНИЕ
об изменении условий договора

Г. я обратился в ваш банк с целью заключения кредитного договора. Сотрудником банка мне был предложено заключить кредитный договор путем присоединения (принятия мной условий, изложенных в типовом тексте договора).

При этом, сотрудником банка было озвучено, что в случае заключения договора страхования жизни (иных рисков), процентная ставка по кредитному договору будет ниже, чем без заключения такого договора.

Исходя из публичности кредитного договора, условия которого определены в стандартной форме и на которые заемщик не может повлиять, банк не может изменять процентную ставку в зависимости от того, заключен или нет заемщиком при этом договор страхования.

На основании изложенного, требую заключить со мной кредитный договор (указать основные условия договора: сумма займа, период предоставления займа и пр.) с процентной ставкой по кредиту в размере__ % годовых.

дата
подпись

При отказе от страховки после получения кредита:

Отказ от договора страхования в «период охлаждения»

✎ Скачать образец в формате.doc

_________________________________
От ______________________________
(ваши Ф.И.О.)
Адрес:___________________________
(адрес для ответа)
Тел.: ____________________________
(телефон для связи с вами)

Подлежащая возврату сумма = (А / В) * С, где:

дата
подпись

Отказ от договора страхования после «периода охлаждения»

✎ Скачать образец в формате.doc

_________________________________
(наименование, ОГРН страховщика)
От ______________________________
(ваши Ф.И.О.)
Адрес:___________________________
(адрес для ответа)
Тел.: ____________________________
(телефон для связи с вами)

ЗАЯВЛЕНИЕ ОБ ОТКАЗЕ СТРАХОВАТЕЛЯ
от договора добровольного страхования

Между мной и __________________ (укажите название страховой компании) __. __.2017 был заключен договор №_________ страхования жизни.

Во исполнение обязанности по оплате мной была произведена оплата страховой премии в размере _______ руб. безналичным путем с моего счета.

Согласно Указанию Банка России № 3854-У от 20.11.2015 страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 дней со дня его заключения независимо от уплаты страховой премии.

Пунктами 1, 5, 6, 8 Указания обязанность по доведению информации за заемщика возложена на страховщика.

Однако, в нарушение указанных пунктов, такая информация до меня доведена не была, в связи с чем я не реализовал свое право на отказ от договора добровольного страхования в установленный срок.

Поскольку в периоде с момента заключения договора страхования отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, настоящим я отказываюсь от договора №__________________ от __. __.2017 добровольного страхования и требую в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения настоящего заявления, вернуть уплаченную мной в счет страховой премии денежную сумму в размере ___________ руб. наличными деньгами / безналичным путем по следующим реквизитам (выбрать нужное): (укажите полные реквизиты для перечисления вам денежных средств)

Расчет подлежащей возврату суммы страховой премии:

Подлежащая возврату сумма = (А /В) * С, где:

А – сумма уплаченной страховой премии

В – количество дней периода действия договора страхования

С – количество дней, прошедших с начала действия договора страхования до отказа от договора страхования

дата
подпись

Отказ от навязанной страховки

✎ Скачать образец в формате.doc

_________________________________
(наименование, ОГРН страховщика/банка)
От ______________________________
(ваши Ф.И.О.)
Адрес:___________________________
(адрес для ответа)
Тел.: ____________________________
(телефон для связи с вами)

ЗАЯВЛЕНИЕ ОБ ОТКАЗЕ СТРАХОВАТЕЛЯ
от навязанной банком страховки

Между мной и __________________ (укажите название банка) __.__.2017 был заключен кредитный договор №_________.

Согласно п. __ кредитного договора, заемщик обязан заключить договор страхования заемщика от несчастных случаев и болезни.

Для того, чтобы получить кредит, исходя из условий кредитного договора я при его оформлении был вынужден подписать и подать заявление на присоединение к договору комплексного коллективного добровольного страхования №____ от __.__.____ в качестве застрахованного лица, а также письменно дать банку поручение на перевод денежных средств в размере _____ руб. в качестве оплаты страховой премии по договору страхования №____ от __.__.____ на счет ________________________, который выступает страхователем по договору страхования №____ от __.__.____.

Во исполнение обязанности по оплате мной была произведена оплата страховой премии в размере _______ руб. безналичным путем с моего счета.

Я был лишен реальной возможности отказаться от услуги страхования либо выбрать иного страховщика, банк не предоставил мне информацию о величине процентной ставки в случае отказа от данной услуги.

Все это в совокупности свидетельствует об отсутствии у меня права выбора при заключении кредитного договора в части приобретения либо отказа в приобретении услуги страхования.

Мне не было предложено не только альтернативной страховой компании, но также не была предложена возможность заключения кредитного договора без оформления полиса страхования жизни, так как оформление страхового полиса являлось обязательным условием предоставления банком кредита.

Учитывая мое намерение заключить только кредитный договор с банком для получения кредитных средств, отсутствие права выбора страховой компании для оформления полиса страхования жизни и отсутствие возможности получения кредита без оформления такого страхового полиса, можно сделать вывод об обусловленности приобретения кредитных средств, заключением договора страхования, в то время как я желал заключить только кредитный договор.

Настоящим я отказываюсь от договора №__________________ от __. __.2017 добровольного страхования и требую в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения настоящего заявления, вернуть уплаченную мной в счет страховой премии денежную сумму в размере ___________ руб. наличными деньгами / безналичным путем по следующим реквизитам (выбрать нужное): (укажите полные реквизиты для перечисления вам денежных средств)

Если с момента заключения договора добровольного страхования прошло не более 5-ти рабочих дней, и за это время не успел наступить страховой случай, то страхователь имеет право вернуть уплаченные средства.

В соответствии с Указанием Банка России № 3854-У, принятом 20 ноября 2015 г., страховщик обязан оговорить в договоре условие возврата.

Законодательное регулирование вопроса

В действующем законодательстве ничего не говорится об обязательном страховании ссуд, за исключением залогов. То есть вне зависимости от того, какой вид займа оформляется, банк не имеет право принуждать заемщика .

Залоговое имущество подлежит обязательному страхованию на основании ст. 343 ГК РФ. То есть, оформление автокредита или ссуды, использующей в качестве залога какое-либо движимое имущество (автомобиль, депозитный счет, драгоценности, акции и т.д.), предполагает обязательное получение страхового полиса.

Подпадает под нормы Федерального закона № 102, ст. 31 которого гласит о том, что предмет займа (недвижимость) также от различных негативных обстоятельств.

Преимущества оформления

Обращение за кредитом для совершения определенного приобретения говорит о том, что семейный бюджет не располагает необходимой суммой. Соответственно, любая доплата или комиссия является обременительной для заемщика. Поэтому, когда банковский работник начинает навязывать приобретение страхового полиса, сами по себе возникают вопросы: что собой представляет страховка, зачем она нужно и можно ли от нее отказаться?

Страхование – это весьма затратная процедура, ведь речь может идти как о жизни и состоянии здоровья заемщика, так и о дорогостоящем приобретении – жилом помещении или средстве передвижения.

Получение полиса говорит о том, что в случае наступления определенных обстоятельств, не позволяющих гражданину самостоятельно справляться со своими кредитными обязательствами, страховая компания поможет вернуть долг.

Страхование обычно распространяется на следующие ситуации :

Страховой полис важен не только для кредитного учреждения, но и для человека, ведь никто не знает, что будет через день, месяц или год. Особенно нецелесообразно отказываться от защиты, когда речь идет об ипотечном кредите.

Является ли процедура обязательной

В соответствии с действующим законодательством, заемщик может исключить страхование при оформлении кредита на потребительские нужды.

Только следует уложиться в сроки: 14 дней, если оформляется нецелевой заем и 30 дней, если целевой. Чтобы воспользоваться этим правом, гражданин должен полностью погасить задолженность. По сути, не страховой полис прекращает свое действие, а основное обязательство.

А можно ли осуществить отказ от страховки до того, как кредитные обязательства полностью выполнены? И да, и нет. Причина в том, что процедура получения полиса является самостоятельным договором, не связанным с кредитными отношениями и не способным повлиять на них. То есть заемщику ничего не мешает обратиться к страховщику с просьбой о расторжении договора. Но, в настоящее время средства за полис чаще всего перечисляются единой суммой при оформлении кредита. А в соответствии с Гражданским кодексом страховая компания вправе сама решать, нужно возвращать средства заемщику или нет. Итог: договор страхования расторгнуть можно, но не факт, что будет достигнуть преследуемая цель.

Порядок расторжения соглашения при оформлении займа

При подписании кредитного договора заемщик может сообщить банку о своем желании отказаться от страхования, правда при этом нужно учитывать возможное увеличение процентной ставки.

Если же кредитное учреждение принудило клиента к оформлению страхового полиса, не смотря на правомерность отказа, то гражданин может обратиться в суд. Предварительно необходимо написать заявление-жалобу на имя руководителя учреждения с требованием расторгнуть договор.

При отказе от страховки следует придерживаться следующего порядка:

1. Изложить кредитному менеджеру свои намерения.
2. Получить соответствующее заявление.
3. Изложить свои пожелания письменно и заверить их подписью.

После получения средств

Процедура оформления кредита завершена, договор заключен, деньги получены… Можно ли теперь отказаться от страховки?

Да, но предварительно следует :

1. Внимательно прочитать документы и убедиться в том, что отказ предусмотрен договором.
2. Проверить законность навязывания страховки, ведь выявление обмана значительно облегчает дальнейшие действия.

Аннулировать страховку после заключения кредитного договора можно следующими способами:

1. Досрочно погасить заем. Для начала нужно полностью устранить задолженность, получить выписку, прийти с нею в страховую организацию и письменно изложить отказ.
2. Обратиться к страховщику. Если кредитный договор не содержит в себе никаких препятствий, то вполне можно прекратить действие договора страхования в досрочном порядке.

Страхование – это сопутствующий продукт, который банк стремится (не без выгоды) продать каждому своему клиенту, обратившемуся за кредитом.

Порой это делается не совсем законно. При обнаружении несоответствий в договоре , следует выполнить следующие действия:

Судебная практика

Внимательное изучение правоприменительной практики, касающейся требования заемщика вернуть страховой взнос по кредиту, позволяет сделать вывод о том, что судебные решения разнятся в зависимости от сложившейся ситуации.

Заемщик может чувствовать себя защищенно, если служители Фемиды увидят в договоре требования, обуславливающие его заключение. То есть, условие об обязательном страховании, вероятно, будет признано недействительным.

Аналогичный порядок распространяется на нечетко выраженные обязательства. Например, страхование жизни и здоровья, изложенное в договоре посредством специальных терминов, не понятных для заемщика, а также включенное в пункты, не имеющие ничего общего со страхованием, наверняка будет признано судом недействительным.

Досрочное погашение кредитного долга однозначно улучшит впечатление о заемщике. Суд обычно придерживается следующего мнения: прекращение действия кредитного договора автоматически аннулирует страховку.

Кстати, для расторжения страховых отношений совсем не обязательно привлекать суд, все можно оформить по обоюдному согласию, правда страховую премию организация вряд ли захочет возвращать. При составлении искового заявления также следует помнить о том, что основной целью является не расторжение договора, а признание его недействительным , так как именно это решение позволит вернуть средства полностью.

Анализ судебной практики по ст. 177 УК РФ показывает, что страховая премия, а также проценты по ней, могут быть исключены из общей задолженности.

Вынесение положительного решения во многом зависит от того, сможет ли заемщик доказать свое несогласие с условиями договора, давление банка или собственное непонимание терминов во время заключения договора.

Но, суд не всегда становится на сторону заемщика. Правота кредитной организации зачастую оказывается неоспоримой в отношении договоров, касающихся покупки автомобилей в кредит и ипотечных займов. Кстати, в последнем случае страхование установлено законодательством. Также суд может встать на сторону банка, если последний сможет доказать, что у заемщика был вариант оформить другой кредитный продукт без страхования.